Fast jeder möchte finanziell unabhängig werden – warum schaffen es dann nur so wenige?

Eines der Geheimnisse der finanziellen Unabhängigkeit ist, dass sie normalerweise nicht „einfach passiert“.

Sie beginnt mit einem detaillierten Plan und der Bereitschaft, sich an diesen Plan zu halten.

Um Ihnen zu helfen, in die richtige Richtung zu gehen, sind hier 15 Schritte, um finanziell unabhängig zu werden.

„Entscheide, dass du es mehr willst, als dass du Angst davor hast“

OK – dieses Zitat stammt von dem kürzlich in Verruf geratenen Bill Cosby, aber es ist trotzdem brillant. Und es ist auch ein wichtiger Punkt. Einer der Gründe, warum immer mehr Menschen die finanzielle Unabhängigkeit nicht erreichen, ist, dass sie Angst haben – nicht davor, finanziell unabhängig zu sein, sondern vor den Veränderungen in ihrem Leben, die sie vornehmen müssen, um dorthin zu gelangen.

Taylor R. Schulte, CFP, Finanzplaner, Gründer & und CEO von Definefinancial.com weiß, dass dies nicht über Nacht geschieht:

Wenn Sie neu im Prozess der Finanzplanung sind, ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass Sie nicht über Nacht von Null auf Sechzig kommen müssen. Genauso wie ein Fitnesstrainer zögern würde, Ihnen am ersten Tag im Fitnessstudio ein Ganzkörpertraining zu empfehlen, würde ich nicht erwarten, dass jemand in der ersten Woche fortgeschrittene Planungstechniken einführt. Setzen Sie sich ein vernünftiges und erreichbares Ziel, und gewöhnen Sie sich daran, auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit kleine Erfolge zu erzielen.

Wenn Sie zum Beispiel neu im Sparen sind, müssen Sie nicht sofort die Hälfte Ihres Gehaltsschecks beiseite legen. Beginnen Sie mit einem kleinen Betrag – vielleicht 20 Dollar pro Gehaltsperiode – und erhöhen Sie ihn, wenn Sie sich mit dem Prozess vertraut gemacht haben. Wenn Sie langsam anfangen, können Sie das Vertrauen aufbauen, das Sie für einen langfristigen Erfolg brauchen.

Um finanziell unabhängig zu werden, müssen Sie ein ernsthaftes Gespräch von Herz zu Herz mit sich selbst führen. Sie sollten sich über einige Dinge im Klaren sein, darunter:

• Eine Definition, was genau finanzielle Unabhängigkeit für Sie bedeutet – Die Definition eines anderen bringt Sie nicht ans Ziel
• Ein realistisches Bild Ihrer derzeitigen finanziellen Situation
• Eine realistische Vorstellung davon, was Sie aufgeben müssen, um Ihr Ziel zu erreichen
• Eine realistische Einschätzung der Hindernisse, die sich Ihnen in den Weg stellen
• Eine Reihe von Zielen, die Ihnen helfen werden, finanziell unabhängig zu werden

Dieser letzte Punkt ist ein Thema für sich…

Schaffen Sie eine Reihe von Schritten, die Sie ans Ziel bringen

Finanziell unabhängig zu werden, ist kein einzelnes Ziel, sondern eine Reihe von Teilzielen. Das liegt daran, dass Ihr finanzielles Leben mehrere Facetten hat. Um Ihr Gesamtziel der finanziellen Unabhängigkeit zu erreichen, müssen Sie sich Ziele in den verschiedenen Bereichen Ihres finanziellen Lebens setzen, z. B,

• Steigerung Ihres Einkommens
• Kontrolle Ihrer Ausgabengewohnheiten
• Rückzahlung Ihrer Studienkredite und Kreditkartenschulden
• Kenntnis Ihrer Sparmuster
• Bestimmung Ihrer Investitionsziele
• Festlegung Ihrer langfristigenLangfristige finanzielle Ziele festlegen
• Die beste Lebensversicherung für Ihre Familie abschließen
• Einen Nachlassplan für Ihre Erben aufstellen

Wir werden auf jede dieser Kategorien im Detail eingehen, Aber es ist wichtig, dass Sie eine solche Liste erstellen, mit einem entsprechenden Ziel für jede einzelne Kategorie. So stellen Sie sicher, dass Sie Ihre gesamte finanzielle Situation verbessern, anstatt zu versuchen, dies in einer Kategorie nach der anderen zu tun.

