Více

Čím více budete nakupovat, tím lepší základnu pro srovnání budete mít, abyste si byli jisti, že dostanete dobrou nabídku a nejnižší možné sazby.

Co dělat místo toho: Poohlédněte se alespoň u tří různých poskytovatelů úvěrů a také u hypotečního makléře. Porovnejte sazby, poplatky věřitelů a podmínky úvěru. Nepodceňujte zákaznický servis a vstřícnost věřitele; obojí hraje klíčovou roli při hladkém průběhu procesu schvalování hypotéky, zejména nyní, kdy je mnoho věřitelů zahlceno žádostmi. Nízké úrokové sazby vedly k boomu žádostí o hypotéku a někteří věřitelé jsou s uzavíráním žádostí pozadu více než jiní. Naše tabulky hypotečních sazeb jsou skvělým místem, kde můžete začít s porovnáváním.

Koupě většího domu, než si můžete dovolit

Je snadné zamilovat se do domů, které by mohly přesáhnout váš rozpočet, ale přehnaně se zadlužovat není nikdy dobrý nápad. S rostoucím trendem cen domů je obzvláště důležité držet se blízko svého rozpočtu.

Jak vás to ovlivní: Koupě většího domu, než si můžete dovolit, vás může vystavit vyššímu riziku exekuce, pokud se dostanete do těžkých finančních časů. Ve svém měsíčním rozpočtu budete mít také méně místa na ostatní účty a výdaje.

Co dělat místo toho: Zaměřte se na to, jakou měsíční splátku si můžete dovolit, místo abyste se upínali na maximální výši úvěru, na který máte nárok. To, že se můžete kvalifikovat na úvěr ve výši 300 000 USD, ještě neznamená, že si můžete dovolit měsíční splátky, které jsou s ním spojeny vedle vašich ostatních finančních závazků. Případ každého dlužníka je jiný, proto při určování toho, jak velký dům si můžete dovolit, zohledněte celý svůj finanční profil. Stejně tak je důležité, abyste byli k věřiteli nebo hypotečnímu makléři ohledně svých financí zcela upřímní. Nakonec to budete vy, kdo bude splácet svůj úvěr, a nechcete se potýkat s účtem, který si nemůžete dovolit.

Příliš rychlý postup

Koupě domu může být složitá, zejména když se dostanete do hájemství hypotečního procesu. Spěch na celý proces vás může později přijít draho, říká Nick Bush, realitní makléř ze společnosti Keller Williams Realty v Rockville ve státě Maryland.

„Největší chybou, kterou vidím, je, že lidé neplánují svůj nákup dostatečně dopředu,“ říká Bush.

Jak vás to ovlivní: To, že proces uspěcháte, znamená, že možná nebudete schopni našetřit dostatek peněz na zálohu a závěrečné náklady. Urychlené uzavření úvěru vám také může zabránit v řešení položek ve vaší úvěrové zprávě, které vám brání získat výhodnější podmínky úvěru.

Co dělat místo toho? Naplánujte si časový plán koupě domu alespoň na rok dopředu. Mějte na paměti, že oprava špatného úvěru a našetření dostatečné částky na značnou akontaci může trvat měsíce – i roky. V průměru může většina kupujících ušetřit na koupi domu jen asi 5 000 USD ročně. Pracujte na zvýšení svého kreditního skóre, splácení dluhů a spoření dalších peněz, abyste získali silnější pozici pro získání předběžného schválení.

Vyčerpání úspor

Vydání všech nebo většiny úspor na zálohu a náklady na uzavření smlouvy je jednou z největších chyb při prvním nákupu bydlení, říká Ed Conarchy, hypoteční plánovač a investiční poradce ve společnosti Cherry Creek Mortgage v Gurnee ve státě Illinois.

„Někteří lidé dají dohromady všechny peníze, aby složili 20procentní zálohu a nemuseli platit pojištění hypotéky, ale vybírají si špatný jed, protože jim nezbývají žádné úspory,“ říká Conarchy.

