Hoppa till ämnen som rör överkomlighet:

– Enbart din lön svarar inte på frågan
– Din handpenning och överkomlighet
– Inkomst jämfört med skulder
– Räkna ut din DTI
– Vad du känner dig bekväm med jämfört med vad du kan betala. Vad långivaren tillåter
– En lägre bolåneränta innebär att du kan låna mer

Om du nyligen har tänkt på begreppet bolån och om du är på marknaden för att köpa ett nytt hem, har du förmodligen frågat dig själv: ”Hur mycket hus har jag råd med”?

Detta är en mycket viktig fråga som alla blivande husägare bör känna till svaret på i god tid innan de börjar titta på fastigheter, oavsett om det är ett enfamiljshus, en bostadsrätt eller ett radhus.

Om du vet hur mycket bolån du har råd med kan du begränsa ditt bostadssökande så att du kan spara tid och vara mer produktiv. Och förhoppningsvis lyckas du hitta ditt drömhus.

Om du inte redan har ett förhandsgodkännande av bolånet i handen, som i huvudsak beskriver hur mycket hus du har råd med, kommer de flesta fastighetsmäklare inte att ta dig på allvar.

Och kanske inte ens ta med dig ut för att se listor. Varför inte? Därför att bostadssäljare inte vill slösa sin tid på en potentiell köpare som faktiskt inte är kvalificerad i en viss prisklass.

Hur mycket bolån har jag råd med på…50k, 100k, 200k

• Du kan inte bara ange din inkomst för att bestämma överkomligheten
• Du måste ta hänsyn till dina andra månatliga utgifter
• Långsamma med din handpenning och aktuella bolåneräntor
• Glöm inte bort lokala fastighetsskatter och hemförsäkring!

Och även om frågan ofta formuleras som ”hur mycket hus” är det kanske bättre att fråga ”hur mycket bolån har jag råd med” i stället.

Jag säger det eftersom du potentiellt kan ha råd att köpa alla typer av bostäder beroende på storleken på handpenningen.

Med detta sagt verkar det som om många vill veta vilket bolån de har råd med baserat på en viss lön, till exempel 50 000 eller 100 000 dollar.

Alltså, det är inte så enkelt, det är inget som någonsin är det i bolånevärlden. Vi kan inte bara titta på din inkomst i ett vakuum för att avgöra hur mycket du kan låna för ett hypotekslån.

Istället måste vi ta hänsyn till dina månatliga skulder (utgifter) såsom studielån, kreditkort, eventuella nuvarande hypotekslån som du planerar att behålla och den föreslagna bostadsbetalningen (inklusive hemförsäkring och fastighetsskatt).

Tyvärr har vi alla inte samma månatliga utgifter eller samma årliga fastighetsskatteavgift. Dessa saker kan variera avsevärt.

Till exempel, om någon tjänar 100 000 dollar per år i lön, men har skyhöga månadsutgifter, inklusive ett dyrt Range Rover leasingavtal som kostar 2 000 dollar i månaden, spelar det kanske ingen roll att de är i sexsiffriga klubben.

Den sparsamma vännen som tjänar lite mindre, säg bara 75 000 dollar per år, men kör en Prius som de äger direkt utan några månadsbetalningar kommer att ha ungefär lika mycket pengar tillgängliga för en eventuell månadsbetalning av bolånetaket.

En legitim beräkningskalkylator för överkomliga priser kommer att ta hänsyn till alla dessa viktiga saker för att se till att du faktiskt är kvalificerad vid ett visst inköpspris.

Din handpenning påverkar i hög grad hur mycket hus du har råd med

• En låg-nedbetalning kan allvarligt försämra bostadens överkomlighet
• Där en låntagare som kan lägga ner 20 % eller mer får ett mindre lånebelopp
• Länge med en lägre amortering varje månad
• Tack vare en bättre ränta och ingen hypoteksförsäkring i de flesta fall

Vi måste också ta hänsyn till låntagarens nedbetalning för att bestämma det maximala lånebeloppet (och det maximala köpeskillingen för bostaden) som de kan ha råd med.

Om någon lägger ner 20 % på ett hem för 500 000 dollar skulle deras lånebelopp endast vara 400 000 dollar.

Omvänt, om någon endast lägger ner 5 % på samma hem för 500 000 dollar skulle deras lånebelopp vara ett mycket högre belopp på 475 000 dollar.

Nu ska vi överväga den totala månatliga hypoteksbetalningen för varje lån, med 20 % nedskrivning som undviker privata hypoteksförsäkringar och får en mer fördelaktig ränta.

