Dave Ramsey är en radiopersonlighet som blivit författare och talare som använder sin berättelse om ekonomisk turbulens följt av enorm rikedom som ett sätt att lära andra om personlig ekonomi. En del av hans upptåg och råd är polariserande – som när han rekommenderar att du ALDRIG använder ett kreditkort av någon anledning någonsin igen – men han har en kultliknande skara anhängare.

Om du tycker om att läsa och lära dig om pengar och privatekonomi vet du redan vem Dave Ramsey är.

Oavsett om du älskar eller hatar honom råder det ingen tvekan om att Dave Ramsey har gjort en varaktig skillnad för många människor genom åren. Sedan 1990-talet har Dave Ramsey Baby Steps (Dave Ramsey Baby Steps) hjälpt miljontals människor att ta sig ur sina skulder och påbörja vägen mot ekonomisk frihet.

Men det betyder inte att alla finansexperter håller med om allt han säger. Faktum är att en del av hans råd är suboptimala. Men det ska jag ta upp senare.

För många är Dave Ramseys metoder rent guld

Oavsett hur många bloggar jag läser eller podcasts jag lyssnar på sticker hans namn ut. Han har byggt upp ett medieimperium med sina trosbaserade läror om pengar.

Varför?

Det beror på att han förstår den motivation som människor behöver för att ta sig ur sina skulder och bli bättre på att hantera sina pengar. Oavsett om du är ett Dave Ramsey-fan eller inte är det omöjligt att förneka att han inte har varit oerhört framgångsrik.

Heck, han inspirerade till och med mig att gå igenom hans Master Training Program och bli en finansiell coach.

Jag tror att världen skulle bli en bättre plats om vi tog hans exempel och delade med oss av våra misslyckanden till andra för att hjälpa dem att undvika samma misstag som vi gör.

I början av 20-årsåldern hade Dave ägt fastigheter till ett värde av över en miljon dollar men förlorade allt och gick i konkurs. Han omvandlade sedan sitt misslyckande till ett företag med flera miljoner dollar som började med ett radioprogram.

Han är också en marknadsförings-trollkarl. Tidigt i sin karriär skrev han boken Financial Peace och erbjöd den gratis till sina kyrkomedlemmar.

När han senare startade sin radioshow kunde han använda den som en plattform för att både sälja boken och Dave Ramsey Baby Steps och resten är historia…

Hans hela fokus då, och nu, kretsar kring hans 7 Baby Steps och han är känd för att uppmuntra människor att bli skuldfria.

Oavsett om man håller med honom eller inte tror jag att de flesta åtminstone skulle ha nytta av att lyssna på vad han har att säga.

Både min fru och jag står i tacksamhetsskuld till honom. Vi har nu ekonomisk fred och en stor anledning till det är på grund av hans små steg.

Så idag vill jag ge en översikt över hans 7 små steg. Varje Dave Ramsey baby steg är inriktat på att hjälpa dig att betala av skulder, spara till pensionen och uppnå ekonomisk frihet.

Dave Ramsey Baby Steps Introduktion

Dave Ramsey Baby Steps är raka och tydliga. De sju babystegen är enkla att förstå, men för vissa är de svåra att genomföra. Det krävs disciplin och hårt arbete för att förvandla dina drömmar om att ha ekonomisk trygghet till verklighet.

Dave Ramsey Baby Steps:

• Steg 1: 1 000 dollar i en nödfond.
• Steg 2: Betala av alla skulder utom huset med hjälp av skuldsnöbollen.
• Steg 3: Tre till sex månaders sparande i en fullt finansierad nödfond.
• Steg 4: Investera 15 % av hushållsinkomsten i en Roth IRA och andra pensionsplaner före skatt.
• Steg 5: Finansiering av högskolor (dvs. 529-plan).
• Steg 6: Betala av din bostad i förtid.
• Steg 7: Bygg upp förmögenhet och ge.

För er som gillar visuella förklaringar finns här de små stegen till ekonomisk frihet via hans hemsida:

Uppdelningen av varje steg

Dave har skapat en kurs för att hjälpa människor som han kallar Financial Peace University. Du kan antingen ta den på nätet eller hitta en kyrka i din närhet som erbjuder den. Om du inte har tillgång till någon av dessa resurser kan du alltid bara följa dessa steg eller köpa hans bok.

