Apenas toda a gente quer tornar-se financeiramente independente – então porque é que tão poucas pessoas lá chegam?

Um dos segredos para alcançar a independência financeira é que isso não costuma “simplesmente acontecer”.

Começa com um plano detalhado, e uma vontade de se comprometer com esse plano.

Para ajudar você a ir na direção certa, aqui estão 15 passos para se tornar financeiramente independente.

“Decide que Queres Mais do que Tens Medo”

OK – essa citação é do recentemente desacreditado Bill Cosby, mas é brilhante apesar de tudo. E é um ponto importante também. Uma das razões pelas quais mais pessoas não alcançam a independência financeira é o medo – não de serem financeiramente independentes, mas das mudanças em suas vidas que terão que fazer para chegar lá.

Taylor R. Schulte, CFP, Financial Planner, Founder & CEO, Definefinancial.com reconhece que isso não acontece da noite para o dia:

Se você é novo no processo de planejamento financeiro, é importante lembrar que você não precisa ir de zero a sessenta da noite para o dia. Assim como um instrutor de fitness estaria hesitante em recomendar uma rotina de esforço corporal completa no seu primeiro dia na academia, eu não esperaria que alguém começasse a implementar técnicas avançadas de planejamento na primeira semana. Escolha uma meta razoável e alcançável, e habitue-se a alcançar pequenas vitórias no seu caminho para a independência financeira.

Por exemplo, se você é novo a poupar, você não precisa colocar imediatamente de lado metade do seu salário. Comece com uma pequena quantia – talvez $20 por período de pagamento – e aumente-a à medida que se sentir mais confortável com o processo. Começar devagar vai ajudá-lo a construir a confiança necessária para o sucesso a longo prazo.

Para se tornar financeiramente independente, você tem que ter uma conversa séria de coração para coração com você mesmo. Você quer ter algumas coisas claras na sua cabeça, incluindo:

• Uma definição do que significa exactamente a independência financeira para si. seguir a definição de outra pessoa não o levará lá
• Um quadro realista da sua situação financeira actual
• Uma ideia realista do que terá de abdicar para chegar onde quer chegar
• Uma avaliação realista dos obstáculos no seu caminho
• Uma série de objectivos que o ajudarão a tornar-se financeiramente independente

Este último ponto é uma discussão só sua…

Criar uma série de passos que o levarão onde você quer ir

A independência financeira não é um único objetivo, mas uma série de sub-gols. Isto é porque a sua vida financeira tem várias facetas. A fim de alcançar seu objetivo geral de independência financeira, você terá que estabelecer metas nas várias áreas de sua vida financeira, inclusive,

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• Aumentar os seus rendimentos

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• Controlar os seus hábitos de despesa

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• Pagar o seu empréstimo de estudante e dívida de cartão de crédito

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• Definir os seus padrões de poupança

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• Determinar os seus objectivos de investimento

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• Definir a sua dívida de longometas financeiras a prazo
• Compra do melhor seguro de vida para sua família
• Implementar um plano legado para seus herdeiros

Vamos revisar cada uma dessas categorias com algum detalhe, mas é importante criar tal lista, com um objectivo correspondente relacionado com cada categoria individual. Isso irá garantir que você está avançando toda a sua situação financeira, em vez de tentar fazê-lo uma categoria no momento.

Comprometer Agora que Você Viverá Sob Suas Meios para o Resto de Sua Vida

Se eu posso escolher um passo desta lista 15 que é mais importante do que o resto, é este. Isso é porque nenhum outro passo que você der será possível a menos que você se comprometa totalmente a dominar este.

A razão de ser tão importante é que é o único passo que fornecerá a maior parte do dinheiro que você precisará para realizar a maior parte dos outros passos. Aprender a viver abaixo dos seus meios é um dos custos centrais para aprender como se tornar financeiramente independente. E se você não dominou esta técnica no passado, fazê-lo vai variar de desconfortável a doloroso.

“Estabelecer metas é o primeiro passo para transformar o invisível em visível” Tony Robbins

Jose V. Sanchez, consultor financeiro em JosevSanchez.com experimentou viver dentro de suas possibilidades quando criança:

Nossos pais cresceram extremamente pobres, mas ricos em tradição, família e fé. Sua frugalidade nutritiva incutiu tanto uma tradição de resistência aos gastos desnecessários quanto o valor do tempo sobre o dinheiro. Estabelecer um objetivo para defender a frugalidade causou o maior impacto na acumulação de riqueza em minha vida. Este valor da frugalidade é uma tradição que minha esposa e eu estamos passando aos nossos filhos.

Delayed Gratification. Fique à vontade com esse termo. Não – faça isso, fique muito à vontade com ele. Significa estar disposto a sacrificar-se agora para proporcionar uma vida melhor para você e seus entes queridos no futuro.

