Ensimmäisen asunnon ostamiseen liittyy monia isoja päätöksiä, ja se voi olla yhtä pelottavaa kuin jännittävää. Asuntokaupan pyörteisiin on helppo uppoutua ja tehdä virheitä, jotka voivat myöhemmin aiheuttaa ostajan katumusta.

Jos tämä on ensimmäinen rodeosi asunnonostajana – tai jos edellisestä asunnonostosta on kulunut monta vuotta – tieto on voimaa. Sen lisäksi, että tiedät, missä sudenkuopat ovat, on tärkeää saada vinkkejä asiantuntevista lähteistä, jotta tiedät, mitä odottaa ja mitä kysymyksiä kannattaa kysyä.

Ensimmäisen asunnonostajan virheet

Tässä on 14 yleistä ensimmäisen asunnonostajan virhettä ja miten välttää ne:

1. 1. Etsit asuntoa ennen asuntolainan hakemista.
   2. Keskustelet vain yhden lainanmyöntäjän kanssa.
   3. Ostat isomman asunnon kuin mihin sinulla on varaa.
   4. Liikkuminen liian nopeasti.
   5. Säästöjen tuhlaaminen.
   6. Luoton kanssa huolimattomuus.
   7. Kiinnittyminen taloon naapuruston sijasta.
   8. Päätösten tekeminen tunteisiin perustuen.
   9. Olettaa tarvitsevansa 20 prosentin käsirahan.
   10. Odottaa ”yksisarvista”.
   11. Unohtaa FHA-, VA- ja USDA-lainat.
   12. Laskeskella väärin asunnon hankkimisen piileviä kuluja.
   13. Ei linjata lahjarahoja.
   14. Ei neuvotella asunnonostajan alennuksesta.

Etsitään asuntoa ennen asuntolainan hakemista

Monet ensikertalaiset ostajat aloittavat asuntojen katselun ennen kuin pääsevät koskaan asuntolainan myöntäjän eteen. Monilla markkinoilla tällä hetkellä asuntovalikoima on edelleen niukka, koska ostajakysyntää on enemmän kuin markkinoilla on kohtuuhintaisia asuntoja.

Tällaisilla kilpailluilla markkinoilla voit menettää kiinteistön, jos et ole saanut asuntolainan ennakkohyväksyntää, sanoo Alfredo Arteaga, Movement Mortgage -yhtiön lainanmyyntiasiantuntija Kalifornian Mission Viejossa. Sinulla ei myöskään välttämättä ole realistista kuvaa omasta budjetistasi.

Miten tämä vaikuttaa sinuun: Saatat olla jäljessä, jos rakastamasi koti tulee markkinoille. Saatat myös katsoa koteja, joihin sinulla ei oikeasti ole varaa.

Mitä tehdä sen sijaan: ”Ennen kuin rakastut siihen upeaan unelmataloon, jota olet silmäillyt, varmista, että hankit täydellisen ennakkohyväksynnän”, Arteaga sanoo. Ennakkohyväksynnän saaminen on viesti siitä, että olet vakavasti otettava ostaja, jonka luottokelpoisuus ja talous ovat riittävät lainan saamiseksi.

Keskusteleminen vain yhden lainanantajan kanssa

Ensimmäiset ostajat hankkivat usein asuntolainan ensimmäiseltä (ja ainoalta) lainanantajalta tai pankilta, jonka kanssa he puhuvat, ja se on suuri virhe. Jätät mahdollisesti tuhansia dollareita pöydälle.

Miten tämä vaikuttaa sinuun:

Mitä tehdä sen sijaan: Tutustu ainakin kolmeen eri lainanantajaan sekä asuntolainan välittäjään. Vertaile korkoja, lainanantajan maksuja ja lainaehtoja. Älä vähättele asiakaspalvelua ja lainanantajien reagointikykyä; molemmilla on keskeinen rooli siinä, että asuntolainan hyväksymisprosessi sujuu sujuvasti, varsinkin nyt, kun monet lainanantajat ovat täynnä hakemuksia. Alhaiset korot ovat johtaneet asuntolainahakemusbuumiin, ja jotkin lainanantajat ovat enemmän jäljessä kuin toiset. Asuntolainojen korkotaulukot ovat hyvä paikka aloittaa vertailuostokset.

Ostaa enemmän taloa kuin sinulla on varaa

On helppo ihastua koteihin, jotka saattavat venyttää budjettiasi, mutta ylikorostaminen ei ole koskaan hyvä ajatus. Asuntojen hintojen noustessa on erityisen tärkeää pysyä lähellä budjettia.

