«Decide que lo quieres más de lo que lo temes»

OK – esa cita es del recientemente desacreditado Bill Cosby, pero es brillante no obstante. Y también es un punto importante. Una de las razones por las que más personas no alcanzan la independencia financiera es que tienen miedo – no de ser financieramente independiente, sino de los cambios en sus vidas que tendrán que hacer para llegar allí.

Taylor R. Schulte, CFP, Planificador Financiero, Fundador & CEO, Definefinancial.com reconoce que no sucede de la noche a la mañana:

Si usted es nuevo en el proceso de planificación financiera, es importante recordar que usted no necesita ir de cero a sesenta durante la noche. Al igual que un entrenador físico dudaría en recomendar una rutina de esfuerzo corporal en su primer día en el gimnasio, yo no esperaría que alguien empezara a implementar técnicas de planificación avanzadas en la primera semana. Elija un objetivo razonable y alcanzable, y acostúmbrese a conseguir pequeñas victorias en su camino hacia la independencia financiera.

Por ejemplo, si es la primera vez que ahorra, no necesita apartar inmediatamente la mitad de su sueldo. Comience con una pequeña cantidad, tal vez 20 dólares por período de pago, y auméntela a medida que se sienta más cómodo con el proceso. Empezar poco a poco le ayudará a construir la confianza necesaria para el éxito a largo plazo.

Para llegar a ser financieramente independiente, tiene que tener una seria charla de corazón a corazón con usted mismo. Quieres tener algunas cosas claras en tu cabeza, incluyendo:

• Una definición de lo que significa exactamente la independencia financiera para usted – seguir la definición de otra persona no le llevará allí
• Una imagen realista de su situación financiera actual
• Una idea realista de a qué tendrá que renunciar para llegar a donde quiere ir
• Una evaluación realista de los obstáculos en su camino
• Una serie de objetivos que le ayudarán a ser financieramente independiente

Este último punto es una discusión propia…

Cree una serie de pasos que le lleven a donde quiere ir

Llegar a ser financieramente independiente no es un único objetivo, sino una serie de subobjetivos. Esto se debe a que su vida financiera tiene varias facetas. Para alcanzar su objetivo general de independencia financiera, tendrá que establecer objetivos en las distintas áreas de su vida financiera, incluyendo,

• Aumentar sus ingresos
• Controlar sus hábitos de gasto
• Pagar sus préstamos estudiantiles y sus deudas de tarjetas de crédito
• Entender sus patrones de ahorro
• Determinar sus objetivos de inversión
• Definir sus objetivos financieros a largolargo plazo
• Comprar el mejor seguro de vida para su familia
• Implementar un plan de legado para sus herederos

Vamos a repasar cada una de estas categorías con cierto detalle, pero es importante que cree una lista de este tipo, con un objetivo correspondiente relacionado con cada categoría individual. Esto le asegurará que está avanzando en toda su situación financiera, en lugar de tratar de hacerlo en una categoría a la vez.

Comprométase ahora a vivir por debajo de sus posibilidades durante el resto de su vida

Si puedo elegir un paso de esta lista 15 que sea más importante que el resto, es éste. La razón por la que es tan importante es que es el único paso que le proporcionará la mayor parte del dinero que necesitará para llevar a cabo la mayoría de los otros pasos. Aprender a vivir por debajo de sus posibilidades es uno de los costes centrales de aprender a ser financieramente independiente. Y si no ha dominado esta técnica en el pasado, hacerlo será entre incómodo y francamente doloroso.

«Establecer objetivos es el primer paso para convertir lo invisible en visible» Tony Robbins

Jose V. Sánchez, asesor financiero de JosevSanchez.com experimentó el vivir por debajo de sus posibilidades cuando era niño:

Nuestros padres crecieron extremadamente pobres, pero ricos en tradición, familia y fe. Su frugalidad les inculcó tanto la tradición de resistirse a los gastos innecesarios como el valor del tiempo sobre el dinero. Establecer un objetivo para defender la frugalidad ha tenido el mayor impacto en la acumulación de riqueza en mi vida. Este valor de la frugalidad es una tradición que mi esposa y yo estamos transmitiendo a nuestros hijos.

Gratificación retardada. Acomódense con ese término. No, mejor dicho, si te sientes muy cómodo con él. Significa estar dispuesto a sacrificar ahora con el fin de proporcionar una vida mejor para usted y sus seres queridos en el futuro.

Si usted está actualmente luchando con sus finanzas, no habrá manera fácil de superar este obstáculo. Probablemente tendrá que recortar todos los gastos de su presupuesto que no sean absolutamente necesarios, e incluso hacer lo que pueda para reducir los que sí lo son.

