Quasi tutti vogliono diventare finanziariamente indipendenti – allora perché così poche persone ci arrivano?

Uno dei segreti per raggiungere l’indipendenza finanziaria è che di solito non “succede e basta”.

Si comincia con un piano dettagliato e la volontà di impegnarsi in quel piano.

Per aiutarti ad andare nella giusta direzione, ecco 15 passi per diventare finanziariamente indipendenti.

“Decidi di volerlo più di quanto tu ne abbia paura”

OK – questa citazione è del recentemente screditato Bill Cosby, ma è comunque brillante. Ed è anche un punto importante. Uno dei motivi per cui molte persone non raggiungono l’indipendenza finanziaria è che hanno paura – non di essere finanziariamente indipendenti, ma dei cambiamenti nella loro vita che dovranno fare per arrivarci.

Taylor R. Schulte, CFP, Financial Planner, Fondatore & CEO, Definefinancial.com riconosce che non accade durante la notte:

Se sei nuovo nel processo di pianificazione finanziaria, è importante ricordare che non hai bisogno di andare da zero a sessanta durante la notte. Proprio come un istruttore di fitness esiterebbe a raccomandare una routine di sforzo per tutto il corpo il primo giorno in palestra, non mi aspetterei che qualcuno inizi a implementare tecniche di pianificazione avanzate nella prima settimana. Scegliete un obiettivo ragionevole e raggiungibile, e abituatevi a raggiungere piccole vittorie sulla vostra strada verso l’indipendenza finanziaria.

Per esempio, se siete nuovi al risparmio, non avete bisogno di mettere da parte immediatamente metà del vostro stipendio. Iniziate con una piccola somma – magari 20 dollari per periodo di paga – e aumentatela man mano che vi sentite più a vostro agio con il processo. Iniziare lentamente ti aiuterà a costruire la fiducia necessaria per il successo a lungo termine.

Per diventare finanziariamente indipendente, devi fare un serio discorso a cuore aperto con te stesso. Vuoi avere alcune cose chiare nella tua testa, tra cui:

• Una definizione di cosa significa esattamente l’indipendenza finanziaria per te – seguire la definizione di qualcun altro non ti porterà lì
• Un quadro realistico della tua attuale situazione finanziaria
• Un’idea realistica di ciò a cui dovrai rinunciare per arrivare dove vuoi andare
• Una valutazione realistica degli ostacoli sul tuo cammino
• Una serie di obiettivi che ti aiuteranno a diventare finanziariamente indipendente

Questo ultimo punto è una discussione tutta sua…

Crea una serie di passi che ti porteranno dove vuoi andare

Diventare finanziariamente indipendente non è un singolo obiettivo, ma una serie di sotto-obiettivi. Questo perché la tua vita finanziaria ha diverse sfaccettature. Per raggiungere il vostro obiettivo generale di indipendenza finanziaria, dovrete stabilire degli obiettivi nelle varie aree della vostra vita finanziaria, tra cui,

• Aumentare il tuo reddito
• Controllare le tue abitudini di spesa
• Pagare il tuo prestito studentesco e il debito della carta di credito
• Comprendere i tuoi modelli di risparmio
• Determinare i tuoi obiettivi di investimento
• Definire i tuoi obiettivi finanziari a lungoa lungo termine
• Acquistare la migliore assicurazione sulla vita per la tua famiglia
• Attuare un piano di eredità per i tuoi eredi

Andremo a esaminare ciascuna di queste categorie in dettaglio, ma è importante che tu crei una tale lista, con un obiettivo corrispondente ad ogni singola categoria. Questo ti assicurerà che stai facendo avanzare la tua intera situazione finanziaria, piuttosto che cercare di farlo una categoria alla volta.

Impegnati ora a vivere al di sotto dei tuoi mezzi per il resto della tua vita

Se posso scegliere un passo di questa lista 15 che è più importante degli altri, è questo. Questo perché nessun altro passo sarà possibile se non ti impegni completamente a padroneggiare questo passo.

