L’achat de votre première maison s’accompagne de nombreuses grandes décisions, et cela peut être aussi effrayant que passionnant. Il est facile d’être emporté dans le tourbillon de l’achat d’une maison et de faire des erreurs qui pourraient vous laisser des remords d’acheteur plus tard.

Si c’est votre premier rodéo en tant qu’acheteur de maison – ou si cela fait de nombreuses années que vous n’avez pas acheté de maison – la connaissance est le pouvoir. En plus de savoir où se trouvent les pièges, il est important d’obtenir des conseils de sources bien informées afin de savoir à quoi vous attendre et quelles questions poser.

Les erreurs des acheteurs d’une première maison

Voici 14 erreurs courantes des acheteurs d’une première maison et comment les éviter :

1. 1. Recherchercher une maison avant de faire une demande de prêt hypothécaire.
   2. Parler à un seul prêteur.
   3. Acheter plus de maison que vous ne pouvez vous permettre.
   4. Agir trop vite.
   5. Drainer vos économies.
   6. Etre négligent avec le crédit.
   7. Fixer sur la maison plutôt que sur le quartier.
   8. Prendre des décisions basées sur l’émotion.
   9. Supposer que vous avez besoin d’un acompte de 20 %.
   10. Attendre la  » licorne « .
   11. Négliger les prêts FHA, VA et USDA.
   12. Mal calculer les coûts cachés de l’accession à la propriété.
   13. Ne pas aligner l’argent des cadeaux.
   14. Ne pas négocier un rabais pour l’achat d’une maison.

La recherche d’une maison avant de demander un prêt hypothécaire

De nombreux premiers acheteurs commencent à visiter des maisons avant même de se présenter devant un prêteur hypothécaire. Dans de nombreux marchés à l’heure actuelle, l’inventaire des logements est encore serré parce qu’il y a plus de demande d’acheteurs que de maisons abordables sur le marché.

Dans un marché aussi compétitif, vous pourriez perdre une propriété si vous n’êtes pas préapprouvé pour un prêt hypothécaire, dit Alfredo Arteaga, un agent de prêt avec Movement Mortgage à Mission Viejo, en Californie. Vous pourriez également ne pas avoir une image réaliste de votre propre budget.

Comment cela vous affecte : Vous pourriez être à la traîne si une maison que vous aimez frappe le marché. Vous pourriez également regarder des maisons que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre.

Ce qu’il faut faire à la place : « Avant de tomber en amour avec la magnifique maison de rêve que vous lorgniez, assurez-vous d’obtenir une préapprobation entièrement souscrite, dit Arteaga. Être préapprouvé envoie le message que vous êtes un acheteur sérieux dont le crédit et les finances passent pour réussir à obtenir un prêt.

Parler à un seul prêteur

Les premiers acheteurs obtiennent souvent un prêt hypothécaire du premier (et seul) prêteur ou de la banque à qui ils parlent, et c’est une grosse erreur. Vous laissez potentiellement des milliers de dollars sur la table.

Comment cela vous affecte : Plus vous magasinez, plus vous aurez une bonne base de comparaison pour vous assurer que vous obtenez une bonne affaire et les taux les plus bas possibles.

Ce qu’il faut faire à la place : Faites le tour du marché avec au moins trois prêteurs différents, ainsi qu’avec un courtier en prêts hypothécaires. Comparez les taux, les frais du prêteur et les conditions de prêt. Ne négligez pas le service à la clientèle et la réactivité du prêteur ; ces deux éléments jouent un rôle clé dans le bon déroulement du processus d’approbation d’un prêt hypothécaire, surtout maintenant que de nombreux prêteurs sont débordés de demandes. La faiblesse des taux d’intérêt a entraîné un boom des demandes de prêts hypothécaires, et certains prêteurs sont plus en retard que d’autres dans la conclusion des prêts. Nos tableaux de taux hypothécaires sont un excellent endroit pour commencer à comparer.