Hans 7-stegssystem är hörnstenen i hans kurs och ger en färdplan för att hjälpa människor att ta sig ur skulder och gå mot ekonomisk frihet.

Här är en steg för steg uppdelning av varje från Dave.

Dave Ramsey’s Baby Step 1: Spara 1 000 dollar i en nödfond

Har du någonsin råkat ut för att något dåligt hände när du hade minst råd med det? Kanske gick luftkonditioneringen sönder i sommarens hetta eller så har du kört sönder din bil utan att ha pengar för att täcka det?

Det finns ett talesätt som kan förklara detta fenomen och som kallas Murphys lag.

Det säger:

”Allt som kan gå fel kommer att gå fel.”

Det är av denna anledning som Dave rekommenderar att du börjar med att fokusera all din uppmärksamhet och energi på att spara upp 1 000 dollar på ett konto och märka det endast för nödsituationer. Denna inledande nybörjarfond för nödsituationer kommer att finnas där för dig när du råkar ut för en oförutsedd nödsituation.

Du kan använda dig av ett sparkonto med hög avkastning eller en CD-skiva utan straffavgift, men det viktigaste är att du snabbt kan få tillgång till pengarna utan att behöva betala avgifter!

Det här har varit orsaken till många debatter, eftersom Dave anser att 1 000 dollar kan räcka till för att avvärja de flesta ekonomiska katastrofer, där andra inte gör det. Enligt min åsikt tror jag att läkare och andra yrkesverksamma med höga inkomster tjänar tillräckligt för att spara mer än så, någonstans i storleksordningen 3 000-5 000 dollar.

Men jag förstår var han kommer ifrån. Han vill få människor att ha en ”liten” seger först, för att uppmuntra dem att fortsätta till nästa babysteg.

Som du kommer att se genom hela detta babysteg, tror han att dessa små segrar kommer att hjälpa deltagarna att ta sig igenom alla Dave Ramseys babysteg.

Nödfonden är rättmätigt steg 1

En del kritiker av Dave Ramsey anser att innan man sparar upp en nödfond bör man bidra till sin 401k för att få arbetsgivarens matchning.

Från en rent matematisk synvinkel kan det vara vettigt eftersom 401k-matchen i princip är gratis pengar. Det enda problemet är att de gratis pengarna inte kommer att kunna användas för att reparera din bil om den går sönder (om du inte betalar en straffavgift för att ta ut pengarna i förtid, vilket motverkar syftet).

Nödfonden fungerar som en kortsiktig försäkring för att hjälpa dig att isolera dig från oväntade händelser som skulle kunna hindra dig från att fortsätta arbeta eller ha mat och husrum. Detta är grundläggande mänskliga behov som du hjälper till att skydda. En nödfond är inte till för levnadskostnader som din kabelräkning eller nya iPad. Vi talar om nödvändigheter här.

Försök inte hoppa över det här steget och gå vidare till steg 2 för att du är otålig och vill börja betala av dina skulder och börja investera. Det kan sluta med att du hamnar ännu längre tillbaka.

Steg 2: Betala av alla skulder utom ditt bolån

Baby steg 2 handlar om psykologi. Minns du när jag tidigare nämnde att Dave är en mästare på att få folk motiverade att betala av sina skulder?

Många tror att hans lektioner bara handlar om pengar. Men den beteendemässiga aspekten är precis lika viktig som de praktiska aspekterna av att hantera pengar.

Detta steg är ett av de viktigaste som visar hans motivationskraft genom att använda något han kallar ”The Debt Snowball”.

The Debt Snowball ger människor snabba vinster från början, precis som i Baby Step #1. Det håller människor motiverade eftersom majoriteten av människor kommer att stanna i detta steg i flera år innan de blir av med sina konsumtionsskulder helt och hållet. De snabba vinsterna hjälper till att hålla folk motiverade så att de kan fortsätta att hålla kursen.

Lär dig att utnyttja skuldsnöbollen

Skuldsnöbollsmetoden innebär att du listar alla dina skulder (utom ditt hus) från det minsta saldot till det största. Därefter gör du minimala avbetalningar på alla skulder och lägger varje extra dollar du kan avvara på det minsta saldot tills det är borta.

