Buying your first home comes with many big decisions, and it can be as scary as it is exciting. Łatwo jest dać się porwać w wir zakupów domu i popełnić błędy, które mogą pozostawić Cię z wyrzutami sumienia później.

Jeśli jest to Twoje pierwsze rodeo jako homebuyer – lub jeśli minęło wiele lat od ostatniego zakupu domu – wiedza to potęga. Wraz z wiedzą, gdzie są pułapki, ważne jest, aby uzyskać wskazówki od kompetentnych źródeł, więc wiesz, czego się spodziewać i jakie pytania zadawać.

Błędy popełniane przy pierwszym zakupie domu

Oto 14 powszechnych błędów popełnianych przy pierwszym zakupie domu i sposoby ich unikania:

1. 1. Szukanie domu przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
   2. Rozmawianie tylko z jednym kredytodawcą.
   3. Kupowanie większej ilości domów niż można sobie pozwolić.
   4. Zdecydowanie zbyt szybko.
   5. Drenowanie oszczędności.
   6. Beztroskie podejście do kredytu.
   7. Przywiązywanie wagi do domu, a nie do okolicy.
   8. Podejmowanie decyzji w oparciu o emocje.
   9. Przyjęcie, że potrzebujesz 20 procent zaliczki.
   10. Czekając na „jednorożca.”
   11. Przeoczenie kredytów FHA, VA i USDA.
   12. Obliczanie ukrytych kosztów posiadania domu.
   13. Nie wyłożenie pieniędzy na prezent.
   14. Nie wynegocjowanie rabatu homebuyer.

Szukanie domu przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny

Wiele osób kupujących po raz pierwszy zaczyna oglądać domy, zanim jeszcze staną przed kredytodawcą hipotecznym. Na wielu rynkach w tej chwili, zasoby mieszkaniowe są nadal napięte, ponieważ jest więcej popytu kupujących niż przystępnych cenowo domów na rynku.

Na tak konkurencyjnym rynku, możesz stracić nieruchomość, jeśli nie jesteś wstępnie zatwierdzony do kredytu hipotecznego, mówi Alfredo Arteaga, oficer kredytowy z Movement Mortgage w Mission Viejo, Kalifornia. Możesz również nie mieć realistycznego obrazu własnego budżetu.

Jak to wpływa na Ciebie: Możesz być za piłką, jeśli dom, który kochasz, trafia na rynek. Możesz również spojrzeć na domy, na które tak naprawdę nie możesz sobie pozwolić.

Co zrobić zamiast tego: „Zanim zakochasz się w tym wspaniałym, wymarzonym domu, który masz na oku, upewnij się, że uzyskałeś wstępną zgodę na zakup” – mówi Arteaga. Bycie wstępnie zatwierdzonym wysyła wiadomość, że jesteś poważnym nabywcą, którego kredyt i finanse przejdą przez sito, aby pomyślnie uzyskać pożyczkę.

Rozmawiając tylko z jednym kredytodawcą

Pierwsi nabywcy często otrzymują kredyt hipoteczny od pierwszego (i jedynego) kredytodawcy lub banku, z którym rozmawiają, a to duży błąd. Jesteś potencjalnie pozostawiając tysiące dolarów na stole.

Jak to wpływa na Ciebie: Im więcej się rozejrzysz, tym lepszą podstawę do porównania będziesz miał, aby zapewnić sobie dobrą ofertę i najniższe możliwe stawki.

Co robić zamiast tego: Rozejrzeć się z co najmniej trzech różnych kredytodawców, jak również brokera hipotecznego. Porównaj stopy procentowe, opłaty pożyczkodawcy i warunki pożyczki. Nie dyskontuj obsługi klienta i reaktywność kredytodawcy; obie odgrywają kluczową rolę w podejmowaniu procesu zatwierdzania hipotecznego działa płynnie, zwłaszcza teraz, gdy wielu kredytodawców są wspierane z aplikacji. Niskie stopy procentowe doprowadziły do boomu aplikacji hipotecznych, a niektórzy kredytodawcy są bardziej w tyle na zamknięcia niż inni. Nasze tabele oprocentowania kredytów hipotecznych są doskonałym miejscem do rozpoczęcia porównania zakupów.

