Un plan 401(k) poate fi o modalitate excelentă de a investi, oferindu-le angajaților posibilitatea de a-și crește contribuțiile înainte de impozitare și câștigurile cu impozit amânat până la pensionare. Aproximativ 50 la sută dintre angajatori oferă un meci în numerar pentru contribuții, potrivit Biroului de Statistică a Muncii – oferind un stimulent suplimentar pentru a economisi.

Din păcate, pe baza estimărilor din 2019 ale Asociației Americane de Pensionare, mai mult de 5 milioane de angajatori din SUA nu au oferit un beneficiu de economisire pentru pensie la locul de muncă (401(k), 403(b), plan 457), lăsând 28 de milioane de lucrători cu normă întreagă și peste 23 de milioane de lucrători cu fracțiune de normă fără această oportunitate de a economisi. Pentru a spori accesul, Congresul a adoptat SECURE Act în 2019 pentru a facilita oferirea de către întreprinderi a planurilor 401(k). Ca urmare, se așteaptă ca multe întreprinderi să implementeze planuri de economisire pentru pensie pentru angajații lor în 2021.

Dacă planul actualului dvs. angajator nu are o potrivire, oferă doar opțiuni de investiții limitate sau dacă opțiunile oferite vin cu comisioane mai mari decât media, ar putea fi mai logic să vă asumați responsabilitatea și să economisiți pentru pensie pe cont propriu.

Alternative la 401(k)

Dacă planul de pensionare al angajatorului dvs. nu se ridică la înălțimea așteptărilor, iată opt alternative de investiții pe care să le luați în considerare.

IRA tradițională

O IRA tradițională este una dintre cele mai populare modalități prin care o persoană poate economisi pentru pensie, indiferent de ce alte planuri de pensie are. IRA tradițională îi permite unui salariat să pună deoparte bani într-un cont care permite ca banii să crească fără taxe. Veți plăti impozite doar atunci când veți retrage banii la pensie. În plus, contribuțiile la cont pot fi deduse din venitul dvs. impozabil, astfel încât evitați impozitele pe acel venit astăzi.

Beneficii cheie: Creștere cu impozit amânat, o scutire de impozit astăzi pentru contribuții și flexibilitate completă în alegerile de investiții.

Dezvantaje: Contribuțiile au un maxim anual: 6.000 de dolari pentru cei cu vârsta sub 50 de ani în 2021, (7.000 de dolari pentru cei de 50 de ani și peste). Există distribuții minime obligatorii (RMD) legate de vârstă care trebuie efectuate. Este posibil ca întreaga contribuție să nu fie deductibilă din impozit în funcție de venitul dumneavoastră. (Iată tot ce trebuie să știți despre un IRA.)

Roth IRA

Un Roth IRA este o altă modalitate prin care lucrătorii pot ascunde niște bani pentru pensie, și are două diferențe cheie față de IRA tradițională:

Roth IRA vă permite să vă creșteți banii fără impozit și veți putea retrage orice sumă de bani la pensie complet neimpozabilă. În schimbul acestui beneficiu, contribuțiile dvs. sunt făcute pe o bază după impozitare. Cu alte cuvinte, nu obțineți nicio economie de impozit astăzi de la Roth IRA.

Un Roth IRA poate fi mai potrivit pentru dvs. decât un IRA tradițional, dar depinde de modul în care venitul dvs. și rata de impozitare de astăzi se compară cu cea pe care vă așteptați să o aveți la pensie, așa că nu uitați să verificați cu un consilier financiar.

Beneficii cheie: Creștere și retrageri neimpozabile la pensionare, flexibilitatea de a folosi contribuțiile pentru unele cheltuieli calificate (cum ar fi cheltuielile de colegiu și achiziția primei case) fără penalizări, flexibilitate completă în alegerile de investiții, fără câștiguri de capital la vânzarea de active, iar soldul contului poate fi transmis moștenitorilor.

Dezvantaje: Renunțați astăzi la un beneficiu fiscal pentru promisiunea unor retrageri neimpozabile după ce vă pensionați. Contribuțiile au un maxim anual, 6.000 de dolari în 2021 (7.000 de dolari pentru cei care au 50 de ani sau mai mult). RMD-urile se aplică și aici. (Iată cum să deschideți un Roth IRA.)