Il motivo per cui è così importante è che è il singolo passo che fornirà la maggior parte del denaro di riserva di cui avrai bisogno per realizzare la maggior parte degli altri passi. Imparare a vivere al di sotto dei propri mezzi è uno dei costi centrali per imparare a diventare finanziariamente indipendenti. E se non hai padroneggiato questa tecnica in passato, farlo sarà da scomodo a assolutamente doloroso.

“Stabilire degli obiettivi è il primo passo per trasformare l’invisibile in visibile” Tony Robbins

Jose V. Sanchez, consulente finanziario di JosevSanchez.com ha sperimentato da bambino il vivere nei suoi mezzi:

I nostri genitori sono cresciuti estremamente poveri, ma ricchi per tradizione, famiglia e fede. La loro frugalità ha instillato sia una tradizione di resistenza alle spese inutili che il valore del tempo rispetto al denaro. Stabilire un obiettivo per difendere la frugalità ha avuto il più grande impatto nell’accumulo di ricchezza nella mia vita. Questo valore della frugalità è una tradizione che io e mia moglie stiamo trasmettendo ai nostri figli.

Gratificazione ritardata. Mettetevi a vostro agio con questo termine. No, anzi, mettetevi molto a vostro agio con questo termine. Significa essere disposti a sacrificarsi ora per provvedere ad una vita migliore per te e per i tuoi cari in futuro.

Se attualmente stai lottando con le tue finanze, non ci sarà un modo facile per superare questo ostacolo. Probabilmente dovrai tagliare ogni spesa nel tuo bilancio che non è assolutamente necessaria, e anche fare quello che puoi per ridurre quelle che lo sono.

Potrebbe includere la rinuncia alla vacanza annuale di famiglia, guidare la tua auto per anni dopo aver pagato il tuo prestito auto, vivere nella tua casa attuale anche se la maggior parte dei tuoi vicini l’ha scambiata, e comprare i tuoi vestiti nei negozi dell’usato mentre tutti quelli che conosci fanno shopping al centro commerciale.

Questa è solo una breve lista dei sacrifici che dovrai fare. Ma facendoli, libererai denaro nel tuo bilancio per costruire risparmi, per uscire dai debiti e per investire per il futuro.

Blocca gli spendaccioni nella tua vita

C’è una o più persone nella tua cerchia sociale che potresti ragionevolmente caratterizzare come spendaccioni? Se è così, uno dei sacrifici che potresti aver bisogno di fare per raggiungere l’indipendenza finanziaria sarà quello di ridurre il tuo contatto con questa persona (o persone), o addirittura eliminarla del tutto dalla tua vita.

So che suona duro, ma è anche totalmente necessario. Le persone con cui siamo in compagnia possono avere un profondo effetto su come vediamo e spendiamo il denaro.

Se sei circondato da persone che “vivono per il momento” – il che significa che per lo più spendono i loro soldi divertendosi piuttosto che risparmiando per il futuro, verrai inevitabilmente trascinato in quel comportamento.

Mantieni sempre la tua carriera o i tuoi affari in movimento

Nel passo 3 ho detto che vivere sotto i tuoi mezzi è il singolo passo più importante in questa lista, ed è vero. Ma puoi darti un grande aiuto in questo sforzo assicurandoti di aumentare costantemente il tuo reddito in futuro. Se riesci ad aumentare costantemente il tuo reddito – mantenendo il tuo livello di spesa – raggiungerai tutti i tuoi obiettivi finanziari molto più rapidamente.

Puoi far progredire la tua carriera mantenendo le tue capacità lavorative affilate, e aumentando il tuo valore per il tuo datore di lavoro. Dovresti metterti in corsa per le promozioni, dove possibile, e tenerti aperto a migliori opportunità con altri datori di lavoro. Se sei un lavoratore autonomo, significa lavorare costantemente per mantenere la tua attività al livello successivo.

Chris Hammond, consulente finanziario e fondatore di RetirementPlanningMadeEasy.com condivide i suoi consigli sulla carriera:

Lavorare per far progredire la tua carriera è come investire in te stesso. È uno dei modi migliori per ottenere un buon ritorno sul tuo investimento, sia che tu sia un lavoratore dipendente o autonomo.