Miten tämä vaikuttaa sinuun: Jos ostat enemmän asuntoa kuin sinulla on varaa, sinulla voi olla suurempi riski joutua pakkohuutokaupatuksi, jos joudut taloudellisesti vaikeisiin aikoihin. Kuukausibudjetissasi on myös vähemmän tilaa muille laskuille ja menoille.

Mitä tehdä sen sijaan: Keskity siihen, mihin kuukausimaksuun sinulla on varaa sen sijaan, että kiinnität huomiota lainan enimmäismäärään, johon olet oikeutettu. Se, että voit saada 300 000 dollarin lainan, ei tarkoita, että sinulla on varaa sen mukanaan tuomiin kuukausittaisiin maksuihin muiden taloudellisten velvoitteidesi lisäksi. Jokaisen lainanottajan tapaus on erilainen, joten ota huomioon koko taloudellinen profiilisi, kun määrittelet, kuinka suureen taloon sinulla on varaa. Samoin on tärkeää, että olet täysin rehellinen lainanantajallesi tai asuntolainanvälittäjällesi taloutesi suhteen. Loppujen lopuksi sinä olet se, joka maksaa lainasi takaisin, etkä halua kamppailla sellaisen laskun kanssa, johon sinulla ei ole varaa.

Liikkuminen liian nopeasti

Kodin ostaminen voi olla monimutkaista, etenkin kun siirryt asuntolainaprosessin mutkikkaisiin yksityiskohtiin. Prosessin kiirehtiminen voi maksaa sinulle myöhemmin, sanoo Nick Bush, kiinteistönvälittäjä Keller Williams Realty -yhtiössä Rockvillessä, Marylandissa.

”Suurin virhe, jonka näen, on se, etteivät ihmiset suunnittele ostoaan tarpeeksi pitkälle tulevaisuuteen”, Bush sanoo.

Miten tämä vaikuttaa sinuun: Se voi tarkoittaa, että et ehkä pysty säästämään tarpeeksi käsirahaa ja sulkemiskuluja varten. Kiirehtiminen voi myös estää sinua käsittelemästä luottotietojesi kohteita, jotka estävät sinua saamasta edullisempia lainaehtoja.

Mitä sen sijaan kannattaa tehdä: Suunnittele asuntokaupan aikataulu vähintään vuosi etukäteen. Pidä mielessä, että voi kestää kuukausia – jopa vuosia – korjata huonot luottotiedot ja säästää tarpeeksi huomattavaa käsirahaa varten. Keskimäärin useimmat ostajat pystyvät säästämään vain noin 5 000 dollaria vuodessa asunnon ostoa varten. Paranna luottotietojasi, lyhennä velkasi ja säästä lisää rahaa, jotta saat paremmat edellytykset saada ennakkohyväksyntä.

Säästöjesi tuhlaaminen

Säästöjesi käyttäminen kokonaan tai suurimmaksi osaksi käsirahaan ja sulkemiskuluihin on yksi suurimmista virheistä, joita ensikertalainen asunnonostaja tekee, sanoo Ed Conarchy, joka on kiinnelainasuunnittelija ja sijoitusneuvoja Cherry Creek Mortgage -yhtiössä Gurneessa Illinoisin osavaltiossa.

”Jotkut ihmiset raapivat kaikki rahansa yhteen saadakseen 20 prosentin käsirahan, jotta heidän ei tarvitse maksaa asuntolainavakuutusta, mutta he valitsevat väärää myrkkyä, koska heille ei jää lainkaan säästöjä”, Conarchy sanoo.

Miten tämä vaikuttaa sinuun: Asunnonostajien, jotka asettavat 20 prosenttia tai enemmän käsirahaa, ei tarvitse maksaa kiinnitysvakuutusta, kun he saavat tavanomaisen asuntolainan. Tämä tarkoittaa yleensä huomattavia säästöjä kuukausittaisessa asuntolainan maksussa, mutta se ei ole sen riskin arvoista, että elät reunalla, Conarchy sanoo.

Mitä tehdä sen sijaan: Tavoittele, että hätärahastossa on kolmesta kuuteen kuukauden elinkustannukset, myös lainasopimuksen solmimisen jälkeen. Kiinnitysvakuutuksen maksaminen ei ole ihanteellista, mutta hätä- tai eläkesäästöjen tyhjentäminen suuren käsirahan maksamiseksi on riski, jota kannattaa välttää.