Jak se vás to týká: Při získání konvenční hypotéky nemusí kupující, kteří složí zálohu ve výši 20 % nebo více, platit za pojištění hypotéky. To obvykle znamená značnou úsporu na měsíční splátce hypotéky, ale za riziko života na hraně to nestojí, říká Conarchy.

Co dělat místo toho: Snažte se mít v pohotovostním fondu tři až šest měsíců životních nákladů, a to i po uzavření smlouvy. Placení pojištění hypotéky není ideální, ale vyčerpání pohotovostních nebo penzijních úspor kvůli vysoké záloze je riziko, kterému je lepší se vyhnout.

Neopatrné zacházení s úvěrem

Věřitelé si při předběžném schvalování prověřují úvěrové zprávy, aby se ujistili, že vše sedí, a znovu těsně před uzavřením. Chtějí se ujistit, že se ve vašem finančním profilu nic nezměnilo.

Jak vás to ovlivní: Jakékoli nové půjčky nebo účty na kreditních kartách ve vaší úvěrové zprávě mohou ohrozit uzavření a konečné schválení úvěru. Kupující, zejména ti, kteří kupují poprvé, se tuto lekci často dozvědí na vlastní kůži.

Co dělat místo toho: Udržujte status quo ve svých financích od předschválení až po uzavření. V měsících před podáním žádosti o hypotéku až do dne uzavření neotvírejte nové kreditní karty, nezavírejte stávající účty, neberte si nové půjčky ani neprovádějte velké nákupy na stávajících úvěrových účtech. Snižte stávající zůstatky pod 30 % dostupného úvěrového limitu a každý měsíc plaťte účty včas a v plné výši.

Fixování na dům přes okolí

Jistě, chcete dům, který odškrtává položky na vašem seznamu přání a splňuje vaše potřeby. Být hnidopišský ohledně kosmetiky domu však může být krátkozraké, pokud skončíte ve čtvrti, kterou nesnášíte, říká Alison Bernsteinová, prezidentka a zakladatelka společnosti Suburban Jungle, která se zabývá realitní strategií.

„Výběr správného města je pro váš život a rozvoj rodiny rozhodující,“ říká Bernsteinová. „Cílem je najít vám a vašemu potomstvu místo, kde kultura a hodnoty (oblasti) odpovídají těm vašim. Vždycky můžete vyměnit dům za nový, přistavět třetí koupelnu nebo zrekonstruovat sklep.“

Jak vás to ovlivní:

Co dělat místo toho:

Můžete skončit tak, že budete milovat svůj domov, ale nenávidět svou čtvrť: Požádejte svého realitního makléře, aby vám pomohl zjistit bezpečnostní statistiky a hodnocení škol v okolí. Změřte si dobu dojíždění a zohledněte věci, jako je blízkost veřejné dopravy a pěší dostupnost. Navštivte čtvrť v různých časech, abyste získali představu o dopravě, sousedských vztazích a celkové atmosféře a zjistili, zda je to oblast, která vás oslovuje.

Rozhodování na základě emocí

Koupě domu je významným životním milníkem. Je to místo, kde si vytvoříte vzpomínky, vytvoříte prostor, který bude skutečně váš, a zapustíte kořeny. Je snadné se k němu příliš připoutat a dělat emotivní rozhodnutí, takže nezapomínejte, že také děláte jednu z největších investic ve svém životě, říká Ralph DiBugnara, prezident společnosti Home Qualified v New Yorku.

„Vzhledem k tomu, že se jedná o silný trh prodávajících, mnoho prvních kupujících nabízí více, než je pro ně příjemné, protože jim trvá déle než obvykle, než najdou bydlení,“ říká DiBugnara.

Jak vás to ovlivní: Emocionální rozhodnutí by mohla vést k přeplácení domů a k tomu, že se natáhnete nad rámec svého rozpočtu.

