Co to jest zaliczka na dom?

Zaliczka to część ceny sprzedaży domu, która nie jest finansowana, co oznacza, że są to pieniądze, które zapłacisz z góry przy zamknięciu, oprócz opłat i prowizji związanych z kredytem hipotecznym. Zaliczki są wyrażone jako procent całkowitej ceny sprzedaży.

Zaliczka reprezentuje natychmiastowy kapitał gotówkowy kupującego w domu z resztą zapłaconą w czasie w formie płatności hipotecznych. Jak spłacić kredyt hipoteczny i wartość domu wzrasta, Twój kapitał własny rośnie.

Jak obliczyć zaliczkę

Możesz użyć kalkulatora zaliczki Bankrate, aby uzyskać poczucie, jak różne kwoty zaliczki wpływają na Twoją ratę kredytu hipotecznego i odsetki, które możesz zaoszczędzić.

To, ile będziesz w stanie pozwolić sobie na zaliczkę, zależy od kilku czynników, ale ogólnie rzecz biorąc, im większa zaliczka, tym lepiej. To dlatego, że im mniej masz do sfinansowania z kredytu hipotecznego, tym tańsza będzie pożyczka.

Wielu ludzi uzyskuje swoje zaliczki z oszczędności, a inni pozyskują fundusze ze sprzedaży swojego obecnego domu lub z darowizn lub dotacji od rodziny, przyjaciół lub specjalnych programów dla homebuyers.

Ile wynosi zaliczka na dom?

Kwota, jaką będziesz musiał wpłacić na dom zależy od rodzaju pożyczki, jaką uzyskasz oraz od wymagań kredytodawcy. Czynniki takie jak dochód, gotówka w kasie, ocena kredytowa i stosunek zadłużenia do dochodu mogą wpłynąć na to, czy się kwalifikujesz oraz na warunki pożyczki.

Ogólnie, pożyczka konwencjonalna – dostępna przez lub gwarantowana przez prywatnego pożyczkodawcę lub jedną z dwóch jednostek sponsorowanych przez rząd, Fannie Mae lub Freddie Mac – wymaga wpłaty zaliczki w zakresie od 5 do 15 procent. Niektóre konwencjonalne programy pożyczkowe pozwalają na wpłatę zaliczki w wysokości zaledwie 3 procent, jednak, więc istnieją opcje dla tych, którzy mają mniej gotówki dostępne.

To powiedziawszy, zaliczka w wysokości 20 procent na konwencjonalnej pożyczki oznacza, że unikniesz konieczności płacenia za prywatne ubezpieczenie hipoteczne, lub PMI, które może znacznie dodać do miesięcznej raty hipotecznej.

20 procent nie jest magiczną liczbą dla każdego rodzaju kredytu hipotecznego. Inne pożyczki pozwalają na znacznie mniejszą sumę – tak mało jak 3,5 procent dla niektórych programów wspieranych przez rząd – a kwalifikujący się członkowie służby wojskowej lub weterani mogą nie potrzebować wkładać żadnych pieniędzy w dół w ogóle.

So, if you’re buying a house for $100,000:

• A 3.5 percent down payment translates to $3,500.
• A 20 percent down payment translates to $20,000.

How much should you put down on a house?

How much you should put down on a house is a personal decision that mainly depends on your finances and what loan program you use.

If you’ve saved up a good chunk of money over time or have a windfall you can apply to a down payment, you’re ahead of the game. Jeśli dopiero zaczynasz, może to potrwać miesiące lub nawet lata, aby zapisać na zaliczkę. There are closing costs to save for, too.

As noted, some loan programs don’t require any down payment, while others require just 3 percent down, but there can be a catch: Pożyczkodawcy mogą pobierać wyższe oprocentowanie w celu zmniejszenia ryzyka związanego z tego typu pożyczkami, co oznacza, że zapłacisz więcej odsetek przez cały okres trwania pożyczki.

Rozważ, że kiedy wpłacisz więcej pieniędzy, twoja miesięczna rata kredytu hipotecznego i twój współczynnik LTV będą niższe. Wskaźnik LTV, który dzieli kwotę kredytu przez wartość domu, odgrywa kluczową rolę w zatwierdzeniu kredytu hipotecznego. Pomaga on również określić, ile pieniędzy można pożyczyć od pożyczkodawcy.

