Næsten alle ønsker at blive økonomisk uafhængige – så hvorfor er der så få, der når dertil?

En af hemmelighederne ved at opnå økonomisk uafhængighed er, at det normalt ikke “bare sker”.

Det starter med en detaljeret plan og en vilje til at forpligte sig til at følge den plan.

For at hjælpe dig med at komme i gang i den rigtige retning, er her 15 trin til at blive økonomisk uafhængig.

“Decide You Want It More than You Are Afraid Of It”

OK – det citat er fra den for nylig miskrediterede Bill Cosby, men det er ikke desto mindre genialt. Og det er også en vigtig pointe. En af grundene til, at flere mennesker ikke opnår økonomisk uafhængighed, er, at de er bange – ikke for at blive økonomisk uafhængige, men for de ændringer i deres liv, som de skal foretage for at nå dertil.

Taylor R. Schulte, CFP, Financial Planner, Founder & CEO, Definefinancial.com erkender, at det ikke sker fra den ene dag til den anden:

Hvis du er ny i den finansielle planlægningsproces, er det vigtigt at huske, at du ikke behøver at gå fra nul til tres på en nat. Ligesom en fitness træner ville være tøvende med at anbefale en all-out kropsbelastende rutine på din første dag i gymnastiksalen, ville jeg ikke forvente, at nogen begynder at implementere avancerede planlægningsteknikker i den første uge. Vælg et rimeligt og opnåeligt mål, og væn dig til at opnå små sejre på din vej mod økonomisk uafhængighed.

For eksempel, hvis du er ny til at spare op, behøver du ikke straks at lægge halvdelen af din løncheck til side. Start med et lille beløb – måske 20 dollars pr. lønperiode – og øg det, efterhånden som du bliver mere fortrolig med processen. Hvis du starter langsomt, vil det hjælpe dig med at opbygge den tillid, der er nødvendig for langsigtet succes.

For at blive økonomisk uafhængig skal du tage en alvorlig samtale med dig selv. Du ønsker at få et par ting klar i dit hoved, herunder:

• En definition af, hvad økonomisk uafhængighed præcis betyder for dig – at følge en andens definition vil ikke få dig dertil
• Et realistisk billede af din nuværende økonomiske situation
• En realistisk idé om, hvad du bliver nødt til at opgive for at nå derhen, hvor du vil hen
• En realistisk vurdering af de forhindringer, der står i vejen for dig
• En række mål, der vil hjælpe dig til at blive økonomisk uafhængig

Det sidste punkt er en diskussion for sig selv…

Skab en række trin, der vil få dig derhen, hvor du ønsker at komme

At blive økonomisk uafhængig er ikke et enkelt mål, men en række delmål. Det skyldes, at dit økonomiske liv har flere facetter. For at nå dit overordnede mål om økonomisk uafhængighed er du nødt til at opstille mål på de forskellige områder af dit økonomiske liv, herunder,

• Stigning af din indkomst
• Kontrol over dine forbrugsvaner
• Afvikling af din gæld fra studielån og kreditkortgæld
• Forståelse af dine opsparingsmønstre
• Fastlæggelse af dine investeringsmål
• Definition af dine lang-langsigtede finansielle mål
• Køb af den bedste livsforsikring for din familie
• Indførelse af en arveplan for dine arvinger

Vi vil gennemgå hver af disse kategorier i detaljer, men det er vigtigt, at du laver en sådan liste, med et tilsvarende mål for hver enkelt kategori. Det vil sikre, at du flytter hele din økonomiske situation fremad, i stedet for at forsøge at gøre det én kategori ad gangen.

Lov nu, at du vil leve under dine midler resten af dit liv

Hvis jeg kan vælge ét skridt ud af denne liste 15, der er vigtigere end resten, er det dette. Det skyldes, at ingen af de andre trin, du tager, vil være mulige, medmindre du forpligter dig fuldt ud til at mestre dette trin.