Låntagare A: lånebelopp på 400 000 dollar @ 4 % = 1 909,66 dollar
Låntagare B: lånebelopp på 475 000 dollar @ 4,5 % + PMI på 150 dollar per månad = 2 556,76 dollar
Differens: 647,10 dollar

Som du ser kan enbart handpenningen förändra ekvationen för bostadens överkomlighet enormt. Vi tittar på en skillnad i månadsbetalning på nästan 650 dollar, vilket är ungefär 34 % högre.

Med andra ord, även om båda låntagarna har exakt samma lön, kan deras bostadsbetalningar variera kraftigt baserat på hur mycket de är villiga eller kapabla att lägga ner på huset, och även vilka hypoteksräntor de får.

Märk den lägre räntan på det mindre hypoteket ovan. Långivarna belönar dem som kommer in med högre handpenning.

Säkerligen är inkomsten viktig, men det är lånebeloppet också, och det kan bara bestämmas genom att räkna ut handpenningen.

Desto mer du lägger ner, desto mindre blir ditt lånebelopp (och din månadsbetalning), och vice versa.

Lång historia kort sagt, vi måste titta på mer än bara inkomsten…ingen kommer att kunna berätta med säkerhet vilket lån du har råd med bara för att de vet att du tjänar X belopp varje år.

Lägre månadsutgifter och en lägre ränta innebär en lägre betalning för bostadslånet, vilket innebär att hemtillgängligheten kan öka för den disciplinerade och sparsamma låntagaren.

För protokollet är månadsbetalningarna ovan baserade på ett 30-årigt fast lån.

Om en köpare bara vill ha ett 15-årigt fast lån, kommer tillgängligheten att sjunka enormt beroende på storleken på lånet. Använd en hypoteksräknare för att jämföra betalningarna för båda produkterna.

Se på din inkomst vs. Skulder för att se hur mycket du kan låna för ett bolån

• Först räknar du upp alla dina bruttoinkomster som kan dokumenteras
• Därefter tar du hänsyn till alla dina månatliga utgifter som kan hittas i en kreditupplysning
• Som leasingbetalningar för bil, kreditkortsbetalningar, studielån och så vidare
• Det är så här du bestämmer vad som blir över för en bostadsbetalning

Det bästa sättet att avgöra hur mycket du har råd med, eller egentligen hur mycket hus långivaren kommer att låta dig köpa, är att först titta på din bruttomånadsinkomst och sedan jämföra den med alla dina skulder.

Underwriters frågar vanligtvis efter de senaste två årens inkomster för att säkerställa att de är stabila och förväntas fortsätta under överskådlig framtid.

Bortsett från en typisk grundlön kan din inkomst också omfatta saker som bonusar, övertid, provisioner, dricks, socialförsäkring, pension, invaliditetsinkomst, underhållsbidrag och barnbidrag, inkomst från egenföretagande, militär inkomst, bilförmåner och så vidare.

Säkerställ att du räknar in alla inkomstkällor för att få en fullständig bild, men kontrollera också att de är acceptabla innan du tar med dem.

Skulder innefattar allt du måste betala månadsvis, inklusive både revolverande konton och avbetalningskonton, som visas i din kreditupplysning.

Avbetalningskonton innefattar saker som hypotekslån, studielån samt leasing och lån för bilar, som har fasta räntor och villkor och som kräver regelbundna lika stora lånebetalningar.

I princip är du skyldig en bestämd summa pengar varje månad och har en förutbestämd tid på dig att betala tillbaka.

Ett exempel är ett hyreskontrakt för en bil som har en löptid på tre år till 200 dollar i månaden. Varje månad betalar du 200 dollar och du måste betala av hela saldot i slutet av treårsperioden.

Revolutionerande konton erbjuder å andra sidan mer flexibilitet. Det handlar bland annat om kreditkort som tillåter dig att betala en minsta månadsbetalning, som du också kan ha ett saldo på.

Trots att du kanske har en förinställd utgiftsgräns kan ditt saldo variera från månad till månad, och därmed kan även din minsta betalning ändras.

Du kan välja att göra minimibetalningen, eller en större summa. Du kan till och med betala av hela saldot om du så önskar (det borde du förmodligen göra!).

När du beräknar dina revolverande konton för ett hypotekslån tar du helt enkelt den minsta betalning som ska göras.

Hämta en kreditupplysning för att fastställa månatliga skulder

• Du behöver en kopia av en aktuell kreditupplysning
• För att fastställa minimibetalningarna på alla dina skulder
• En långivare kommer att beställa en sådan och lägga in alla dessa månadskostnader också
• För att fastställa din DTI-kvot, vilket är nyckeln till behörighet

Nästa steg är att få tag på en kreditupplysning så att du kan se exakt hur varje månadsbetalning ser ut för varje skuld som rapporteras av kreditupplysningsbolagen.

