Personliga lån vs. billån: Vad’ är skillnaden? En översikt
Om du är på marknaden för ett större inköp som en bil kan du mycket väl behöva ta ett lån för att täcka kostnaden. Privatlån och billån är två av de vanligaste finansieringsalternativen. Förutsatt att du uppfyller deras respektive lånekrav kan de vara relativt lätta att få.
Så vad är skillnaden mellan de två? Ett privatlån kan användas för många olika ändamål, inklusive att köpa en bil, medan ett billån (som namnet antyder) är strikt för att köpa ett fordon. Varje lånetyp har sina egna för- och nackdelar; det är viktigt att väga och jämföra dem innan du skriver under på den streckade linjen.
Nyckelresultat
- Ett privatlån kan användas för många olika ändamål, medan ett billån är strikt till för att köpa ett fordon.
- Ett privatlån kan vara försäkrat mot något av värde eller, vilket är vanligare, utan säkerhet.
- Ett billån är försäkrat mot det fordon som du avser att köpa, vilket innebär att fordonet fungerar som säkerhet för lånet.
- I båda fallen innebär en god kredit vanligtvis att det är lättare att bli godkänd och att erbjudas bättre lånevillkor.
Privatlån
Ett privatlån förser låntagaren med medel från ett låneinstitut (vanligen en bank) i form av en klumpsumma som låntagaren kan använda efter eget gottfinnande, t.ex. till en semester, ett bröllop eller en förbättring av hemmet.
Ett privatlån kan vara säkerställt mot något av värde, till exempel ett fordon eller en bostad, vilket gör det möjligt för långivaren att beslagta din tillgång för att täcka sina förluster om du inte betalar tillbaka lånet. De flesta väljer dock ett lån utan säkerhet, vilket innebär att lånet ges utan säkerhet.
Två viktiga faktorer som påverkar det totala belopp som betalas på ett lån är räntan och lånetiden. En kalkylator för privatlån kan vara ett användbart verktyg för att avgöra hur dessa faktorer kommer att påverka vad du kommer att betala varje månad.
Räntesatser
I allmänhet har lån utan säkerhet högre ränta än jämförbara lån med säkerhet som är kopplade till en säkerhet. Personliga lån utan säkerhet har också mycket strängare krav på godkännande, så du vill ha utmärkt kreditvärdighet på din sida. Om din är i dåligt skick kanske ett privatlån inte är ett alternativ.
Din kreditvärdighet påverkar både lånebeloppet och räntan, som kan vara fast eller rörlig. Ju bättre din kreditvärdighet är, desto högre är din lånekapacitet och desto lägre är din ränta. Omvänt gäller att ju sämre din kreditvärdighet är, desto lägre är din lånekapacitet och desto högre är räntan.
-
Inga restriktioner för hur pengarna används
-
Flexibilitet i betalningsstrukturen (kort kontra lång sikt)
-
Räntesatser som sannolikt kommer att. vara på den höga sidan
-
Hårdare lånekrav
-
Konsumenter med dålig kreditvärdighet kommer inte att kvalificera sig
Villkoren
Personallån har en fastställd återbetalningsperiod, anges i månader – 12, 24, 36 osv. Längre lånetider sänker din månatliga återbetalning, men du betalar mer ränta under lånets löptid. Omvänt innebär kortare lånetider högre månadsavbetalningar, men drar på sig mindre ränta totalt sett, eftersom du betalar av kapitalet snabbare.
De flesta långivare accepterar online-ansökningar för privatlån och du kan ofta bli godkänd för ett billån på plats hos bilhandlaren.
Billån
Ett billån är försäkrat mot det fordon du tänker köpa, vilket innebär att fordonet fungerar som säkerhet för lånet. Om du inte betalar tillbaka dina återbetalningar kan långivaren beslagta bilen. Lånet betalas av i fasta avbetalningar under hela lånet. Ungefär som ett hypotekslån behåller långivaren äganderätten till tillgången tills du gör slutbetalningen.
För att avgöra vilken ränta och lånetid som bäst passar dina behov innan du beger dig till bilhandlaren, kan du överväga att experimentera med en billånekalkylator först.
Räntesatser
Med tanke på att långivaren har ekonomisk kontroll över bilen – det är ett lån med säkerhet – bedöms skulden som en lägre risk, vilket generellt sett leder till en betydligt lägre ränta för låntagaren. Räntorna är också fasta, så låntagarna är inte utsatta för de höjningar som kan vara förknippade med personliga lån utan säkerhet.
-
Som regel lägre ränta
-
Lättare att få med medelmåttig kredithistorik
-
Ofta är det en smidig finansieringslösning ”på plats”
- .
-
Du har inte äganderätt till bilen förrän den slutliga återbetalningen är gjord
-
En förskottsdeposition krävs vanligtvis för att säkra lånet
Villkoren
De flesta billånen är bundna till 36, 48, 60 eller 72 månader. Och precis som för privatlån gäller att ju kortare löptid, desto högre månadsavbetalning och vice versa. En kredithistorik som är sämre än genomsnittet kommer inte nödvändigtvis att stå mellan dig och ditt billån (till skillnad från ett privatlån). Det kommer också att ha mindre inverkan på din ränta eller ditt lånebelopp, som dikteras av bilens pris.
Det finns en mängd olika sätt att få billån. Innan du tecknar ett lån hos en återförsäljare kan det vara värt att undersöka om en lokal bank eller kreditförening kan ge dig ett bättre erbjudande.
Särskilda överväganden
Oavsett om du väljer ett privatlån eller ett billån varierar räntorna och erbjudandena mellan olika institut. Så gör din hemläxa och handla runt för att få det bästa erbjudandet. Utforska banker, kreditföreningar och andra låneplattformar för att hitta den bästa kombinationen av räntesatser och lånelängder för en överkomlig månadsbetalning.
Slutsatsen
När det gäller att köpa en ny bil väljer många konsumenter ett återförsäljarfinansierat billån eftersom det är snabbt och bekvämt. Men i vissa fall kan det vara mer effektivt att i stället få ett privatlån. För att fatta ett välgrundat beslut bör du börja med att ställa dig själv dessa frågor:
- Har jag en säkerhet som jag kan använda för att säkra lånet?
- Vilken räntesats (och tillhörande återbetalning) har jag verkligen råd med?
- Är min kredit tillräckligt bra?
Att bestämma sig för en av de två alternativen är en fråga om att väga för- och nackdelarna mot bakgrund av dina individuella omständigheter.