Mitä on asunnon käsiraha?

Esiraha on se osa asunnon myyntihinnasta, jota ei rahoiteta, eli se on se raha, jonka maksat ennakkoon sulkemisvaiheessa asuntolainaan liittyvien maksujen ja palkkioiden lisäksi. Alennusmaksu ilmaistaan prosentteina kokonaismyyntihinnasta.

Alennusmaksu edustaa ostajan välitöntä käteisomaisuutta asunnossa, ja loppuosa maksetaan ajan kuluessa asuntolainan maksuina. Kun maksat asuntolainaa pois ja asuntosi arvo nousee, asuntosi pääoma kasvaa.

Miten laskea käsiraha

Voit käyttää Bankraten käsirahalaskuria saadaksesi käsityksen siitä, miten eri käsirahasummat vaikuttavat asuntolainan maksuun ja säästettäviin korkoihin.

Miten paljon sinulla on varaa maksaa käsirahaa, riippuu muutamista tekijöistä, mutta yleisesti ottaen mitä suurempi käsiraha, sitä parempi. Tämä johtuu siitä, että mitä vähemmän joudut rahoittamaan asuntolainaa, sitä edullisemmaksi laina tulee.

Monet ihmiset hankkivat käsirahansa säästöistä, ja toiset hankkivat varat myymällä nykyisen asuntonsa tai saamalla lahjoja tai avustuksia perheeltään, ystäviltään tai asunnonostajille suunnatuista erityisohjelmista.

Paljonko käsirahan määrä on?

Summa, joka sinun on asetettava käsirahaksi asunnon hankkimiseen, määräytyy sen mukaan, minkälaisen lainan saat, ja sen mukaan, mitkä ovat lainanmyöntäjän vaatimukset. Tekijät, kuten tulot, käteisvarat, luottotiedot ja velkojen suhde tuloihin, voivat vaikuttaa siihen, oletko oikeutettu vai et, ja lainan ehtoihin.

Yleisesti tavanomaisen lainan ottaminen – laina, joka on saatavissa yksityisen lainanantajan tai jommankumman kahdesta valtion tukemasta yksiköstä, Fannie Maen tai Freddie Macin, kautta tai sen takaamana – edellyttää käsirahaa, jonka suuruusluokka vaihtelee välillä 5 prosentista 15 prosenttiin. Jotkin tavanomaiset lainaohjelmat sallivat kuitenkin vain 3 prosentin käsirahan, joten on olemassa vaihtoehtoja niille, joilla on vähemmän käteistä käytettävissä.

Tämän sanottuaan 20 prosentin käsiraha tavanomaisessa lainassa tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa yksityistä kiinnitysvakuutusta eli PMI:tä, joka voi lisätä kuukausittaista asuntolainan maksua merkittävästi.

Kahdenkymmenen prosentin käsiraha ei ole maaginen luku kaikentyyppisille asuntolainoille. Toiset lainat mahdollistavat paljon pienemmän käsirahan – jopa 3,5 prosenttia joissakin valtion tukemissa ohjelmissa – ja vaatimukset täyttävien sotilaiden tai veteraanien ei välttämättä tarvitse maksaa lainkaan käsirahaa.

Jos siis olet ostamassa taloa 100 000 dollarilla:

• 3,5 prosentin käsiraha tarkoittaa 3 500 dollaria.
• 20 prosentin käsiraha vastaa 20 000 dollaria.

Paljonko sinun pitäisi maksaa käsirahaa taloon?

Miten paljon sinun pitäisi maksaa käsirahaa taloon, on henkilökohtainen päätös, joka riippuu pääasiassa taloudestasi ja siitä, mitä lainaohjelmaa käytät.

Jos olet säästänyt hyvän summan rahaa ajan mittaan tai sinulla on odottamattomia summia, joita voit käyttää ennakkomaksun maksuun, olet jo edellä. Jos olet vasta aloittamassa, käsirahan säästäminen voi viedä kuukausia tai jopa vuosia. Myös sulkemiskustannuksia varten on säästettävä.

Kuten todettiin, jotkin lainaohjelmat eivät vaadi lainkaan käsirahaa, kun taas toiset vaativat vain 3 prosentin käsirahan, mutta siinä voi olla juju: Lainanantajat saattavat veloittaa korkeampaa korkoa pienentääkseen riskiä tällaisissa lainoissa, mikä tarkoittaa, että maksat enemmän korkoa laina-aikana.

Huomaa, että kun laitat enemmän rahaa, kuukausittainen asuntolainanmaksusi ja lainaosuutesi ovat pienemmät. LTV-suhde, joka jakaa lainasumman kodin arvolla, on avainasemassa asuntolainan hyväksymisessä. Se auttaa myös määrittämään, kuinka paljon rahaa voit lainata lainanantajalta.

