En flerårig garanterad livränta, eller MYGA, erbjuder en förutbestämd och avtalsmässigt garanterad ränta under en fast tidsperiod. En MYGA är bara ett sätt att skapa ytterligare en sparandehink för pensioneringen som komplement till socialförsäkringsförmåner eller skattemässigt gynnade investeringskonton. Här är vad du bör veta om hur dessa annuiteter fungerar och vilka fördelar de kan erbjuda.

Multi-Year Guaranteed Annuities, Explained

En flerårig garanterad annuitet är en typ av fast annuitet. Som namnet antyder erbjuder fasta livräntor en fast ränta. Den viktigaste skillnaden mellan MYGAs och traditionella fasta livräntor är hur länge den räntan är garanterad.

Med en traditionell fast livränta kan garantin endast gälla under en del av din avtalade löptid. Du kan till exempel köpa ett livränteavtal med en tioårig löptid, men din ränta kanske bara är garanterad under de första fem åren.

En MYGA, å andra sidan, garanterar din ränta under hela den avtalade löptiden, vanligtvis mellan ett och tio år.

MYGA vs. CD

Multiåriga garanterade livräntor nämns ofta i samma andetag som inlåningsbevis eftersom de liknar varandra till sin natur.

En CD kräver att du gömmer undan dina pengar under en viss tidsperiod. När CD:n når förfallodagen har du möjlighet att förnya den (till aktuell ränta) eller ta ut din ursprungliga insättning, tillsammans med den intjänade räntan.

Du kan också ha möjlighet att förnya en MYGA i slutet av ditt kontrakt. Om du gör det kan räntesatsen variera från den räntesats som du ursprungligen tecknade dig för. Precis som med CD-skivor kommer du att erbjudas den ränta som gäller vid förnyelsen, vilket kan vara högre eller lägre än vad du hade tjänat.

Om du väljer att inte förnya din MYGA med ett nytt kontrakt kan du i stället ta ut kapitalet och räntan. Ditt livränteföretag kan tillåta ett strafffritt fönster för att göra detta, där du inte skulle betala några återköpsavgifter eller andra avgifter. Inom det fönstret kan du också överföra pengarna till en ny, högre avkastande annuitet med hjälp av ett 1035-utbyte utan att utlösa en skattepåföljd.

Det sagt finns det flera viktiga skillnader mellan MYGA och CD:

• En MYGA är ett kontrakt med ett försäkringsbolag, medan en CD utfärdas av en bank eller mäklare.
• CD:er som säljs av en bank är FDIC-försäkrade, medan MYGA:er inte är det.
• En MYGA kan tillåta partiella uttag varje år utan skattepåföljd. CD-skivor medför vanligtvis en straffavgift för förtida uttag om man tar ut pengar före förfallodagen.
• En MYGA kan erbjuda mer konkurrenskraftiga räntor än en CD-skiva.
• Jämfört med CD-skivor tenderar livräntor att medföra fler avgifter och tillväxten är skatteuppskjuten, medan du måste betala årlig skatt på räntan med en CD-skiva.

Fördelar med en MYGA

Det finns flera anledningar till varför du kan föredra en flerårig garanterad livränta framför en annan typ av livränta.

Då en MYGA erbjuder en garanterad ränta under hela den avtalade löptiden anses den vara en mindre riskfylld investering än en rörlig eller indexerad livränta. Avkastningen på rörliga och indexerade annuiteter är knuten till aktiemarknadens utveckling; även om belöningspotentialen är högre är risken det också.

Räntan som intjänas med en MYGA är skatteuppskjuten, vilket innebär att du inte kommer att behöva betala skatt på tillväxten förrän du börjar ta utdelningar. Det är möjligt att köpa en MYGA med hjälp av kvalificerade eller icke kvalificerade fonder. Med en kvalificerad livränta som köps via en IRA eller ett annat skattemässigt gynnat konto betalar du inkomstskatt på kapital och ränta när du gör uttag. Med icke-kvalificerade annuiteter är endast räntan beskattningsbar.

Möjligheten att göra deluttag årligen utan straffavgift ger flexibilitet. Om du till exempel behöver pengar för att täcka en stor läkarräkning kan du ta ut dem från din MYGA, vilket kan vara ett bättre alternativ än att ta pengar från en IRA eller få ett 401(k)-lån. Även med en vanlig CD-skiva måste du fortfarande brottas med straffavgifter för förtida uttag som kräver att du förlorar en del av den intjänade räntan.

En MYGA kommer med sin del av avgifter, men de kan vara mindre jämfört med andra typer av livräntor. När det gäller alla annuiteter är en allmän tumregel att ju mindre komplicerade de är, desto färre avgifter betalar du.

Vad man bör veta innan man köper en MYGA

Om du överväger en flerårig garanterad annuitet som en del av din pensionsinkomstplan finns det några saker att tänka på.

För det första bör du tänka på din ålder. Dessa typer av annuiteter kan vara bättre lämpade för personer som närmar sig pensionen jämfört med yngre sparare. Om du fortfarande har flera decennier kvar till pensionen kan det hända att du får bättre avkastning genom att investera i ditt företags 401(k)-plan eller en IRA.

Nästan, fundera på vad du behöver en livränta för att göra för dig. En MYGA kanske inte är rätt val om du letar efter en livränteprodukt för att skapa en jämn inkomst för pensioneringen.

Slutligt bör du överväga avkastningspotentialen. MYGAs är till sin natur utformade för att erbjuda mer konservativ avkastning. Det kan göra det svårare för dem att hålla jämna steg med den stigande inflationen. Om du är intresserad av en livränta och är bekväm med att byta en högre grad av risk mot chansen till mer tillväxt på din investering, kan en annan typ av livränta passa bättre.

The Bottom Line

Multiåriga garanterade livräntor skulle kunna användas som en ersättning för CD-skivor i din finansiella plan, eller så kan du investera i dem tillsammans med en CD-skiva. De kan erbjuda ett potentiellt säkrare sätt att investera för framtiden, samtidigt som de åtnjuter en gynnsam skattebehandling när du börjar ta ut pengarna.

Tipsen för pensionsplanering

• När du jämför livräntor, se till att kontrollera avgifterna och kreditvärdigheten hos försäkringsbolaget som säljer dem. Vissa livräntor kan komma med dyra dolda avgifter, vilket tar bort din avkastning. Det är också viktigt att arbeta med ett välrenommerat försäkringsbolag. Det minskar risken för att försäkringsbolaget går i konkurs och inte kan betala dig när du väl kan ta ut pengar från livräntan.
• En livränta är bara ett verktyg för att hjälpa dig att planera din pension. Du kanske har ytterligare investeringar i en 401(k) eller IRA, och socialförsäkringsförmåner kan också ingå i din större ekonomiska bild. SmartAssets pensionsguide kan hjälpa dig att se till att du är på rätt spår för att kunna gå i pension bekvämt.
• Konsultera att prata med en finansiell rådgivare om huruvida en livränta är rätt för dig. Din rådgivare kan guida dig genom grunderna för hur livräntor fungerar och vilket syfte de kan ha för att hjälpa dig att nå dina finansiella mål. Om du inte har någon rådgivare behöver det inte vara svårt att hitta en. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med finansiella rådgivare i ditt område på 5 minuter. Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som hjälper dig att nå dina finansiella mål, börja nu.