Detta är viktigt eftersom även om du betalar ett visst belopp varje månad kan beloppet förändras och kommer att variera på olika kreditupplysningsmetoder, så det är bäst att se en kreditupplysning för att se exakt vad kreditupplysningsföretagen ser. Detta är vad hypotekslånare kommer att se också.

Se också till att ta hänsyn till alla månadsbetalningar du gör som inte kommer att synas i din kreditupplysning, såsom trädgårdsarbete, pooltjänster och städtjänster för att nämna några för din egen budget.

Dessa kommer inte att räknas mot dig när du kvalificerar dig för ett hypotekslån, men de är viktiga överväganden för att se till att du inte hamnar i en situation som är för stor för dig själv.

Dessa kostnader kan faktiskt verkligen räknas upp, och tenderar att öka i takt med att storleken/priset på ditt hem ökar.

I själva verket kan du lätt spendera 1 000 dollar i månaden på dessa tilläggstjänster.

Att räkna in alla kostnader för att se till att du inte hamnar över huvudet, eller att det slutar med att du måste vara din egen trädgårdsmästare, poolkille, städerska, och så vidare. Såvida det inte är din grej.

*En viktig notering att tänka på! Om du tar fram kredituppgifter på egen hand eller med hjälp av en hypoteksförmedlare kommer den bank eller långivare som du i slutändan använder för finansiering fortfarande att ta fram sin egen kreditupplysning, och alla nya aktiviteter kommer sannolikt att dyka upp i deras kreditupplysning.

Detta är anledningen till att det är absolut nödvändigt att undvika att öppna nya kreditkort och/eller undvika att göra dyra inköp på befintliga kreditkort före och under bostadsköpsprocessen.

Det kan leda till att betalningar avbryts och att kreditpoängen sjunker dramatiskt om du får stora skulder eller öppnar nya krediter mellan det att du tar ut krediter och banken gör det.

För att räkna ut din skuldsättningIncome Ratio

• Om du känner till dina inkomster och skulder
• Du kan räkna ut ditt DTI-förhållande ganska enkelt
• Det är vad långivare använder för att avgöra hur mycket du har råd med
• Det finns specifika DTI-gränser beroende på lånetyp

När du väl räknat ihop alla dina månadsbetalningar och dividerat summan med din bruttomånadsinkomst, kan du räkna ut exakt hur mycket hus du har råd med genom att beräkna din DTI, eller skuldkvot.

Banker och hypotekslånare har vissa krav på DTI-kvoten som du inte får överskrida.

Till exempel kan du se något som 30/45, vilket innebär att din totala månatliga bostadsbetalning (bolånebetalning plus fastighetsskatt och hemförsäkring) inte får överstiga 30 procent av din bruttomånadsinkomst.

Och din bostadsbetalning plus alla andra månatliga skulder får inte överstiga 45 procent av bruttoinkomsten.

I huvudsak kommer din årliga fastighetsskatt och totala hemförsäkringspremie att delas med 12 för att komma fram till ett månatligt belopp som läggs till din månatliga kapital- och räntebetalning av hypoteket (känd som PITI).

Säkerställ att den hypoteksräknare du använder tar hänsyn till dessa andra kostnader, och att den också är korrekt. Många tar bara hänsyn till kapital och ränta, medan de underskattar eller helt ignorerar skatter och försäkringar.

Håll i minnet att även om DTI är ett krav från långivaren bör du också bestämma hur mycket hus du är bekväm med att finansiera. Med andra ord, köp inte bara den maximala mängd hus du är kvalificerad för.

Du kanske till exempel vill lägga undan en viss summa pengar varje månad för sparande, pension eller ditt barns universitetsutbildning.

Alla har olika ekonomiska mål, så se till att titta på både långivarens siffror och din egen bekvämlighetsnivå när du bestämmer ett lämpligt prisintervall för att undvika att hamna i husfattigdom.

Slutligt ska du förstå att ju mindre risk du utgör för långivaren, desto lägre blir din hypoteksränta, vilket kan öka din köpkraft avsevärt.

Enklare uttryckt innebär en lägre ränta en lägre månatlig bostadsbetalning, vilket gör att du kan köpa mer hus, så att säga.

För att öka köpkraften i hemmet bör du fokusera på att bibehålla en solid kreditvärdighet och hålla andra månadsskulder så låga som möjligt.

Gör du det kan du ha råd med lite mer i bolåneavdelningen, om det är det som du i slutändan önskar.

Vad du känner dig bekväm med vs. Vad din långivare tillåter

• Konsultera vad din personliga komfortnivå är först
• Oavsett vilket lånebelopp du kvalificerar dig för
• Se till att ta hänsyn till ALLA dina andra månadskostnader
• tillsammans med flyttkostnader, renoveringar, verktyg och andra kostnader i samband med bostadsköpet

När du funderar på om lånet är överkomligt måste du bedöma både din egen aptit på boendekostnader och den bank eller hypotekslånare som eventuellt beviljar dig finansiering.