Luoton kanssa huolimattomuus

Luotonantajat tarkastavat luottotiedot ennen hyväksyntää varmistaakseen, että asiat ovat kunnossa, ja uudestaan juuri ennen sulkemista. He haluavat varmistaa, ettei mikään ole muuttunut taloudellisessa profiilissasi.

Miten tämä vaikuttaa sinuun: Kaikki uudet lainat tai luottokorttitilit luottotietoilmoituksessasi voivat vaarantaa lainan sulkemisen ja lopullisen lainahyväksynnän. Ostajat, erityisesti ensikertalaiset, oppivat tämän usein kantapään kautta.

Mitä tehdä sen sijaan: Pidä taloutesi nykytilanne ennallaan ennakkohyväksynnästä sopimuksen tekemiseen asti. Älä avaa uusia luottokortteja, sulje olemassa olevia tilejä, ota uusia lainoja äläkä tee suuria ostoksia olemassa olevilla luottotileillä asuntolainan hakemista edeltävien kuukausien aikana aina lainan myöntämispäivään asti. Maksa nykyiset saldosi alle 30 prosenttiin käytettävissä olevasta luottolimiitistäsi ja maksa laskusi ajallaan ja täysimääräisesti joka kuukausi.

Kiinnitys taloon naapuruston sijaan

Totta kai haluat kodin, joka rastittaa toivelistallasi olevat kohdat ja vastaa tarpeitasi. Kodin kosmetiikan nirsoilu voi kuitenkin olla lyhytnäköistä, jos päädyt naapurustoon, jota vihaat, sanoo Alison Bernstein, kiinteistöstrategiafirman Suburban Jungle puheenjohtaja ja perustaja.

”Oikean kaupungin valitseminen on ratkaisevan tärkeää elämäsi ja perheesi kehityksen kannalta”, Bernstein sanoo. ”Tavoitteena on löytää sinulle ja jälkeläisillesi paikka, jossa (alueen) kulttuuri ja arvot vastaavat omianne. Voit aina vaihtaa uuteen kotiin, lisätä kolmannen kylpyhuoneen tai kunnostaa kellarin.”

Miten tämä vaikuttaa sinuun:

Mitä tehdä sen sijaan: Pyydä kiinteistönvälittäjääsi auttamaan sinua jäljittämään naapuruston turvallisuustilastot ja koululuokitukset. Mittaa työmatka-aikasi ja ota huomioon esimerkiksi julkisen liikenteen läheisyys ja kävelymahdollisuudet. Vieraile naapurustossa eri aikoina saadaksesi käsityksen liikenteestä, naapureiden vuorovaikutuksesta ja yleisestä tunnelmasta, jotta näet, onko se alue, joka vetoaa sinuun.

Päätösten tekeminen tunteisiin perustuen

Talon ostaminen on merkittävä elämän virstanpylväs. Se on paikka, jossa teet muistoja, luot tilan, joka on aidosti omasi, ja johon voit juurtua. On helppo kiintyä liikaa ja tehdä tunnepohjaisia päätöksiä, joten muista, että olet myös tekemässä yhtä elämäsi suurimmista investoinneista, sanoo Ralph DiBugnara, New Yorkissa toimivan Home Qualified -yhtiön toimitusjohtaja.

”Koska markkinat ovat tällä hetkellä vahvat myyjän markkinat, monet ensikertalaiset ostajat tekevät tarjouksia yli sen, mikä heille sopii, koska asuntojen löytäminen kestää tavallista pidempään”, DiBugnara sanoo.

Miten tämä vaikuttaa sinuun: Tunnepohjaiset päätökset voivat johtaa siihen, että maksat asunnosta liikaa ja venytät itsesi yli budjetin.

Mitä tehdä sen sijaan: DiBugnara sanoo: ”Ota budjetti ja pysy siinä”. ”Älä kiinny emotionaalisesti kotiin, joka ei ole sinun.”

Asettelemalla, että tarvitset 20 prosentin käsirahan

Pitkään vallalla ollut uskomus, että sinun on laitettava 20 prosenttia käsirahaa, on (usein) myytti. Vaikka 20 prosentin käsiraha auttaa välttämään yksityisen kiinnitysvakuutuksen maksamisen, monet ostajat eivät nykyään halua (tai voi) maksaa niin paljon rahaa. Itse asiassa National Association of Realtorsin mukaan asunnon käsirahan mediaani on 12 prosenttia, ja ensiasunnon ostajilla se on 6 prosenttia. Jotkin yhteisöt, kuten asunto-osakeyhtiöt, kerrostaloasunnot ja HOA:t, saattavat edelleen vaatia suurempia käsirahoja, joten tarkista kiinteistönvälittäjältäsi yhteisön erityisvaatimukset ja budjetoi niiden mukaisesti.

