Ha az autód totálkáros lesz vagy ellopják, az utolsó dolog, amit hallani akarsz, hogy többet tartozol a hitelre, mint amennyit az autó ér.

Az autóbiztosításod az autód értékét fogja kifizetni a teljes kárrendezés során, nem pedig azt, amivel tartozol az autóhitelre vagy lízingre. Ez nagy különbség lehet. Ha például 20 000 dolláros hiteltartozása van, de az autója csak 17 000 dollárt ér, akkor 3000 dollárt kell fizetnie a hitelezőjének. Arról nem is beszélve, hogy új autót kell vennie.

A résbiztosítás az egyik módja annak, hogy elkerülje ezt a pénzügyi problémát. Ez egy olyan opcionális fedezet, amelyet megvásárolhat, és amely fedezi a tartozása és a totálkárosra tört vagy ellopott autója értéke közötti “rést”. A résbiztosításnak néha más neve is van, például “hitel/lízing kifizetése.”

A résbiztosítás azonban nem biztos, hogy megéri. Íme, amit tudnia kell.

Hogyan működik a résbiztosítás

A résbiztosítás fedezi a hitel vagy lízing egyenlegét. Ahhoz, hogy jogosult legyen a résbiztosításra, rendelkeznie kell ütközés- és teljeskörű biztosítással az autóbiztosítási szerződésében.

Íme, hogyan működik egy tipikus résbiztosítási kárigény:

• Ha az autóját ellopják vagy totálkárosra törik egy balesetben, amelyre az autóbiztosítása kiterjed, akkor a biztosítás ütközés- vagy teljeskörű biztosítási részének kárigényét kell benyújtania.
• Az autóbiztosítója az autó tényleges készpénzértékét (ACV) fogja kifizetni, levonva az önrészesedést. Például, ha az autója értéke 17 000 $, és önnek 500 $ önrészesedése van, akkor a biztosítási kifizetés 16 500 $ lesz.
• Ha többet tartozik a hitelén vagy lízingjén, mint a biztosítási kifizetés az autója értékére, a résbiztosítása kifizeti a különbözetet. Például, ha Ön 20 000 $ tartozással rendelkezik, és az ACV 17 000 $, a résbiztosítása 3000 $-t fizet.

Ha nincs résbiztosítása, és a hitel vagy lízing fennálló egyenlege több, mint az autó értéke, akkor a hitel törlesztéséért Ön lesz felelős. Egyes hitelezők vagy lízingcégek megkövetelhetik Öntől a hiánybiztosítás megkötését. Ez azért van így, mert ez segít megvédeni őket azoktól a vásárlóktól, akik elállnak a kölcsöntől vagy lízingtől, ha az autó totálkáros vagy ellopják.

Egyes hiánybiztosítók fedezhetik a teljes hitelegyenleget, beleértve az új autóhitelbe bevont negatív tőkét is. Például, ha olyan autót cserél el, amelynek több a tartozása, mint amennyit ér, akkor ez a negatív saját tőke beépül az új hitelébe. Azonban nem minden résbiztosítás fedezi a negatív tőkét, ezért győződjön meg róla, hogy olyan biztosítást vásárol, amely fedezi, ha negatív tőkét gördített be az új autóhitelébe.

Vásároljak-e résbiztosítást?

Íme néhány gyakori helyzet, amikor a résbiztosítás jól jöhet:

• Lízingeli autóját
• Öt évre (60 hónapra) vagy annál hosszabb időre vett fel autóhitelt
• Az autó nagy részét finanszírozta, és 20%-nál kisebb összegű előleget fizetett be autójára
• Megfordította a negatív saját tőkét a utolsó autóhitelét az új autóhitelébe (győződjön meg róla, hogy olyan biztosítást kötött, amely fedezi a negatív tőkét)
• Az Ön olyan járművet vásárolt, amelynek értéke gyorsabban értéktelenedik, mint más járműveké (erről bővebben alább)

Ha jelenleg is van autóhitele vagy lízingje, összehasonlíthatja az autója értékét egy olyan weboldalon, mint a NADAguides, az autóhitelének/lízingjének egyenlegével. A kettő közötti különbség a rés.

Amikor azonban a tartozás összege kisebb, mint az autó értéke, nincs értelme résbiztosítást fenntartani. Ugyanis nem lesz lehetséges a résbiztosítás kifizetése. Például, ha 15.000 dollárral tartozik, és az autója ACV értéke 17.000 dollár, nem lesz rés, ha az autója totálkáros vagy ellopják.

És ha eladja az autóját, akkor szeretné megszüntetni a résbiztosítást.

A jármű értékcsökkenése súlyozhatja a biztosítási döntését

Ha olyan autót vásárolt, amelynek értéke gyorsan leértékelődik, a résbiztosítás jobb választássá válik. Az iSeeCars 2020-as tanulmánya szerint, amely több mint 8,2 millió autóeladást elemzett, egy átlagos autó öt év után körülbelül 49%-kal értéktelenedik el.