Verpflichten Sie sich jetzt, für den Rest Ihres Lebens unter Ihren Möglichkeiten zu leben

Wenn ich einen Schritt aus dieser Liste 15 herausgreifen kann, der wichtiger ist als die anderen, dann ist es dieser. Das liegt daran, dass die anderen Schritte, die Sie unternehmen, nicht möglich sind, wenn Sie sich nicht dazu verpflichten, diesen Schritt zu meistern.

Der Grund, warum er so wichtig ist, ist, dass er der einzige Schritt ist, der Ihnen das meiste Geld verschafft, das Sie brauchen, um die meisten anderen Schritte zu erreichen. Zu lernen, unter Ihren Möglichkeiten zu leben, ist einer der zentralen Kosten, wenn Sie lernen wollen, finanziell unabhängig zu werden. Und wenn Sie diese Technik in der Vergangenheit nicht gemeistert haben, wird dies von unangenehm bis geradezu schmerzhaft sein.

„Sich Ziele zu setzen, ist der erste Schritt, um das Unsichtbare sichtbar zu machen“ Tony Robbins

Jose V. Sanchez, Finanzberater bei JosevSanchez.com, hat als Kind erfahren, wie es ist, unter seinen Möglichkeiten zu leben:

Unsere Eltern sind extrem arm aufgewachsen, aber reich an Tradition, Familie und Glauben. Ihre erzieherische Genügsamkeit vermittelte sowohl die Tradition, unnötigen Ausgaben zu widerstehen, als auch den Wert von Zeit gegenüber Geld. Sich das Ziel zu setzen, für Sparsamkeit einzutreten, hat in meinem Leben den größten Einfluss auf die Anhäufung von Wohlstand gehabt. Dieser Wert der Genügsamkeit ist eine Tradition, die meine Frau und ich an unsere Kinder weitergeben.

Delayed Gratification. Machen Sie sich mit diesem Begriff vertraut. Nein – machen Sie das, gewöhnen Sie sich sehr daran. Es bedeutet, dass Sie bereit sind, jetzt Opfer zu bringen, um für ein besseres Leben für Sie und Ihre Lieben in der Zukunft zu sorgen.

Wenn Sie derzeit mit Ihren Finanzen zu kämpfen haben, wird es keinen einfachen Weg über diese Hürde geben. Wahrscheinlich müssen Sie alle Ausgaben in Ihrem Haushalt streichen, die nicht unbedingt notwendig sind, und alles tun, was Sie können, um die Ausgaben zu reduzieren, die notwendig sind.

Dazu könnte gehören, dass Sie auf den jährlichen Familienurlaub verzichten, dass Sie Ihr Auto jahrelang fahren, nachdem Sie Ihren Autokredit abbezahlt haben, dass Sie in Ihrem jetzigen Haus wohnen, obwohl die meisten Ihrer Nachbarn umgezogen sind, und dass Sie Ihre Kleidung in Secondhand-Läden kaufen, während alle anderen, die Sie kennen, im Einkaufszentrum einkaufen.

Das ist nur eine kurze Liste von Opfern, die Sie bringen müssen. Aber dadurch werden Sie Geld in Ihrem Budget freimachen, um Ersparnisse zu bilden, Schulden abzubauen und für die Zukunft zu investieren.

Sperren Sie die Verschwender in Ihrem Leben aus

Gibt es in Ihrem sozialen Umfeld eine oder mehrere Personen, die Sie vernünftigerweise als Verschwender bezeichnen könnten? Wenn ja, besteht eines der Opfer, die Sie bringen müssen, um finanziell unabhängig zu werden, darin, entweder den Kontakt zu dieser Person (oder diesen Personen) zu reduzieren oder sie sogar ganz aus Ihrem Leben zu streichen.

Ich weiß, das klingt hart, ist aber absolut notwendig. Die Menschen, mit denen wir zu tun haben, können einen tiefgreifenden Einfluss darauf haben, wie wir Geld sehen und ausgeben.

