Un cititor a pus recent o întrebare cu privire la scorul său de credit. Este o întrebare pe care am auzit-o de multe ori în trecut și avea legătură cu faptul de a fi utilizator autorizat pe un card de credit. Iată întrebarea pe care a pus-o Kelly:
„Tocmai l-am adăugat pe soțul meu ca utilizator autorizat pe un card de credit care raportează lunar la toate birourile de credit, așa că mă întrebam dacă acest lucru va apărea în raportul său până la 1 mai. Încercăm să cumpărăm o casă și avem nevoie doar de patru puncte crescute la scorul său pentru a fi aprobat și mă întrebam dacă asta ar fi de ajuns. Vă rog să mă ajutați cât mai repede.”
Tabel de materii:
Ce este un utilizator autorizat?
Titularul principal al unui card de credit poate adăuga un număr de utilizatori autorizați la cont. Fiecare utilizator autorizat va primi propriul său card de credit cu numele său pe acesta. Aceștia vor putea face cumpărături cu cardul, vor putea contesta cheltuielile, vor putea raporta un card pierdut sau furat și chiar vor putea face plăți în cont.
Există unele privilegii pe care un utilizator autorizat nu le are. De exemplu, un utilizator autorizat nu poate închide contul, nu poate crește limita de credit și nu poate modifica informațiile de contact ale titularului principal al cardului. Totuși, dincolo de aceste limitări, un utilizator autorizat poate, în general, să utilizeze cardul la fel ca și titularul principal al contului.
Este obișnuit ca membrii familiei să fie adăugați ca utilizatori autorizați. Există limite în ceea ce privește numărul de utilizatori autorizați care pot fi adăugați la un card de credit. De exemplu, cardul Chase freedom limitează numărul de utilizatori autorizați la cinci. Discover it® Cash Back limitează numărul de utilizatori la nouă. În cele din urmă, este important de reținut că utilizatorul autorizat nu este responsabil din punct de vedere financiar pentru plata cheltuielilor efectuate cu cardul de credit.
Afectarea scorurilor de credit
Și acum la marea întrebare. Va fi afectat scorul de credit al unui utilizator autorizat în virtutea faptului că a fost adăugat la contul de card de credit? Răspunsul este da.
De exemplu, iată ce spune site-ul Chase freedom despre utilizatorii autorizați: „Referința la cont poate apărea în rapoartele de credit ale utilizatorilor autorizați.”
Capital One are un anunț similar în termenii și condițiile sale: „Chiar dacă utilizatorul autorizat nu are responsabilitatea financiară pentru cont, datele de credit sunt în continuare raportate la birourile de credit cu privire la utilizatorul autorizat (cu excepția conturilor Small Business).”
Această întrebare a fost pusă și pe forumurile myFICO și s-a dat același răspuns:
Și, în cele din urmă, FICO a precizat clar că conturile de utilizator autorizat sunt un factor în formula FICO, inclusiv în formula FICO 8:
„Fiecare generație a formulei de scor FICO a inclus conturile de card de credit ale utilizatorilor autorizați la calcularea scorului unei persoane. Scorul FICO 8 continuă această politică. Acest lucru poate ajuta persoanele să beneficieze de pe urma gestionării în comun a unui cont de card de credit. De asemenea, îi ajută pe creditori prin furnizarea de scoruri care se bazează pe o imagine completă a istoricului de credit al consumatorului.”
Riscurile de a fi utilizator autorizat
Pentru mulți, a fi utilizator autorizat este o modalitate excelentă de a construi un credit. Este important să recunoaștem, totuși, că există unele riscuri implicate. Dacă titularul principal al contului nu reușește să plătească cardul la timp, creditul utilizatorului autorizat poate fi afectat. De asemenea, în cazul în care cardul este la maxim, scorul dvs. poate scădea, deoarece utilizarea creditului este ridicată. Așadar, cheia este să înțelegeți riscurile înainte de a fi adăugat ca utilizator autorizat.
Ce ziceți de Piggybacking?
Piggybacking este practica de a adăuga un utilizator autorizat la un cont cu unicul scop de a îmbunătăți creditul acestuia. De obicei, titularul cardului și utilizatorul autorizat nu se cunosc între ei, dar sunt aduși împreună de un intermediar care se ocupă cu repararea creditelor. Practica presupune, de obicei, ca utilizatorul autorizat să plătească o taxă titularului cardului. Utilizatorul autorizat nu poate folosi cardul, dar primește beneficiul creditului bun al titularului cardului.
Funcționează? În general, nu. Deși nu oferă detalii, cei de la FICO au dezvoltat o modalitate de a distinge atunci când titularul cardului adaugă un prieten sau un membru al familiei la un cont față de ceea ce FICO numește „tradeline renting”:
„Pentru a proteja creditorii și consumatorii onești, formula FICO 8 reduce substanțial orice beneficiu al așa-numitei „tradeline renting”. Aceasta este o practică de reparare a creditelor care îi atrage pe consumatori să fie adăugați în contul de credit al unui străin pentru a le prezenta în mod eronat riscul de credit creditorilor.”
Urmatorul->11 moduri de a vă îmbunătăți creditul
.