Egy bizonyos autótípusok, például a luxusautók gyakran sokkal gyorsabban értéktelenednek. Az iSeeCars szerint például a BMW 7-es sorozat értéktelenedett el a legnagyobb mértékben öt év alatt, közel 73%-os értékvesztéssel. A BMW 5-ös sorozat sem járt sokkal jobban, ugyanezen időszak alatt 70%-os értékvesztéssel.

“Az olyan drága luxusautók, mint a BMW 7-es sorozat, meredeken leértékelődnek, mivel olyan drága funkciókat és technológiát tartalmaznak, amelyeket a használtautó-vásárlók nem értékelnek” – mondta Karl Brauer, az iSeeCars vezető elemzője egy nyilatkozatban. Hozzátette, hogy a luxusautókat gyakran lízingelik, ami a hároméves járművek túlkínálatához vezethet, ami csökkenti az értéküket a piacon.

Még ha olyan autót veszünk, amely viszonylag jól tartja az értékét, akkor is jelentős értékcsökkenéssel kell számolnunk az autó első öt évében. A Jeep Wrangler Unlimited esetében volt a legalacsonyabb az ötéves átlagos értékcsökkenés, közel 31%, ami öt év után átlagosan 12 168 dollár értékvesztést jelent.

A lényeg: Ha nagy kölcsönt vett fel autója megvásárlásához, a hiánybiztosítás megmentheti Önt egy nagy anyagi csapástól, ha autója totálkáros lesz, különösen, ha luxusautót vásárolt.

Hol lehet hiánybiztosítást vásárolni?

Jellemzően a következő helyeken vásárolhat hiánybiztosítást:

• Autóbiztosítók
• Autókereskedések
• Bankok és hitelszövetkezetek
• Sztandalone biztosítások olyan cégektől, mint a Gap Direct

Míg a hiánybiztosítás megvásárlása egy autókereskedésben kényelmesnek tűnhet, hosszú távon gyakran többe kerülhet Önnek. A Trusted Choice, a független biztosítási ügynökök csoportja szerint az autókereskedések általában akár 600 dollárt is felszámítanak a hiánybiztosításért.

A hiánybiztosítás költségei beépíthetők az autóhitelébe, de ez azt jelenti, hogy kamatot is kell fizetnie érte. Azt is elveszíti a rugalmasságot, hogy felmondja a résbiztosítást, mivel az a hiteléhez van kötve, ami azt jelenti, hogy olyasmiért fizethet, ami már nem hasznos.

A résbiztosítás sokkal olcsóbb egy autóbiztosítón keresztül, mint egy autókereskedőnél. Az Insurance Information Institute szerint általában évente körülbelül 20 dollárral növeli az éves díjat. És ha már nincs szüksége a résbiztosításra, akkor törölheti azt a szerződéséből.

De ne feledje, nem minden gépjármű-biztosítótársaság árul résbiztosítást, és nem biztos, hogy minden államban elérhető. Például a nagy biztosítótársaságoktól, például az Allstate-től, az American Family-től, a Nationwide-tól és a Progressive-tól vásárolhat hiánybiztosítást, de a Geico nem árul hiánybiztosítást.

Mire nem terjed ki a hiánybiztosítás?

Itt van néhány gyakori kiadás, amelyre a résbiztosítás nem nyújt fedezetet:

• Az autóbiztosítás önrészét
• Az autóhitel vagy lízing késedelmes fizetését, késedelmi díjakat és büntetéseket
• Az autó esetleges javítását
• A mechanikai meghibásodásokat, például motorhiba
• Az új autó előlegét
• Az autó csökkentett értékét egy baleset után, ha az autó nem totálkáros

Néhány gépjármű-biztosító a hiányfedezetet az autó egy bizonyos százalékára korlátozza. Például a Progressive hiánybiztosítása az autó tényleges készpénzértékének legfeljebb 25%-áig fizeti a hiányt.

Hogyan döntenek a biztosítótársaságok az autó totálkárosra nyilvánításáról?

A hiánybiztosítás akkor lép életbe, ha az autóját totálkárosnak nyilvánítják, de a “totálkáros” autó meghatározása államonként eltérő. Sok állam az autó értékének egy bizonyos százalékát határozza meg küszöbértékként, és az autó akkor minősül totálkárosnak, ha a javítási költségek meghaladják ezt a százalékot. A javítási költségek általában az alkatrészeket és a munkadíjat is magukban foglalják.

Egyes államokban a NADAútmutatót kell használni az autó értékének meghatározásához. Más államok csak azt írják elő, hogy az autó értékének egy országosan elismert értékgyűjtemény aktuális kiadásából kell származnia, beleértve az adatbázisokat is.

Más államok az úgynevezett “totálkárképletet” (TLF) használják. Kaliforniában például a TLF a következő: javítási költség + mentési érték ≥ tényleges készpénzérték. Ha a javítási költség és a megmentési érték összege nagyobb, mint az ACV, akkor az autója totálkárosnak minősül.

Az alábbi táblázatban megtalálhatja az államának a totálkárosnak nyilvánítási módszerét.

Gyakran ismételt kérdések