Se sei un lavoratore autonomo, questo significa semplicemente che hai molti “capi” che servi. Quindi, chiedi periodicamente a quei “capi/clienti” come puoi servirli meglio. Ho fatto questo in passato attraverso semplici sondaggi. Chiedo semplicemente quali sfide stanno affrontando e come posso servirli meglio. Meglio puoi servire le persone, più valore porti al tavolo, più ti aiuta a diventare un guadagnatore più alto.

Giura di risparmiare sempre – non importa quale sia il tuo reddito

Non essere una di quelle persone che dice “inizierò a risparmiare soldi quando…” Il problema di dire a te stesso che il “quando” non arriva mai.

La posizione migliore? Quando è ora! Quando è sempre. Dovresti sempre risparmiare denaro, non importa cosa stia succedendo. Questa è una delle migliori strategie per assicurarsi di andare sempre avanti.

Se non hai abbastanza spazio nel tuo budget per risparmiare ora, allora la risposta è aumentare le tue entrate, abbassare le tue spese, o entrambe.

Come dice John Maxwell “Non cambierai mai la tua vita finché non cambi qualcosa che fai ogni giorno. Il segreto del nostro successo si trova nella tua routine quotidiana”

Tony Liddle, CEO e consulente finanziario di Sark Investments si siede con sua moglie ogni gennaio e scrive i nostri obiettivi annuali:

Impostiamo un budget aziendale e personale per noi stessi e includiamo obiettivi di risparmio. Poi, per renderci responsabili, rivediamo il nostro budget mensilmente. Questo ci mantiene sulla buona strada per raggiungere i nostri obiettivi finanziari. Vi consiglio di creare un sistema che funzioni al meglio per voi e la vostra famiglia. Solo scrivere i vostri obiettivi vi aiuterà a iniziare il processo. Ma, rivederli ogni giorno e avere conversazioni oneste su dove vi trovate finanziariamente determinerà il vostro successo o fallimento nel diventare finanziariamente liberi.

Non lasciate mai che delle scuse vi impediscano di risparmiare denaro. È un obiettivo a lungo termine che inizia oggi – e non si ferma mai.

Isola te stesso nel breve periodo – Creare una rete di sicurezza

Se hai vissuto fino a questo punto con la busta paga, il tuo primo obiettivo di risparmio dovrebbe essere quello di creare una rete di sicurezza. Puoi farlo creando un fondo di emergenza.

Un fondo di emergenza dovrebbe essere tenuto in un conto perfettamente sicuro – come un conto di risparmio, un conto del mercato monetario, o un certificato di deposito a breve termine. Non è per gli investimenti, perché gli investimenti comportano rischi, e non è questo lo scopo di un fondo di emergenza.

Il tuo primo obiettivo dovrebbe essere quello di accumulare una quantità sufficiente di denaro nel conto per coprire 30 giorni di spese vive. Una volta che questo è stato raggiunto, il vostro obiettivo dovrebbe essere quello di aggiungere altri 30 giorni di spese di vita. Il conto dovrebbe avere tra i tre e i sei mesi di spese di vita se sei un dipendente, e tra i 6 e i 12 mesi se hai un lavoro autonomo o sei pagato interamente con commissioni.

Andrew McFadden, CFP e fondatore di Panoramic Financial Advice pensa che non sia saggio navigare nella vita senza alcun tipo di cuscino finanziario:

La vita è piena di sorprese e cambiamenti, e ti farà molto bene avere una scorta liquida di denaro a cui puoi accedere rapidamente in caso di emergenza. Emergenze come essere licenziato, la macchina che muore, o tuo figlio che ha bisogno di un trattamento medico urgente, e la tua assicurazione sanitaria non fornisce la copertura che pensavi.

Vuoi essere in un torrente senza pagaia quando queste situazioni si verificano? Certo, potreste probabilmente addebitare queste emergenze su una carta di credito con punti premio, ma questo finirà per costarvi un sacco di interessi a lungo termine. L’obiettivo è quello di fare scelte intelligenti pianificando in anticipo.