Suuremman käsirahan maksamisen edut

Kykysi säästää käsirahaa varten on hyvä merkki siitä, että olet valmis omistusasunnon omistamisesta aiheutuvaan taloudelliseen sitoumukseen.

Esirahan maksaminen suojaa ostajia myös negatiiviselta omalta pääomalta, jos markkinat kärsivät laskusuhdanteesta. Jos laitat vaikkapa 3 prosenttia käsirahaa ja kodin markkina-arvo laskee 5 prosenttia, olet velkaa enemmän kuin mitä talo on arvoltaan, ja asuntolainasi on 2 prosenttia alijäämäinen. Jos olisit kuitenkin asettanut 20 prosenttia käsirahaa samoilla markkinoilla, sinulla olisi edelleen omaa pääomaa asunnossasi.

Sen lisäksi, että suojaat sijoitustasi, suuremman käsirahan maksaminen voi säästää rahaa pitkällä aikavälillä. Seuraavassa on muutamia tapoja, joilla se voi vaikuttaa talouteesi:

• Alhaisempi asuntolainan korko – Mitä vähemmän rahaa lainaat, sitä vähemmän korkoa joudut maksamaan, ja yleensä korkosi on sitä alhaisempi.
• Enemmän omaa pääomaa – Mitä suuremman prosenttiosuuden asunnostasi omistat suoraan, sitä suurempi on oma pääomasi. Tämä voi olla erityisen kätevää, jos haluat rahoittaa ison remonttihankkeen tai muun hankinnan, koska voit hyödyntää kotisi omaa pääomaa käteisrahoituksen, oman pääoman ehtoisen lainan tai oman pääoman ehtoisen luottolimiitin avulla lainataksesi rahaa kotisi arvoa vastaan suhteellisen edullisesti.
• Pienemmät kuukausittaiset maksut – Alhaisen korkotason kanssa käsi kädessä on myös se, että mitä vähemmän rahaa olet lainannut, sitä vähemmän sinulla on velkaa, mikä tarkoittaa, että sinun on maksettava vähemmän takaisin joka kuukausi.
• Halvemmat sulkemiskustannukset – Maksut, jotka maksat lainanantajalle sulkemisvaiheessa, lasketaan yleensä prosentteina lainan kokonaisarvosta, joten mitä vähemmän lainaat, sitä vähemmän olet velkaa myös niille sulkemisvaiheessa.

Minimi käsirahavaatimus

Mahdollisesti sinulla on jo käsirahan määrä mielessäsi. Tässä on katsaus joidenkin yleisten lainatyyppien vähimmäisvaatimuksiin.

Tavanomainen laina: Fannie Mae ja Freddie Mac voivat vaatia vain 3 prosentin käsirahaa, mutta niillä voi olla joitakin tulorajoituksia ja tiukkoja luottokelpoisuusvaatimuksia. Lainanantajat vaativat usein 5-15 prosentin käsirahaa muuntyyppisiin tavanomaisiin lainoihin.

Kun saat tavanomaisen lainan, jonka käsiraha on alle 20 prosenttia, sinun on maksettava yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI). PMI:n kuukausittaiset kustannukset vaihtelevat luottotiedoistasi, käsirahan suuruudesta ja lainasummasta riippuen. Huomaa, että jotkut lainanantajat saattavat luopua PMI:stä, mutta ne veloittavat usein korkeampaa korkoa suuremman riskin vuoksi.

FHA-laina: 3,5 prosenttia

Federal Housing Administrationin vakuuttamassa FHA-lainassa minimi käsiraha on 3,5 prosenttia. Tämä tarkoittaa, että saat FHA:n tarjoaman enimmäisrahoituksen, joka on 96,5 prosenttia, mutta tarvitset vähintään 580 prosentin FICO-pistemäärän täyttääkseen kelpoisuusehdot.

FHA-lainoihin liittyy ennakkoon maksettava kiinnitysvakuutusmaksu (MIP) ja vuosittainen MIP.

Ennakkoon maksettava MIP-palkkio (MIP = mortgage insurance premium, kiinnitysvakuutuspalkkio, kiinnitysvakuutuspalkkio, MIP = mortgage insurance premium, MIP = kiinnitysvakuutuspalkkio, MIP = mortgage insurance premium, MIP = kiinnitysvakuutuspalkkio, MIP = kiinnitysvakuutuspalkkio). 30 vuoden kiinteäkorkoisista lainoista, joiden LTV on alle 95 prosenttia, maksat 0,80 prosenttia eli 80 peruspistettä. Samojen lainojen, joiden LTV on yli 95 prosenttia, MIP on 0,85 prosenttia eli 85 peruspistettä. Nämä luvut ovat korkeammat (100 ja 105 peruspistettä), jos lainan arvo on yli 625 500 dollaria.