Acheter plus de maison que vous pouvez vous permettre

Il est facile de tomber amoureux de maisons qui pourraient étirer votre budget, mais se dépasser n’est jamais une bonne idée. Avec la tendance à la hausse des prix des maisons, il est particulièrement important de respecter votre budget.

Comment cela vous affecte : Acheter plus de maison que vous ne pouvez vous le permettre peut vous exposer à un risque plus élevé de saisie si vous tombez dans des moments financiers difficiles. Vous aurez également moins de place dans votre budget mensuel pour d’autres factures et dépenses.

Ce que vous devez faire à la place : Concentrez-vous sur le paiement mensuel que vous pouvez vous permettre plutôt que de faire une fixation sur le montant maximal du prêt auquel vous êtes admissible. Ce n’est pas parce que vous êtes admissible à un prêt de 300 000 $ que vous pouvez vous permettre les paiements mensuels qui l’accompagnent en plus de vos autres obligations financières. Le cas de chaque emprunteur étant différent, tenez compte de l’ensemble de votre profil financier pour déterminer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre. De même, il est important d’être totalement honnête avec votre prêteur ou votre courtier en prêts hypothécaires au sujet de vos finances. Au bout du compte, c’est vous qui rembourserez votre prêt, et vous ne voulez pas vous débattre avec une facture que vous ne pouvez pas payer.

Aller trop vite

L’achat d’une maison peut être complexe, surtout lorsque vous entrez dans les méandres du processus hypothécaire. Se précipiter dans le processus peut vous coûter plus tard, dit Nick Bush, un agent immobilier avec Keller Williams Realty à Rockville, Maryland.

« La plus grande erreur que je vois est de ne pas planifier assez longtemps à l’avance pour leur achat », dit Bush.

Comment cela vous affecte : Si vous précipitez le processus, vous risquez de ne pas pouvoir épargner suffisamment pour le versement initial et les frais de clôture. Accélérer le processus de clôture peut également vous empêcher de régler les éléments de votre dossier de crédit qui vous empêchent d’obtenir des conditions de prêt plus favorables.

Ce qu’il faut faire à la place : Établissez votre calendrier d’achat de maison au moins un an à l’avance. Gardez à l’esprit que cela peut prendre des mois – voire des années – pour réparer un mauvais crédit et économiser suffisamment pour un acompte important. En moyenne, la plupart des acheteurs ne peuvent épargner qu’environ 5 000 $ par an pour l’achat d’une maison. Travaillez à améliorer votre pointage de crédit, à rembourser vos dettes et à épargner plus d’argent pour vous mettre dans une position plus forte afin d’obtenir une préapprobation.

Drainer vos économies

Dépenser la totalité ou la majeure partie de vos économies sur l’acompte et les frais de clôture est l’une des plus grandes erreurs des acheteurs d’une première maison, dit Ed Conarchy, un planificateur hypothécaire et conseiller en placement chez Cherry Creek Mortgage à Gurnee, Illinois.

« Certaines personnes grattent tout leur argent pour faire le versement initial de 20 pour cent afin de ne pas avoir à payer l’assurance hypothécaire, mais ils choisissent le mauvais poison parce qu’ils se retrouvent sans aucune épargne », dit Conarchy.

Comment cela vous affecte : Les acheteurs de maison qui versent un acompte de 20 % ou plus n’ont pas à payer d’assurance hypothécaire lorsqu’ils obtiennent un prêt hypothécaire conventionnel. Cela se traduit généralement par des économies substantielles sur le paiement hypothécaire mensuel, mais cela ne vaut pas le risque de vivre sur le fil du rasoir, dit Conarchy.

Ce que vous devez faire à la place : Visez à avoir trois à six mois de frais de subsistance dans un fonds d’urgence, même après avoir fermé. Payer l’assurance hypothécaire n’est pas idéal, mais épuiser votre épargne d’urgence ou de retraite pour faire un gros acompte est un risque qu’il vaut mieux éviter.