Säkerligen kan du ha viss flexibilitet, men långivaren kommer att ha väldefinierade krav på skuld- och inkomstförhållande som avgör hur mycket du kan låna till ett T.

Denna exakta siffra kommer att baseras på din bruttomånadsinkomst under de senaste två åren, inte bara den där ”stora månaden” du hade.

Så ta en ordentlig titt på din inkomst och dina skuldförpliktelser för att avgöra var du står (jag har gjort en praktisk hypoteksräknare för att räkna ut det).

Och när du pluggar in ditt lånebelopp, se till att du tar hänsyn till hela bolånebetalningen, det vill säga kapital, ränta, skatter och försäkringar, även kallat PITI.

Om det är en bostadsrätt, glöm inte HOA-avgifterna, som kan uppgå till flera hundra dollar i månaden och på allvar förändra utfallet.

Samt sett kommer dina faktiska boendekostnader att överstiga kapitalet och räntorna som du är skyldig på ditt bolån. Så det hypoteksbelopp som du tror att du är kvalificerad för kan vara lägre när dessa andra kostnader är inräknade.

I vilket fall som helst kanske du inte känner dig bekväm med att låna så mycket som du har möjlighet att kvalificera dig för. Och det är helt okej. Du kanske vill lägga undan mer pengar varje månad för andra saker, t.ex. investeringar, en nödfond osv.

Du behöver inte låna det högsta belopp som långivaren godkänner dig för. Vissa kan till och med hävda att du bör låna mindre för att ge dig själv en buffert.

Så när du frågar hur mycket bolån kan jag kvalificera mig för, kan du kanske justera ner det för att kompensera för alla dessa ovan nämnda kostnader.

Välj ett visst lånebelopp för att undvika ett Jumbo-lån

• Det kan ligga i ditt intresse att hålla ditt lånebelopp vid/under ett visst tröskelvärde
• Som den överensstämmande lånegränsen, som varierar beroende på län
• Och vid/under ett visst lån till värdeförhållande (LTV)
• Detta kan utöka finansieringsalternativen och göra det möjligt för dig att få en lägre ränta

Om ditt lånebelopp är riktigt stort kan du hamna i jumbo-lånets rike, som för närvarande är så högt som 679 650 dollar i högkostnadsregioner, men så lågt som 453 101 dollar i billigare områden av landet.

Om du befinner dig på gränsen kan det vara klokt att ta in lite extra handpenning för att kvalificera sig för ett överensstämmande lånebelopp, vilket kommer att göra finansieringen lättare att få och sannolikt leda till en lägre hypoteksränta.

Självklart finns det några aggressiva jumbo-långivare därute som har varit kända för att slå överensstämmande prissättning, så det är inte nödvändigtvis en deal breaker att överskrida denna lånegräns.

Har individen du arbetar med att jämföra båda scenarierna för att se vilket som är vettigast ur ekonomisk synvinkel.

Shoppa runt efter en bättre ränta så att du kan låna mer

• Om du faktiskt tar dig tid att shoppa runt efter ett hypotekslån
• vilket de flesta bostadsköpare inte gör. faktiskt bryr sig om att göra
• Du kanske kan få en lägre ränta
• och därmed öka din köpkraft för bostaden oavsett inkomst

Enligt, shoppa runt! Även om detta kanske är självklart, om du kan säkra en lägre bolåneränta kan du ta ett större lån eftersom det blir billigare.

Var inte en av de många konsumenter som bara inhämtar en enda bolåneoffert. Du kastar helt enkelt bort dina surt förvärvade pengar.

Kontrollera räntorna med din lokala bank, jämför räntorna på nätet eller anlita en hypoteksmäklare eller två för att göra sökandet åt dig.

Även en skillnad på en åttondels procentenhet kan göra skillnad, så se till att inte underskatta de potentiella besparingarna eller kostnaderna.

Inför avslutningen, bara för att du har råd/kvalificerar dig för ett hypotekslån betyder det inte att du bör ta ett. Och som sagt, du behöver inte låna upp din gräns. Du kan låna mindre!

Med ägande av en bostad kommer det att uppstå oväntade kostnader och underhåll, så se till att du räknar in dessa och avsätter pengar för sådana tillfällen.

Tänk också på din anställningstrygghet – du vill inte bli galen och köpa för mycket hus baserat på förväntningar om framtida inkomster, särskilt om du ser att de riskerar att sjunka eller försvinna helt.

Tip: Vilken bolåneränta kan jag förvänta mig?

.