Co dělat místo toho: „Stanovte si rozpočet a držte se ho,“ říká DiBugnara. „Nepřipoutávejte se emocionálně k domu, který není váš.“

Předpokládat, že potřebujete 20procentní zálohu

Dlouhodobě panující přesvědčení, že musíte dát 20procentní zálohu, je (často) mýtus. Ačkoli 20procentní akontace vám pomůže vyhnout se placení soukromého pojištění hypotéky, mnoho kupujících dnes nechce (nebo nemůže) složit tolik peněz. Ve skutečnosti je podle Národní asociace realitních kanceláří průměrná záloha na dům 12 procent a u prvonabyvatelů 6 procent. Některé komunity, jako jsou družstva, byty a společenství vlastníků bytů, mohou stále vyžadovat vyšší zálohy, takže se ujistěte, že jste se informovali u svého realitního agenta o konkrétních požadavcích komunity a podle toho si stanovte rozpočet.

Jak se vás to týká:

Co dělat místo toho: Odložení koupě domu, abyste ušetřili 20 %, může trvat roky a může vás omezit v dosažení dalších finančních cílů, jako je maximalizace úspor na důchod, doplnění pohotovostního fondu nebo splacení dluhu s vysokým úrokem: Zvažte jiné možnosti hypotéky. U konvenční hypotéky můžete složit pouze 3% zálohu (pozor: budete muset platit soukromé pojištění hypotéky). Některé státem pojištěné úvěry vyžadují zálohu 3,5 procenta, v některých případech však můžete získat hypotéku i bez zálohy. Navíc si u místních nebo státních programů bydlení ověřte, zda splňujete podmínky pro účast v programech podpory bydlení určených pro začínající kupce.

Čekání na „jednorožce“

Jednorožci jsou mýtická stvoření jak v přírodě, tak v realitách. Hledání domu, který dokonale splňuje všechny vaše požadavky, může příliš zúžit váš výběr a může vás vést k tomu, že vynecháte dobré a vhodné možnosti v naději, že se objeví něco lepšího. Nedovolte, aby koláčové myšlení sabotovalo vaše hledání, říká James D’Astice, realitní makléř společnosti Compass v Chicagu.

Jak vás to ovlivní: To, že hledáte dokonalost, může omezit vaše hledání nemovitosti nebo vést k tomu, že za dům přeplatíte. Může to také prodloužit vaše hledání domova.

Co dělat místo toho: DiBugnara říká: „Mějte otevřenou mysl ohledně toho, co je na trhu, a buďte ochotni vynaložit trochu potu,“ říká DiBugnara. Některé úvěrové programy umožňují zahrnout náklady na opravy do hypotéky.

Přehlížení úvěrů FHA, VA a USDA

První kupující mohou mít v tomto prostředí rostoucích cen domů nedostatek peněz, a pokud máte málo našetřeno na zálohu nebo váš úvěr není hvězdný, můžete mít problém s kvalifikací na konvenční úvěr.

Jak se vás to týká:

Co dělat místo toho: Možná se budete domnívat, že nemáte žádné možnosti financování a odložíte hledání bydlení: Podívejte se na jeden ze tří státem pojištěných úvěrových programů podporovaných Federal Housing Administration (úvěry FHA), U.S. Department of Veterans Affairs (úvěry VA) a U.S. Department of Agriculture (úvěry USDA). Zde je jejich stručný přehled:

• Půjčky FHA vyžadují pouze 3,5 % akontaci s minimálním kreditním skóre 580 bodů. Úvěry FHA mohou vyplnit mezeru pro dlužníky, kteří nemají špičkový úvěr nebo našetřeno málo peněz. Hlavní nevýhodou těchto úvěrů je však povinné pojištění hypotéky, které se platí jak ročně, tak předem při uzavření smlouvy.
• Úvěry VA jsou podporovány organizací VA pro oprávněné vojáky v aktivní službě a veterány a jejich manželky. Tyto půjčky nevyžadují zálohu, ale někteří dlužníci mohou platit poplatek za financování. Půjčky VA jsou nabízeny prostřednictvím soukromých věřitelů a jsou omezeny poplatky věřitelů, aby byly náklady na půjčky dostupné.
• Půjčky USDA pomáhají dlužníkům se středními až nízkými příjmy koupit domy ve venkovských oblastech. Abyste získali nárok na půjčku USDA, musíte si koupit dům v oblasti, která splňuje podmínky USDA, a musíte splňovat určité příjmové limity. Některé půjčky USDA nevyžadují zálohu pro způsobilé dlužníky s nízkými příjmy.