Podría incluir la renuncia a las vacaciones anuales de la familia, conducir su coche durante años después de pagar el préstamo del coche, vivir en su casa actual a pesar de que la mayoría de sus vecinos la han cambiado, y comprar su ropa en tiendas de segunda mano mientras todos los demás saben que compran en el centro comercial.

Esa es sólo una breve lista de los sacrificios que tendrá que hacer. Pero al hacerlos, estará despejando dinero en su presupuesto para crear ahorros, salir de las deudas e invertir para el futuro.

Bloquee a los derrochadores en su vida

¿Hay una o más personas en su círculo social que podría caracterizar razonablemente como derrochadores? Si es así, uno de los sacrificios que tendrá que hacer para alcanzar la independencia financiera será reducir su contacto con esa persona (o personas), o incluso eliminarla por completo de su vida.

Sé que suena duro, pero también es totalmente necesario. Las personas con las que nos relacionamos pueden tener un profundo efecto en la forma en que vemos y gastamos el dinero.

Si está rodeado de personas que «viven para el momento», es decir, que gastan su dinero principalmente divirtiéndose en lugar de ahorrar para el futuro, inevitablemente se verá arrastrado por ese comportamiento.

Mantenga siempre su carrera o negocio en movimiento

En el paso 3 dije que vivir por debajo de sus posibilidades es el paso más importante de esta lista, y eso es cierto. Pero usted puede ayudarse a sí mismo en ese esfuerzo asegurándose de aumentar constantemente sus ingresos en el futuro. Si puede aumentar sus ingresos de forma constante -manteniendo su nivel de gasto- alcanzará todos sus objetivos financieros mucho más rápidamente.

Puede hacer que su carrera siga avanzando si mantiene sus habilidades laborales actualizadas y aumenta su valor para su empleador. Debería presentarse a las promociones siempre que sea posible, y mantenerse abierto a mejores oportunidades con otros empleadores. Si trabaja por cuenta propia, significa trabajar de forma constante para mantener su negocio en el siguiente nivel.

Chris Hammond, asesor financiero y fundador de RetirementPlanningMadeEasy.com comparte sus consejos profesionales:

Trabajar para avanzar en su carrera es como invertir en usted mismo. Es una de las mejores maneras de obtener un buen rendimiento de su inversión, tanto si es asalariado como autónomo.

Si es autónomo, eso significa que tiene muchos «jefes» a los que sirve. Así que pregunte periódicamente a esos «jefes/clientes» cómo puede servirles mejor. Yo lo he hecho en el pasado a través de simples encuestas. Simplemente les pregunto a qué retos se enfrentan y cómo puedo servirles mejor. Cuanto mejor puedas servir a la gente, más valor aportas, y más te ayuda a convertirte en una persona con mayores ingresos.

Juega a ahorrar siempre – No importa cuáles sean tus ingresos

No seas una de esas personas que dice «empezaré a ahorrar dinero cuando…» El problema de decirse eso es que «cuando» nunca llega.

¿La mejor posición? Cuando es ahora. El cuándo es siempre. Siempre deberías estar ahorrando dinero sin importar lo que esté pasando. Esa es una de las mejores estrategias para asegurarte de que siempre estás avanzando.

Si no tienes suficiente espacio en tu presupuesto para ahorrar dinero ahora, entonces la respuesta es aumentar tus ingresos, bajar tus gastos, o ambos.

Como dice John Maxwell «Nunca cambiarás tu vida hasta que cambies algo que haces diariamente». El secreto de nuestro éxito se encuentra en la rutina diaria».

Tony Liddle, director general y asesor financiero de Sark Investments se sienta con su mujer cada enero y escriben nuestros objetivos anuales:

Establecemos un presupuesto empresarial y personal para nosotros e incluimos objetivos de ahorro. Luego, para rendir cuentas, revisamos nuestro presupuesto mensualmente. Esto nos mantiene en el camino para alcanzar nuestros objetivos financieros. Te recomiendo que establezcas el sistema que mejor se adapte a ti y a tu familia. El simple hecho de escribir tus objetivos te ayudará a iniciar el proceso. Pero revisarlas a diario y mantener conversaciones sinceras sobre su situación financiera determinará su éxito o fracaso a la hora de liberarse financieramente.

No deje nunca que las excusas le impidan ahorrar dinero. Es un objetivo a largo plazo que comienza hoy – y nunca se detiene.

Asegúrese a corto plazo – Crear una red de seguridad

Si ha estado viviendo de cheque en cheque hasta este punto, su primer objetivo de ahorro debe ser crear una red de seguridad. Puede hacerlo creando un fondo de emergencia.