Etre négligent avec le crédit

Les prêteurs tirent les rapports de crédit lors de la préapprobation pour s’assurer que les choses se vérifient et à nouveau juste avant la fermeture. Ils veulent s’assurer que rien n’a changé dans votre profil financier.

Comment cela vous affecte : Tout nouveau prêt ou compte de carte de crédit sur votre rapport de crédit peut compromettre la clôture et l’approbation finale du prêt. Les acheteurs, en particulier les primo-accédants, apprennent souvent cette leçon à la dure.

Ce qu’il faut faire à la place : Maintenez le statu quo dans vos finances de la pré-approbation à la clôture. N’ouvrez pas de nouvelles cartes de crédit, ne fermez pas les comptes existants, ne contractez pas de nouveaux prêts et ne faites pas d’achats importants sur les comptes de crédit existants dans les mois précédant la demande de prêt hypothécaire jusqu’au jour de la clôture. Réduisez vos soldes existants à moins de 30 % de votre limite de crédit disponible et payez vos factures à temps et en entier chaque mois.

Fixer sur la maison plutôt que sur le quartier

Sûr, vous voulez une maison qui coche les éléments de votre liste de souhaits et qui répond à vos besoins. Être tatillon sur les cosmétiques d’une maison, cependant, peut être à courte vue si vous vous retrouvez dans un quartier que vous détestez, dit Alison Bernstein, président et fondateur de Suburban Jungle, un cabinet de stratégie immobilière.

« Choisir la bonne ville est essentiel pour votre vie et votre développement familial », dit Bernstein. « L’objectif est de trouver pour vous et votre couvée un endroit où la culture et les valeurs de la (région) correspondent aux vôtres. Vous pouvez toujours échanger votre maison contre une autre, ajouter une troisième salle de bain ou rénover un sous-sol. »

Comment cela vous affecte : Vous pourriez finir par aimer votre maison mais détester votre quartier.

Ce qu’il faut faire à la place : Demandez à votre agent immobilier de vous aider à traquer les statistiques de sécurité du quartier et les évaluations des écoles. Mesurez votre temps de trajet et prenez en compte des éléments comme la proximité des transports en commun et la possibilité de marcher. Visitez le quartier à différents moments pour avoir une idée du trafic, des interactions avec les voisins et de l’ambiance générale pour voir si c’est une zone qui vous attire.

Prendre des décisions basées sur l’émotion

L’achat d’une maison est une étape majeure de la vie. C’est un endroit où vous allez créer des souvenirs, un espace qui vous appartient vraiment et où vous allez vous enraciner. Il est facile de trop s’attacher et de prendre des décisions émotionnelles, alors n’oubliez pas que vous faites également l’un des plus gros investissements de votre vie, dit Ralph DiBugnara, président de Home Qualified à New York.

« Comme il s’agit d’un marché de vendeur fort, beaucoup de premiers acheteurs font des offres supérieures à ce qu’ils sont à l’aise parce que cela leur prend plus de temps que d’habitude pour trouver des maisons », dit DiBugnara.

Comment cela vous affecte : Les décisions émotionnelles pourraient conduire à surpayer pour une maison et à vous étirer au-delà de votre budget.

Ce qu’il faut faire à la place :  » Ayez un budget et respectez-le « , dit DiBugnara. « Ne vous attachez pas émotionnellement à une maison qui n’est pas la vôtre. »

Penser que vous avez besoin d’un acompte de 20 pour cent

La croyance de longue date selon laquelle vous devez mettre 20 pour cent d’acompte est (souvent) un mythe. Bien qu’une mise de fonds de 20 pour cent vous aide à éviter de payer l’assurance hypothécaire privée, de nombreux acheteurs d’aujourd’hui ne veulent pas (ou ne peuvent pas) mettre autant d’argent de côté. En fait, la mise de fonds médiane pour une maison est de 12 %, selon l’Association nationale des agents immobiliers, et de 6 % pour les premiers acheteurs. Certaines communautés, comme les coopératives, les condos et les HOA peuvent encore exiger des mises de fonds plus importantes, alors assurez-vous de vérifier auprès de votre agent immobilier les exigences spécifiques de la communauté et budgétez en conséquence.