Wenn Sie von Menschen umgeben sind, die „für den Augenblick leben“ – das heißt, sie geben ihr Geld hauptsächlich zum Vergnügen aus, anstatt für die Zukunft zu sparen, werden Sie unweigerlich in dieses Verhalten hineingezogen.

Bleiben Sie mit Ihrer Karriere oder Ihrem Geschäft immer in Bewegung

In Schritt 3 habe ich gesagt, dass ein Leben unter Ihren Möglichkeiten der wichtigste Schritt auf dieser Liste ist, und das stimmt. Aber Sie können sich selbst dabei helfen, indem Sie dafür sorgen, dass Sie Ihr Einkommen in Zukunft stetig steigern. Wenn es Ihnen gelingt, Ihr Einkommen stetig zu erhöhen – und dabei Ihre Ausgaben auf dem gleichen Niveau zu halten – werden Sie alle Ihre finanziellen Ziele viel schneller erreichen.

Sie können Ihre Karriere vorantreiben, indem Sie Ihre beruflichen Fähigkeiten auf dem neuesten Stand halten und Ihren Wert für Ihren Arbeitgeber steigern. Sie sollten sich, wenn möglich, um Beförderungen bemühen und sich bessere Chancen bei anderen Arbeitgebern offen halten. Wenn Sie selbständig sind, bedeutet dies, dass Sie ständig daran arbeiten, Ihr Unternehmen auf die nächste Stufe zu heben.

Chris Hammond, Finanzberater und Gründer von RetirementPlanningMadeEasy.com teilt seine Karrieretipps mit:

Die eigene Karriere voranzutreiben ist wie eine Investition in sich selbst. Es ist eine der besten Möglichkeiten, eine gute Rendite zu erzielen, egal ob Sie angestellt oder selbständig sind.

Wenn Sie selbständig sind, bedeutet das nur, dass Sie viele „Chefs“ haben, denen Sie dienen. Fragen Sie also regelmäßig diese „Chefs/Kunden“, wie Sie ihnen besser dienen können. Ich habe dies in der Vergangenheit durch einfache Umfragen getan. Ich frage einfach, mit welchen Herausforderungen sie konfrontiert sind und wie ich ihnen besser helfen kann. Je besser Sie den Menschen dienen können, desto mehr Wert bringen Sie auf den Tisch, und desto mehr hilft es Ihnen, ein besserer Verdiener zu werden.

Schwören Sie, immer Geld zu sparen – egal, wie hoch Ihr Einkommen ist

Gehören Sie nicht zu den Leuten, die sagen: „Ich fange an zu sparen, wenn…“ Das Problem dabei ist, dass das „wenn“ nie kommt.

Die bessere Position? Wann ist jetzt! Wann ist immer. Du solltest immer Geld sparen, egal was passiert. Das ist eine der besten Strategien, um sicherzustellen, dass Sie immer vorankommen.

Wenn Sie in Ihrem Budget nicht genug Platz haben, um jetzt zu sparen, dann ist die Antwort, Ihr Einkommen zu erhöhen, Ihre Ausgaben zu senken oder beides.

Wie John Maxwell sagt: „Sie werden Ihr Leben nie ändern, bis Sie etwas ändern, was Sie täglich tun. Das Geheimnis unseres Erfolges liegt in der täglichen Routine“

Tony Liddle, CEO und Finanzberater bei Sark Investments, setzt sich jedes Jahr im Januar mit seiner Frau zusammen und schreibt unsere Jahresziele auf:

Wir stellen ein Geschäfts- und ein persönliches Budget für uns auf und legen Sparziele fest. Um uns selbst zur Rechenschaft zu ziehen, überprüfen wir dann monatlich unser Budget. So bleiben wir auf dem Weg, unsere finanziellen Ziele zu erreichen. Ich empfehle Ihnen, ein System einzurichten, das für Sie und Ihre Familie am besten geeignet ist. Schon das Aufschreiben Ihrer Ziele hilft Ihnen, den Prozess zu beginnen. Aber die tägliche Überprüfung dieser Ziele und ehrliche Gespräche darüber, wo Sie finanziell stehen, werden über Ihren Erfolg oder Misserfolg auf dem Weg zur finanziellen Freiheit entscheiden.

