Zowat iedereen wil financieel onafhankelijk worden – waarom lukt het maar weinigen?

Eén van de geheimen van financiële onafhankelijkheid is dat het meestal niet “vanzelf” gaat.

Het begint met een gedetailleerd plan, en de bereidheid om zich aan dat plan te committeren.

Om je op weg te helpen in de juiste richting, zijn hier 15 stappen om financieel onafhankelijk te worden.

“Decide You Want It More than You Are Afraid Of It”

OK – dat citaat is van de onlangs in opspraak geraakte Bill Cosby, maar het is desalniettemin briljant. En het is ook een belangrijk punt. Een van de redenen waarom meer mensen geen financiële onafhankelijkheid bereiken, is dat ze bang zijn – niet om financieel onafhankelijk te zijn, maar voor de veranderingen in hun leven die ze moeten maken om daar te komen.

Taylor R. Schulte, CFP, financieel planner, oprichter & CEO, Definefinancial.com erkent dat het niet van de ene op de andere dag gebeurt:

Als je nieuw bent in het proces van financiële planning, is het belangrijk om te onthouden dat je niet van de ene op de andere dag van nul naar zestig hoeft te gaan. Net zoals een fitnesstrainer zou aarzelen om een all-out body straining routine aanbevelen op je eerste dag in de sportschool, zou ik niet verwachten dat iemand om te beginnen met de uitvoering van geavanceerde planning technieken in de eerste week. Kies een redelijk en haalbaar doel, en raak eraan gewend om kleine overwinningen te behalen op je weg naar financiële onafhankelijkheid.

Bijv. als sparen nieuw voor je is, hoef je niet meteen de helft van je loon opzij te zetten. Begin met een klein bedrag – misschien $ 20 per loonperiode – en verhoog het naarmate u meer vertrouwd raakt met het proces. Langzaam beginnen zal je helpen het vertrouwen op te bouwen dat nodig is voor succes op de lange termijn.

Om financieel onafhankelijk te worden, moet je een serieus gesprek van hart tot hart met jezelf hebben. Je wilt een paar dingen duidelijk in je hoofd krijgen, waaronder:

• Een definitie van wat financiële onafhankelijkheid voor u betekent – Het volgen van de definitie van iemand anders zal u er niet brengen
• Een realistisch beeld van uw huidige financiële situatie
• Een realistisch idee van wat u zult moeten opgeven om te komen waar u heen wilt
• Een realistische inschatting van de obstakels op uw pad
• Een reeks doelen die u zullen helpen financieel onafhankelijk te worden

Dat laatste punt is een discussie op zich…

Maak een reeks stappen die u brengen waar u heen wilt

Financieel onafhankelijk worden is niet een enkel doel, maar een reeks subdoelen. Dit komt omdat uw financiële leven verschillende facetten heeft. Om uw algemene doel van financiële onafhankelijkheid te bereiken, zult u doelen moeten stellen op de verschillende gebieden van uw financiële leven, waaronder,

• Het verhogen van uw inkomen
• Het beheersen van uw uitgavengewoonten
• Het aflossen van uw studielening en creditcardschuld
• Het begrijpen van uw spaarpatronen
• Het bepalen van uw beleggingsdoelstellingen
• Het bepalen van uw financiële doelstellingen op langefinanciële doelen op lange termijn
• De beste levensverzekering voor uw gezin aanschaffen
• Een nalatenschapsplan voor uw erfgenamen opstellen

We gaan elk van deze categorieën in enig detail bespreken, maar het is belangrijk dat u zo’n lijst maakt, met een corresponderend doel voor elke afzonderlijke categorie. Dat zal ervoor zorgen dat u uw hele financiële situatie vooruitbrengt, in plaats van te proberen het één categorie tegelijk te doen.

Betaal nu dat u voor de rest van uw leven onder uw middelen zult leven

Als ik één stap uit deze lijst 15 kan kiezen die belangrijker is dan de rest, is het deze. Dat komt omdat geen enkele andere stap die je neemt mogelijk zal zijn tenzij je je volledig toelegt op het beheersen van deze.