Se você está atualmente lutando com suas finanças, não haverá uma maneira fácil de superar este obstáculo. Você provavelmente terá que cortar todas as despesas do seu orçamento que não são absolutamente necessárias, ele até faz o que pode para reduzir as que são.

Poderia incluir passar as férias anuais da família, dirigir seu carro por anos depois de pagar o seu empréstimo de carro, viver em sua casa atual, mesmo que a maioria dos seus vizinhos tenham trocado, e comprar suas roupas em lojas de economia enquanto todos os outros que você conhece fazem compras no shopping.

Essa é apenas uma pequena lista dos sacrifícios que você terá que fazer. Mas ao fazê-los, você estará compensando dinheiro em seu orçamento para construir economias, para sair de dívidas e para investir no futuro.

Bloquear os gastos em sua vida

Existe uma ou mais pessoas em seu círculo social que você poderia caracterizar razoavelmente como um gastador? Se sim, um dos sacrifícios que você pode precisar fazer para alcançar a independência financeira será reduzir seu contato com essa pessoa (ou pessoas), ou mesmo eliminá-las de sua vida por completo.

Eu sei que isso parece duro, mas também é totalmente necessário. As pessoas com quem fazemos companhia podem ter um efeito profundo na forma como vemos e gastamos dinheiro.

Se você estiver cercado por pessoas que “vivem para o momento” – o que significa que elas gastam seu dinheiro se divertindo ao invés de economizar para o futuro, você inevitavelmente será arrastado para esse comportamento.

Always Keep Your Career or Business Moving Forward

No Passo 3 eu disse que viver abaixo dos seus meios é o passo mais importante desta lista, e isso é verdade. Mas você pode dar a si mesmo uma grande ajuda nesse esforço, certificando-se de que você aumente sua renda no futuro de forma constante. Se você puder aumentar sua renda – enquanto mantém seu nível de gastos – você alcançará todos os seus objetivos financeiros muito mais rapidamente.

Você pode manter sua carreira avançando, mantendo suas habilidades de trabalho afiadas, e aumentando seu valor para seu empregador. Você deve se colocar na corrida para promoções sempre que possível, e se manter aberto para melhores oportunidades com outros empregadores. Se você é autônomo, significa trabalhar de forma constante para manter o seu negócio avançando para o próximo nível.

Chris Hammond, consultor financeiro e fundador da RetirementPlanningMadeEasy.com compartilha suas dicas de carreira:

Trabalhar para avançar na sua carreira é como investir em si mesmo. É uma das melhores maneiras de obter um bom retorno do seu investimento, seja você assalariado ou independente.

Se você é independente, isso só significa que você tem um monte de “chefes” que você serve. Portanto, pergunte periodicamente a esses “chefes/clientes” como você pode servi-los melhor. Eu já fiz isso no passado através de pesquisas simples. Eu simplesmente pergunto que desafios eles estão enfrentando e como eu posso servi-los melhor. Quanto melhor você puder servir as pessoas, mais valor você traz para a mesa, mais isso o ajuda a se tornar um ganhador superior.

Vow to Always Save Money – No Matter What Your Income Is

Não seja uma daquelas pessoas que dizem “Eu vou começar a economizar dinheiro quando…”. O problema de dizer a si mesmo que “quando” nunca vem.

A melhor posição? Quando é que é agora! Quando é sempre. Você deveria estar sempre economizando dinheiro, não importa o que esteja acontecendo. Essa é uma das melhores estratégias para ter certeza de que você está sempre avançando.

Se você não tem espaço suficiente no seu orçamento para economizar dinheiro agora, então a resposta é aumentar sua renda, diminuir suas despesas, ou ambos.

Como diz John Maxwell “Você nunca mudará sua vida até mudar algo que você faz diariamente. O segredo do nosso sucesso é encontrado em sua rotina diária”

Tony Liddle, CEO e Assessor Financeiro da Sark Investments senta-se com sua esposa a cada janeiro e escreve nossas metas anuais:

Estabelecemos um orçamento comercial e pessoal para nós mesmos e incluímos metas de economia. Depois, para nos mantermos responsáveis, revisamos nosso orçamento mensalmente. Isto nos mantém no caminho certo para alcançarmos nossas metas financeiras. Eu recomendaria a criação de um sistema que funcione melhor para você e sua família. Basta escrever os seus objectivos para o ajudar a iniciar o processo. Mas, revisá-los diariamente e ter conversas honestas sobre onde você está financeiramente determinará seu sucesso ou fracasso em se tornar financeiramente livre.