Kupowanie więcej domu niż możesz sobie pozwolić

Łatwo jest zakochać się w domach, które mogą rozciągnąć twój budżet, ale nadmierne zadłużanie się nigdy nie jest dobrym pomysłem. Przy tendencji wzrostowej cen domów, szczególnie ważne jest, aby trzymać się blisko swojego budżetu.

Jak to wpływa na Ciebie: Kupowanie więcej domu niż możesz sobie pozwolić może umieścić cię na większe ryzyko wykluczenia, jeśli spadniesz na trudnych czasach finansowych. Będziesz również mieć mniej miejsca w miesięcznym budżecie na inne rachunki i wydatki.

Co robić zamiast: Skoncentruj się na tym, na jaką miesięczną płatność możesz sobie pozwolić, zamiast fiksować się na maksymalnej kwocie pożyczki, do której się kwalifikujesz. Tylko dlatego, że możesz zakwalifikować się do pożyczki w wysokości 300 000 dolarów, nie oznacza, że możesz sobie pozwolić na miesięczne płatności, które są z nią związane, oprócz innych zobowiązań finansowych. Każdy przypadek kredytobiorcy jest inny, więc weź pod uwagę cały swój profil finansowy przy określaniu, na jaki dom możesz sobie pozwolić. Podobnie ważne jest, aby być całkowicie szczerym ze swoim pożyczkodawcą lub brokerem hipotecznym na temat swoich finansów. Pod koniec dnia, to ty będziesz spłacał swoją pożyczkę i nie chcesz zmagać się z rachunkiem, na który cię nie stać.

Zbyt szybkie tempo

Kupno domu może być skomplikowane, szczególnie, gdy dostaniesz się do chwastów procesu hipotecznego. Pośpiech w procesie może kosztować cię później, mówi Nick Bush, Realtor z Keller Williams Realty w Rockville, Maryland.

„Największym błędem, jaki widzę, jest brak planowania wystarczająco daleko do przodu dla ich zakupu”, mówi Bush.

Jak to wpływa na ciebie: Pośpiech w procesie oznacza, że możesz nie być w stanie zaoszczędzić wystarczająco dużo na zaliczkę i koszty zamknięcia. Pośpiech w kierunku zamknięcia może również powstrzymać cię przed zajęciem się pozycjami w raporcie kredytowym, które uniemożliwiają ci zabezpieczenie bardziej korzystnych warunków kredytu.

Co robić zamiast tego: Zaplanuj swoją linię czasu kupna domu z wyprzedzeniem co najmniej rocznym. Pamiętaj, że naprawa słabego kredytu i zaoszczędzenie wystarczającej ilości pieniędzy na sporą zaliczkę może zająć miesiące, a nawet lata. Średnio, większość kupujących może zaoszczędzić tylko około $5,000 rocznie na zakup domu. Pracuj nad zwiększeniem swojego wyniku kredytowego, spłacaniem długów i oszczędzaniem pieniędzy, abyś miał silniejszą pozycję do uzyskania wstępnego zatwierdzenia.

Odwadnianie oszczędności

Spędzanie wszystkich lub większości swoich oszczędności na zaliczkę i koszty zamknięcia jest jednym z największych błędów popełnianych przez osoby kupujące dom po raz pierwszy, mówi Ed Conarchy, planista kredytów hipotecznych i doradca inwestycyjny w Cherry Creek Mortgage w Gurnee, Illinois.

„Niektórzy ludzie zgarniają wszystkie swoje pieniądze razem, aby zrobić 20 procent zaliczki, aby nie musieli płacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego, ale wybierają złą truciznę, ponieważ pozostają bez żadnych oszczędności”, mówi Conarchy.

Jak to wpływa na Ciebie: Homebuyers, którzy umieścić 20 procent lub więcej w dół nie muszą płacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego przy uzyskaniu konwencjonalnego kredytu hipotecznego. To zwykle przekłada się na znaczne oszczędności na miesięcznej płatności hipotecznych, ale to nie jest warte ryzyka życia na krawędzi, Conarchy mówi.

Co zrobić zamiast: Dążyć do posiadania od trzech do sześciu miesięcy wydatków na życie w funduszu awaryjnym, nawet po zamknięciu. Płacenie ubezpieczenia kredytu hipotecznego nie jest idealne, ale uszczuplenie oszczędności awaryjnych lub emerytalnych w celu dokonania dużej wpłaty zaliczki jest ryzykiem, którego najlepiej unikać.