De reden dat het zo belangrijk is, is dat het de enige stap is die het grootste deel van het reservegeld zal opleveren dat je nodig zult hebben om de meeste van de andere stappen te volbrengen. Leren onder je stand te leven is een van de centrale kosten om te leren hoe je financieel onafhankelijk kunt worden. En als u deze techniek in het verleden niet onder de knie hebt gekregen, zal het doen ervan variëren van ongemakkelijk tot ronduit pijnlijk.

“Doelen stellen is de eerste stap in het veranderen van het onzichtbare in het zichtbare” Tony Robbins

Jose V. Sanchez, financieel adviseur bij JosevSanchez.com ervoer het leven onder zijn middelen als een kind:

Onze ouders groeiden extreem arm op, maar rijk in traditie, familie en geloof. Hun opvoeding tot spaarzaamheid bracht zowel een traditie van verzet tegen onnodige uitgaven als de waarde van tijd boven geld. Mijn doel om zuinig te zijn heeft de grootste invloed gehad op het vergaren van rijkdom in mijn leven. Deze waarde van soberheid is een traditie die mijn vrouw en ik doorgeven aan onze kinderen.

Verlate bevrediging. Voel je op je gemak met die term. Nee – maak dat, zeer comfortabel met het. Het betekent bereid zijn om nu offers te brengen om u en uw dierbaren in de toekomst een beter leven te geven.

Als u momenteel worstelt met uw financiën, is er geen gemakkelijke weg over deze horde. U zult waarschijnlijk elke uitgave in uw budget moeten schrappen die niet absoluut noodzakelijk is, en zelfs doen wat u kunt om die te verminderen die dat wel zijn.

Het zou kunnen inhouden dat u de jaarlijkse familievakantie overslaat, jarenlang in uw auto rijdt nadat u uw autolening hebt afbetaald, in uw huidige huis woont hoewel de meeste van uw buren zijn verhuisd, en uw kleding in kringloopwinkels koopt terwijl iedereen die u kent in het winkelcentrum winkelt.

Dat is slechts een korte lijst van de opofferingen die u zult moeten maken. Maar door ze te maken, zult u geld vrijmaken in uw budget om spaargeld op te bouwen, om uit de schulden te komen, en om te investeren voor de toekomst.

Blokkeer de verkwisters in uw leven

Zijn er een of meer mensen in uw sociale kring die u redelijkerwijs zou kunnen karakteriseren als een verkwister? Als dat zo is, zal een van de offers die u misschien moet brengen om financiële onafhankelijkheid te bereiken zijn dat u ofwel uw contact met deze persoon (of personen) vermindert, ofwel hen zelfs helemaal uit uw leven verwijdert.

Ik weet dat dat hard klinkt, maar het is ook volstrekt noodzakelijk. De mensen met wie we omgaan, kunnen een diepgaand effect hebben op hoe we geld zien en uitgeven.

Als je omringd bent door mensen die “voor het moment leven” – wat betekent dat ze hun geld meestal uitgeven om plezier te maken in plaats van te sparen voor de toekomst, zul je onvermijdelijk in dat gedrag worden getrokken.

Houd je carrière of bedrijf altijd in beweging

In stap 3 zei ik dat leven onder je middelen de belangrijkste stap op deze lijst is, en dat is waar. Maar u kunt uzelf een grote steun in de rug geven door ervoor te zorgen dat u uw inkomen in de toekomst gestaag verhoogt. Als u uw inkomen gestaag kunt verhogen – terwijl u uw uitgaven op peil houdt – zult u al uw financiële doelen veel sneller bereiken.

U kunt uw carrière vooruit blijven helpen door uw werkvaardigheden scherp te houden en uw waarde voor uw werkgever te vergroten. U moet uzelf waar mogelijk in de running brengen voor promoties, en uzelf openhouden voor betere kansen bij andere werkgevers. Als u zelfstandig ondernemer bent, betekent dit dat u gestaag moet werken om uw bedrijf naar het volgende niveau te tillen.

Chris Hammond, financieel adviseur en oprichter van RetirementPlanningMadeEasy.com deelt zijn carrièretips:

Werken aan het bevorderen van uw carrière is als investeren in uzelf. Het is een van de beste manieren om een goed rendement op je investering te krijgen, of je nu in loondienst bent of zelfstandig.