Miten tämä vaikuttaa sinuun: Se voi estää sinua saavuttamasta muita taloudellisia tavoitteitasi, kuten maksimoimasta eläkesäästöjäsi, kasvattamasta hätärahastoa tai maksamasta korkeakorkoista velkaa.

Mitä tehdä sen sijaan? Harkitse muita asuntolainavaihtoehtoja. Voit maksaa vain 3 prosentin käsirahan tavanomaista asuntolainaa varten (huomaa, että sinun on maksettava yksityinen asuntolainavakuutus). Jotkin valtion vakuuttamat lainat edellyttävät 3,5 prosentin käsirahaa, mutta joissakin tapauksissa voit jopa saada asuntolainan ilman käsirahaa. Tarkista lisäksi paikallisista tai valtion asunto-ohjelmista, oletko oikeutettu ensikertalaisille ostajille tarkoitettuihin asuntotukiohjelmiin.

Odotamme ”yksisarvista”

Yksisarviset ovat myyttisiä olentoja sekä luonnossa että kiinteistöalalla. Sellaisen kodin etsiminen, joka täyttää kaikki laatikkosi täydellisesti, voi kaventaa valintojasi liikaa ja saattaa johtaa siihen, että ohitat hyvät ja sopivat vaihtoehdot siinä toivossa, että jotain parempaa tulee vastaan. Älä anna toiveajattelun sabotoida etsintääsi, sanoo James D’Astice, Chicagossa toimivan Compass-kiinteistönvälittäjän James D’Astice.

Miten tämä vaikuttaa sinuun: Täydellisyyden etsiminen saattaa rajoittaa kiinteistönhakua tai johtaa siihen, että maksat asunnosta liikaa. Se voi myös pidentää asunnonhakua.

Mitä tehdä sen sijaan: Pidä mielesi avoimena siihen, mitä markkinoilla on tarjolla, ja ole valmis panostamaan hiukan hikoiluun, DiBugnara sanoo. Joissakin lainaohjelmissa voit myös sisällyttää korjauskustannukset asuntolainaan.

Overlooking FHA, VA and USDA loans

Ensikertalaisilla ostajilla saattaa olla rahapulaa tässä asuntojen hintojen nousuympäristössä, ja jos sinulla on vain vähän säästöjä käsirahaa varten tai luottotietosi eivät ole loistavat, sinulla voi olla vaikeuksia saada tavanomaista lainaa.

Miten tämä vaikuttaa sinuun:

Mitä sen sijaan kannattaa tehdä: FHA-lainat (FHA-lainat), Yhdysvaltain veteraaniasioiden ministeriön lainat (VA-lainat) ja Yhdysvaltain maatalousministeriön lainat (USDA-lainat) takaamat kolme valtion takaamaa lainaohjelmaa. Tässä lyhyt katsaus kuhunkin:

• FHA-lainat edellyttävät vain 3,5 prosentin käsirahaa ja vähintään 580 luottopistettä. FHA-lainat voivat täyttää aukon lainanottajille, joilla ei ole huippuluokkaa tai vähän rahaa säästössä. Näiden lainojen suurin haittapuoli on kuitenkin pakollinen kiinnitysvakuutus, joka maksetaan sekä vuosittain että etukäteen sulkemisen yhteydessä.
• VA-lainat ovat VA:n tukemia lainoja, jotka on tarkoitettu palvelukseen oikeutetuille aktiivi- ja veteraanisotilaille ja heidän puolisoilleen. Nämä lainat eivät vaadi käsirahaa, mutta jotkut lainanottajat saattavat maksaa rahoitusmaksun. VA-lainoja tarjoavat yksityiset lainanantajat, ja niissä on lainanantajan maksujen yläraja, jotta lainakustannukset pysyvät kohtuullisina.
• USDA-lainat auttavat kohtuullisen tai alhaisen tulotason lainanottajia ostamaan koteja maaseutualueilla. Sinun on ostettava koti USDA:n lainakelpoiselta alueelta ja täytettävä tietyt tulorajat täyttyäksesi. Jotkin USDA-lainat eivät vaadi käsirahaa pienituloisilta lainanottajilta.

