Wat is een aanbetaling op een huis?

Een aanbetaling is het deel van de verkoopprijs van een huis dat niet wordt gefinancierd, wat betekent dat dit het geld is dat u bij het sluiten vooruit zult betalen, naast hypotheekgerelateerde kosten en vergoedingen. Aanbetalingen worden uitgedrukt als een percentage van de totale verkoopprijs.

De aanbetaling vertegenwoordigt het onmiddellijke contante eigen vermogen van de koper in het huis met de rest betaald in de loop van de tijd in de vorm van hypotheekbetalingen. Naarmate u uw hypotheek aflost en de waarde van uw huis toeneemt, groeit uw eigen vermogen.

Hoe een aanbetaling te berekenen

U kunt de aanbetalingscalculator van Bankrate gebruiken om een idee te krijgen van hoe verschillende aanbetalingsbedragen van invloed zijn op uw hypotheekbetaling en de rente die u kunt besparen.

Hoeveel u zich kunt veroorloven om neer te leggen, hangt af van een paar factoren, maar over het algemeen geldt: hoe groter uw aanbetaling, hoe beter. Dat komt omdat hoe minder je hoeft te financieren met uw hypotheek, hoe goedkoper die lening zal zijn.

Velen mensen krijgen hun aanbetalingen van spaargeld, en anderen bron fondsen van de verkoop van hun huidige huis, of van giften of subsidies van familie, vrienden of speciale programma’s voor huizenkopers.

Hoeveel is een aanbetaling op een huis?

Het bedrag dat u nodig zult zijn om neer te leggen op een huis hangt af van het type lening dat u krijgt en van de eisen van de geldschieter. Factoren, waaronder uw inkomen, contant geld bij de hand, credit score en de verhouding tussen schuld en inkomen kunnen van invloed zijn op het al dan niet in aanmerking komen en de voorwaarden van uw loan.

In het algemeen, het lenen van een conventionele lening – een beschikbaar via of gegarandeerd door een particuliere geldschieter of een van de twee door de overheid gesponsorde entiteiten, Fannie Mae of Freddie Mac – vereist een aanbetaling in het bereik van 5 procent tot 15 procent. Sommige conventionele lening programma’s zorgen voor een aanbetaling van slechts 3 procent, echter, dus er zijn opties voor degenen die minder cash available.

Dat gezegd hebbende, een aanbetaling van 20 procent op een conventionele lening betekent dat je zult voorkomen dat te betalen voor particuliere hypotheekverzekering, of PMI, die aanzienlijk kan toevoegen aan uw maandelijkse hypotheek payment.

Twintig procent is niet het magische getal voor elke vorm van hypotheek. Andere leningen kunnen voor veel minder neer – zo weinig als 3,5 procent voor sommige door de overheid gesteunde programma’s – en in aanmerking komende militaire militairen of veteranen kunnen niet nodig om geld neer te zetten op alle.

Dus, als u een huis koopt voor $ 100.000:

• Een aanbetaling van 3,5 procent komt neer op $ 3.500.
• Een aanbetaling van 20 procent vertaalt zich in $ 20.000.

Hoeveel moet je neerleggen op een huis?

Hoeveel moet je neerleggen op een huis is een persoonlijke beslissing die voornamelijk afhangt van je financiën en welk leenprogramma je gebruikt.

Als je in de loop van de tijd een goede brok geld hebt gespaard of een meevaller hebt die je kunt toepassen op een aanbetaling, sta je voor op het spel. Als je net begint, kan het maanden of zelfs jaren duren om te sparen voor een aanbetaling. Er zijn sluitingskosten te sparen voor, too.

Zoals opgemerkt, sommige lening programma’s vereisen geen aanbetaling, terwijl anderen vereisen slechts 3 procent naar beneden, maar er kan een vangst zijn: Lenders kunnen een hogere rente in rekening brengen om hun risico op dit soort leningen te beperken, wat betekent dat u meer rente betaalt over de levensduur van de loan.

Bedenk dat wanneer u meer geld neerlegt, uw maandelijkse hypotheekbetaling en uw loan-to-value ratio lager zullen zijn. De LTV-ratio, die het geleende bedrag deelt door de waarde van het huis, speelt een belangrijke rol bij uw hypotheekgoedkeuring. Het helpt ook bepalen hoeveel geld u van een geldschieter kunt lenen.