När den minsta skulden är avbetald går du vidare till nästa minsta skuld på din lista. Med den lägger du helt enkelt till vad du betalade på skulden före den + den minimala betalning du redan betalade tills den är avbetald. Fortsätt den här processen med alla dina skulder på listan tills du är konsumentskuldfri.

Vi skapade vår lista på en tavla med torrt suddgummi, vilket hjälpte oss att hålla oss ännu mer motiverade genom processen. När vi betalat av en skuld raderade vi den och gick sedan vidare till nästa skuld. Vi listade också hur mycket pengar vi lade på dem varje månad, vilket tvingade mig att vilja försöka lägga till mer och mer.

Det finns kemikalier i hjärnan som faktiskt förstärker The Snowball. När du börjar betala av varje lån ett efter ett och snöbollen börjar växa får det hjärnan att frigöra kemikalier när du vinner något, till exempel dopamin och serotonin. Dessa kemikalier gör att du vill fortsätta processen mer och mer.

Det är därför som hans första steg är att spara en startkapitalfond på 1 000 dollar för nödsituationer. Om den sattes till 2 500 dollar skulle många människor troligen ge upp och aldrig ens ta sig till steg 2.

Den snöbollsskulden är kontroversiell

Många människor svär på snöbollsskuldsmetoden för skuldåterbetalning på grund av den psykologiska och beteendeförstärkning som du kan få av små vinster. Men ur ett ekonomiskt perspektiv är den kanske inte optimal. Skuldlavinen är den konkurrerande metoden.

Låt oss tänka på ett exempel där någon har en kreditkortsskuld på 10 000 dollar med en ränta på 21 procent och ett studielån på 5 000 dollar med en ränta på 4 procent.

Snöbollsmetoden skulle innebära att du måste betala tillbaka det 4-procentiga studielånet helt och hållet innan du börjar göra mer än minimala månatliga betalningar på kreditkortsskulden. Under den tiden finns det en god chans att din kreditkortsskuld bara skulle fortsätta att växa.

När allt kommer omkring kommer du i slutändan att betala mycket mer pengar i ränta genom att följa hans metod och betala tillbaka din minsta skuld i stället för att betala av din skuld med högst ränta.

I slutändan satsar han på att det är värt att betala extra ränta för att motivera dig att faktiskt hålla dig till planen och så småningom bli skuldfri.

Oavsett om du använder dig av skuldsnöbollsmetoden eller skuldlavinen är det här steget det viktigaste eftersom det sätter tonen för resten av din ekonomiska resa.

När du väl har genomfört det här steget, grattis! Du är skuldfri (förutom lånet)! Det är nu dags att gå vidare till Baby Step #3… men först ska du klappa dig själv på axeln för att du har nått skuldfrihet eftersom detta är en prestation som de flesta människor aldrig kommer att nå.

En hel del människor säger att detta steg i Daves plan är när de insåg att de faktiskt kunde göra det och bygga en ljusare framtid för sin familj.

Baby steg 3: Avsluta nödfonden med 3 till 6 månaders sparande

I det här skedet har du gjort dig av med dina konsumtionsskulder och bör ha en bra bit kontanter att börja sprida på annat håll. Det kan vara frestande att börja investera i pensioner, finansiera barnens collegekonton eller betala av huset i förtid.

Nu är det inget fel med att göra någon av dessa saker. Och Dave vill att vi ska göra dem… men INTE förrän vi är klara med att bygga upp vår nödfond med 3 till 6 månaders månadsutgifter.

Han hävdar att genom att göra det på det här sättet minskar vi risken för att behöva skuldsätta oss igen om vi råkar ut för en nödsituation. Kom ihåg att dessa nödbesparingar är till för händelser som du inte ens kan föreställa dig. Som att bli permitterad i en månad på grund av en global pandemi.

Om du inte följer hans råd hur skulle du då hantera en nödsituation? Ta ut pengar från ditt pensionskonto? Skulle du ta ut pengar från ditt barns collegebesparingar? Ta ett privatlån eller en HELOC? Inte bra val.

När du har slutfört detta steg har du nu skyddat din familj med en fin buffert mot större ekonomiska nödsituationer.

Baby Steg 4: Investera 15 % av inkomsten i Roth IRAs och Pre-Tax Retirement Accounts

Detta är steget där du verkligen börjar bygga upp din pensionsfond. Om du gillar ljudet av att inte behöva arbeta för pengar till den dag du dör, fortsätt läsa.