Přepočet skrytých nákladů na vlastnictví domu

Pokud jste měli šok z toho, že jste viděli svou novou měsíční splátku jistiny a úroků, počkejte, až sečtete další náklady na vlastnictví domu. Jako nový majitel domu musíte počítat s mnoha dalšími potenciálními výdaji, jako je daň z nemovitosti, pojištění hypotéky, pojištění majitele domu, pojištění proti rizikům, opravy, údržba a komunální služby a další.

Jak vás to ovlivní: Průzkum Bankrate zjistil, že průměrný majitel domu zaplatí ročně 2 000 USD za údržbu. Pokud nemáte dostatečný polštář v měsíčním rozpočtu – nebo zdravý fond pro horší časy – můžete se rychle dostat do červených čísel, pokud na to nejste připraveni.

Co dělat místo toho: Váš zprostředkovatel nebo věřitel vám pomůže spočítat daně, pojištění hypotéky a účty za služby. Poohlédněte se po pojištění a porovnejte nabídky. V neposlední řadě se snažte každoročně odkládat alespoň 1 až 3 procenta z kupní ceny domu na opravy a výdaje na údržbu.

Neskládat peníze z daru

Mnoho úvěrových programů umožňuje použít dar od rodiny, přátel, zaměstnavatele nebo charity na akontaci. Nevyřešení toho, kdo a kdy tyto peníze poskytne, však může schválení úvěru zhatit.

Jak vás to ovlivní: „O tom, že banka maminky a tatínka je připravena, ochotna a schopna vám poskytnout pomoc s úhradou zálohy, je třeba se přesvědčit ještě předtím, než začnete nakupovat dům,“ říká Dana Scanlonová, realitní makléřka společnosti Keller Williams Capital Properties v Bethesdě ve státě Maryland. „Pokud kupující ratifikuje smlouvu o koupi domu s tím, že dostane peníze darem, a dar se neuskuteční, může o svou zálohu přijít.“

Co dělat místo toho: S každým, kdo nabízí peníze jako dar na zálohu, si otevřeně promluvte o tom, kolik nabízí a kdy peníze obdržíte. Udělejte si kopii šeku nebo elektronického převodu, ze které bude patrné, jak a kdy peníze přešly z rukou dárce k vám. Věřitelé si to ověří prostřednictvím bankovních výpisů a podepsaného darovacího dopisu.

Nesjednání slevy pro kupce domu

Koncept slevy pro kupce domu, známý také jako sleva z provize, je pro většinu začínajících kupců neznámý. Jedná se o slevu ve výši až 1 % z prodejní ceny domu, která jde z provize agenta kupujícího, říká Ben Mizes, zakladatel a generální ředitel společnosti Clever Real Estate se sídlem v St Louis.

Jak se vás to týká: Slevy pro kupující jsou k dispozici ve většině států USA, ale ne ve všech. Deset států slevy pro kupce domů zakazuje: Aljaška, Alabama, Iowa, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Oklahoma, Oregon a Tennessee.

Co dělat místo toho? Pokud žijete ve státě, který slevy pro kupující domů povoluje, zjistěte, zda je váš zprostředkovatel ochoten tuto slevu poskytnout při uzavření smlouvy. Při koupi domu v hodnotě 300 000 dolarů to pro vás může znamenat úsporu 3 000 dolarů, takže se vyplatí se zeptat.

Chyby, kterým se vyhnete při koupi prvního domu – videoprůvodce

Dozvíte se více:

• Jak koupit dům
• 15 nejlepších otázek při koupi domu
• Pronájem vs. koupě domu:

Více informací