Asunnon omistamisen piilevien kustannusten laskeminen

Jos olet järkyttynyt nähdessäsi uuden kuukausittaisen pääoma- ja korkomaksusi, odota, kunnes lasket yhteen muut asunnon omistamiseen liittyvät kustannukset. Uutena asunnonomistajana on budjetoitava monia muita mahdollisia kuluja, kuten kiinteistöverot, asuntolainavakuutus, kotivakuutus, vaaravakuutus, korjaukset, kunnossapito ja yleishyödylliset palvelut ja paljon muuta.

Miten tämä vaikuttaa sinuun: Bankrate-tutkimuksen mukaan keskimääräinen asunnonomistaja maksaa vuosittain 2 000 dollaria kunnossapitoon. Jos kuukausibudjetissasi ei ole tarpeeksi puskuria – tai tervettä pahan päivän rahastoa – voit joutua nopeasti miinukselle, jos et ole varautunut.

Mitä tehdä sen sijaan: Välittäjäsi tai lainanantajasi voi auttaa sinua selvittämään veroja, kiinnitysvakuutuksia ja sähkölaskuja koskevat luvut. Vertaile vakuutusturvaa koskevia tarjouksia. Lopuksi, pyrkikää säästämään vuosittain vähintään 1-3 prosenttia kodin ostohinnasta korjaus- ja ylläpitokustannuksia varten.

Lahjarahojen rivittämättä jättäminen

Monissa lainaohjelmissa voit käyttää perheen, ystävän, työnantajan tai hyväntekeväisyysjärjestön lahjan käsirahaan. Sen selvittämättä jättäminen, kuka antaa tämän rahan ja milloin, voi kuitenkin vaikeuttaa lainan hyväksymistä.

Miten tämä vaikuttaa sinuun: ”On aika varmistaa, että äidin ja isän pankki on valmis, halukas ja kykenevä antamaan sinulle apua käsirahan maksamiseen, ennen kuin aloitat asuntokaupan”, sanoo Dana Scanlon, kiinteistönvälittäjä Keller Williams Capital Properties -yhtiössä Bethesdassa, Marylandissa. ”Jos ostaja ratifioi sopimuksen kodin ostamisesta siinä ymmärryksessä, että hän saa lahjoitusrahaa, ja lahjoitusrahaa ei tulekaan, hän voi menettää vakuusrahan talletuksensa.”

Mitä tehdä sen sijaan: Keskustele avoimesti kaikkien niiden kanssa, jotka tarjoavat rahaa lahjaksi käsirahaa varten, siitä, kuinka paljon he tarjoavat ja milloin saat rahat. Ota kopio shekistä tai sähköisestä siirrosta, josta käy ilmi, miten ja milloin rahat ovat vaihtaneet omistajaa lahjan antajalta sinulle. Lainanantajat tarkistavat tämän tiliotteiden ja allekirjoitetun lahjakirjeen avulla.

Ei neuvotella asunnonostajan hyvityksestä

Käsite asunnonostajan hyvitys, joka tunnetaan myös nimellä provisiohyvitys, on useimmille ensikertalaisille ostajille hämärä. Kyseessä on hyvitys, joka on enintään 1 prosentti kodin myyntihinnasta, ja se tulee ostajan välittäjän palkkiosta, sanoo Ben Mizes, St. Louisissa sijaitsevan Clever Real Estate -yrityksen perustaja ja toimitusjohtaja.

Miten tämä vaikuttaa sinuun: Asunnonostaja-alennuksia on saatavilla useimmissa Yhdysvaltain osavaltioissa, mutta ei kaikissa. Kymmenen osavaltiota kieltää asunnonostajan hyvitykset: Alaska, Alabama, Iowa, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Oklahoma, Oregon ja Tennessee.

Mitä tehdä sen sijaan: Jos asut osavaltiossa, joka sallii asunnonostajan hyvitykset, selvitä, onko asiamiehesi valmis antamaan tämän hyvityksen kaupanteon yhteydessä. 300 000 dollarin asuntokaupassa tämä voi olla sinulle 3 000 dollarin säästö, joten kannattaa kysyä.

Ensimmäisen asunnonostajan virheitä, joita kannattaa välttää – video-opas

Opi lisää:

• Miten ostat talon
• 15 parasta kysymystä, jotka kannattaa kysyä asuntoa ostaessasi
• Vuokra-asuminen vs. asunnon ostaminen: Kumpi sopii sinulle?