Grunden til, at det er så vigtigt, er, at det er det enkeltstående trin, der vil give dig de fleste af de ekstra penge, du har brug for, for at du kan gennemføre de fleste af de andre trin. At lære at leve under dine midler er en af de centrale omkostninger ved at lære, hvordan man bliver økonomisk uafhængig. Og hvis du ikke har mestret denne teknik tidligere, vil det at gøre det være alt fra ubehageligt til direkte smertefuldt.

“At sætte sig mål er det første skridt til at gøre det usynlige til det synlige” Tony Robbins

Jose V. Sanchez, finansiel rådgiver hos JosevSanchez.com oplevede at leve under sine midler som barn:

Vores forældre voksede op ekstremt fattige, men rige på traditioner, familie og tro. Deres nærende nøjsomhed indgød både en tradition for at modstå unødvendige udgifter og værdien af tid frem for penge. At sætte sig et mål om at forsvare sparsommelighed har haft den største indvirkning på opbygningen af rigdom i mit liv. Denne værdi af sparsommelighed er en tradition, som min kone og jeg giver videre til vores børn.

Delayed Gratification (forsinket tilfredsstillelse). Bliv fortrolig med dette udtryk. Nej – det skal du gøre dig meget fortrolig med det. Det betyder at være villig til at ofre nu for at sikre dig og dine kære et bedre liv for dig og dine kære i fremtiden.

Hvis du i øjeblikket kæmper med din økonomi, vil der ikke være nogen nem vej over denne hurdle. Du bliver sandsynligvis nødt til at skære alle udgifter i dit budget, der ikke er absolut nødvendige, og endda gøre, hvad du kan for at reducere dem, der er.

Det kan omfatte at droppe den årlige familieferie, at køre din bil i årevis efter at have betalt dit billån af, at bo i dit nuværende hjem, selv om de fleste af dine naboer har handlet op, og at købe dit tøj i genbrugsbutikker, mens alle andre, du kender, handler i indkøbscenteret.

Det er blot en kort liste over de ofre, du bliver nødt til at gøre. Men ved at gøre dem vil du rydde penge i dit budget til at opbygge en opsparing, komme ud af gæld og investere til fremtiden.

Blokér sparsommelige personer i dit liv

Er der en eller flere personer i din omgangskreds, som du med rimelighed kan karakterisere som sparsommelige? Hvis det er tilfældet, vil et af de ofre, du måske bliver nødt til at gøre for at opnå økonomisk uafhængighed, være enten at reducere din kontakt med denne person (eller disse personer) eller endda helt at fjerne dem fra dit liv.

Jeg ved godt, at det lyder hårdt, men det er også helt nødvendigt. De mennesker, som vi omgås, kan have en dybtgående effekt på, hvordan vi ser på og bruger penge.

Hvis du er omgivet af mennesker, der “lever for øjeblikket” – hvilket betyder, at de for det meste bruger deres penge på at have det sjovt i stedet for at spare op til fremtiden, vil du uundgåeligt blive trukket ind i denne adfærd.

Hold altid din karriere eller virksomhed i bevægelse

I trin 3 sagde jeg, at det at leve under dine midler er det vigtigste skridt på denne liste, og det er sandt. Men du kan give dig selv en stor hjælp i den indsats ved at sørge for, at du støt og roligt øger din indkomst i fremtiden. Hvis du kan øge din indkomst støt og roligt – samtidig med at du holder dit udgiftsniveau – vil du nå alle dine økonomiske mål meget hurtigere.

Du kan holde din karriere i gang ved at holde dine arbejdsevner skarpe og øge din værdi for din arbejdsgiver. Du bør sætte dig selv i spil til forfremmelser, hvor det er muligt, og holde dig åben for bedre muligheder hos andre arbejdsgivere. Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, betyder det, at du skal arbejde støt på at holde din virksomhed i gang til det næste niveau.

Chris Hammond, finansiel rådgiver og grundlægger af RetirementPlanningMadeEasy.com, deler sine karrieretips:

Arbejde på at fremme din karriere er som at investere i dig selv. Det er en af de bedste måder at få et godt afkast af din investering på, uanset om du er lønmodtager eller selvstændig.