Als je zelfstandig bent, betekent dat gewoon dat je veel “bazen” hebt die je dient. Vraag dus regelmatig aan die “bazen/klanten” hoe je hen beter van dienst kunt zijn. Ik heb dit in het verleden gedaan door middel van eenvoudige enquêtes. Ik vraag gewoon voor welke uitdagingen ze staan en hoe ik ze beter van dienst kan zijn. Hoe beter je mensen van dienst kunt zijn, hoe meer waarde je op tafel brengt, hoe meer het je helpt een hogere verdiener te worden.

Belofte om altijd geld te sparen – Ongeacht wat je inkomen is

Wees niet een van die mensen die zegt: “Ik zal beginnen met geld te sparen wanneer…” Het probleem met jezelf dat te vertellen is “wanneer” komt nooit.

De betere positie? Wanneer is nu! Wanneer is altijd. Je moet altijd geld sparen, wat er ook gebeurt. Dat is een van de allerbeste strategieën om ervoor te zorgen dat je altijd vooruitgaat.

Als je niet genoeg ruimte in je budget hebt om nu geld te besparen, dan is het antwoord om je inkomen te verhogen, je uitgaven te verlagen, of allebei.

Zoals John Maxwell zegt “Je zult nooit je leven veranderen totdat je iets verandert wat je dagelijks doet. Het geheim van ons succes is te vinden in uw dagelijkse routine.”

Tony Liddle, CEO en financieel adviseur bij Sark Investments gaat elk jaar in januari met zijn vrouw om de tafel zitten om onze jaarlijkse doelen uit te schrijven:

We stellen een zakelijk en persoonlijk budget voor onszelf op en nemen besparingsdoelen op. En om onszelf verantwoordelijk te houden, bekijken we ons budget maandelijks opnieuw. Dit houdt ons op koers om onze financiële doelen te bereiken. Ik raad u aan een systeem op te zetten dat het beste werkt voor u en uw gezin. Alleen al het opschrijven van je doelen helpt je bij het begin van het proces. Maar als je ze dagelijks bekijkt en eerlijke gesprekken voert over waar je financieel staat, zal dat je succes of falen bepalen in het financieel vrij worden.

Laat excuses nooit in de weg staan om geld te besparen. Het is een langetermijndoel dat vandaag begint – en nooit stopt.

Insulate Yourself in the Short Run – Creating a Safety Net

Als je tot nu toe paycheck-to-paycheck hebt geleefd, zou je eerste besparingsdoel moeten zijn om een vangnet te creëren. U kunt dat doen door een noodfonds te creëren.

Een noodfonds moet worden aangehouden op een volkomen veilige rekening – zoals een spaarrekening, geldmarktrekening, of een kortetermijncertificaat van deposito. Het is niet om te beleggen, omdat beleggen risico’s met zich meebrengt, en dat is niet het doel van een noodfonds.

Je eerste doel moet zijn om voldoende contant geld op de rekening te verzamelen om 30 dagen aan uitgaven voor levensonderhoud te dekken. Als dat eenmaal is bereikt, moet je doel zijn om nog eens 30 dagen aan levensonderhoud toe te voegen. De rekening moet tussen drie en zes maanden aan levensonderhoud bevatten als u een werknemer in loondienst bent, en tussen 6 en 12 maanden als u een zelfstandige baan hebt of volledig door provisies wordt betaald.

Andrew McFadden, CFP en oprichter van Panoramic Financial Advice denkt dat het onverstandig is om door het leven te navigeren zonder enige vorm van financiële buffer:

Het leven zit vol verrassingen en veranderingen, en het zal je veel goed doen om een liquide voorraad contant geld te hebben die je snel kunt openen in geval van nood. Noodgevallen zoals ontslagen worden, de auto die doodgaat, of uw kind dat een dringende medische behandeling nodig heeft, en uw ziektekostenverzekering biedt niet helemaal de dekking die u dacht dat het deed.

Wilt u op een kreek zijn zonder een peddel wanneer die situaties zich voordoen? Zeker, je zou die noodgevallen waarschijnlijk kunnen opladen op een creditcard met beloningspunten, maar dat gaat je uiteindelijk veel kosten in rentekosten op de lange termijn. Het doel is om slimme keuzes te maken door vooruit te plannen.