Lassen Sie sich beim Sparen nicht von Ausreden abhalten. Es ist ein langfristiges Ziel, das heute beginnt – und niemals aufhört.

Kurzfristig absichern – ein Sicherheitsnetz schaffen

Wenn Sie bis jetzt von der Hand in den Mund gelebt haben, sollte Ihr erstes Sparziel darin bestehen, ein Sicherheitsnetz zu schaffen. Das können Sie tun, indem Sie einen Notfallfonds einrichten.

Ein Notfallfonds sollte auf einem absolut sicheren Konto geführt werden – wie einem Sparkonto, einem Geldmarktkonto oder einem kurzfristigen Einlagenzertifikat. Er ist nicht für Investitionen gedacht, denn Investitionen sind mit Risiken verbunden, und das ist nicht der Zweck eines Notfallfonds.

Ihr erstes Ziel sollte es sein, einen ausreichenden Bargeldbetrag auf dem Konto anzusammeln, um die Lebenshaltungskosten von 30 Tagen zu decken. Sobald das erreicht ist, sollte Ihr Ziel sein, weitere 30 Tage für Lebenshaltungskosten zu investieren. Das Konto sollte zwischen drei und sechs Monaten an Lebenshaltungskosten enthalten, wenn Sie Angestellter sind, und zwischen 6 und 12 Monaten, wenn Sie selbstständig sind oder ausschließlich über Provisionen bezahlt werden.

Andrew McFadden, CFP und Gründer von Panoramic Financial Advice, hält es für unklug, ohne eine Art finanzielles Polster durchs Leben zu gehen:

Das Leben ist voller Überraschungen und Veränderungen, und es wird Ihnen sehr gut tun, einen Vorrat an Bargeld zu haben, auf den Sie im Notfall schnell zugreifen können. Notfälle sind zum Beispiel, wenn Sie entlassen werden, Ihr Auto kaputt geht oder Ihr Kind eine dringende medizinische Behandlung benötigt und Ihre Krankenversicherung nicht den Schutz bietet, den Sie sich vorgestellt haben.

Möchten Sie in solchen Situationen nicht völlig aufgeschmissen sein? Sicher, Sie könnten diese Notfälle auch über eine Kreditkarte mit Bonuspunkten abrechnen, aber das wird Sie auf lange Sicht eine Menge Zinsen kosten. Das Ziel ist es, kluge Entscheidungen zu treffen, indem man vorausschauend plant.

Außerdem sehe ich heute immer häufiger die Notwendigkeit eines Notfallfonds, weil die Menschen es leid sind, für tyrannische Chefs zu arbeiten, und die finanzielle Flexibilität haben wollen, vor die Tür zu gehen, wenn sie den Frust nicht mehr ertragen können.

Investieren Sie alles, was darüber hinausgeht

Wenn Ihr Notfallfonds ausreichend gefüllt ist, können Sie anfangen, über die Anlage Ihres Geldes nachzudenken. Das ist wichtig, denn beim Investieren geht es darum, mit Ihrem Geld mehr Geld zu verdienen. Je größer Ihr Anlageportfolio wird, desto näher kommen Sie der finanziellen Unabhängigkeit.

Generell sollten Sie in Ihren Sparbemühungen niemals nachlassen, sobald Sie Ihren Notfallfonds aufgebaut haben. Verstärken Sie stattdessen Ihre Bemühungen, Ihre Anlagekonten aufzustocken. Das dürfte einfacher sein, wenn Sie erst einmal einen Notfallfonds eingerichtet haben.

Investieren Sie, egal wie sich der Markt entwickelt

Im Nachhinein ist es offensichtlich, dass es bessere Zeiten für Investitionen gab als andere. Aber da niemand weiß, was die Zukunft bringt, können Sie nicht wissen, wann das sein wird. Planen Sie, unabhängig von der Marktentwicklung zu investieren. Wenn Sie in regelmäßigen Abständen investieren, werden Sie den Dollar-Kosten-Durchschnitt in den Markt einbringen, was das Risiko minimiert, das Sie eingehen, wenn der Markt fällt.