Steg 4 handlar om att börja investera dina pengar. De flesta människor undviker att investera eftersom de är rädda för att förlora pengar. Men om du inte investerar kommer dina pengar inte att växa med tiden och ställa dig inför ekonomisk frihet.

En fråga jag ofta får är hur man börjar investera. Sanningen är att du har många alternativ. Ditt jobbs 401K är ett bra ställe att börja på. Därefter vill du ha en IRA. Du kan använda investeringsappar som Webull eller M1 Finance om du vill hantera dina egna investeringar. Med en app som Acorns kan du också öppna en IRA.

Du kan också använda traditionella mäklarfirmor som Fidelity och Vanguard om du föredrar det. Slutligen finns det appar utan provision som Robinhood, men de har inga IRA:s så du vill bara använda dem om du vill öppna ett beskattningsbart investeringskonto.

Bör jag inte spara till mitt barns college först?

En annan av de vanligaste frågorna jag får från coachingklienter när jag lär dem de här stegen är: ”Varför går pensionen före collegefinansieringen för våra barn?”

Genial fråga. Låt oss kortfattat tänka igenom detta. Det är naturligt att vilja sätta våra barn före oss själva. Jag förstår det som far. Jag skulle göra vad som helst för mina barn om det är för deras eget bästa (dock inte ännu en X-box).

Tanken på att de ska behöva drunkna i studieskulder skrämmer mig.

Men vad händer om du hamnar utan tillräckligt pensionssparande för att du prioriterade finansieringen av college högre? Då måste du förlita dig på att dina barn tar hand om dig. Mina kan inte hålla sina rum rena så jag vill ta hand om mig själv!

Så innan du börjar göra något med de överskottspengar som blir över efter att du betalat av konsumentskulderna föreslår Dave att du investerar 15 procent i ditt pensionskonto, till exempel i en 401(k), Roth IRA, 403(b) eller något annat.

Jag har sagt det här förut och jag säger det igen, yrkesverksamma med hög inkomst bör kunna investera minst 20 procent eller mer av sin bruttohushållsinkomst i pensionskonton. Om du inte kan nå en så hög sparkvot är det inte så farligt.

Men om du kan det är det bara mindre tid det tar att nå ekonomisk frihet.

Detta steg skiljer sig från de tre första stegen eftersom det troligen kommer att pågå under större delen av din yrkeskarriär. Målsättningen är när du äntligen sparar tillräckligt med pengar för pensionen.

Betyder det att du inte kan gå vidare till steg 5 förrän du har din pensionskassa fylld? Nej, när du konsekvent kan spara och investera 15 procent av din inkomst kan du gå vidare till nästa steg.

Baby steg 5: College Funding For Kids

När du når detta Dave Ramsey-steg bör du:

• har en fullt finansierad nödfond med 3-6 månaders utgifter
• är skuldfri (förutom ett hypotekslån)
• investerar minst 15 % eller mer av din bruttoinkomst

Nu när du har ordning på din ekonomi och dina pengar är det dags att lägga undan lite pengar till barnens collegeutbildningar. Dave rekommenderar att du använder 529-planer och Coverdell Education Savings Accounts (ESA). Dessa är skattemässigt gynnade konton som specifikt används för utbildningsutgifter.

Sparande av barnens collegefond är ett personligt beslut. Faktum är att kostnaderna för college ökar mycket snabbare än lönerna. Det innebär att framtida generationer kommer att få kämpa för att betala av sina examina. Ett studielån på 40 000 dollar i dag kan vara 100 000 dollar i framtiden.

Vi prioriterar sparande till college eftersom vi inte vill att det ska vara anledningen till att våra barn inte kan köpa en bostad eller uppnå pension.

Att bestämma hur mycket du ska spara här beror på hur mycket inkomst du har kvar varje månad. Kom ihåg att steg 4 aldrig tar slut. Du bör fortsätta att spara och investera tills du når din siffra för ekonomiskt oberoende. För de flesta människor varar det till den dag de går i pension.

Baby steg 6: Betala av ditt hus tidigt

I det här skedet av spelet säger Ramseys Baby Steps att du ska ta alla extra pengar som kommer in efter att du har gått igenom de andra Baby Steps i tur och ordning, och slänga dem till bolånet.