Nunca deixe desculpas atrapalharem a economia de dinheiro. É uma meta de longo prazo que começa hoje – e nunca pára.

Insule-se a curto prazo – Criando uma rede de segurança

Se você tem vivido de pagamento a pagamento até este ponto, seu primeiro objetivo de economia deve ser criar uma rede de segurança. Você pode fazer isso criando um fundo de emergência.

Um fundo de emergência deve ser mantido em uma conta perfeitamente segura – como uma conta poupança, uma conta do mercado monetário ou um certificado de depósito de curto prazo. Não é para investimento, porque o investimento envolve risco, e esse não é o objectivo de um fundo de emergência.

O seu primeiro objectivo deve ser acumular uma quantidade suficiente de dinheiro na conta para cobrir as despesas de 30 dias de vida. Uma vez atingido esse objectivo, a sua meta deve ser adicionar mais 30 dias de despesas de subsistência. A conta deve ter entre três e seis meses de despesas de vida se você for um assalariado, e entre 6 e 12 meses se você tiver um emprego independente ou pago inteiramente por comissões.

Andrew McFadden, CFP e Fundador da Panoramic Financial Advice pensa que não é sensato navegar na vida sem qualquer tipo de almofada financeira:

A vida é cheia de surpresas e mudanças, e lhe fará muito bem ter um estoque líquido de dinheiro que você pode acessar rapidamente em caso de uma emergência. Emergências como ser despedido, o carro a morrer ou o seu filho a precisar de um tratamento médico urgente, e o seu seguro de saúde não lhe dá a cobertura que pensava que tinha.

Quer estar num riacho sem uma raquete quando essas situações ocorrem? Claro, você provavelmente poderia cobrar essas emergências em um cartão de crédito com pontos de recompensa, mas isso vai acabar custando muito em taxas de juros a longo prazo. O objetivo é fazer escolhas inteligentes planejando com antecedência.

Adicionalmente, cada vez mais hoje, estou vendo a necessidade de um fundo de emergência porque as pessoas ficam cansadas de trabalhar para chefes tiranos, e querem a flexibilidade financeira para sair pela porta se não suportarem mais a frustração. Sem fundo de emergência – sem flexibilidade para tomar suas próprias decisões.

Investe Tudo Acima disso

A partir do momento em que seu fundo de emergência estiver adequadamente estocado, você pode começar a pensar em investir seu dinheiro. Isto é importante, porque investir é usar o seu dinheiro para ganhar mais dinheiro. Quanto maior for a sua carteira de investimentos, mais perto está da independência financeira.

De facto, os seus esforços para poupar dinheiro nunca devem abrandar depois de ter construído o seu fundo de emergência. Em vez disso, aumente os seus esforços para financiar as suas contas de investimento. Isso deve ser mais fácil de fazer uma vez que você tenha um fundo de emergência no lugar.

Invest No Matter What the Market is Doing

Em retrospectiva, é óbvio que tem havido tempos melhores para investir do que outros. Mas como ninguém sabe o que o futuro nos reserva, não se pode saber quando isso acontecerá no futuro. Planeje investir, não importa o que o mercado esteja fazendo. Se você estiver investindo periodicamente, você estará com o custo médio do dólar no mercado, o que minimizará o risco que você está assumindo caso o mercado caia.

Se você acha que é uma má hora para investir, então simplesmente reduza o quanto você está investindo em ações. Mas ao mesmo tempo, continue acumulando dinheiro e investimentos de renda fixa em sua carteira, assim estará lá para comprar quando o momento parecer um pouco mais favorável.

Diversifique seus investimentos

Isso volta a não saber o que os mercados farão no futuro. A melhor maneira de se proteger contra surpresas inesperadas é diversificar seus investimentos em várias classes de ativos diferentes.

Vários grandes, você deve ter uma certa quantidade de dinheiro investido ações, investimentos de renda fixa, empréstimos entre pares, dinheiro, recursos naturais e imóveis. Isso evitará que você seja atingido em caso de queda de algum desses setores e, ao mesmo tempo, tire proveito de mercados fortes onde quer que eles estejam.

Tudo isso, não fique louco com seus investimentos. Fique com fundos de índice para ações, já que eles têm taxas de investimento mais baixas e não geram uma grande quantidade de impostos sobre ganhos de capital. Mantenha seus investimentos imobiliários em fundos de investimentos imobiliários (REITs), que na verdade são algo parecido com as próprias carteiras imobiliárias.

Diversifique suas fontes de renda também!

Apenas que você diversifique sua carteira de investimentos, você também deve diversificar a forma como você ganha dinheiro. Tanto a economia como o mercado de trabalho não são tão estáveis como eram há algumas décadas atrás, e você tem que estar preparado para superar os altos e baixos.