Voordelen van het doen van een grotere aanbetaling

Uw vermogen om te sparen voor een aanbetaling is een goed teken dat u klaar bent voor de financiële verplichting van het bezitten van een huis.

Aanbetalingen beschermen kopers ook tegen een negatief eigen vermogen als de markt een neergang doormaakt. Als u 3 procent aanbetaalt, bijvoorbeeld, en de marktwaarde van het huis daalt met 5 procent, bent u meer verschuldigd dan wat het huis waard is en staat u 2 procent onder water op uw hypotheek. Als u echter 20 procent had neergelegd in diezelfde markt, zou u nog steeds eigen vermogen in uw huis hebben.

Naast het beschermen van uw investering, kan het maken van een grotere aanbetaling u op de lange termijn geld besparen. Hier zijn enkele van de manieren waarop het uw financiën kan beïnvloeden:

• Lagere hypotheekrente – Hoe minder geld u leent, hoe minder rente u hoeft te betalen, en over het algemeen, hoe lager uw rente zal zijn.
• Meer eigen vermogen – Hoe groter percentage van uw huis dat u rechtstreeks bezit, hoe hoger uw eigen vermogen. Dat kan vooral handig zijn als u op zoek bent naar de financiering van een groot renovatieproject of een andere aankoop, omdat u uw eigen vermogen kunt aanboren via een cash-out herfinanciering, home equity-lening of home equity line of credit (HELOC) om relatief goedkoop geld te lenen tegen de waarde van uw huis.
• Lagere maandelijkse betalingen – Hand in hand met lage rentetarieven, hoe minder geld u hebt geleend, hoe minder u verschuldigd zult zijn, en dat betekent minder om elke maand af te betalen.
• Goedkopere afsluitkosten – De kosten die u bij het afsluiten aan uw geldschieter betaalt, worden meestal berekend als een percentage van de totale waarde van uw lening, dus hoe minder u leent, hoe minder u hen bij het afsluiten ook verschuldigd bent.

Minimale aanbetalingsvereisten

Misschien hebt u al een aanbetalingsbedrag in gedachten. Hier is een blik op de minimumeisen van een aantal gemeenschappelijke lening types.

Conventionele lening: 3 procent – 5 procent

Conventionele leningen die worden ondersteund door semi-overheidsgeldschieters Fannie Mae en Freddie Mac kunnen slechts 3 procent aanbetalen vereisen, maar ze kunnen enkele inkomensbeperkingen en strenge kredietvereisten hebben om in aanmerking te komen. Kredietverstrekkers vereisen vaak 5 procent tot 15 procent neer voor andere soorten conventionele leningen.

Wanneer u een conventionele lening krijgt met een aanbetaling van minder dan 20 procent, moet u betalen voor particuliere hypotheekverzekering (PMI). De maandelijkse kosten van PMI varieert, afhankelijk van uw credit score, de grootte van de aanbetaling en het leenbedrag. Merk op dat sommige kredietverstrekkers kunnen afzien van PMI, maar ze rekenen vaak een hogere rente om rekening te houden met het grotere risico.

FHA lening: 3,5 procent

Voor een FHA-lening verzekerd door de Federal Housing Administration, is de minimale aanbetaling 3,5 procent. Dat betekent dat u de maximale financiering krijgt die FHA biedt op 96,5 procent, maar u hebt een FICO-score van ten minste 580 nodig om in aanmerking te komen.

FHA-leningen worden geleverd met een upfront hypotheekverzekeringspremie (MIP) en jaarlijkse MIP.

De upfront MIP is 1,75 procent van het basisleningstotaal en de jaarlijkse MIP varieert afhankelijk van de lengte van de lening en hoeveel u neerlegt. Voor 30-jaar vastrentende leningen met een LTV minder dan 95 procent, betaalt u 0,80 procent, of 80 basispunten. Dezelfde leningen met een LTV hoger dan 95 procent hebben een MIP van 0,85 procent, of 85 basispunten. Die getallen zullen hoger zijn (100 en 105 basispunten, respectievelijk) voor leningen met een waarde van meer dan $ 625.500.

