Zoufalí spotřebitelé, kterým došly možnosti půjček, používají své automobily jako zástavu a ročně zaplatí 3,5 miliardy dolarů na úrocích za takzvané „půjčky na nákup automobilu“, uvedlo Centrum pro zodpovědné půjčování ve zprávě vydané tento týden. Průměrná výše půjčky je 950 dolarů a dlužníkům trvá v průměru 10 měsíců, než půjčku splatí, což znamená, že za půjčení peněz utratí 2 140 dolarů, uvádí se ve zprávě.

Velikost trhu s půjčkami na nákup automobilů se podle zprávy zhruba rovná velikosti trhu s půjčkami před výplatou, kterému je věnována mnohem větší pozornost ze strany regulačních orgánů. Titulní půjčky jsou povoleny pouze ve zhruba polovině států USA, takže velikost trhu je ještě překvapivější, uvedl autor zprávy Uriah King.

„Velikost trhu je srovnatelná díky samotné velikosti titulních půjček,“ řekl King a dodal, že titulní půjčky jsou v průměru zhruba třikrát větší než půjčky na splátky:

Skupina spotřebitelů odhadla velikost trhu a vyvodila další závěry o půjčkách z titulů na základě údajů o půjčkách od věřitele, které byly zveřejněny v důsledku žaloby podané proti tomuto odvětví.

Agresivní noční televizní reklamy představují půjčky z titulů jako řešení pro spotřebitele, kteří potřebují krátkodobé půjčky, ale nemohou využít standardní možnosti, jako jsou kreditní karty. Obecně si spotřebitelé mohou půjčit až 26 % odhadní hodnoty svého automobilu, který musí vlastnit bezúplatně. Půjčky jsou často poskytovány s úrokem 25 procent měsíčně: Jinými slovy, půjčit si 1 000 dolarů na měsíc stojí 250 dolarů. Riziko samozřejmě spočívá v tom, že v případě nesplácení mohou dlužníci přijít o své auto, které jim bude zabaveno. Dlužníci musí často nechat u věřitele kopii klíče od svého vozu, aby bylo zpětné zabavení snadné.

Další jedinečná a znepokojující vlastnost půjček z titulu vlastnictví: Poskytovatelé často vůbec neposuzují schopnost dlužníka půjčku splácet. Někteří se dokonce v reklamách chlubí tím, že neprovádějí žádné kontroly úvěruschopnosti a dlužníci nemusí pro získání půjčky dokládat zaměstnání.

Pro věřitele nepředstavují tyto půjčky téměř žádné riziko, protože jsou „zcela zajištěny“, řekl King. Dlužníci jsou vysoce motivováni ke splácení půjčky, protože jejich automobily jsou obvykle jejich nejcennějším majetkem – většina dlužníků jsou nájemníci – a auta jsou potřebná k dopravě do práce.

Zpětné zabavení, které stojí dalších 300 až 400 dolarů na poplatcích, znamená, že nesplacené půjčky jsou téměř vždy splaceny.

„Jedná se o půjčku prakticky bez rizika,“ řekl King. „Slyšel jsem jednoho manažera pobočky říkat, že to jsou ‚samé modré z nebe‘, protože jakmile je zaplacen jeden úrok, zbytek je celý (zisk).“

Půjčky na hypotéku, stejně jako půjčky před výplatou, se dlouho dostávaly do šedé zóny pro regulační orgány, protože se jedná o netradiční, krátkodobé úvěrové produkty. Až do vzniku Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) se věřitelé nemuseli zodpovídat federálním regulačním orgánům pro poskytování úvěrů a řídili se pouze státními zákony. Po vzniku CFPB byly jeho regulační pravomoci rozšířeny i na tyto krátkodobé úvěrové nástroje.

Půjčovatelé půjček před výplatou tvrdí, že roční procentní sazba nákladů a další standardní úvěrová opatření jsou na jejich produkt uplatňována nespravedlivě, protože spotřebitelé si často půjčují peníze jen na několik týdnů. Vyjádření poplatku 20 dolarů za dvoutýdenní půjčku ve výši 200 dolarů například jako RPSN ve výši 2000 % tedy podle nich spravedlivě nevyjadřuje skutečné náklady na tento úvěrový produkt.

Centrum Pew pro státy však nedávno uvedlo, že průměrný dlužník splácí půjčku pět měsíců, a tvrdí, že roční procentní sazby úroků jsou při posuzování těchto půjček skutečně relevantní.

U půjček z titulů však taková debata neexistuje, tvrdí King, a to kvůli velikosti půjček.