Hvis du er selvstændig, betyder det blot, at du har en masse “chefer”, som du tjener. Så spørg med jævne mellemrum disse “chefer/kunder”, hvordan du kan tjene dem bedre. Jeg har tidligere gjort dette gennem simple undersøgelser. Jeg spørger simpelthen, hvilke udfordringer de står over for, og hvordan jeg kan hjælpe dem bedre. Jo bedre du kan betjene folk, jo mere værdi bringer du til bordet, jo mere hjælper det dig med at blive en højere indtjening.

Lov altid at spare penge – uanset hvad din indkomst er

Du skal ikke være en af de mennesker, der siger “Jeg begynder at spare penge, når…”. Problemet med at sige det til dig selv er, at “når” aldrig kommer.

Den bedre holdning? Hvornår er nu! Hvornår er altid. Du bør altid spare penge op, uanset hvad der sker. Det er en af de allerbedste strategier til at sikre, at du altid bevæger dig fremad.

Hvis du ikke har plads nok i dit budget til at spare penge nu, så er svaret at øge din indkomst, sænke dine udgifter eller begge dele.

Som John Maxwell siger: “Du vil aldrig ændre dit liv, før du ændrer noget, du gør dagligt. Hemmeligheden bag vores succes findes i din daglige rutine.”

Tony Liddle, administrerende direktør og finansiel rådgiver hos Sark Investments, sætter sig ned sammen med sin kone hvert år i januar og skriver vores årlige mål ud:

Vi opstiller et forretningsbudget og et personligt budget for os selv og inkluderer opsparingsmål. For at holde os selv ansvarlige gennemgår vi så vores budget hver måned. Dette holder os på sporet i forhold til at nå vores finansielle mål. Jeg vil anbefale, at du opretter et system, der fungerer bedst for dig og din familie. Bare det at skrive dine mål ned vil hjælpe dig med at starte processen. Men at gennemgå dem dagligt og have ærlige samtaler om, hvor du befinder dig økonomisk, vil afgøre din succes eller fiasko med at blive økonomisk fri.

Lad aldrig undskyldninger stå i vejen for at spare penge. Det er et langsigtet mål, der starter i dag – og aldrig stopper.

Insulér dig selv på kort sigt – skab et sikkerhedsnet

Hvis du indtil nu har levet fra løncheck til løncheck, bør dit første opsparingsmål være at skabe et sikkerhedsnet. Det kan du gøre ved at oprette en nødfond.

En nødfond bør opbevares på en helt sikker konto – som f.eks. en opsparingskonto, en pengemarkedskonto eller et kortfristet indlånsbevis. Den er ikke til investering, for investering indebærer risiko, og det er ikke formålet med en nødfond.

Dit første mål bør være at samle et tilstrækkeligt kontant beløb på kontoen til at dække 30 dages leveomkostninger. Når det er opnået, bør dit mål være at tilføje yderligere 30 dage til leveomkostninger. Kontoen bør have mellem tre og seks måneders leveomkostninger, hvis du er lønmodtager, og mellem seks og 12 måneder, hvis du har et selvstændigt job eller er betalt udelukkende af provision.

Andrew McFadden, CFP og grundlægger af Panoramic Financial Advice, mener, at det er uklogt at navigere i livet uden nogen form for finansiel stødpude:

Livet er fuld af overraskelser og ændringer, og det vil gøre dig meget godt at have et likvidt lager af kontanter, som du hurtigt kan få adgang til i tilfælde af en nødsituation. Nødsituationer som at blive fyret, at bilen dør, eller at dit barn har brug for akut lægehjælp, og at din sygesikring ikke helt giver den dækning, som du troede, den gjorde.

Har du lyst til at være på røven uden en padle, når disse situationer opstår? Selvfølgelig kan du sikkert opkræve disse nødsituationer på et kreditkort med belønningspoint, men det vil ende med at koste dig en masse i renteudgifter i det lange løb. Målet er at træffe kloge valg ved at planlægge i forvejen.

