Amerikanerna har en häpnadsväckande skuld på 1,56 biljoner dollar i studielån. Dessa pengar är fördelade på 45 miljoner låntagare som har ett genomsnittligt lånebelopp på nästan 30 000 dollar.

Vem hanterar alla dessa lån? Den federala regeringen?

Nej. Regeringen överlämnar detta jobb till federala studielånsleverantörer. Detta är det företag som du betalar dina studielån till. Vi tar reda på mer om dem här.

Vad är federala studielånsleverantörer?

Regeringen tillhandahåller utbildningslånet när du ansöker om federalt studiestöd, men de tar inte hand om lånet efteråt. Det jobbet lämnas över till en låneförvaltare.

De flesta som har studielån har mer än ett lån eftersom man måste ansöka om ett nytt lån för varje termin som man behöver ett. Trots detta kanske du bara gör en eller två betalningar från ditt bankkonto för åtta lån. Detta beror på att din låneförvaltare tar dina månadsbetalningar och fördelar dem mellan dina olika lån.

Låneförvaltare erbjuder också en mängd olika återbetalningsalternativ för att göra det lättare att betala tillbaka dina studielån om du har problem med att göra dina månadsbetalningar. De gör detta på några olika sätt:

• Utarbeta flexibla återbetalningsplaner allteftersom din betalningsförmåga förändras
• Göra det möjligt för dig att tillfälligt stoppa dina autogirobetalningar om du råkar ut för svåra tider (oavsett om det sker genom uppskov eller uppskov)
• Erbjuda låneförlåtelse för dem som arbetar inom ideella organisationer eller den offentliga sektorn när de uppfyller kraven

Hursomhelst, allt är inte bara regnbågar och enhjörningar. Som ofta är fallet när en organisation inte behöver slåss om dina affärer är kundservicen dålig och ledningen planlös. Vad värre är, de bryr sig egentligen inte om att göra något för att förbättra den.

Det finns bara en handfull serviceföretag för studielån att välja mellan och du får inte ens välja ändå. Du tilldelas en förvaltare av det amerikanska utbildningsdepartementet när du tar ditt lån.

Kan du byta till en ny förvaltare?

Det finns några skäl till varför utbildningsdepartementet kan tilldela dig en annan förvaltare. Ingen av dessa anledningar inbegriper att du begär en annan.

Det finns bara två sätt att bli av med din servicer eller byta till en annan själv. Konsolidera dina federala lån med ett direkt konsolideringslån eller refinansiera dina federala studielån med privata lån.

Vi kommer att tala mer om dessa alternativ nedan. För tillfället ska vi titta på hur 4 studielånsleverantörer står sig.

Fyra studielånsleverantörer: rankade

Vi har redan konstaterat att ingen av studielånsleverantörerna gör ett fantastiskt jobb, men vissa är bättre än andra.

För att ta reda på rankningen tittade vi på antalet klagomål som kunderna registrerat hos Consumer Financial Protection Bureau för varje företag i förhållande till antalet kunder som de har. Därifrån extrapolerade vi antalet klagomål per miljon kunder för att skapa ett rättvist mått för att jämföra företagen.

Great Lakes

Som den kanske bästa federala låneförvaltaren erbjuder Great Lakes faktiskt en ganska hygglig kundservice. Siffrorna är ganska imponerande jämfört med de andra på vår lista, som du kommer att se.

De ger service till flest kunder, 8 090 000, och har minst antal registrerade klagomål, 235. Detta ger dem ett totalt antal klagomål på 28,8 klagomål per miljon. Ganska imponerande!

Om du inte är nöjd med Great Lakes som din studentlånetjänsteman har du lite otur. Företaget får konsekvent de bästa recensionerna av alla serviceföretag. Även om du skulle kunna byta finns det inte nödvändigtvis något bättre alternativ att byta till.

Vad gör Great Lakes rätt?

Nja, kunderna gillar i allmänhet Great Lakes webbplats. De säger att den är användarvänlig och gör vissa uppgifter mycket enklare. Om du till exempel vill begära uppskov, kan du istället för att ringa upp kundtjänstlinjen och vänta i vänteläge registrera dig online och de ger dig inte mycket krångel med att bevisa ditt behov.

I allmänhet har kunderna bra saker att säga om Great Lakes kundtjänst. Ett gemensamt tema var att representanterna ibland gav fel information. Även om det i ett så stort företag inte är ovanligt att trådarna korsas vid enstaka tillfällen. Företaget borde dock göra allt för att utbilda alla sina anställda ordentligt.

Nelnet

Nelnet kommer härnäst. Av deras 6 150 000 kunder lämnade 635 in klagomål till CFPB. Därmed är de betydligt sämre än Great Lakes med 103 klagomål per miljon kunder.

Trots att Nelnet klarar sig betydligt bättre än de andra två federala låneförvaltare som vi kommer att prata om, lämnar deras kundservice fortfarande något att önska. Vissa kunder klagar på att ingenting verkar lösas när de har att göra med Nelnets kundtjänst och att representanterna inte verkar veta vad de pratar om. Vissa kunder klagade också på att de fick motstridig information om en fråga direkt från företaget självt.