Om du faktiskt ska betala av ditt hus tidigt är en fråga som funnits lika länge som begreppet personlig ekonomi. Du kommer att höra argument som säger att du bör betala av ditt hus tidigt och de som säger att det är bäst att investera de extra pengarna.

Den som säger att du inte ska betala av på ditt lån ser på det här enbart utifrån en siffermässig synvinkel. När vi betalade av vårt lån 2017 gjorde vi det mer ur en psykologisk synvinkel.

För oss fanns det inget som liknade känslan av att köra upp till huset varje dag och veta att vi ägde det. Gräset kändes till och med annorlunda! Det var min gräsmatta nu, inte bankens!

När vår familj hör talas om att de rika är ”onda” eller att de onda ”1 procenten” utnyttjar människor, påminner vi dem om hur de hamnade där de är och om allt det goda de gör för andra.

Våra pojkar får hela tiden höra att om man är framgångsrik i livet kommer man att locka till sig många ”hatare”. Men också att de ska komma ihåg att ju mer pengar de tjänar, desto fler människor kan de hjälpa.

Vilket leder oss till det sista babysteget #7….

Babysteg 7: Bygg rikedom och ge generöst

Om du har tagit dig till babysteg #7, grattis! Du är inte skyldig någon någonting och nu är det dags att verkligen bygga rikedom och hjälpa andra. För de av oss som klarar det här steget är detta vad Dave kallar din tid att ”leva och ge som ingen annan.”

Det är också slutet i hans bok The Total Money Makeover (du kan lyssna på den GRATIS genom att få en gratis provperiod på audible!)

Det är vad han vill att alla hans läsare ska få, ekonomiskt oberoende, för att kunna göra vad vi vill, både för oss själva och för andra.

2 Korintierbrevet 9:11 ”Ni kommer att berikas på alla sätt så att ni kan vara generösa vid varje tillfälle, och genom oss kommer er generositet att resultera i tacksägelse till Gud.”

Byggande av rikedom

Med inga konsumtionsskulder, 3-6 månaders sparade utgifter, 15 %+ av din inkomst som går till pensionskonton, högskolekonton som är finansierade och bolånet som är avbetalt, bör du ha extra pengar att använda för att börja bygga upp enorma mängder rikedomar.

För att vara helt ärlig har jag inte funderat särskilt mycket på instruktionen om ”att bygga upp rikedom” som han ger. Men ju mer jag tänker på det, desto mer inser jag att himlen är gränsen när du når den här punkten i ditt liv.

Han nämner att man ska investera i både värdepappersfonder och fastigheter. Glöm inte att inrätta och finansiera ett Health Savings Account (HSA) och utnyttja dess tredubbla skattefördel.

Jag rekommenderar att du betalar dina sjukvårdskostnader ur egen ficka och låter HSA fortsätta att växa för att använda det som ett annat pensionskonto. Spara bara dina medicinska kvitton så att du kan bevisa att du haft medicinska utgifter när du äntligen tar ut pengarna i pensionen.

När vi har maxat våra pensionskonton kanaliserar vi extra pengar både till indexfonder och fastigheter via lägenhetssyndikeringar.

Publikfinansiering av fastigheter är också ett annat alternativ. Något annat att tänka på är att skapa flera passiva inkomstkällor via sidoverksamheter.

Det här är ett perfekt exempel på att starta en sidoverksamhet som du har något slags intresse för.

Givande

Dennis Swanberg, en motiverande talare och komiker, talade nyligen i vår kyrka. Den här killen var jätterolig! Hans budskap är centrerat kring 2 Timoteus 1:16-18. Specifikt om hur vi kan ”uppfriska” andra med det vi har att erbjuda.

Detta kan vara med pengar, vår tid, resurser eller vad Gud har välsignat oss med.

”Må Herren visa barmhärtighet mot Onesiphorus’ hushåll, eftersom han ofta uppfriskade mig och inte skämdes över mina kedjor. Tvärtom, när han var i Rom sökte han hårt efter mig tills han hittade mig. Må Herren ge att han får finna barmhärtighet från Herren den dagen! Du vet mycket väl på hur många sätt han hjälpte mig i Efesos.” – 2 Timoteus 1:16-18

Här är ett annat område i Bibeln som handlar om att uppfriska andra:

I Ordspråksboken 11:25 står det: ”Den som är generös kommer att ha framgång; den som uppfriskar andra kommer att bli uppfriskad.”