SEP IRA

Un Simplified Employee Pension IRA, sau SEP, este un IRA pentru cei care sunt lucrători independenți, dețin o afacere sau au venituri din activități independente sau joburi secundare. SEP-IRA are aceleași reguli de investiție, distribuire și rostogolire ca o IRA tradițională. O diferență semnificativă este că, în loc de limita de 6.000 de dolari (pentru cei sub 50 de ani) a contribuțiilor la IRA tradițională, participanții pot contribui până la 58.000 de dolari în 2021 sau 25 la sută din remunerația eligibilă, oricare dintre acestea este mai mică.

Beneficii cheie: Limita de contribuție mai mare decât IRA-urile tradiționale, flexibilitate completă în ceea ce privește opțiunile de investiții, suma contribuită în fiecare an poate varia, creșterea cu impozit amânat a contribuțiilor și contribuții maxime mai mari.

Dezvantaje: Contribuțiile sunt limitate la 25 la sută din câștigurile din afaceri. Toți angajații care lucrează pentru afacere trebuie să primească aceeași contribuție (deși li se interzice să facă amânări aleatorii ale salariului sau contribuții de recuperare), iar RMD-urile se aplică.

Solo 401(k)

Aveți nevoie de propria afacere pentru a profita de solo 401(k) și să nu aveți alți angajați în afară de soț/soție, dar este un vehicul de economisire puternic dacă aveți o activitate secundară. Vi se permite să contribuiți până la 58.000 de dolari pentru 2021, deși această sumă este împărțită în componente pentru dvs. ca angajat (19.500 de dolari pentru 2021) și pentru dvs. ca angajator (38.500 de dolari). Dacă sunteți în vârstă de 50 de ani sau mai mult, limita pentru angajat este de 26.000 de dolari pentru 2021, ceea ce face ca potențialul dvs. de contribuție totală să ajungă la 64.500 de dolari.

Unul dintre cele mai bune avantaje ale acestui tip de plan, mai ales dacă câștigați destui bani la locul de muncă principal, este capacitatea de a economisi 100 la sută din venitul generat de afacerea dvs. până la limita maximă anuală de contribuție de 64.500 de dolari. Acesta ar putea fi un avantaj important față de un SEP-IRA, unde contribuția dvs. este limitată la 25 la sută din veniturile obținute din afaceri. Contribuțiile dumneavoastră pot fi fonduri înainte sau după impozitare.

Beneficii cheie: Poate contribui cu sume substanțiale la plan, așa cum s-a menționat mai sus, flexibilitate completă în ceea ce privește opțiunile de investiții (inclusiv opțiunea de a investi în proprietăți imobiliare și/sau criptomonede), contribuțiile pot fi înainte sau după impozitare.

Dezavantaje: Există reguli suplimentare ale IRS și cerințe de raportare cu acest program. Trebuie să dețineți o afacere pentru a participa. Limitele privind amânările elective se bazează pe persoană, nu pe plan – aceasta este o distincție importantă pentru proprietarii de afaceri care sunt, de asemenea, angajați de o a doua companie și care participă la 401(k) al acestora. Poate deveni complicat dacă angajați vreun salariat.

Conturi de economii pentru sănătate

Conturile de economii pentru sănătate (HSA) nu sunt doar pentru îngrijirea sănătății, deși au fost create pentru a-i ajuta pe americanii cu planuri de sănătate cu deductibilitate ridicată să plătească pentru îngrijirea lor.

HSA-urile oferă un beneficiu uriaș pentru cei care pot acumula un cuib de economii în contul lor până când se pensionează și/sau devin acoperiți de Medicare. Sunteți eligibil pentru unul dacă planul de asigurare de sănătate furnizat de angajator este considerat un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată și are o deductibilitate minimă de 1.400 de dolari (acoperire individuală, 2.800 de dolari pentru familie) și costuri maxime din buzunar de 7.000 de dolari pentru persoană; 14.000 de dolari pentru familie). Pentru 2021, planul permite persoanelor fizice să contribuie cu până la 3.600 de dolari la un HSA, iar familiilor cu până la 7.200 de dolari. Angajații cu vârsta de 55 de ani sau mai mult (până la sfârșitul anului fiscal) pot contribui cu încă 1.000 de dolari ca o prevedere de recuperare.