Bycie nieostrożnym z kredytem

Pożyczkodawcy ciągną raporty kredytowe w preapproval, aby upewnić się, że rzeczy sprawdzają się i ponownie tuż przed zamknięciem. Chcą się upewnić, że nic się nie zmieniło w twoim profilu finansowym.

Jak to wpływa na ciebie: Wszelkie nowe pożyczki lub konta kart kredytowych w raporcie kredytowym mogą zagrozić zamknięciu i ostatecznemu zatwierdzeniu pożyczki. Kupujący, zwłaszcza ci, którzy po raz pierwszy, często uczą się tej lekcji w trudny sposób.

Co robić zamiast tego: Zachowaj status quo w swoich finansach od preapproval do zamknięcia. Nie otwieraj nowych kart kredytowych, nie zamykaj istniejących kont, nie bierz nowych pożyczek ani nie dokonuj dużych zakupów na istniejących kontach kredytowych w miesiącach poprzedzających złożenie wniosku o kredyt hipoteczny do dnia zamknięcia. Spłać swoje istniejące salda do poziomu poniżej 30 procent dostępnego limitu kredytowego i płać rachunki na czas i w całości każdego miesiąca.

Fixating na domu nad okolicą

Jasne, chcesz domu, który sprawdza pozycje na liście życzeń i spełnia Twoje potrzeby. Bycie drobiazgowym w kwestii kosmetyki domu, jednakże, może być krótkowzroczne, jeśli wylądujesz w okolicy, której nienawidzisz, mówi Alison Bernstein, prezes i założyciel Suburban Jungle, firmy zajmującej się strategią nieruchomości.

„Wybór odpowiedniego miasta jest krytyczny dla Twojego życia i rozwoju rodziny”, mówi Bernstein. „Celem jest znalezienie Tobie i Twojemu potomstwu miejsca, w którym kultura i wartości (obszaru) pasują do Ciebie. Zawsze możesz wymienić się na nowy dom, dodać trzecią łazienkę lub wyremontować piwnicę.”

Jak to wpływa na Ciebie: You could wind up loving your home but hating your neighborhood.

Co należy zrobić zamiast tego: Poproś agenta nieruchomości, aby pomóc Ci śledzić statystyki bezpieczeństwa sąsiedztwa i oceny szkoły. Zmierz swój czas dojazdu i weź pod uwagę takie rzeczy jak bliskość transportu publicznego i możliwość poruszania się pieszo. Odwiedź okolicę w różnych czasach, aby uzyskać poczucie ruchu, interakcji z sąsiadami i ogólny klimat, aby zobaczyć, czy jest to obszar, który przemawia do Ciebie.

Podejmowanie decyzji opartych na emocjach

Kupno domu jest ważnym krokiem milowym w życiu. To miejsce, w którym będziesz robić wspomnienia, tworzyć przestrzeń, która jest naprawdę twoja i zapuszczać korzenie. Łatwo jest się zbytnio przywiązać i podejmować emocjonalne decyzje, więc pamiętaj, że dokonujesz również jednej z największych inwestycji w swoim życiu, mówi Ralph DiBugnara, prezes Home Qualified w Nowym Jorku.

„Dzięki temu, że jest to silny rynek sprzedawcy, wielu kupujących po raz pierwszy licytuje ponad to, z czym czują się komfortowo, ponieważ znalezienie domów zajmuje im więcej czasu niż zwykle”, mówi DiBugnara.

Jak to wpływa na Ciebie: Emocjonalne decyzje mogą prowadzić do przepłacania za dom i rozciągania się poza swój budżet.

Co należy zrobić zamiast: „Miej budżet i trzymaj się go”, mówi DiBugnara. „Nie przywiązuj się emocjonalnie do domu, który nie jest twój.”

Zakładając, że potrzebujesz 20 procent zaliczki

Długo utrzymywane przekonanie, że musisz umieścić 20 procent zaliczki, jest (często) mitem. Podczas gdy 20 procent zaliczki pomaga uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego, wielu nabywców nie chce (lub nie może) wyłożyć tyle pieniędzy. W rzeczywistości, mediana zaliczki na dom wynosi 12 procent, zgodnie z National Association of Realtors, a 6 procent dla kupujących po raz pierwszy. Niektóre społeczności, takie jak spółdzielnie, kondominia i HOAs mogą nadal wymagać większych zaliczek, więc upewnij się, że sprawdzisz ze swoim agentem nieruchomości o konkretnych wymaganiach społeczności i budżetu odpowiednio.