Wenn Sie das Gefühl haben, dass es ein schlechter Zeitpunkt zum Investieren ist, dann reduzieren Sie einfach den Betrag, den Sie in Aktien investieren. Gleichzeitig sollten Sie aber weiterhin Barmittel und festverzinsliche Anlagen in Ihrem Portfolio ansammeln, damit Sie sie kaufen können, wenn der Zeitpunkt etwas günstiger ist.

Diversifizieren Sie Ihre Investitionen

Dies ist ein weiteres Beispiel dafür, dass man nicht weiß, wie sich die Märkte in Zukunft entwickeln werden. Der beste Weg, sich vor unerwarteten Überraschungen zu schützen, ist die Streuung Ihrer Anlagen auf verschiedene Anlageklassen.

Im Großen und Ganzen sollten Sie einen bestimmten Geldbetrag in Aktien, festverzinslichen Anlagen, Peer-to-Peer-Krediten, Bargeld, natürlichen Ressourcen und Immobilien angelegt haben. Das wird Sie davor bewahren, einen großen Schlag zu erleiden, falls einer dieser Sektoren zusammenbricht, während Sie gleichzeitig von starken Märkten profitieren, wo auch immer sie sein mögen.

Auch sollten Sie mit Ihren Investitionen nicht verrückt werden. Halten Sie sich bei Aktien an Indexfonds, da diese niedrigere Anlagegebühren haben und keine hohen Kapitalertragssteuern anfallen. Halten Sie Ihre Immobilieninvestitionen in Real Estate Investment Trusts (REITs), die eigentlich so etwas wie Immobilienportfolios sind.

Diversifizieren Sie auch Ihre Einkommensquellen!

So wie Sie Ihr Anlageportfolio diversifizieren, sollten Sie auch Ihre Einkommensquellen diversifizieren. Sowohl die Wirtschaft als auch der Arbeitsmarkt sind nicht mehr so stabil wie noch vor ein paar Jahrzehnten, und Sie müssen darauf vorbereitet sein, die Höhen und Tiefen zu überstehen.

Wenn Sie zum Beispiel einen Vollzeitjob haben, arbeiten Sie daran, ein Nebengeschäft aufzubauen. Es wird Ihnen nicht nur eine zusätzliche Einkommensquelle für Ihre Ersparnisse und den Schuldenabbau bieten, sondern es kann auch der Ersatz für den Arbeitsplatz sein, den Sie in der nächsten Rezession verlieren.

Wenn Sie ein Unternehmen haben, sollten Sie sich um eine Diversifizierung in verwandte Einkommensquellen bemühen. Sie können sogar in Erwägung ziehen, passive Einkommensquellen zu schaffen, z. B. als Investor in einem kleinen Unternehmen, das von jemand anderem betrieben wird.

Mehrere Einkommensquellen können für sich genommen schon eine Form von finanzieller Unabhängigkeit darstellen.

Schirmen Sie so viel Einkommen wie möglich vor Steuern ab

Steuern stellen eine erhebliche Verringerung Ihres Einkommens dar, was bedeutet, dass Sie weniger Geld zum Sparen, Investieren und Abzahlen von Schulden zur Verfügung haben. Wenn Sie Strategien zur Senkung der Einkommenssteuer anwenden, können Sie einen größeren Teil Ihres Einkommens behalten, anstatt es dem Fiskus zu überlassen.

Die einfachste und beste Möglichkeit, Ihr Einkommen vor Steuern zu schützen, sind Rentenpläne. Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401(k)-Plan anbietet, investieren Sie so viel von Ihrem Einkommen in diesen Plan, wie Sie sich leisten können. Investieren Sie mindestens bis zu dem Betrag, der Ihnen den maximalen Arbeitgeberbeitrag einbringt. Wenn Ihr Arbeitgeber z. B. 50 % (3 %) bis zu einem Beitrag von 6 % für Sie bereitstellt, sollten Sie mindestens 6 % einzahlen – mehr ist natürlich immer besser.

Nutzen Sie auch die Vorteile individueller Rentenkonten (IRAs). Schließen Sie eines ab, auch wenn Sie dafür keinen Einkommenssteuerabzug geltend machen können. Auch ohne den Steuerabzug für den Beitrag können Sie sowohl bei traditionellen als auch bei Roth IRAs die Einkommenssteuern auf Kapitalerträge aufschieben.