Comment cela vous affecte : Retarder l’achat de votre maison pour économiser 20 % pourrait prendre des années et vous empêcher d’atteindre d’autres objectifs financiers, comme maximiser votre épargne-retraite, ajouter à votre fonds d’urgence ou rembourser des dettes à intérêt élevé.

Ce qu’il faut faire à la place : Envisagez d’autres options hypothécaires. Vous pouvez mettre aussi peu que 3 % d’acompte pour un prêt hypothécaire conventionnel (note : vous devrez payer une assurance hypothécaire privée). Certains prêts assurés par le gouvernement exigent un acompte de 3,5 %, mais dans certains cas, vous pouvez même obtenir un prêt hypothécaire sans acompte du tout. De plus, vérifiez auprès des programmes de logement de votre localité ou de votre État si vous êtes admissible à des programmes d’aide au logement conçus pour les premiers acheteurs.

Attendant la « licorne »

Les licornes sont des créatures mythiques tant dans la nature que dans l’immobilier. En cherchant la maison qui répond à toutes vos cases à la perfection, vous risquez de trop restreindre vos choix et de passer à côté de bonnes options convenables dans l’espoir que quelque chose de mieux se présente. Ne laissez pas la pensée de la tarte dans le ciel saboter votre recherche, dit James D’Astice, un agent immobilier avec Compass à Chicago.

Comment cela vous affecte : La recherche de la perfection peut limiter votre recherche immobilière ou vous conduire à surpayer une maison. Cela peut également allonger votre recherche de maison.

Ce qu’il faut faire à la place : Gardez un esprit ouvert sur ce qui est sur le marché et soyez prêt à mettre un peu de sueur, DiBugnara dit. Certains programmes de prêt vous permettent d’intégrer le coût des réparations dans votre hypothèque, également.

Survol des prêts FHA, VA et USDA

Les premiers acheteurs peuvent être à court d’argent dans cet environnement de hausse des prix des maisons, et si vous avez peu d’économies pour un acompte ou si votre crédit n’est pas stellaire, vous pourriez avoir du mal à vous qualifier pour un prêt conventionnel.

Comment cela vous affecte : Vous pourriez supposer que vous n’avez aucune option de financement et retarder votre recherche de maison.

Ce que vous devez faire à la place : Examinez l’un des trois programmes de prêts assurés par le gouvernement et soutenus par la Federal Housing Administration (prêts FHA), le ministère américain des Anciens combattants (prêts VA) et le ministère américain de l’Agriculture (prêts USDA). Voici un bref aperçu de chacun d’entre eux :

• Les prêts FHA ne nécessitent qu’un acompte de 3,5 % avec un score de crédit minimum de 580. Les prêts FHA peuvent combler le vide pour les emprunteurs qui n’ont pas un crédit de premier ordre ou peu d’argent épargné. L’inconvénient majeur de ces prêts, cependant, est l’assurance hypothécaire obligatoire, payée à la fois annuellement et à l’avance à la clôture.
• Les prêts VA sont soutenus par le VA pour les membres du service militaire éligibles en service actif et vétérans et leurs conjoints. Ces prêts ne nécessitent pas de mise de fonds, mais certains emprunteurs peuvent payer des frais de financement. Les prêts VA sont proposés par des prêteurs privés et sont assortis d’un plafond sur les frais de prêteur afin de maintenir les coûts d’emprunt abordables.
• Les prêts USDA aident les emprunteurs à revenu modéré ou faible à acheter des maisons dans les zones rurales. Vous devez acheter une maison dans une zone éligible à l’USDA et respecter certaines limites de revenus pour être admissible. Certains prêts USDA n’exigent pas de mise de fonds pour les emprunteurs éligibles à faible revenu.