Korzyści z wpłacenia większej zaliczki

Twoja zdolność do oszczędzania na zaliczkę jest dobrym znakiem, że jesteś gotowy na finansowe zobowiązanie posiadania domu.

Zaliczki chronią również kupujących przed negatywnym kapitałem własnym, jeśli rynek cierpi z powodu spowolnienia. Jeśli umieścisz 3 procent w dół, powiedzmy, a wartość rynkowa domu spada o 5 procent, będziesz winien więcej niż to, co dom jest wart i będziesz pod wodą na kredyt hipoteczny o 2 procent. Jednakże, jeśli miał umieścić w dół 20 procent w tym samym rynku, to nadal mają kapitału własnego w domu.

Oprócz ochrony inwestycji, co większe płatności w dół może zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie. Oto niektóre ze sposobów, w jaki może to wpłynąć na Twoje finanse:

• Niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego – Im mniej pieniędzy pożyczysz, tym mniej odsetek będziesz musiał zapłacić, a ogólnie rzecz biorąc, tym niższa będzie Twoja stopa procentowa.
• Więcej kapitału własnego – Im większy procent domu posiadasz na własność, tym wyższy jest Twój kapitał własny. Może to być szczególnie przydatne, jeśli chcesz sfinansować duży projekt renowacji lub inny zakup, ponieważ możesz wykorzystać swój kapitał własny poprzez refinansowanie gotówkowe, kredyt mieszkaniowy lub linię kredytową (HELOC), aby pożyczyć pieniądze od wartości domu stosunkowo tanio.
• Niższe miesięczne płatności – W parze z niskimi stopami procentowymi, im mniej pieniędzy pożyczyłeś, tym mniej będziesz winien, a to oznacza mniej do spłacenia każdego miesiąca.
• Tańsze koszty zamknięcia – Opłaty, które płacisz pożyczkodawcy przy zamknięciu są zazwyczaj obliczane jako procent całkowitej wartości pożyczki, więc im mniej pożyczasz, tym mniej będziesz im winien przy zamknięciu.

Minimalne wymagania dotyczące zaliczki

Może masz już w głowie kwotę zaliczki. Oto spojrzenie na minimalne wymagania niektórych popularnych typów pożyczek.

Pożyczka konwencjonalna: 3 procent – 5 procent

Konwencjonalne pożyczki wspierane przez półrządowych kredytodawców Fannie Mae i Freddie Mac mogą wymagać tylko 3 procent w dół, ale mogą mieć pewne ograniczenia dochodów i rygorystyczne wymagania kredytowe, aby się zakwalifikować. Pożyczkodawcy często wymagają od 5 do 15 procent w dół dla innych rodzajów pożyczek konwencjonalnych.

Gdy dostajesz konwencjonalną pożyczkę z zaliczką mniejszą niż 20 procent, musisz zapłacić za prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI). Miesięczny koszt PMI różni się w zależności od oceny kredytowej, wielkości zaliczki i kwoty pożyczki. Należy pamiętać, że niektórzy kredytodawcy mogą zrezygnować z PMI, ale często naliczają wyższe oprocentowanie, aby uwzględnić większe ryzyko.

Pożyczka FHA: 3,5 procent

Dla pożyczki FHA ubezpieczonej przez Federal Housing Administration, minimalna zaliczka wynosi 3,5 procent. Oznacza to, że otrzymasz maksymalne finansowanie oferowane przez FHA na poziomie 96,5 procent, ale musisz mieć wynik FICO co najmniej 580, aby się zakwalifikować.

Kredyty FHA są obciążone z góry premią ubezpieczeniową (MIP) i roczną MIP.

MIP z góry wynosi 1,75 procent sumy kredytu bazowego, a roczna MIP zależy od długości kredytu i wysokości wpłaty. W przypadku 30-letnich pożyczek o stałym oprocentowaniu z LTV poniżej 95 procent, zapłacisz 0,80 procent, czyli 80 punktów bazowych. Te same pożyczki z LTV wyższym niż 95 procent mają MIP w wysokości 0.85 procent, czyli 85 punktów bazowych. Te liczby będą wyższe (100 i 105 punktów bazowych, odpowiednio) dla kredytów wartych więcej niż $625,500.