Målet är att ha tillräckligt med pengar för att hjälpa andra

Varför tar jag upp detta? När du har kommit fram till Baby Step #7 föreslår Dave att man ska ge generöst och vi kan göra det genom att uppfriska andra.

Känner du någon som alltid är trött och lever från lönecheck till lönecheck? Känner du någon ensamstående mamma som skulle behöva lite hjälp? Vad sägs om en äldre person som skulle behöva lite hjälp med trädgårdsarbete eller matinköp? Kan du laga mat åt dem eller klippa deras trädgård?

Det finns så många människor som går runt och är överväldigade och behöver hjälp dagligen, men Gud vill att både de och du ska blomstra.

Många framgångsrika idrottsmän berättar historier om hur andra hjälpte dem på vägen när de var nere i livet och sedan fortsätter de att hjälpa understödda ungdomar för att inspirera dem att vinna i livet.

När du väl har slutfört de små stegen, kan du fundera på att leva ett liv i generositet.

Generositet är en av de få saker i livet som ingen ångrar. Om du vill att pengar ska ge dig lycka finns det trots allt inget bättre än att hjälpa andra.

Andra saker du kanske vill veta om Dave Ramsey

För det första tycker jag att hans steg är mycket effektiva om de följs. Jag tycker dock att han är för sträng med sin policy när det gäller kreditkort. I slutändan kan kreditkort ge skydd mot bedrägerier och kan också hjälpa dig att etablera en solid kredit.

Att ha en stark kreditvärdighet kan göra det möjligt för dig att spara pengar på ett lån, vilket kan betyda tusentals dollar.

Hans babysteg nämner inte heller livförsäkring. Om du har en familj finns det en god chans att du vill lära dig om livförsäkring och överväga att skydda din familj om något där skulle hända dig.

Bestow, Haven, och Sproutt är 3 försäkringsmäklare som erbjuder snabba gratis online term livförsäkringscitat.

Du kanske inte håller med om hur han påstås driva sitt företag, Ramsey Solutions.

Dave är känd för sin fräcka personlighet och sin no-nonsense-anda i sin show.

Det finns dock påståenden om att hans företag har några outtalade regler, bland annat att manliga och kvinnliga kollegor inte kan åka i bilar eller hissar ensamma tillsammans.

Dessa påståenden är inte verifierade, men de är definitivt alarmerande.

Dave Ramsey FAQs

Vem är Dave Ramsey?

Dave Ramsey är en radiopersonlighet som blivit författare och talare som använder sin berättelse om ekonomisk turbulens följt av enorm rikedom som ett sätt att lära andra om personlig ekonomi. Han är skaparen av Dave Ramsey Baby Steps, ett finansiellt system som hjälper människor att ta sig ur sina skulder och leva inom sina tillgångar.

Vad är de 7 Dave Ramsey Baby Steps?

– Steg 1: 1 000 dollar i en nödfond.
– Steg 2: Betala av alla skulder utom huset med hjälp av skuldsnöbollen.
– Steg 3: Tre till sex månaders sparande i en fullt finansierad nödfond.
– Steg 4: Investera 15 % av din hushållsinkomst i Roth IRAs och pensionsplaner före skatt.
– Steg 5: Finansiering av högskolor (t.ex. 529-plan).
– Steg 6: Betala av din bostad i förtid.
– Steg 7: Bygg upp förmögenhet och ge.

Fungerar Dave Ramsey-planen?

Det beror på. Många människor har tyckt att den har varit till stor hjälp. Liksom alla självhjälpsprogram är Baby Steps bara så effektiva som den mängd arbete du lägger ner på dem.
I sin kärna handlar programmet om skuldminskning. Hans system är tillräckligt enkelt för att du inte ska behöva betala ett öre för att följa med. Om du behöver disciplinen som kommer från att göra det med en grupp är det okej, men du kommer inte att få någon information som du inte kan få gratis någon annanstans.



Dr. Jeff Anzalone undervisar andra läkare och yrkesverksamma med höga inkomster om hur man kan nå ekonomisk frihet med hjälp av passiva fastighetsinvesteringar. Han delar med sig av sin kunskap på DebtFreeDr.com.

.