Tänk på att Nelnet är ett stort företag och hanterar miljontals studielån. Det finns garanterat lite förvirring här och där och till och med missförstånd. För att skydda dig mot avgifter på grund av missförstånd, se till att göra din egen forskning samt spara all korrespondens med företaget.

AES/PHEAA

Näst på vår lista har vi American Education Services (AES) som drivs av Pennsylvania Higher Education Assistance Agency (PHEAA). PHEAA driver också en annan stor låneförvaltningsbyrå, FedLoan Servicing, som vissa anser erbjuda den sämsta kundservicen av alla, även om den har sina konkurrenter.

Enligt de siffror vi tittat på ligger AES ganska långt efter Nelnet. Med 7 999 000 kunder har de 1 883 klagomål, vilket ger dem 235 klagomål per miljon kunder.

Det huvudsakliga temat bland AES kundklagomål verkar vara dålig och till och med falsk kommunikation. Många låntagare av studielån klagar på felaktig rapportering till kreditupplysningsföretag. Detta är ett stort problem eftersom det kan påverka din kreditvärdighet negativt, potentiellt mycket beroende på felet. För att göra saken värre hävdar kunderna att kundtjänsten på AES har varit mindre än hjälpsam när de försökt lösa problemen.

Navient

Av de fyra företag som vi undersökte (och möjligen ALLA studielånsleverantörer) kommer Navient på sista plats. Detta företag betjänar 6 210 000 kunder och hade 3 800 klagomål registrerade hos CFPB. Detta ger dem en nedslående totalsumma på nästan 612 klagomål per miljon kunder.

Navient kan vara skyldigt till mer än bara dålig kundservice. CFPB och fem delstaters generalåklagare lämnade alla in stämningar mot Navient vid olika tidpunkter under 2017 och 2018. De anklagar Navient för följande:

• Fördela betalningar felaktigt
• Uppmuntra köpare att välja uppskov framför inkomstrelaterad återbetalning (och därmed ackumulera mer ränta)
• Inte vara tydliga med kunderna om hur man kan återinskriva sig i inkomstrelaterade återbetalningsplaner eller hur man kvalificerar sig för att ta bort en medundertecknare

Navient vidhåller att stämningarna hänvisar till att nya servicenormer tillämpas retroaktivt och att de inte är skyldiga.

Endast tiden får utvisa hur stämningen faller ut, men oavsett det föreslår vi att man håller sig borta från Navient om det är möjligt.

Direkt lånekonsolidering

Så vad händer om du är fast med den värsta av de värsta? Finns det ett sätt att byta till det bästa av de dåliga? Som vi nämnde tidigare finns det bara två sätt att byta låneförvaltare.

Det första är att ta ett direkt konsolideringslån (detta kan dock vara en riktigt dålig idé, så fortsätt läsa).

Håller du ihåg att vi nämnde att de flesta människor har flera studielån? Det är till och med möjligt att de har mer än en servicer, vilket innebär att de måste göra mer än en betalning varje månad.

Du kan betala av alla dina mindre lån med ett stort direkt konsolideringslån. Under denna process kan du välja vilken låneförvaltare du vill använda. Det är dock inte alla federala studielån som är kvalificerade för konsolidering.

Problemet med att ta vårt nya Direct Consolidation Loan är att du återställer alla betalningar som du har gjort med avseende på eftergift av studielån (t.ex. om du strävar efter inkomstrelaterad återbetalning eller Public Service Loan Forgiveness (PSLF)). Av den anledningen vill du sannolikt inte konsolidera dina federala studielån.

Om du inte strävar efter förlåtelse är det förmodligen vettigare att refinansiera.

Refinansiera federala studielån

Men att byta federal studielåneförvaltare innebär vanligtvis att du går från dålig till medelmåttig i bästa fall. Om du verkligen vill ha en bra servicefirma måste du refinansiera dina federala studielån och samarbeta med en privat långivare.

Detta innebär att du tar privata studielån för att betala av på dina statliga studielån. Genom att refinansiera studielånen blir du helt och hållet av med din mindre bra förvaltare och kan eventuellt sänka din ränta eller få andra bättre lånevillkor, vilket sparar pengar på lång sikt. Om du är intresserad av att kontrollera räntorna kan du prova ett företag som Earnest eller Credible för att se vad de kan erbjuda dig.

Du kan göra detta med alla federala studielån. Att göra detta innebär dock att du ger upp ditt skydd för federala studielån. Dessa inkluderar:

• Inkomststyrda låneåterbetalningsplaner
• Studentlånsförlåtelseprogram
• Uppskov eller uppskov under en tid av ekonomiska svårigheter (även om de flesta privata låneföretag erbjuder någon form av uppskov eller alternativ för ekonomiska svårigheter).

Jag hoppas att den här artikeln har varit insiktsfull för dig. Även om du inte har mycket frihet att välja din studentlåneservicer, är det bra att känna till dina alternativ.

Joshua Holt En praktiserande private equity M&A advokat och skaparen av Biglaw Investor, Josh kunde inte hitta ett ställe där advokater pratade om pengar, så han skapade det själv. Han förhandlar alltid om bättre bonusar för refinansiering av studielån för webbplatsens läsare eller hittar ärliga företag som ger råd om studielån till ett rättvist pris.