U kunt een hogere aanbetaling doen dan het minimum op een FHA-lening. Om dat aan te moedigen, rekent de FHA lagere leenkosten aan als uw aanbetaling 5 procent of meer is. Een verschil tussen de FHA en particuliere hypotheekverzekering is dat de FHA niet meer in rekening brengt aan mensen met lagere kredietscores.

Er is een opmerkelijk nadeel aan het neerleggen van minder dan 10 procent op een FHA-lening. Wanneer u dit doet, kunt u de jaarlijkse hypotheekverzekeringspremies niet annuleren; u betaalt die voor de duur van de lening of totdat u herfinanciert of verkoopt.

VA-lening en USDA-lening: Nul procent

Het Amerikaanse ministerie van Veteranenzaken (VA) en het Amerikaanse ministerie van Landbouw (USDA) garanderen nul-aanbetaling leningen voor gekwalificeerde huizenkopers.

VA-leningen zijn beschikbaar voor de meeste leden van de strijdkrachten en veteranen. USDA leningen zijn beschikbaar in aangewezen landelijke gebieden. De USDA heeft kaarten op haar website die laten zien welke gebieden in aanmerking komen.

Met beide soorten leningen, leent u van een reguliere geldschieter, maar de VA of de USDA garandeert de lening. Er is geen hypotheekverzekering, maar u zult waarschijnlijk een financieringsvergoeding of garantievergoeding moeten betalen.

Hoeveel is de gemiddelde aanbetaling?

In 2020 was de mediane aanbetaling op een huis 12 procent voor alle kopers, vond de National Association of Realtors. Het was het laagst voor eerste huizenkopers, op slechts 7 procent, en het hoogst voor terugkerende kopers op 16 procent.

Waarom hypotheekverstrekkers een aanbetaling vereisen

Voor kredietverstrekkers – of het nu een bank, kredietunie of ander type kredietverstrekker is – helpt een aanbetaling hun risico te compenseren bij het verstrekken van een hypothecaire lening, omdat het betekent dat de lener meteen wat huid in het spel heeft en een investering om te beschermen. Hoe meer geld u aanbetaalt, hoe minder de kredietverstrekker te verliezen heeft als u in gebreke blijft bij de betalingen en de kredietverstrekker moet overgaan tot executie, vooral vroeg in de looptijd van de lening. Dit is de reden waarom kredietnemers die minder dan 20 procent aanbetalen meestal PMI moeten krijgen, omdat het kredietverstrekkers beschermt door het onbetaalde deel van de lening terug te betalen als de kredietnemer in gebreke blijft.

Daarnaast kan het bedrag van de aanbetaling van invloed zijn op de rente die u krijgt, omdat kredietverstrekkers doorgaans lagere tarieven zullen aanbieden voor kredietnemers die grotere aanbetalingen doen.

Finitief, aanbetalingen spelen een rol bij het bepalen van het bedrag dat u kunt lenen. Samen met credit scores en schuldniveaus, kredietverstrekkers kijken naar de loan-to-value (LTV) ratio (het geleende bedrag ten opzichte van de waarde van het huis) als onderdeel van de hypotheek goedkeuringsproces. Hoe groter uw aanbetaling, hoe beter uw LTV zal zijn.

Bottom line

Wees niet geïntimideerd door alle verschillende leningopties en hun verschillende aanbetalingsvereisten. Overweeg om met een hypotheekmakelaar te werken, vooral als u voor het eerst een huis koopt, om programma’s te onderzoeken die voor u en uw situatie zinvol kunnen zijn.

Houd in gedachten dat het belangrijk is dat u uw pensioenspaarrekening of uw noodfonds niet uitput om een huis te kopen, of uzelf overstrekt met uw aankoop, zodat u niet kunt blijven bijdragen aan die andere financiële doelen.

Met de hypotheekrente zo laag, kan het nu een geweldige tijd zijn om na te denken over het kopen van een huis. Zorg er alleen voor dat u alle kosten van tevoren begrijpt.

Volgende stappen:

• 10 leningen en programma’s voor eerste huizenkopers
• Gids voor eerste huizenkopers
• Tips voor eerste huizenkopers