Vad är en handpenning på ett hus?

En handpenning är den del av försäljningspriset för ett hus som inte är finansierad, vilket innebär att det är de pengar som du betalar i förskott vid köpet, utöver de hypoteksrelaterade avgifterna. Handpenningen uttrycks i procent av det totala försäljningspriset.

Handpenningen representerar köparens omedelbara kontanta eget kapital i bostaden med resten som betalas över tid i form av amorteringar. Allteftersom du betalar av på ditt bolån och värdet på ditt hem ökar, växer ditt egna kapital.

Hur man beräknar en handpenning

Du kan använda Bankrates handpenningskalkylator för att få en uppfattning om hur olika handpenningsbelopp påverkar din bolåneränta och den ränta du kan spara.

Hur mycket du har råd att lägga ner beror på några faktorer, men generellt sett är det bättre ju större din handpenning är. Det beror på att ju mindre du måste finansiera med ditt lån, desto billigare blir lånet.

Många människor får sin handpenning från besparingar, och andra får pengar genom att sälja sitt nuvarande hus, eller genom gåvor eller bidrag från familj, vänner eller särskilda program för bostadsköpare.

Hur mycket är en handpenning på ett hus?

Betydelsen som du måste lägga ner för att köpa ett hus beror på vilken typ av lån du får och på långivarens krav. Faktorer som din inkomst, dina likvida medel, din kreditvärdighet och din skuldkvot kan påverka om du kvalificerar dig och villkoren för ditt lån.

I allmänhet krävs det för att låna ett konventionellt lån – ett lån som finns tillgängligt genom eller garanteras av en privat långivare eller någon av de två statligt stödda enheterna Fannie Mae eller Freddie Mac – en handpenning i storleksordningen 5 procent till 15 procent. Vissa konventionella låneprogram tillåter dock en handpenning på bara 3 procent, så det finns alternativ för dem som har mindre kontanter tillgängliga.

Det sagt, en handpenning på 20 procent på ett konventionellt lån innebär att du undviker att behöva betala för privat hypoteksförsäkring, eller PMI, som kan lägga till betydligt till din månatliga hypoteksbetalning.

Tjugo procent är inte det magiska talet för alla typer av hypotekslån. Andra lån tillåter mycket mindre nedskrivning – så lite som 3,5 procent för vissa statligt stödda program – och kvalificerade militärer eller veteraner behöver kanske inte lägga ner några pengar alls.

Så, om du köper ett hus för 100 000 dollar:

• En handpenning på 3,5 procent motsvarar 3 500 dollar.
• En 20-procentig handpenning motsvarar 20 000 dollar.

Hur mycket ska du lägga ner på ett hus?

Hur mycket du ska lägga ner på ett hus är ett personligt beslut som främst beror på din ekonomi och vilket låneprogram du använder.

Om du har sparat ihop en rejäl summa pengar med tiden eller har en extravinst som du kan använda till en handpenning, ligger du steget före. Om du precis har börjat kan det ta månader eller till och med år att spara till en handpenning. Det finns också slutkostnader att spara för.

Som sagt kräver vissa låneprogram ingen handpenning, medan andra bara kräver 3 procent handpenning, men det kan finnas en hake: Långivare kan ta ut en högre ränta för att minska risken för dessa typer av lån, vilket innebär att du betalar mer ränta under lånets löptid.

Betänk att när du lägger ner mer pengar kommer din månatliga bolåneränta och din belåningsgrad att bli lägre. LTV-kvoten, som dividerar lånebeloppet med bostadens värde, spelar en viktig roll för ditt godkännande av bolånet. Den hjälper också till att avgöra hur mycket pengar du kan låna från en långivare.

Fördelar med att göra en större handpenning

Din förmåga att spara till en handpenning är ett bra tecken på att du är redo för det ekonomiska åtagande som det innebär att äga en bostad.

Handpenning skyddar också köparna från negativt eget kapital om marknaden drabbas av en nedgång. Om du till exempel gör en handpenning på 3 procent och bostadens marknadsvärde sjunker med 5 procent, kommer du att vara skyldig mer än vad huset är värt och du kommer att vara under vatten på ditt lån med 2 procent. Men om du hade lagt ner 20 procent på samma marknad skulle du fortfarande ha eget kapital i ditt hus.

Bortsett från att skydda din investering kan du genom att göra en större handpenning spara pengar på lång sikt. Här är några av de sätt som det kan påverka din ekonomi:

• Lägre bolåneränta – Ju mindre pengar du lånar, desto mindre ränta behöver du betala, och generellt sett kommer din ränta att vara lägre.
• Mer eget kapital – Ju större andel av din bostad som du äger helt och hållet, desto högre är ditt eget kapital. Det kan vara särskilt praktiskt om du vill finansiera ett stort renoveringsprojekt eller ett annat köp, eftersom du kan utnyttja ditt eget kapital genom en cash-out-refinansiering, ett lån till eget kapital eller en kredit till eget kapital (HELOC) för att relativt billigt låna pengar mot hemmets värde.
• Lägre månadsbetalningar – Hand i hand med låga räntor gäller att ju mindre pengar du har lånat, desto mindre är din skuld, och det innebär att du måste betala av mindre varje månad.
• Billigare slutkostnader – De avgifter som du betalar till din långivare vid avslutningen beräknas vanligtvis som en procentandel av lånets totala värde, så ju mindre du lånar, desto mindre blir du skyldig dem vid avslutningen också.