În schimbul contribuției la HSA, veți obține o deducere fiscală astăzi, iar dobânda sau alte câștiguri din cont sunt scutite de impozit. Distribuirile din cont sunt scutite de impozit dacă folosiți contul pentru a plăti cheltuielile medicale calificate. Dar adevăratul beneficiu apare odată ce atingeți vârsta de 65 de ani. Atunci puteți evita penalizarea de 20% pentru utilizări nemedicale ale planului, deși astfel de retrageri/cheltuieli sunt considerate venituri impozabile. Chiar dacă angajatorul dvs. nu oferă un plan HSA, puteți înființa unul pe cont propriu.

Beneficii cheie: HSA-urile permit o utilizare flexibilă a contribuțiilor, angajatorii pot contribui la plan, IRA-urile pot fi rulate într-un HSA în cazul în care apare o nevoie medicală majoră, puteți utiliza fondurile pentru a plăti cheltuielile medicale eligibile ale soțului/soției și ale persoanelor aflate în întreținere, chiar dacă acestea nu sunt acoperite de planul dvs. de sănătate, iar întreaga contribuție HSA este fie amânată din punct de vedere fiscal, fie poate fi dedusă din venitul brut în declarația dvs. fiscală.

HSA nu are o distribuție minimă obligatorie. În majoritatea planurilor, sunt disponibile opțiuni de investiții pentru contribuțiile HSA odată ce se atinge un anumit sold al contului. Dacă încă lucrați după vârsta de 65 de ani, fondurile pot fi folosite pentru a plăti o asigurare de sănătate sponsorizată de angajator. După pensionare, fondurile pot fi folosite pentru a plăti primele de asigurare Medicare sau ale planului Medicare Advantage.

Dezvantaje: Opțiunile de investiții pot fi limitate, deoarece probabil că veți dori să păstrați o sumă confortabilă din fondurile vitale pentru îngrijirea sănătății în active sigure și lichide. De asemenea, este posibil să epuizați toate fondurile dacă vă confruntați cu o nevoie medicală majoră în timp ce sunteți încă angajat. Odată ce beneficiați de Medicare, nu mai puteți contribui la un HSA, chiar dacă sunteți încă angajat, deși puteți continua să folosiți fondurile acumulate.

Cont de brokeraj impozabil

Dacă ați epuizat celelalte opțiuni de economisire pentru pensie sau dacă acestea nu se aplică, puteți întotdeauna să economisiți bani într-un cont de brokeraj impozabil. În acest caz nu veți primi niciun ajutor din partea angajatorului dumneavoastră – de exemplu, nu veți primi nici o sumă de bani, dar puteți investi în ceea ce doriți și puteți alege brokerul care funcționează cel mai bine pentru dumneavoastră. Deci, dacă sunteți în căutarea unor brokeri cu costuri reduse sau dacă aveți nevoie să tranzacționați anumite fonduri în mod gratuit, puteți face acest lucru.

Beneficii cheie: Nicio limită a contribuțiilor, flexibilitate completă în alegerea investițiilor, posibilitatea de a accesa opțiuni cu costuri reduse în comparație cu un 401(k), ușor de configurat, nicio limită a numărului de conturi, se pot retrage fonduri în orice moment fără penalizări.

Dezvantaje: Câștigurile de capital realizate sunt impozabile, lipsa de diversificare sau o piață bear ar putea limita câștigurile, contribuțiile sunt după impozitare. (Aici se găsește recenzia Bankrate despre cei mai buni brokeri pentru începători.)

Birouri imobiliare

În cazul proprietăților imobiliare, investitorii sunt responsabili de luarea unor decizii de cumpărare solide și de creșterea randamentelor lor. Investițiile pot fi făcute în scopuri de flux de numerar pe termen scurt și/sau de apreciere pe termen lung.