Inoltre, sempre di più oggi, sto vedendo la necessità di un fondo di emergenza perché le persone sono stanche di lavorare per capi tiranni, e vogliono la flessibilità finanziaria per uscire dalla porta se non possono più sopportare la frustrazione. Nessun fondo d’emergenza – nessuna flessibilità per chiamare i propri colpi.

Investire tutto quello che c’è sopra

Una volta che il tuo fondo d’emergenza è adeguatamente fornito, puoi iniziare a pensare di investire i tuoi soldi. Questo è importante, perché investire significa usare il tuo denaro per guadagnare di più. Più grande diventa il tuo portafoglio di investimenti, più ti avvicini all’indipendenza finanziaria.

Inoltre, i tuoi sforzi per risparmiare non dovrebbero mai rallentare una volta che hai costruito il tuo fondo di emergenza. Invece, aumentate i vostri sforzi per finanziare i vostri conti di investimento. Questo dovrebbe essere più facile da fare una volta che hai un fondo di emergenza in atto.

Investire non importa cosa fa il mercato

Con il senno di poi, è ovvio che ci sono stati momenti migliori di altri per investire. Ma dato che nessuno sa cosa riserva il futuro, non si può sapere quando sarà in futuro. Pianificate di investire indipendentemente da quello che sta facendo il mercato. Se investite periodicamente, farete la media del costo del dollaro nel mercato, il che minimizzerà il rischio che state correndo se il mercato dovesse scendere.

Se sentite che è un brutto momento per investire, allora semplicemente riducete quanto state investendo in azioni. Ma allo stesso tempo, continuate ad accumulare liquidità e investimenti a reddito fisso nel vostro portafoglio, in questo modo saranno lì per comprare quando il momento sembra un po’ più favorevole.

Diversificate i vostri investimenti

Questo torna a non sapere cosa faranno i mercati in futuro. Il modo migliore per proteggersi da sorprese inaspettate è quello di diversificare i propri investimenti in diverse classi di attività.

In generale, si dovrebbe avere una certa quantità di denaro investito in azioni, investimenti a reddito fisso, peer to peer lending, contanti, risorse naturali e beni immobili. Questo vi eviterà di prendere un grosso colpo nel caso in cui uno di questi settori crolli, mentre allo stesso tempo approfitterete dei mercati forti, ovunque essi siano.

Inoltre, non impazzite con i vostri investimenti. Per quanto riguarda le azioni, attenetevi ai fondi indicizzati, poiché hanno commissioni di investimento più basse e non generano un sacco di tasse sulle plusvalenze. Mantieni i tuoi investimenti immobiliari nei real estate investment trusts (REITs), che sono in realtà qualcosa di simile ai portafogli immobiliari stessi.

Diversifica anche le tue fonti di reddito!

Proprio come diversificheresti il tuo portafoglio di investimenti, dovresti anche diversificare il tuo modo di fare soldi. Sia l’economia che il mercato del lavoro non sono così stabili come lo erano un paio di decenni fa, e devi essere preparato a cavalcare gli alti e bassi.

Per esempio, se hai un lavoro a tempo pieno, lavora per creare un’attività secondaria. Non solo vi fornirà un’ulteriore fonte di reddito per il risparmio e la riduzione del debito, ma potrebbe anche costituire il sostituto del lavoro che perdete nella prossima recessione.

Se avete un’attività, cercate di diversificare in fonti di reddito correlate. Puoi anche considerare la creazione di fonti di reddito passive, come essere un investitore in una piccola impresa gestita da qualcun altro.

Fonti di reddito multiple, di per sé, possono rappresentare una forma di indipendenza finanziaria tutta per sé.

Schermare quanto più reddito possibile dalle tasse

Le tasse rappresentano una grande riduzione del tuo reddito, il che significa che avrai meno soldi disponibili per risparmiare, investire e pagare il debito. Usando strategie che riducono le tasse sul reddito, sarete in grado di mantenere più del vostro reddito, piuttosto che consegnarlo al fisco.