Bovendien zie ik vandaag de dag meer en meer de behoefte aan een noodfonds omdat mensen ziek worden van het werken voor tirannieke bazen, en de financiële flexibiliteit willen om de deur uit te lopen als ze de frustratie niet meer aankunnen. Geen noodfonds – geen flexibiliteit om je eigen shots.

Investeer alles wat daarboven

Als uw noodfonds voldoende is gevuld, kunt u beginnen na te denken over het investeren van uw geld. Dit is belangrijk, want investeren gaat over het gebruik van uw geld om meer geld te verdienen. Hoe groter uw beleggingsportefeuille wordt, hoe dichter u bij financiële onafhankelijkheid komt.

Ideally, uw inspanningen om geld te sparen mogen nooit vertragen zodra u uw noodfonds hebt opgebouwd. In plaats daarvan, verhoog uw inspanningen om uw beleggingsrekeningen te financieren. Dat zou gemakkelijker moeten zijn om te doen zodra u een noodfonds op zijn plaats hebt.

Investeer ongeacht wat de markt doet

Het is duidelijk dat er achteraf betere tijden zijn geweest om te beleggen dan andere. Maar omdat niemand weet wat de toekomst brengt, kunt u niet weten wanneer dat in de toekomst zal zijn. Plan om te beleggen ongeacht wat de markt doet. Als u periodiek belegt, zult u dollar kosten gemiddeld in de markt, die het risico dat u neemt zal minimaliseren mocht de markt dalen.

Als je voelt dat het een slechte tijd om te investeren, dan gewoon bezuinigen op hoeveel u belegt in aandelen. Maar ga tegelijkertijd door met het accumuleren van cash en vastrentende beleggingen in uw portefeuille, op die manier zal het er zijn om te kopen wanneer de timing er iets gunstiger uitziet.

Diversify Your Investments

Dit komt terug op het niet weten wat de markten in de toekomst zullen doen. De beste manier om jezelf te beschermen tegen onverwachte verrassingen is om je beleggingen te diversifiëren over verschillende activaklassen.

Big picture, moet je een bepaalde hoeveelheid geld geïnvesteerd aandelen, vastrentende beleggingen, peer-to-peer leningen, contant geld, natuurlijke hulpbronnen, en onroerend goed. Dat voorkomt dat u een grote klap krijgt als een van deze sectoren crasht, terwijl u tegelijkertijd profiteert van sterke markten, waar die zich ook bevinden.

Ook moet u niet te gek doen met uw beleggingen. Blijf bij indexfondsen voor aandelen, omdat ze lagere beleggingskosten hebben en niet veel vermogenswinstbelasting genereren. Houd uw vastgoedbeleggingen in vastgoedbeleggingstrusts (REIT’s), die eigenlijk zoiets zijn als vastgoedportefeuilles zelf.

Diversifieer ook uw inkomstenbronnen!

Net zoals u uw beleggingsportefeuille zou diversifiëren, moet u ook diversifiëren hoe u geld verdient. Zowel de economie als de arbeidsmarkt zijn niet meer zo stabiel als een paar decennia geleden, en u moet voorbereid zijn op de ups en downs.

Bijvoorbeeld, als u een fulltime baan hebt, werk dan aan het creëren van een bijbaan. Niet alleen zal het u voorzien van een extra bron van inkomsten voor besparingen en schuldvermindering, maar het kan ook de vervanging vormen voor de baan die u verliest in de volgende recessie.

Als u een bedrijf hebt, kijk dan naar diversificatie in verwante bronnen van inkomsten. U kunt zelfs overwegen passieve inkomstenbronnen te creëren, zoals een investeerder in een klein bedrijf dat door iemand anders wordt geleid.

Meervoudige inkomstenbronnen kunnen op zichzelf al een vorm van financiële onafhankelijkheid vertegenwoordigen.

Schild zo veel mogelijk inkomen van belastingen af

Belastingen vertegenwoordigen een grote vermindering van uw inkomen, wat betekent dat u minder geld beschikbaar zult hebben om te sparen, te investeren en schulden af te betalen. Door strategieën te gebruiken die de inkomstenbelastingen verlagen, kunt u meer van uw inkomen behouden, in plaats van het aan de belastingdienst over te dragen.