Beneficii cheie: Amortizarea și alte avantaje fiscale; dacă este o proprietate de închiriat, chiriașii vă construiesc capitalul propriu, acoperind cheltuielile și asigurând fluxul de numerar.

Dezvantaje: Lipsa de apreciere dacă proprietatea imobiliară nu este în zona potrivită sau dacă piața se înrăutățește, poate dura mult timp pentru a vinde proprietatea dacă banii sunt necesari rapid, taxe de broker imobiliar și cheltuieli neașteptate pentru reparații sau renovare, proces juridic costisitor pentru a evacua chiriașii dacă este necesar.

Investiți într-un start-up de afaceri

Emoția de a finanța următorul lucru mare face ca investiția într-un start-up să fie interesantă, însă include și un grad ridicat de risc. Crowdfunding-ul sau platformele de investiții focalizate sunt câteva modalități prin care startup-urile ajung atât la potențiali investitori, cât și la viitori clienți.

Beneficii cheie: Prag de investiție scăzut, creșterea rapidă ar putea duce la o achiziție corporativă și la un câștig financiar mare.

Dezvantaje: Rate ridicate de eșec, poate dura mult timp pentru ca investiția să se amortizeze și/sau pentru a lichida investiția.

Cum funcționează 401(k)s

Un 401(k) tradițional este un vehicul cu avantaje fiscale conceput pentru a permite angajaților să economisească pentru pensie. Avantajul fiscal constă în faptul că contribuțiile sunt amânate înainte de impozitare, ceea ce reduce venitul impozabil al angajatului, iar fondurile cresc fără impozit până când sunt retrase, de obicei la pensie, când angajații se află într-o categorie de impozitare mai mică.

Angajații preferă, în mod natural, să lucreze pentru angajatori care oferă un meci 401(k) (cu cerințe de dobândire) ca parte a planului lor – de obicei, 50 de cenți pentru fiecare dolar pe care angajatul îl amână până la 3 până la 4 la sută din remunerația anuală în numerar a angajaților. Cei mai buni angajatori din clasa întâi își pot stabili limitele undeva între 6 și 12 la sută din remunerația anuală în numerar pentru a atrage și reține mai bine talentele.

Cerințele de dobândire diferă în funcție de planul pe care îl sponsorizează un angajator – dobândirea poate fi imediată sau poate dura un anumit număr de ani pentru a fi realizată. Vesting se referă la proprietate, deci odată ce ați dobândit 100 la sută din contribuțiile angajatorilor, acestea sunt ale dvs. Înainte de aceasta, dacă părăsiți locul de muncă, veți pierde orice contribuții ale angajatorului care nu au fost dobândite.

Pentru anul 2021, angajații pot amâna până la 19.500 de dolari într-un plan 401(k); angajații cu vârsta de 50 de ani și peste pot contribui cu încă 6.500 de dolari. Angajații își pot gestiona opțiunile de investiții sau planul va investi fondurile angajaților în portofolii echilibrate concepute pentru a corespunde datei preconizate de pensionare a angajaților.

Majoritatea planurilor taxează angajatul pentru comisioanele de gestionare care provin din soldurile conturilor angajaților, astfel încât angajații ar trebui să se familiarizeze cu opțiunile de investiții și comisioanele de investiții ale planurilor lor. În funcție de planul lor, angajații pot avea opțiunea de a amâna contribuțiile fie înainte de impozitare, fie după impozitare (Roth).

Bottom line

Planurile menționate mai sus au fost concepute pentru a-i încuraja pe lucrători să joace un rol activ în planificarea pentru pensionare.

În timp ce a avea un plan 401(k) sponsorizat de companie este grozav, lucrătorii au alte opțiuni dacă angajatorul lor nu oferă acest tip de plan de pensionare, dacă au bani suplimentari de investit de la un alt loc de muncă sau dacă doresc să utilizeze alte vehicule de investiții care se potrivesc mai bine obiectivelor lor de pensionare.

Învățați mai multe:

• 6 moduri în care un Roth IRA bate un IRA tradițional
• Cele mai bune planuri de pensionare
• Cât ar trebui să economisiți pentru pensie?

.