Por exemplo, se você tem um emprego a tempo inteiro, trabalhe na criação de um negócio secundário. Não só lhe proporcionará uma fonte adicional de rendimento para poupança e redução de dívidas, como também pode constituir a substituição do emprego que perde na próxima recessão.

Se tem um negócio, procure diversificar as fontes de rendimento relacionadas. Você pode até considerar a criação de fontes de renda passivas, como ser um investidor em um pequeno negócio que é dirigido por outra pessoa.

Múltiplas fontes de renda, em e de si mesmas, podem representar uma forma de independência financeira sozinhas.

Proteger tanta renda de impostos quanto possível

Os impostos representam uma grande redução em sua renda, o que significa que você terá menos dinheiro disponível para economizar, investir e pagar dívidas. Usando estratégias que reduzem os impostos de renda, você será capaz de manter mais de sua renda, ao invés de entregá-la às autoridades fiscais.

A melhor e mais fácil maneira de proteger sua renda dos impostos é através de planos de aposentadoria. Se o seu empregador oferece um plano 401(k) no trabalho, coloque nele o máximo da sua renda que você puder pagar. No mínimo, invista até o valor que lhe dará o máximo de contribuição do empregador. Por exemplo, se o seu empregador oferece uma equiparação de 50% (3%) até uma contribuição de 6% por você, você deve contribuir pelo menos 6% – e é claro, mais é sempre melhor.

Tambem aproveite as contas de aposentadoria individual (IRAs). Tome uma, mesmo que você não se qualifique para uma dedução no imposto de renda por tomar uma. Mesmo sem a dedução do imposto sobre a contribuição, tanto o tradicional como o Roth IRAs ainda permitem que você adie o imposto de renda sobre a renda de investimentos.

Se você é autônomo, crie seu próprio plano de aposentadoria para o seu negócio, como um 401(k) solo, ou um SEP ou IRA SIMPLES. Usando tal plano, você pode abrigar até 20% da sua renda – até $53.000. Isso é um monte de economia de impostos ali mesmo.

Sair – e Ficar de Dívida

É difícil fazer um caso por ser financeiramente independente quando você deve dinheiro a bancos ou outras pessoas. Você deve ter um objetivo de sair da dívida o mais rápido possível.

Você pode ter diferentes horizontes de tempo para sair da dívida com cada categoria de dívida.

Por exemplo, você pode se comprometer a eliminar sua dívida de cartão de crédito em cinco anos, enquanto elimina sua dívida de empréstimo estudantil em 10 anos, e sua hipoteca em 15 anos.

Não é uma solução nocturna para os seus problemas de dívida actuais, mas coloca-o na direcção certa.

E assim que sair da dívida em qualquer categoria, fique de fora e nunca mais volte! Não existe “boa dívida” quando você está tentando alcançar a independência financeira.

Certifique-se de ter cobertura de seguro suficiente

No seu percurso em direção à independência financeira, você pode querer manter uma cobertura mínima de seguro para manter as suas despesas de seguro baixas. Mas, à medida que sua riqueza cresce, sua cobertura de seguro tem que aumentar junto com ela.

Embora normalmente não pensemos nisso dessa forma, o objetivo principal do seguro é proteger nossos bens. Quanto mais ativos você tiver, maior será a sua cobertura de seguro.

Reveja todas as suas coberturas anualmente. Isso inclui seguro de saúde, de automóvel, de habitação, de invalidez e de vida acessível. À medida que a sua riqueza cresce, baixos níveis de cobertura e altas franquias podem funcionar contra você em uma crise. Isso derrota todo o propósito de ter um seguro de qualquer tipo.

Comprometa-se a se redireccionar para o seu objectivo regularmente

A fim de se tornar financeiramente independente, você precisará de se comprometer totalmente com o seu plano. Você deve ter um plano escrito – que inclua metas para cada categoria financeira – e planeje revisá-las anualmente.

O propósito é duplo:

1. Para ter certeza de que suas metas estão no caminho certo, e
2. Para se manter focado no seu objetivo final de se tornar financeiramente independente

Isso é incrivelmente importante, particularmente o número dois. É muito fácil desviar-se do caminho para a independência financeira. Por exemplo, você pode se sentir muito confortável em dois terços do caminho e começar a gastar mais dinheiro e economizar menos.

Pense nisso como uma afirmação, na qual você renova seu compromisso. Você deve fazer isso pelo menos anualmente, mas na realidade você deve fazer o quanto for necessário.

Não é fácil ser financeiramente independente. É por isso que você precisa de um plano detalhado, e um compromisso fiel a ele. Use esta lista como um guia, e modifique-a de acordo com as suas próprias circunstâncias. Você vai chegar lá – desde que você não desista!