De gemakkelijkste en beste manier om uw inkomen tegen belastingen af te schermen, is pensioenplannen. Als uw werkgever een 401 (k) -plan op het werk aanbiedt, stop er dan zoveel van uw inkomen in als u zich kunt veroorloven. Beleg ten minste tot het bedrag dat u de maximale bijpassende werkgeversbijdrage oplevert. Bijvoorbeeld, als uw werkgever een 50% match (3%) biedt tot een 6% bijdrage van u, moet u ten minste 6% bijdragen – en natuurlijk, meer is altijd beter.

Maak ook gebruik van individuele pensioenrekeningen (IRA’s). Neem er een, zelfs als u niet in aanmerking komt voor een inkomstenbelastingaftrek voor het nemen van een. Zelfs zonder de belastingaftrek op de bijdrage, kunt u met zowel traditionele als Roth IRA’s nog steeds inkomstenbelastingen op beleggingsinkomsten uitstellen.

Als u zelfstandig ondernemer bent, creëer dan uw eigen pensioenplan voor uw bedrijf, zoals een solo 401 (k), of een SEP of SIMPLE IRA. Met een dergelijk plan kunt u tot 20% van uw inkomen beschermen – tot $ 53.000. Dat is een hoop belastingbesparing daar.

Get Out – and Stay Out – of Debt

Het is moeilijk om te pleiten voor financiële onafhankelijkheid als je geld schuldig bent aan banken of andere mensen. Je zou een doel moeten hebben om zo snel mogelijk uit de schulden te komen.

Je kunt verschillende tijdshorizons hebben om uit de schulden te komen met elke schuldcategorie.

Je kunt je bijvoorbeeld verbinden aan het elimineren van je creditcardschuld in vijf jaar, terwijl je je studieleningschuld in 10 jaar elimineert, en je hypotheek in 15 jaar.

Dat is niet een oplossing van de ene dag op de andere voor uw huidige schuldproblemen, maar het zet je op weg in de goede richting.

En als je eenmaal uit de schulden in elke categorie, blijf uit en kom nooit meer terug! Er bestaat niet zoiets als “goede schuld” wanneer u financiële onafhankelijkheid probeert te bereiken.

Zorg ervoor dat u voldoende verzekeringsdekking hebt

Vroeg in uw reis naar financiële onafhankelijkheid, wilt u misschien een minimale verzekeringsdekking handhaven om uw verzekeringskosten laag te houden. Maar naarmate uw vermogen groeit, moet uw verzekeringsdekking meegroeien.

Hoewel we er normaal niet op deze manier over denken, is het primaire doel van verzekeringen om ons vermogen te beschermen. Hoe meer activa u hebt, hoe groter uw verzekeringsdekking moet zijn.

Herzie al uw dekkingen jaarlijks. Dat omvat gezondheid, auto, huiseigenaren, arbeidsongeschiktheid, en betaalbare levensverzekeringen. Naarmate uw vermogen groeit, kunnen lage dekkingsniveaus en hoge aftrekposten tegen u werken in een crisis. Dat verslaat het hele doel van het hebben van verzekeringen van welke aard dan ook.

Commit to Refocusing on Your Goal Regularly

Om financieel onafhankelijk te worden, moet u volledig toegewijd raken aan uw plan. U moet een geschreven plan hebben – met doelen voor elke financiële categorie – en plannen om ze jaarlijks te herzien.

Het doel is tweeledig:

1. Om ervoor te zorgen dat uw doelen op schema liggen, en
2. Om uzelf gefocust te houden op uw uiteindelijke doel om financieel onafhankelijk te worden

Dit is ongelooflijk belangrijk, met name nummer twee. Het is heel gemakkelijk om op een zijspoor te raken op weg naar financiële onafhankelijkheid. U kunt bijvoorbeeld merken dat u zich op tweederde van de weg heel comfortabel voelt en meer geld gaat uitgeven en minder gaat sparen.

Beschouw het als een bevestiging, waarin u uw belofte vernieuwt. U zou dat ten minste jaarlijks moeten doen, maar in werkelijkheid zou u het zo vaak moeten doen als nodig is.

Financieel onafhankelijk worden is niet gemakkelijk. Daarom hebt u een gedetailleerd plan nodig, en een verplichting om u eraan te houden. Gebruik deze lijst als leidraad, en pas hem aan uw eigen omstandigheden aan. Je komt er wel – als je maar niet opgeeft!