Jak to wpływa na Ciebie: Opóźnienie zakupu domu, aby zaoszczędzić 20 procent może zająć lata i może ograniczyć cię od uderzenia w inne cele finansowe, takie jak maksymalizacja oszczędności emerytalnych, dodanie do funduszu awaryjnego lub spłacenie wysoko oprocentowanego długu.

Co zrobić zamiast: Rozważ inne opcje hipoteczne. Możesz wpłacić zaledwie 3 procent zaliczki na poczet konwencjonalnego kredytu hipotecznego (uwaga: będziesz musiał zapłacić prywatne ubezpieczenie hipoteczne). Niektóre pożyczki ubezpieczone przez rząd wymagają 3,5 procent zaliczki, choć w niektórych przypadkach można nawet zabezpieczyć kredyt hipoteczny bez zaliczki w ogóle. Plus, sprawdź z lokalnymi lub państwowymi programami mieszkaniowymi, aby zobaczyć, czy kwalifikujesz się do programów pomocy mieszkaniowej przeznaczonych dla kupujących po raz pierwszy.

Czekając na 'jednorożca’

Jednorożce są mitycznymi stworzeniami zarówno w przyrodzie, jak i w nieruchomościach. Szukasz domu, który sprawdza każdy jeden z twoich pudełek doskonałości może zawęzić swoje wybory zbyt wiele, i może prowadzić do przejścia nad dobrymi, odpowiednimi opcjami w nadziei, że coś lepszego się pojawi. Nie pozwól, aby myślenie typu pie in the sky sabotowało twoje poszukiwania, mówi James D’Astice, agent nieruchomości z Compass w Chicago.

Jak to wpływa na ciebie: Szukanie perfekcji może ograniczyć Twoje poszukiwania nieruchomości lub doprowadzić do przepłacenia za dom. Może to również wydłużyć czas poszukiwania domu.

Co zrobić zamiast: Zachowaj otwarty umysł o tym, co jest na rynku i być skłonnym do umieszczenia w trochę potu equity, DiBugnara mówi. Niektóre programy pożyczkowe pozwalają na wliczenie kosztów napraw do kredytu hipotecznego, too.

Overlooking FHA, VA i USDA kredytów

Pierwszy kupujący może być cash-strapped w tym środowisku rosnących cen domów, a jeśli masz mało zapisane na zaliczkę lub twój kredyt nie jest gwiezdny, możesz mieć trudny czas kwalifikowania się do konwencjonalnego kredytu.

Jak to wpływa na Ciebie: Możesz założyć, że nie masz opcji finansowania i opóźnić swoje poszukiwania domu.

Co zrobić zamiast: Przyjrzyj się jednemu z trzech programów kredytowych ubezpieczonych przez rząd, wspieranych przez Federalną Administrację Mieszkaniową (kredyty FHA), Departament Spraw Weteranów USA (kredyty VA) oraz Departament Rolnictwa USA (kredyty USDA). Oto krótki przegląd każdego z nich:

• Pożyczki FHA wymagają tylko 3,5 procent w dół przy minimalnym wyniku kredytowym 580. Pożyczki FHA mogą wypełnić lukę dla kredytobiorców, którzy nie mają najwyższej klasy kredytu lub zaoszczędzonych pieniędzy. Główną wadą tych pożyczek jest jednak obowiązkowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego, płatne zarówno corocznie, jak i z góry przy zamknięciu.
• Pożyczki VA są wspierane przez VA dla kwalifikujących się członków czynnej służby wojskowej i weteranów oraz ich małżonków. Pożyczki te nie wymagają zaliczki, ale niektórzy kredytobiorcy mogą zapłacić opłatę za finansowanie. Pożyczki VA są oferowane przez prywatnych pożyczkodawców i są ograniczone opłatami dla pożyczkodawców, aby koszty pożyczek były przystępne.
• Pożyczki USDA pomagają pożyczkobiorcom o umiarkowanych i niskich dochodach w zakupie domów na obszarach wiejskich. Musisz kupić dom w obszarze kwalifikującym się do USDA i spełnić pewne limity dochodów, aby się zakwalifikować. Niektóre kredyty USDA nie wymagają zaliczki dla kwalifikujących się kredytobiorców o niskich dochodach.