Voit maksaa FHA-lainan vähimmäismäärää suuremman käsirahan. Kannustaakseen tähän FHA veloittaa alhaisempia lainakustannuksia, jos käsiraha on 5 prosenttia tai enemmän. Yksi ero FHA:n ja yksityisen kiinnitysvakuutuksen välillä on se, että FHA ei veloita enemmän henkilöiltä, joilla on heikommat luottotiedot.

FHA-lainan alle 10 prosentin käsirahan asettamisessa on huomattava haittapuoli. Kun teet näin, et voi peruuttaa vuotuisia kiinnitysvakuutusmaksuja; maksat niitä lainan elinkaaren ajan tai kunnes jälleenrahoitat tai myyt.

VA-laina ja USDA-laina: Nolla prosenttia

Yhdysvaltain veteraaniasioiden ministeriö (VA) ja Yhdysvaltain maatalousministeriö (USDA) takaavat nollan käsirahan lainat vaatimukset täyttäville asunnonostajille.

VA-lainoja voivat saada useimmat asevoimien jäsenet ja veteraanit. USDA:n lainat ovat saatavilla tietyillä maaseutualueilla. USDA:n verkkosivuilla on karttoja, joista käy ilmi, mitkä alueet ovat tukikelpoisia.

Kummassakin lainatyypissä lainaat tavalliselta lainanantajalta, mutta VA tai USDA takaa lainan. Kiinnitysvakuutusta ei ole, mutta joudut todennäköisesti maksamaan rahoitus- tai takausmaksun.

Minkä suuruinen on keskimääräinen käsiraha?

Vuonna 2020 asunnon mediaani käsiraha oli 12 prosenttia kaikilla ostajilla, National Association of Realtorsin mukaan. Alin se oli ensikertalaisilla asunnonostajilla, vain 7 prosenttia, ja korkein toistuvaisostajilla, 16 prosenttia.

Miksi asuntolainanantajat vaativat käsirahaa

Lainanantajille – olipa kyseessä sitten pankki, luottoyhteisö tai muunlainen lainanantaja – käsiraha auttaa tasoittamaan riskiä, joka heillä on asuntolainan myöntämisessä, koska se tarkoittaa, että lainanottajalla on heti jonkin verran nahkaa pelissä ja sijoitus suojattavana. Mitä enemmän rahaa maksat käsirahaa, sitä vähemmän lainanantaja menettää, jos maksuja laiminlyödään ja lainanantaja joutuu ulosmittaamaan lainan, etenkin laina-ajan alkupuolella. Tämän vuoksi lainanottajien, jotka maksavat alle 20 prosenttia käsirahaa, on yleensä hankittava PMI, sillä se suojaa lainanantajia maksamalla takaisin lainan maksamattoman osan, jos lainanottaja laiminlyö maksunsa.

Lisäksi käsirahan määrä voi vaikuttaa saamaasi korkoon, sillä lainanantajat tarjoavat tyypillisesti alhaisempia korkoja lainanottajille, jotka maksavat suuremman käsirahan.

Loppujen lopuksi käsirahalla on merkitystä määriteltäessä lainasummaa. Luottopisteiden ja velkamäärän ohella lainanantajat tarkastelevat lainan ja arvon välistä suhdetta (lainasumma suhteessa asunnon arvoon) osana asuntolainan hyväksymisprosessia. Mitä suuremman käsirahan maksat, sitä parempi on LTV-suhteesi.

Lopputulos

Ei kannata pelästyä kaikkia eri lainavaihtoehtoja ja niiden erilaisia käsirahavaatimuksia. Harkitse työskentelyä asuntolainan välittäjän kanssa, varsinkin jos olet ensiasunnon ostaja, jotta voit tutkia ohjelmia, jotka voivat olla järkeviä sinulle ja tilanteellesi.

Muista, että On tärkeää, ettet tyhjennä eläkesäästötiliäsi tai hätärahastoasi ostaaksesi asunnon, tai venytä itseäsi liikaa ostoksesi kanssa niin, ettet voi jatkaa panostusta noihin muihin taloudellisiin tavoitteisiin.

Kun asuntolainojen korot ovat niin alhaalla, juuri nyt voi olla loistava hetki miettiä, haluatko ostaa talon. Varmista vain, että ymmärrät kaikki kustannukset etukäteen.

Seuraavat vaiheet:

• 10 ensiasunnon ostajan lainaa ja ohjelmaa
• Ensimmäisen asunnon ostajan opas
• Vinkkejä ensiasunnon ostajille