Dertil kommer, at jeg i dag i stigende grad ser behovet for en nødfond, fordi folk bliver trætte af at arbejde for tyranniske chefer og ønsker den økonomiske fleksibilitet til at gå ud af døren, hvis de ikke kan holde frustrationen ud længere. Ingen nødhjælpskasse – ingen fleksibilitet til selv at bestemme.

Investér alt, hvad der ligger over det

Når din nødhjælpskasse er tilstrækkeligt fyldt op, kan du begynde at tænke på at investere dine penge. Det er vigtigt, for investering handler om at bruge dine penge til at tjene flere penge. Jo større din investeringsportefølje bliver, jo tættere kommer du på økonomisk uafhængighed.

Din indsats for at spare penge bør i øvrigt aldrig aftage, når du har opbygget din nødfond. I stedet skal du øge din indsats for at finansiere dine investeringskonti. Det burde være nemmere at gøre, når du først har en nødfond på plads.

Investér uanset hvad markedet gør

I bakspejlet er det indlysende, at der har været bedre tidspunkter at investere på end andre. Men da ingen ved, hvad fremtiden bringer, kan man ikke vide, hvornår det vil være i fremtiden. Planlæg at investere, uanset hvad markedet gør. Hvis du investerer med jævne mellemrum, vil du investere i dollar cost averaging på markedet, hvilket vil minimere den risiko, du løber, hvis markedet falder.

Hvis du føler, at det er et dårligt tidspunkt at investere, så skal du blot skære ned på, hvor meget du investerer i aktier. Men samtidig skal du fortsætte med at akkumulere kontanter og fastforrentede investeringer i din portefølje, på den måde vil det være der til at købe, når timingen ser lidt mere gunstig ud.

Diversificer dine investeringer

Dette kommer tilbage til, at du ikke ved, hvad markederne vil gøre i fremtiden. Den bedste måde at beskytte sig mod uventede overraskelser på er at sprede sine investeringer over flere forskellige aktivklasser.

Det store billede er, at du bør have en vis mængde penge investeret i aktier, fastforrentede investeringer, peer to peer-lån, kontanter, naturressourcer og fast ejendom. Det vil forhindre dig i at få et stort slag i tilfælde af, at en af disse sektorer styrter ned, samtidig med at du drager fordel af stærke markeder, uanset hvor de måtte være.

Du skal heller ikke blive skør med dine investeringer. Hold dig til indeksfonde for aktier, da de har lavere investeringsgebyrer og ikke genererer en hel masse kapitalvindingsskatter. Hold dine ejendomsinvesteringer i real estate investment trusts (REITs), som faktisk er noget, der ligner selve ejendomsporteføljerne.

Diversificer også dine indkomstkilder!

Som du ville diversificere din investeringsportefølje, bør du også diversificere, hvordan du tjener penge. Både økonomien og arbejdsmarkedet er ikke så stabile, som de var for et par årtier siden, og du skal være forberedt på at ride op- og nedture ud.

For eksempel kan du, hvis du har et fuldtidsjob, arbejde på at skabe en sidegevinst. Ikke alene vil det give dig en ekstra indtægtskilde til opsparing og gældsreduktion, men det kan også udgøre en erstatning for det job, du mister i den næste recession.

Hvis du har en virksomhed, skal du forsøge at sprede dig til relaterede indtægtskilder. Du kan endda overveje at skabe passive indkomstkilder, f.eks. ved at være investor i en lille virksomhed, der drives af en anden.

Flere indkomstkilder kan i sig selv udgøre en form for økonomisk uafhængighed.

Skærm så meget indkomst fra skatter som muligt

Skatterne udgør en stor reduktion i din indkomst, hvilket betyder, at du har færre penge til rådighed til at spare op, investere og betale gæld af. Ved at bruge strategier, der reducerer indkomstskatterne, vil du kunne beholde mere af din indkomst i stedet for at overdrage den til skattemyndighederne.