Oszacowanie ukrytych kosztów posiadania domu

Jeśli doznałeś szoku po zobaczeniu swojej nowej miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej, poczekaj aż dodasz inne koszty posiadania domu. Jako nowy właściciel domu, istnieje wiele innych potencjalnych wydatków do budżetu, takich jak podatki od nieruchomości, ubezpieczenie hipoteczne, ubezpieczenie właściciela domu, ubezpieczenie od ryzyka, naprawy, konserwacja i media i więcej.

Jak to wpływa na Ciebie: Badanie Bankrate wykazało, że przeciętny właściciel domu płaci $ 2,000 rocznie na utrzymanie. Nie mając wystarczającej poduszki w miesięcznym budżecie – lub zdrowego funduszu na czarną godzinę – możesz szybko znaleźć się na minusie, jeśli nie jesteś przygotowany.

What to do instead: Twój agent lub pożyczkodawca może pomóc Ci w obliczeniu podatków, ubezpieczenia kredytu hipotecznego i rachunków za media. Rozejrzyj się za ubezpieczeniem, aby porównać oferty. Wreszcie, należy odłożyć co najmniej 1 procent do 3 procent ceny zakupu domu rocznie na naprawy i wydatki konserwacyjne.

Nie wyłożenie pieniędzy na prezent

Wiele programów kredytowych pozwala na wykorzystanie prezentu od rodziny, przyjaciela, pracodawcy lub organizacji charytatywnej na poczet zaliczki. Nieuporządkowanie tego, kto i kiedy dostarczy te pieniądze, może jednak spowodować problemy z zatwierdzeniem kredytu.

Jak to wpływa na Ciebie: „Czas, aby potwierdzić, że Bank Mamy i Taty jest gotowy, chętny i zdolny do zapewnienia ci pomocy dla twojej zaliczki jest zanim zaczniesz zakupy domu”, mówi Dana Scanlon, Realtor z Keller Williams Capital Properties w Bethesda, Maryland. „Jeśli kupujący ratyfikuje umowę kupna domu ze zrozumieniem, że będą one coraz darowizny pieniądze, a darowizna pieniądze nie zmaterializować, mogą stracić swoje earnest money depozyt.”

Co zrobić zamiast: Przeprowadź szczerą dyskusję z każdym, kto oferuje pieniądze w prezencie na poczet zaliczki, na temat tego, ile oferuje i kiedy otrzymasz pieniądze. Zrób kopię czeku lub przelewu elektronicznego pokazującego, jak i kiedy pieniądze przeszły z rąk darczyńcy do Ciebie. Kredytodawcy zweryfikują to poprzez wyciągi bankowe i podpisany list prezentowy.

Nie negocjowanie rabatu dla nabywcy domu

Koncepcja rabatów dla nabywcy domu, znana również jako rabaty prowizyjne, jest niejasna dla większości kupujących po raz pierwszy. Jest to rabat w wysokości do 1 procent ceny sprzedaży domu, a to wychodzi z kupującego agenta prowizji, mówi Ben Mizes, założyciel i dyrektor generalny Clever Real Estate z siedzibą w St. Louis.

Jak to wpływa na Ciebie: Rabaty Homebuyer są dostępne w większości stanów USA, ale nie wszystkie. Dziesięć stanów zakazać rabaty homebuyer: Alaska, Alabama, Iowa, Kansas, Luizjana, Mississippi, Missouri, Oklahoma, Oregon i Tennessee.

Co zrobić zamiast: Jeśli mieszkasz w stanie, który pozwala rabaty homebuyer, zobacz, czy agent jest skłonny zapewnić ten rabat na zamknięciu. Na $300,000 zakupu domu, może to być $3,000 oszczędności dla Ciebie, więc warto zapytać.

First-time homebuyer errors to avoid- video guide

Dowiedz się więcej:

• Jak kupić dom
• 15 najlepszych pytań do zadawania przy zakupie domu
• Renting vs. buying a home: Która opcja jest odpowiednia dla Ciebie?

.