„Není možné, aby se tato půjčka splatila za měsíc, to se prostě nestane,“ řekl. „Mnoho rodin ze střední třídy by mělo problém splatit půjčku ve výši 1 200 dolarů (průměrný úrok plus jistina) za měsíc.“ Místo toho se půjčky obvykle každý měsíc obnovují v průměru na 10 měsíců, uvedl.

Telefonáty a e-maily dvěma největším poskytovatelům půjček s názvem Title Max a Loan Max zůstaly bez odpovědi. Společnost Title Max na svých internetových stránkách uvádí, že má více než 1 000 obchodů s půjčkami na nákup automobilů ve 12 státech a denně poskytuje půjčky na nákup automobilů více než 2 000 lidí.

Operátorka chatu společnosti TitleMax uvedla, že dotaz NBC News předá představitelům společnosti.

„Udělala jsem vše, co jsem mohla. Jedná se o prodejní chat, jak jsem již uvedla dříve. Vaší nejlepší možností by bylo kontaktovat oddělení péče o zákazníky, vše, co mohu udělat, je předat jim tuto informaci,“ uvedla operátorka, která se představila jako „Tiffany“. Hovory se zákaznickým servisem zůstaly bez odpovědi.

Odvětví půjček z titulů založilo před několika lety obchodní skupinu a politický akční výbor American Association of Responsible Auto Lenders (Americká asociace zodpovědných půjčovatelů automobilů), aby svůj produkt obhajovala. Webové stránky skupiny již nejsou funkční a telefonáty bývalým členům představenstva zůstaly bez odpovědi. V roce 2011 předložila Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů veřejnou připomínku, v níž se ohradila proti záměrům tohoto úřadu regulovat toto odvětví. Kopii dopisu s připomínkami poskytlo zpravodajské stanici NBC News Centrum pro zodpovědné půjčování.

V dopise skupina argumentuje, že půjčky na nákup nemovitostí jsou dobrou alternativou pro spotřebitele, kteří si nemohou půjčit peníze z jiných zdrojů.

„Naši zákazníci dávají přednost půjčkám z titulu vlastnictví automobilu před alternativami, jako jsou poplatky za přečerpání účtu, poplatky za nevybraný šek nebo poplatky za zpoždění, které mohou mít rovněž negativní důsledky pro úvěr,“ uvedla asociace.

V dopise se uvádí, že 1 milion spotřebitelů získá půjčky z titulu vlastnictví automobilu v hodnotě 6 miliard USD ročně, ale zároveň se uvádí, že toto odvětví je podstatně menší než odvětví půjček před výplatou, jehož hodnotu odhaduje na 38 miliard USD ročně. Velikost odvětví půjček před výplatou je sporná kvůli tomu, jak spotřebitelské a průmyslové skupiny počítají opakující se půjčky.

Asociace uvedla, že průměrná půjčka na titul je nižší než 1 000 USD a je obvykle splacena do šesti měsíců.

„Půjčky na auto jsou často jedinou legitimní možností, kterou mají jednotlivci a malí podnikatelé, protože v mnoha případech by je jejich nízké úvěrové skóre vyřadilo z obchodování s komerčními bankami a úvěrovými družstvy, i kdyby tyto instituce byly ochotny půjčovat částky, o které obvykle žadatelé o půjčku na auto žádají,“ napsala asociace.

Také tvrdila, že pouze 6 až 8 % automobilů použitých jako zástava půjčky na auto je zabaveno. Centrum pro zodpovědné půjčování uvedlo, že téměř 17 procent zákazníků půjček na titul čelí poplatkům za zpětné převzetí. King uvedl, že nemůže vědět, kolik z těchto aut je nakonec zabaveno.

„Jsem vlastně překvapen, že zabavení není vyšší,“ řekl King.

Centrum pro zodpovědné půjčování tvrdí, že firmy poskytující půjčky z titulů by měly mít povinnost posoudit schopnost dlužníků splácet před poskytnutím půjčky a že úrokové sazby by měly být omezeny na 36 procent.

*Sledujte Boba Sullivana na Facebooku.

* Sledujte Boba Sullivana na Twitteru

Další články z Red Tape Chronicles:

• Facebook, realitní zprostředkovatelé dat se spojili, aby za vás vybrali online reklamy
• Jedna latté od milionů? Na to nespoléhejte, říká autor
• Krádeže dokladů totožnosti opět na vzestupu: 12,6 milionu obětí v roce 2012, ukazuje studie

.