Il modo più semplice e migliore per proteggere il vostro reddito dalle tasse sono i piani di pensionamento. Se il vostro datore di lavoro offre un piano 401(k) al lavoro, metteteci la maggior parte del vostro reddito che potete permettervi. Come minimo, investi fino all’importo che ti darà il massimo contributo del datore di lavoro. Per esempio, se il tuo datore di lavoro offre un contributo del 50% (3%) fino a un contributo del 6% da parte tua, dovresti contribuire almeno al 6% – e naturalmente, di più è sempre meglio.

Approfitta anche dei conti pensionistici individuali (IRA). Prendetene uno anche se non vi qualificate per una deduzione dall’imposta sul reddito per prenderne uno. Anche senza la deduzione fiscale sul contributo, sia l’IRA tradizionale che l’IRA Roth permettono ancora di differire le imposte sul reddito sul reddito da investimento.

Se sei un lavoratore autonomo, crea il tuo piano di pensionamento per la tua azienda, come un 401(k), o un SEP o SIMPLE IRA. Usando un piano del genere, puoi mettere al riparo fino al 20% del tuo reddito – fino a 53.000 dollari. Questo è un sacco di risparmio fiscale proprio lì.

Esci fuori – e rimani fuori – dal debito

È difficile fare un caso per essere finanziariamente indipendenti quando devi soldi alle banche o ad altre persone. Dovresti avere l’obiettivo di uscire dal debito il più presto possibile.

Puoi avere diversi orizzonti temporali per uscire dal debito con ogni categoria di debito.

Per esempio, puoi impegnarti ad eliminare il debito della carta di credito in cinque anni, mentre eliminare il debito del prestito studentesco in 10 anni, e il mutuo in 15 anni.

Non è una soluzione immediata ai tuoi attuali problemi di debito, ma ti porta nella giusta direzione.

E una volta che sei uscito dal debito in qualsiasi categoria, resta fuori e non tornare mai più! Non esiste un “buon debito” quando stai cercando di raggiungere l’indipendenza finanziaria.

Assicurati di avere abbastanza copertura assicurativa

All’inizio del tuo viaggio verso l’indipendenza finanziaria, potresti voler mantenere una copertura assicurativa minima per mantenere bassa la spesa assicurativa. Ma, man mano che la vostra ricchezza cresce, la vostra copertura assicurativa deve aumentare con essa.

Anche se normalmente non ci pensiamo in questo modo, lo scopo principale dell’assicurazione è quello di proteggere il nostro patrimonio. Più beni avete, maggiore deve essere la vostra copertura assicurativa.

Rivedete ogni anno tutte le vostre coperture. Questo include salute, auto, proprietari di casa, disabilità e assicurazione sulla vita a prezzi accessibili. Quando la vostra ricchezza cresce, bassi livelli di copertura e alte franchigie possono lavorare contro di voi in una crisi. Questo vanifica l’intero scopo di avere un’assicurazione di qualsiasi tipo.

Impegnati a rifocalizzarti sul tuo obiettivo regolarmente

Per diventare finanziariamente indipendente, dovrai impegnarti completamente nel tuo piano. Dovresti avere un piano scritto – che include obiettivi per ogni categoria finanziaria – e pianificare di rivederli annualmente.

Lo scopo è duplice:

1. per assicurarti che i tuoi obiettivi siano sulla buona strada, e
2. per tenerti concentrato sul tuo obiettivo finale di diventare finanziariamente indipendente

Questo è incredibilmente importante, specialmente il numero due. È molto facile essere sviati sulla strada verso l’indipendenza finanziaria. Per esempio, potresti trovarti molto a tuo agio a circa due terzi del percorso, e iniziare a spendere di più e risparmiare di meno.

Pensalo come un’affermazione, in cui rinnovi il tuo impegno. Dovresti farlo almeno ogni anno, ma in realtà dovresti farlo ogni volta che ne hai bisogno.

Diventare finanziariamente indipendente non è facile. Ecco perché hai bisogno di un piano dettagliato, e di un impegno a rispettarlo. Usa questa lista come guida, e modificala per adattarla alle tue circostanze. Ci arriverai – a patto che non ti arrenda!