Minimala krav på handpenning

Kanske har du redan ett handpenningsbelopp i åtanke. Här är en titt på minimikraven för några vanliga lånetyper.

Konventionella lån: 3 procent – 5 procent

Konventionella lån som stöds av de halvstatliga långivarna Fannie Mae och Freddie Mac kan kräva endast 3 procent i handpenning, men de kan ha vissa inkomstbegränsningar och stränga kreditkrav för att vara kvalificerade. Långivare kräver ofta 5 procent till 15 procent ner för andra typer av konventionella lån.

När du får ett konventionellt lån med en handpenning på mindre än 20 procent måste du betala för privat hypoteksförsäkring (PMI). Månadskostnaden för PMI varierar beroende på din kreditvärdighet, storleken på handpenningen och lånebeloppet. Observera att vissa långivare kan avstå från PMI, men de tar ofta ut en högre ränta för att ta hänsyn till den större risken.

FHA-lån: 3,5 procent

För ett FHA-lån som är försäkrat av Federal Housing Administration är den minsta handpenningen 3,5 procent. Det innebär att du får den maximala finansiering som FHA erbjuder på 96,5 procent, men du behöver en FICO-poäng på minst 580 för att kvalificera dig.

FHA-lån kommer med en upfront mortgage insurance premium (MIP) och en årlig MIP.

Den upfront MIP är 1,75 procent av baslånets totalsumma och den årliga MIP varierar beroende på lånets längd och hur mycket du lägger ner. För 30-åriga lån med fast ränta med en LTV på mindre än 95 procent betalar du 0,80 procent, eller 80 baspunkter. Samma lån med en LTV högre än 95 procent har en MIP på 0,85 procent, eller 85 baspunkter. Dessa siffror kommer att vara högre (100 respektive 105 baspunkter) för lån som är värda mer än 625 500 dollar.

Du kan göra en högre handpenning än miniminivån på ett FHA-lån. För att uppmuntra detta tar FHA ut lägre lånekostnader om din handpenning är 5 procent eller mer. En skillnad mellan FHA och privata hypoteksförsäkringar är att FHA inte tar ut högre avgifter av personer med lägre kreditvärdighet.

Det finns en anmärkningsvärd nackdel med att lägga ner mindre än 10 procent på ett FHA-lån. När du gör detta kan du inte avbryta de årliga hypoteksförsäkringspremierna; du kommer att betala dem under lånets löptid eller tills du refinansierar eller säljer.

VA-lån och USDA-lån: Noll procent

USA:s Department of Veterans Affairs (VA) och U.S. Department of Agriculture (USDA) garanterar lån utan nedskrivning för kvalificerade bostadsköpare.

VA-lån är tillgängliga för de flesta medlemmar av de väpnade styrkorna och veteraner. USDA-lån är tillgängliga i utsedda landsbygdsområden. USDA har kartor på sin webbplats som visar vilka områden som är berättigade.

Med båda lånetyperna lånar du från en vanlig långivare, men VA eller USDA garanterar lånet. Det finns ingen hypoteksförsäkring, men du måste sannolikt betala en finansieringsavgift eller garantiavgift.

Hur mycket är den genomsnittliga handpenningen?

Under 2020 var den genomsnittliga handpenningen på ett hem 12 procent för alla köpare, enligt National Association of Realtors. Den var lägst för förstagångsköpare, med endast 7 procent, och högst för återkommande köpare med 16 procent.

Varför hypotekslånare kräver en handpenning

För långivare – oavsett om det är en bank, kreditförening eller annan typ av långivare – bidrar en handpenning till att kompensera för deras risk när de beviljar ett hypotekslån, eftersom det innebär att låntagaren genast har en del skinn på näsan och en investering att skydda. Ju mer pengar du lägger ner, desto mindre har långivaren att förlora om du inte betalar och långivaren måste utmäta lånet, särskilt tidigt under lånets löptid. Detta är anledningen till att låntagare som lägger mindre än 20 procent i handpenning vanligtvis måste skaffa PMI, eftersom det skyddar långivarna genom att återbetala den obetalda delen av lånet om låntagaren inte betalar.

Det är dessutom så att storleken på handpenningen kan påverka den räntesats du får, eftersom långivarna vanligtvis erbjuder lägre räntor för låntagare som gör större handpenningar.

Finalt sett spelar handpenningen roll när det gäller att bestämma det belopp du kan låna. Tillsammans med kreditpoäng och skuldnivåer tittar långivarna på förhållandet mellan lån och värde (loan-to-value, LTV) (det utlånade beloppet i förhållande till bostadens värde) som en del av processen för godkännande av hypotekslån. Ju större din handpenning är, desto bättre blir din LTV.

Bottom line

Låt dig inte skrämmas av alla olika lånealternativ och deras olika krav på handpenning. Överväg att arbeta med en hypoteksmäklare, särskilt om du är en förstagångsköpare, för att utforska program som kan vara vettiga för dig och din situation.

Håll dig i minnet att Det är viktigt att du inte tömmer ditt pensionssparkonto eller din nödfond för att köpa ett hus, eller att du överanstränger dig själv med ditt köp så att du inte kan fortsätta att bidra till dessa andra ekonomiska mål.

Med hypoteksräntor som är så låga kan det vara en bra tid att fundera på att köpa ett hus nu. Se bara till att du förstår alla kostnader i förväg.

Nästa steg:

• 10 lån och program för förstagångsköpare
• Guide för förstagångsköpare
• Tips för förstagångsköpare

.