Förr i tiden hade de flesta av arbetskraften en mer tydlig inställning till pensionering. Du arbetade länge i ungefär fyra decennier och vid 65 års ålder gick du i pension. Naturligtvis fanns det gott om människor som inte följde den traditionella vägen, men i dag är skiljelinjerna för pensionering mycket mindre tydliga. Den stora recessionen 2008 sköt pensioneringen på framtiden för många människor.
En del människor överväger att arbeta och samla in socialförsäkringsförmåner. Frågan är om man kan få socialförsäkringsförmåner medan man fortfarande arbetar aktivt. Svaret är ja, men överväg detta val noga. Här är några saker att titta på först.
Tjäna dina krediter
Punkten med Social Security är att du ska ha en jämn inkomst när du går i pension, men du måste först betala in till programmet genom att tjäna in krediter. År 2020 måste du tjäna minst 1 410 dollar för att få en socialförsäkringskredit, eller 5 640 dollar för att få alla fyra krediter för året. År 2021 måste du tjäna 1 470 dollar för att få en kredit, eller 5 880 dollar för alla fyra krediter.
Om du är född 1929 eller senare behöver du 40 krediter, eller 10 års intjänande av minimibeloppet för att få fulla pensionsförmåner. För många kan detta vara ett lätt mål att uppnå.
Bidraget som du måste tjäna för att få en kredit justeras varje år.
Innan du fattar beslut om att ta emot förmåner medan du fortfarande arbetar, bör du kontakta Social Security och kontrollera ditt kreditsaldo. Om du ännu inte har tjänat in dina 40 krediter vid 62 års ålder bör du överväga att arbeta några år till. Om du inte har de nödvändiga tillgodohavandena är du inte berättigad till pensionsförmåner från Social Security om du inte kvalificerar dig för andra typer av förmåner.
Lär dig mer om åldrarna
Social Security erbjuder pensionsförmåner baserade på ålder. Här är en kort genomgång av de åldrar du bör känna till.
Full pensionsålder är mellan 66 och 67 år, beroende på vilket år du är född. Ju yngre du är, desto högre är din pensionsålder. När du har uppnått full pensionsålder kan du arbeta hur mycket du vill utan att det påverkar dina socialförsäkringsförmåner.
Om du är född efter 1959 är din fulla pensionsålder 67 år.
Du kan inte få socialförsäkringsförmåner förrän du fyller 62 år, så det är inte möjligt att arbeta och få förmåner förrän du har uppnått den åldern.
Jo yngre du är när du börjar få förmåner, desto mindre kommer du att få. Om du till exempel börjar få förmåner vid 62 års ålder minskas ditt månatliga förmånsbelopp med 30 % under resten av ditt liv. Ju längre du väntar, desto mer behåller du, och om du väntar till efter full pensionsålder blir dina checkar ännu högre.
Du kan skjuta upp pensioneringen tills du är 70 år, vilket är efter din fulla pensionsålder. På så sätt kan du tjäna in den högsta möjliga socialförsäkringsförmånen.
Överväg påföljderna
Som Social Security Administration strävar efter att behålla dina bidrag så länge som möjligt så att pengarna kan delas ut till en större pool av betalningsmottagare, ger den information om hur du kan arbeta samtidigt som du får förmåner under din pensionering.
Om du är under den fulla pensionsåldern, men är 62 år eller äldre, kan du arbeta och få socialförsäkringsförmåner samtidigt. Om du uppnår normal pensionsålder 2020 kan du ha tjänat upp till 17 640 dollar under 2019 och fortfarande få ditt normala förmånsbelopp utan påföljd. Med andra ord, om du ville arbeta och ta emot förmåner hade du kunnat göra det så länge du höll dig under den årliga inkomstgränsen på 17 640 dollar.
För dem som uppnår normal pensionsålder 2021 kan du tjäna upp till 18 240 dollar 2020 utan påföljd. Gränsen gäller året innan du uppnår normal pensionsålder. Om du uppnår normal pensionsålder 2022 eller senare kan du tjäna upp till 18 960 dollar utan att dina förmåner minskar.
Om du tjänar mer än den maximala årliga inkomstgränsen under ett år kommer socialförsäkringen att hålla inne 1 dollar för varje 2 dollar som du tjänar över tröskelvärdet. Låt oss till exempel säga att du är 63 år och tjänar 35 000 dollar under 2019. Social Security kommer att hålla inne 8 680 dollar från din utbetalningscheck. Det motsvarar en förlust på 723 dollar varje månad utöver den 25-procentiga förmånsminskningen för att du tar ut förmåner innan du har uppnått full pensionsålder. Det är en stor ekonomisk förlust.
När du når full pensionsålder förändras saker och ting. Om du uppnådde normal pensionsålder 2020 kunde du ha tjänat upp till 48 600 dollar under månaderna före din födelsedag innan du blev straffad. Så om du tjänade samma 35 000 dollar skulle du inte få någon straffavgift.
Om du tjänade 55 000 dollar skulle socialförsäkringen hålla inne 1 dollar för varje 3 dollar du tjänade över gränsen. Så på din inkomst på 55 000 dollar skulle du förlora 2 693 dollar, eller 224 dollar per månad, fram till den månad då du uppnår normal pensionsålder. Denna straffavgift är mycket mindre allvarlig eftersom du är så nära full pensionsålder. Om du uppnår normal pensionsålder 2021 är gränsen 50 520 dollar. Denna gräns gäller det år då du uppnår pensionsåldern.
Allt du tjänar efter att ha uppnått normal pensionsålder får du behålla och dina månatliga förmåner kommer inte att minskas.
Får du tillbaka pengarna?
Du får tillbaka dina pengar när du når full pensionsålder. Vid den tidpunkten räknar Social Security om din förmån och ger dig kredit för de månader som förmånerna hölls inne. Men kom ihåg att eftersom du tog ut förmåner före full pensionsålder blir din check inte lika stor som om du hade väntat.
Skattemässiga konsekvenser
Ett annat problem med att ta emot socialförsäkringsförmåner samtidigt som du jobbar är den potentiella skatteskulden. Om du och din make/maka är gifta och gemensamt deklarerar och tjänar mer än 44 000 dollar kan upp till 85 % av din socialförsäkringsförmån vara skattepliktig. Om du och din make/maka är gifta och gemensamt deklarerar och har kombinerade inkomster mellan 32 000 och 44 000 dollar kan upp till 50 % av dina förmåner vara skattepliktiga.
Om du inte är gift, deklarerar ensamstående och tjänar mer än 34 000 dollar kan upp till 85 % av dina socialförsäkringsförmåner vara skattepliktiga. Om du tjänar mellan 25 000 och 34 000 dollar kan upp till 50 % av dina förmåner vara skattepliktiga.
Över 50 % av alla personer som får socialförsäkringsförmåner måste betala skatt på dem.
Slutsatsen
De flesta ekonomiplaner är överens om att det är bäst att vänta med att ta ut förmåner tills du har nått full pensionsålder, om du har råd att göra det. Om du inte kan vänta och måste ta ut förmåner före full pensionsålder bör du överväga att bara arbeta upp till inkomstgränsen för det året för att undvika att skada dig själv ekonomiskt.
Och även om det verkar som om fortsatt arbete när du är i pensionsåldern kommer att ge mer inkomst, behöver det inte nödvändigtvis vara sant när Social Security är inblandat. Eftersom socialförsäkringsförmåner kan vara komplicerade, särskilt när de kombineras med andra ekonomiska faktorer i ditt liv, kan det vara bäst att prata med en finansiell planerare om det bästa sättet att maximera dina förmåner.