Wenn Sie selbständig sind, sollten Sie einen eigenen Pensionsplan für Ihr Unternehmen einrichten, z. B. einen Solo 401(k) oder einen SEP oder SIMPLE IRA. Mit einem solchen Plan können Sie bis zu 20 % Ihres Einkommens schützen – bis zu 53.000 Dollar. Das ist eine Menge Steuerersparnis.

Schließen Sie Ihre Schulden ab und bleiben Sie schuldenfrei

Es ist schwer, finanziell unabhängig zu sein, wenn Sie Banken oder anderen Leuten Geld schulden. Sie sollten sich zum Ziel setzen, so schnell wie möglich schuldenfrei zu werden.

Für jede Schuldenkategorie können Sie unterschiedliche Zeithorizonte für den Schuldenerlass festlegen.

Sie können sich beispielsweise verpflichten, Ihre Kreditkartenschulden in fünf Jahren zu tilgen, während Sie Ihre Studentenkredite in 10 Jahren und Ihre Hypothek in 15 Jahren ablösen.

Das ist keine Lösung für Ihre aktuellen Schuldenprobleme von heute auf morgen, aber es bringt Sie auf den richtigen Weg.

Und wenn Sie einmal aus den Schulden heraus sind, egal in welcher Kategorie, bleiben Sie draußen und kommen Sie nie wieder zurück! Es gibt keine „guten Schulden“, wenn Sie versuchen, finanziell unabhängig zu werden.

Stellen Sie sicher, dass Sie einen ausreichenden Versicherungsschutz haben

Anfänglich, auf Ihrem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit, möchten Sie vielleicht nur einen minimalen Versicherungsschutz haben, um Ihre Versicherungskosten niedrig zu halten. Aber wenn Ihr Vermögen wächst, muss Ihr Versicherungsschutz mit ihm wachsen.

Auch wenn wir normalerweise nicht so darüber denken, ist der Hauptzweck einer Versicherung der Schutz unseres Vermögens. Je mehr Vermögen Sie haben, desto höher muss Ihr Versicherungsschutz sein.

Prüfen Sie jährlich alle Ihre Versicherungen. Dazu gehören Kranken-, Auto-, Hausbesitzer-, Berufsunfähigkeits- und günstige Lebensversicherungen. Wenn Ihr Vermögen wächst, können sich niedrige Deckungssummen und hohe Selbstbeteiligungen in einer Krise gegen Sie auswirken. Das macht den Sinn einer Versicherung zunichte.

Verpflichten Sie sich, sich regelmäßig auf Ihr Ziel zu konzentrieren

Um finanziell unabhängig zu werden, müssen Sie sich voll und ganz auf Ihren Plan konzentrieren. Sie sollten einen schriftlichen Plan haben – der Ziele für jede finanzielle Kategorie enthält – und planen, diese jährlich zu überprüfen.

Der Zweck ist ein doppelter:

1. Um sicherzustellen, dass Ihre Ziele auf dem richtigen Weg sind, und
2. um sich selbst auf Ihr ultimatives Ziel, finanziell unabhängig zu werden, zu konzentrieren

Dies ist unglaublich wichtig, besonders Nummer zwei. Auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit kann man sich sehr leicht ablenken lassen. Es kann zum Beispiel sein, dass Sie es sich nach zwei Dritteln des Weges sehr bequem machen und anfangen, mehr Geld auszugeben und weniger zu sparen.

Sehen Sie es als eine Art Bestätigung, mit der Sie Ihre Verpflichtung erneuern. Das sollten Sie mindestens einmal im Jahr tun, aber in Wirklichkeit sollten Sie es so oft wie nötig tun.

Finanziell unabhängig zu werden ist nicht einfach. Deshalb brauchen Sie einen detaillierten Plan und die Verpflichtung, sich daran zu halten. Verwenden Sie diese Liste als Leitfaden und passen Sie sie an Ihre eigenen Umstände an. Sie werden es schaffen – vorausgesetzt, Sie geben nicht auf!