Możesz zrobić wyższą zaliczkę niż minimum na pożyczkę FHA. Aby zachęcić do tego, FHA pobiera niższe koszty pożyczki, jeśli zaliczka wynosi 5 procent lub więcej. Jedną z różnic pomiędzy FHA a prywatnym ubezpieczeniem hipotecznym jest to, że FHA nie pobiera więcej opłat od osób z niższą punktacją kredytową.

Jest godna uwagi wada złożenia mniej niż 10 procent na kredyt FHA. Kiedy to zrobisz, nie możesz anulować rocznych składek ubezpieczenia kredytu hipotecznego; będziesz je płacił przez cały okres kredytowania lub do momentu refinansowania lub sprzedaży.

Kredyt VA i kredyt USDA: Zero procent

U.S. Department of Veterans Affairs (VA) i U.S. Department of Agriculture (USDA) gwarantują pożyczki z zerową zaliczką dla wykwalifikowanych homebuyers.

Kredyty VA są dostępne dla większości członków sił zbrojnych i weteranów. Kredyty USDA są dostępne w wyznaczonych obszarach wiejskich. USDA ma mapy na swojej stronie internetowej, które pokazują, które obszary się kwalifikują.

W przypadku obu rodzajów pożyczek, pożyczasz od zwykłego pożyczkodawcy, ale VA lub USDA gwarantuje pożyczkę. Nie ma ubezpieczenia kredytu hipotecznego, ale prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić opłatę za finansowanie lub opłatę gwarancyjną.

Ile wynosi średnia wpłata zaliczki?

W 2020 roku mediana wpłaty zaliczki na dom wynosiła 12 procent dla wszystkich kupujących, National Association of Realtors znalazło. Była ona najniższa dla osób kupujących dom po raz pierwszy, tylko 7 procent, a najwyższa dla osób kupujących ponownie, 16 procent.

Dlaczego kredytodawcy hipoteczni wymagają wpłaty zaliczki

Dla kredytodawców – niezależnie od tego, czy jest to bank, unia kredytowa, czy inny rodzaj kredytodawcy – zaliczka pomaga zrównoważyć ich ryzyko związane z udzieleniem pożyczki hipotecznej, ponieważ oznacza to, że kredytobiorca natychmiast ma trochę skóry w grze i inwestycję do ochrony. Im więcej pieniędzy wpłacisz, tym mniej pożyczkodawca straci, jeśli nie wywiążesz się z płatności i pożyczkodawca będzie musiał dokonać zajęcia, zwłaszcza na początku okresu kredytowania. Dlatego też kredytobiorcy, którzy wpłacili mniej niż 20 procent zaliczki, muszą zazwyczaj wykupić ubezpieczenie PMI, które chroni kredytodawców, spłacając niespłaconą część kredytu, jeśli kredytobiorca nie wywiąże się z płatności.

W dodatku, wysokość zaliczki może wpłynąć na oprocentowanie, jakie otrzymamy, ponieważ kredytodawcy zazwyczaj oferują niższe oprocentowanie dla kredytobiorców, którzy wpłacają większe zaliczki.

Wreszcie, zaliczki odgrywają rolę w określaniu kwoty, jaką można pożyczyć. Wraz z punktacją kredytową i poziomem zadłużenia, kredytodawcy patrzą na stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości (LTV) (kwota pożyczki w stosunku do wartości domu) jako część procesu zatwierdzania kredytu hipotecznego. Im większa zaliczka, tym lepsze będzie twoje LTV.

Dolna linia

Nie daj się zastraszyć przez wszystkie różne opcje pożyczek i ich różne wymagania dotyczące zaliczki. Rozważ pracę z brokerem hipotecznym, zwłaszcza jeśli jesteś pierwszym nabywcą domu, aby zbadać programy, które mogą mieć sens dla Ciebie i Twojej sytuacji.

Pamiętaj, że ważne jest, aby nie uszczuplać konta oszczędnościowego na emeryturę lub funduszu awaryjnego, aby kupić dom, lub nadmiernie rozciągnąć się z zakupem, więc nie można zachować przyczyniając się do tych innych celów finansowych.

Z tak niskimi stopami hipotecznymi, teraz może być świetny czas, aby pomyśleć o zakupie domu. Upewnij się tylko, że rozumiesz wszystkie koszty przed czasem.

Następne kroki:

• 10 pożyczek i programów dla osób kupujących dom po raz pierwszy
• Przewodnik dla osób kupujących dom po raz pierwszy
• Wskazówki dla osób kupujących dom po raz pierwszy

.