Den nemmeste og bedste måde at beskytte din indkomst mod skat på er pensionsordninger. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401(k)-plan på arbejdet, skal du sætte så meget af din indkomst ind i den, som du har råd til. Invester som minimum op til det beløb, der giver dig det maksimale bidrag fra arbejdsgiveren, der matcher dit bidrag. Hvis din arbejdsgiver f.eks. tilbyder en 50 % matchning (3 %) op til et bidrag på 6 % fra dig, bør du bidrage med mindst 6 % – og mere er naturligvis altid bedre.

Du kan også drage fordel af individuelle pensionskonti (IRA’er). Tag en, selv om du ikke er kvalificeret til et fradrag i indkomstskatten for at tage en. Selv uden skattefradrag på bidraget giver både traditionelle og Roth IRA’er dig stadig mulighed for at udskyde indkomstskatten på investeringsindkomst.

Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, så opret din egen pensionsordning for din virksomhed, f.eks. en solo 401(k) eller en SEP eller SIMPLE IRA. Ved hjælp af en sådan plan kan du beskytte så meget som 20 % af din indkomst – op til 53.000 dollars. Det er en stor skattebesparelse.

Gå ud af – og bliv ude af – gæld

Det er svært at argumentere for at være økonomisk uafhængig, når du skylder penge til banker eller andre mennesker. Du bør have et mål om at komme ud af gælden så hurtigt som muligt.

Du kan have forskellige tidshorisonter for at komme ud af gælden med hver gældskategori.

Du kan f.eks. forpligte dig til at fjerne din kreditkortgæld om fem år, mens du fjerner din gæld i form af studielån om 10 år og dit realkreditlån om 15 år.

Det er ikke en løsning på dine nuværende gældsproblemer fra den ene dag til den anden, men det sætter dig på vej i den rigtige retning.

Og når du først er kommet ud af gælden i en hvilken som helst kategori, så bliv ude og kom aldrig tilbage! Der findes ikke noget, der hedder “god gæld”, når du forsøger at opnå økonomisk uafhængighed.

Sørg for, at du har tilstrækkelig forsikringsdækning

Frigt på din rejse mod økonomisk uafhængighed vil du måske ønske at opretholde en minimal forsikringsdækning for at holde dine forsikringsudgifter nede. Men efterhånden som din formue vokser, skal din forsikringsdækning stige sammen med den.

Og selv om vi normalt ikke tænker på det på denne måde, er det primære formål med forsikringer at beskytte vores aktiver. Jo flere aktiver du har, jo større skal din forsikringsdækning være.

Gennemgå alle dine dækninger hvert år. Det omfatter sundhedsforsikring, bilforsikring, forsikring af husejere, invaliditet og livsforsikring til overkommelige priser. Efterhånden som din formue vokser, kan lave dækningsniveauer og høje selvrisikobeløb virke imod dig i en krise. Det ødelægger hele formålet med at have forsikringer af enhver art.

Forpligt dig til at fokusere på dit mål med jævne mellemrum

For at blive økonomisk uafhængig skal du blive fuldt ud engageret i din plan. Du bør have en skriftlig plan – der indeholder mål for hver økonomisk kategori – og planlægge at gennemgå dem hvert år.

Det har to formål:

1. At sikre dig, at dine mål er på rette spor, og
2. at holde dig selv fokuseret på dit endelige mål om at blive økonomisk uafhængig

Dette er utroligt vigtigt, især nummer to. Det er meget nemt at komme på et sidespor på vejen til økonomisk uafhængighed. Du kan f.eks. finde dig selv i at blive meget komfortabel omkring to tredjedele af vejen og begynde at bruge flere penge og spare mindre op.

Tænk på det som en bekræftelse, hvor du fornyer din forpligtelse. Det bør du gøre mindst en gang om året, men i virkeligheden bør du gøre det så ofte, som du har brug for det.

Det er ikke let at blive økonomisk uafhængig. Det er derfor, du har brug for en detaljeret plan og en forpligtelse til at holde dig til den. Brug denne liste som en vejledning, og tilpas den, så den passer til dine egne forhold. Du skal nok nå dertil – så længe du ikke giver op!