Un fondo de emergencia debe mantenerse en una cuenta perfectamente segura, como una cuenta de ahorros, una cuenta del mercado monetario o un certificado de depósito a corto plazo. No es para invertir, porque la inversión implica un riesgo, y ése no es el propósito de un fondo de emergencia.

Su primer objetivo debe ser acumular una cantidad suficiente de efectivo en la cuenta para cubrir los gastos de subsistencia de 30 días. Una vez conseguido esto, su objetivo debería ser añadir otros 30 días de gastos de manutención. La cuenta debería tener entre tres y seis meses de gastos de manutención si se es asalariado, y entre 6 y 12 meses si se tiene un trabajo por cuenta propia o se paga íntegramente por comisiones.

Andrew McFadden, CFP y fundador de Panoramic Financial Advice cree que no es prudente navegar por la vida sin ningún tipo de colchón financiero:

La vida está llena de sorpresas y cambios, y le vendrá muy bien tener una reserva líquida de efectivo a la que pueda acceder rápidamente en caso de emergencia. Emergencias como que te despidan, que se te muera el coche o que tu hijo necesite un tratamiento médico urgente y tu seguro médico no te ofrezca la cobertura que creías.

¿Quieres estar al pie del cañón sin remos cuando se den esas situaciones? Seguro que podría cargar esas emergencias a una tarjeta de crédito con puntos de recompensa, pero eso acabará costándole mucho en intereses a largo plazo. El objetivo es tomar decisiones inteligentes planificando con antelación.

Además, hoy en día veo cada vez más la necesidad de tener un fondo de emergencia porque la gente está harta de trabajar para jefes tiranos, y quiere tener la flexibilidad financiera para salir por la puerta si no puede soportar más la frustración. Sin fondo de emergencia, no hay flexibilidad para tomar tus propias decisiones.

Invierte todo lo que esté por encima de eso

Una vez que tu fondo de emergencia esté adecuadamente abastecido, puedes empezar a pensar en invertir tu dinero. Esto es importante, porque invertir consiste en utilizar su dinero para ganar más dinero. Cuanto más grande sea su cartera de inversiones, más cerca estará de la independencia financiera.

En realidad, sus esfuerzos por ahorrar dinero nunca deben disminuir una vez que haya creado su fondo de emergencia. En lugar de ello, aumente sus esfuerzos para financiar sus cuentas de inversión. Eso debería ser más fácil de hacer una vez que tenga un fondo de emergencia.

Invierta sin importar lo que haga el mercado

En retrospectiva, es obvio que ha habido mejores momentos para invertir que otros. Pero como nadie sabe lo que depara el futuro, no se puede saber cuándo será eso en el futuro. Planee invertir sin importar lo que haga el mercado. Si invierte periódicamente, estará promediando el coste del dólar en el mercado, lo que minimizará el riesgo que corre en caso de que el mercado baje.

Si cree que es un mal momento para invertir, simplemente reduzca la cantidad que invierte en renta variable. Pero al mismo tiempo, continúe acumulando efectivo e inversiones de renta fija en su cartera, de modo que esté ahí para comprar cuando el momento sea un poco más favorable.

Diversifique sus inversiones

Esto nos lleva de nuevo a no saber qué harán los mercados en el futuro. La mejor manera de protegerse contra las sorpresas inesperadas es diversificar sus inversiones en varias clases de activos diferentes.

En general, debería tener una cierta cantidad de dinero invertido en acciones, inversiones de renta fija, préstamos peer to peer, dinero en efectivo, recursos naturales y bienes raíces. Eso evitará que reciba un gran golpe en caso de que alguno de esos sectores se desplome, y al mismo tiempo aprovechará los mercados fuertes dondequiera que estén.

Además, no se vuelva loco con sus inversiones. Limítese a los fondos indexados para las acciones, ya que tienen comisiones de inversión más bajas y no generan una gran cantidad de impuestos sobre las ganancias de capital. Mantenga sus inversiones inmobiliarias en fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), que en realidad son algo así como carteras inmobiliarias propiamente dichas.

¡Diversifique también sus fuentes de ingresos!

Al igual que diversificaría su cartera de inversiones, también debería diversificar su forma de ganar dinero. Tanto la economía como el mercado de trabajo no son tan estables como hace un par de décadas, y hay que estar preparado para superar los altibajos.

Por ejemplo, si tienes un trabajo a tiempo completo, trabaja en la creación de un negocio paralelo. No sólo le proporcionará una fuente de ingresos adicional para el ahorro y la reducción de la deuda, sino que también puede ser el sustituto del trabajo que pierda en la próxima recesión.