Mauvais calcul des coûts cachés de l’accession à la propriété

Si vous avez eu le choc des autocollants en voyant votre nouveau paiement mensuel de capital et d’intérêt, attendez d’additionner les autres coûts de possession d’une maison. En tant que nouveau propriétaire, il y a beaucoup d’autres dépenses potentielles à budgétiser, comme les impôts fonciers, l’assurance hypothécaire, l’assurance des propriétaires, l’assurance contre les risques, les réparations, l’entretien et les services publics et plus encore.

Comment cela vous affecte : Une enquête de Bankrate a révélé que le propriétaire moyen paie 2 000 $ par an pour l’entretien. Ne pas avoir assez de coussin dans votre budget mensuel – ou un fonds de jour de pluie sain – peut rapidement vous mettre dans le rouge si vous n’êtes pas préparé.

Ce qu’il faut faire à la place : Votre agent ou votre prêteur peut vous aider à faire des calculs sur les taxes, l’assurance hypothécaire et les factures de services publics. Faites le tour des assurances pour comparer les devis. Enfin, visez à mettre de côté au moins 1 % à 3 % du prix d’achat de la maison chaque année pour les réparations et les dépenses d’entretien.

Ne pas aligner l’argent du cadeau

De nombreux programmes de prêt vous permettent d’utiliser un cadeau d’une famille, d’un ami, d’un employeur ou d’une œuvre de bienfaisance pour votre mise de fonds. Ne pas trier qui fournira cet argent et quand, cependant, peut jeter une clé dans une approbation de prêt.

Comment cela vous affecte : « Le moment de confirmer que la banque de maman et papa est prête, désireuse et capable de vous fournir une aide pour votre acompte est avant de commencer à acheter une maison », déclare Dana Scanlon, agent immobilier chez Keller Williams Capital Properties à Bethesda, dans le Maryland. « Si un acheteur ratifie un contrat d’achat d’une maison en comprenant qu’il recevra de l’argent cadeau, et que l’argent cadeau ne se matérialise pas, il peut perdre son dépôt d’arrhes. »

Ce qu’il faut faire à la place : Ayez une discussion franche avec toute personne qui offre de l’argent en cadeau pour votre acompte, sur le montant qu’elle offre et sur le moment où vous recevrez l’argent. Faites une copie du chèque ou du virement électronique montrant comment et quand l’argent a changé de main entre le donateur et vous. Les prêteurs vérifieront cela par le biais de relevés bancaires et d’une lettre de don signée.

Ne pas négocier un rabais pour l’acheteur d’une maison

Le concept de rabais pour l’acheteur d’une maison, également connu sous le nom de rabais de commission, est un concept obscur pour la plupart des premiers acheteurs. Il s’agit d’un rabais allant jusqu’à 1 % du prix de vente de la maison, et il est prélevé sur la commission de l’agent acheteur, explique Ben Mizes, fondateur et PDG de Clever Real Estate, basé à St. Louis.

Comment cela vous affecte : Les rabais pour les acheteurs de maison sont disponibles dans la plupart des États américains, mais pas tous. Dix États interdisent les remises aux acheteurs de maison : Alaska, Alabama, Iowa, Kansas, Louisiane, Mississippi, Missouri, Oklahoma, Oregon et Tennessee.

Ce qu’il faut faire à la place : Si vous vivez dans un État qui autorise les rabais pour les acheteurs de maison, voyez si votre agent est prêt à fournir ce rabais à la clôture. Sur un achat de maison de 300 000 $, cela peut représenter une économie de 3 000 $ pour vous, alors cela vaut la peine de le demander.

Les erreurs à éviter pour l’achat d’une première maison – guide vidéo

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