Si tiene un negocio, busque diversificar en fuentes de ingresos relacionadas. Incluso puede considerar la posibilidad de crear fuentes de ingresos pasivos, como ser un inversor en un pequeño negocio dirigido por otra persona.

Las fuentes de ingresos múltiples, en sí mismas, pueden representar una forma de independencia financiera por sí solas.

Esconde la mayor cantidad posible de ingresos de los impuestos

Los impuestos representan una importante reducción de tus ingresos, lo que significa que tendrás menos dinero disponible para ahorrar, invertir y pagar las deudas. Si utiliza estrategias que reduzcan los impuestos sobre la renta, podrá conservar una mayor parte de sus ingresos, en lugar de entregarlos al fisco.

La forma más fácil y mejor de proteger sus ingresos de los impuestos son los planes de jubilación. Si su empresa ofrece un plan 401(k) en el trabajo, invierta en él la mayor parte de sus ingresos que pueda permitirse. Como mínimo, invierta hasta la cantidad que le permita obtener la máxima aportación del empleador. Por ejemplo, si su empresa ofrece una aportación del 50% (3%) hasta una contribución del 6% por su parte, debería aportar al menos el 6% – y, por supuesto, más es siempre mejor.

Aproveche también las cuentas individuales de jubilación (IRA). Contrate una aunque no tenga derecho a una deducción en el impuesto sobre la renta por haberla contratado. Incluso sin la deducción fiscal de la contribución, tanto las IRA tradicionales como las Roth le permiten diferir los impuestos sobre la renta de las inversiones.

Si trabaja por cuenta propia, cree su propio plan de jubilación para su negocio, como un 401(k) individual, o una IRA SEP o SIMPLE. Con un plan de este tipo, puedes refugiar hasta el 20% de tus ingresos, hasta 53.000 dólares. Eso es un gran ahorro fiscal.

Salga – y manténgase fuera- de las deudas

Es difícil defender la independencia financiera cuando se debe dinero a los bancos o a otras personas. Debe tener el objetivo de salir de la deuda lo antes posible.

Puede tener diferentes horizontes de tiempo para salir de la deuda con cada categoría de deuda.

Por ejemplo, puede comprometerse a eliminar su deuda de tarjeta de crédito en cinco años, mientras que elimina su deuda de préstamo estudiantil en 10 años, y su hipoteca en 15 años.

Eso no es una solución de la noche a la mañana para sus problemas de deuda actuales, pero lo pone en marcha en la dirección correcta.

Y una vez que salga de la deuda en cualquier categoría, ¡manténgase fuera y nunca regrese! No existe tal cosa como una «deuda buena» cuando está tratando de lograr la independencia financiera.

Asegúrese de tener suficiente cobertura de seguro

Al principio de su viaje hacia la independencia financiera, es posible que desee mantener una cobertura de seguro mínima para mantener sus gastos de seguro bajos. Pero, a medida que su patrimonio crece, su cobertura de seguro tiene que aumentar con él.

Aunque normalmente no pensamos en ello de esta manera, el propósito principal del seguro es proteger nuestros activos. Cuanto más activos tenga, mayor deberá ser la cobertura de su seguro.

Revise todas sus coberturas anualmente. Esto incluye seguros de salud, de automóvil, de vivienda, de discapacidad y de vida asequibles. A medida que su patrimonio crece, los bajos niveles de cobertura y las altas franquicias pueden jugar en su contra en caso de crisis. Eso anula todo el propósito de tener un seguro de cualquier tipo.

Comprométase a reenfocar su objetivo regularmente

Para llegar a ser financieramente independiente, tendrá que comprometerse plenamente con su plan. Debe tener un plan por escrito -que incluya objetivos para cada categoría financiera- y planificar su revisión anual.

El propósito es doble:

1. Asegurarse de que sus objetivos van por buen camino, y
2. Mantenerse centrado en su objetivo final de llegar a ser financieramente independiente

Esto es increíblemente importante, especialmente el número dos. Es muy fácil desviarse en el camino hacia la independencia financiera. Por ejemplo, puedes encontrarte muy cómodo a unos dos tercios del camino, y empezar a gastar más dinero y ahorrar menos.

Piensa en ello como una afirmación, en la que renuevas tu compromiso. Debería hacerlo al menos una vez al año, pero en realidad debería hacerlo tantas veces como lo necesite.

Conseguir la independencia financiera no es fácil. Por eso necesitas un plan detallado, y un compromiso de cumplirlo. Utilice esta lista como guía y modifíquela para adaptarla a sus propias circunstancias. Lo conseguirás, siempre que no te rindas.