În trecut, majoritatea forței de muncă ar fi putut avea o abordare mai clară a pensionării. Lucrai ore îndelungate timp de aproximativ patru decenii și, în jurul vârstei de 65 de ani, te pensionai. Desigur, au existat o mulțime de oameni care nu au urmat calea tradițională, dar astăzi, liniile de demarcație pentru pensionare sunt mult mai puțin clare. Marea Recesiune din 2008 a împins pensionarea înapoi pentru mulți oameni.
Câteva persoane iau în considerare posibilitatea de a lucra și de a colecta beneficii de securitate socială. Întrebarea este: puteți obține beneficii de pensionare din partea Securității Sociale în timp ce încă lucrați în mod activ? Răspunsul este da, dar luați în considerare această alegere cu atenție. Iată câteva lucruri pe care trebuie să le analizați mai întâi.
Câștigați-vă creditele
Scopul Securității Sociale este de a avea un venit consistent odată ce vă pensionați, dar mai întâi trebuie să contribuiți la program prin câștigarea de credite. În 2020, trebuie să câștigați cel puțin 1.410 dolari pentru a primi un credit de securitate socială sau 5.640 de dolari pentru a câștiga toate cele patru credite pentru anul respectiv. În 2021, trebuie să câștigați 1.470 de dolari pentru a primi un credit, sau 5.880 de dolari pentru toate cele patru credite.
Dacă v-ați născut în 1929 sau mai târziu, aveți nevoie de 40 de credite, sau de 10 ani în care ați câștigat suma minimă pentru a primi beneficii complete de pensionare. Pentru mulți oameni, acesta poate fi un obiectiv ușor de atins.
Suma pe care trebuie să o câștigați pentru a primi un credit se ajustează în fiecare an.
Înainte de a lua o decizie privind obținerea de beneficii în timp ce încă lucrați, contactați Securitatea Socială și verificați-vă soldul creditelor. Dacă nu v-ați câștigat încă cele 40 de credite până la vârsta de 62 de ani, luați în considerare posibilitatea de a mai lucra câțiva ani. Dacă nu aveți creditele necesare, nu sunteți eligibil pentru beneficiile de pensionare ale Securității Sociale, cu excepția cazului în care vă calificați pentru alte tipuri de beneficii.
Aflați despre vârste
Securitatea socială oferă beneficii de pensionare în funcție de vârstă. Iată o scurtă trecere în revistă a vârstelor pe care ar trebui să le cunoașteți.
Vârsta completă de pensionare este între 66 și 67 de ani, în funcție de anul în care v-ați născut. Cu cât sunteți mai tânăr, cu atât anul de pensionare este mai mare. Odată ce ați ajuns la vârsta completă de pensionare, puteți lucra oricât de mult doriți, fără ca acest lucru să aibă vreun impact asupra prestațiilor dumneavoastră de securitate socială.
Dacă v-ați născut după 1959, vârsta completă de pensionare este de 67 de ani.
Nu puteți primi beneficii de pensionare de securitate socială până când nu împliniți vârsta de 62 de ani, așa că nu este posibil să lucrați și să primiți beneficii până când nu atingeți această vârstă.
Cu cât sunteți mai tânăr când începeți să primiți beneficii, cu atât mai puțin veți primi. De exemplu, dacă începeți să primiți prestații la vârsta de 62 de ani, valoarea lunară a prestației dvs. este redusă cu 30% pentru tot restul vieții dvs. Cu cât așteptați mai mult, cu atât păstrați mai mult, iar dacă așteptați până după vârsta completă de pensionare, cecurile dvs. sunt chiar mai mari.
Puteți amâna pensionarea până la vârsta de 70 de ani, care este trecută de vârsta completă de pensionare. Acest lucru vă permite să obțineți cel mai mare beneficiu de securitate socială posibil.
Luați în considerare penalizările
În timp ce Administrația de Securitate Socială încearcă să vă păstreze contribuțiile cât mai mult timp posibil pentru ca banii să poată fi distribuiți unui număr mai mare de beneficiari, aceasta oferă informații despre cum să lucrați în timp ce primiți beneficii în anii de pensionare.
Dacă sunteți sub vârsta deplină de pensionare, dar aveți 62 de ani sau mai mult, puteți lucra și primi beneficii de Securitate Socială în același timp. Dacă atingeți vârsta normală de pensionare în 2020, ați fi putut să câștigați până la 17 640 USD în 2019 și să primiți în continuare valoarea normală a prestațiilor fără nicio penalizare. Cu alte cuvinte, dacă ați fi vrut să lucrați și să primiți beneficii, ați fi putut face acest lucru atâta timp cât ați rămas sub pragul de venit anual de 17 640 de dolari.
Pentru cei care ating vârsta normală de pensionare în 2021, puteți câștiga până la 18 240 de dolari în 2020 fără penalizare. Limita se aplică în anul anterior atingerii vârstei normale de pensionare. Dacă vârsta normală de pensionare este în 2022 sau mai târziu, puteți câștiga până la 18.960 de dolari fără o reducere a beneficiilor.
Dacă câștigați mai mult decât limita maximă a venitului anual într-un an, securitatea socială va reține 1 dolar pentru fiecare 2 dolari pe care îi câștigați peste acel prag. De exemplu, să spunem că aveți 63 de ani și câștigați 35.000 de dolari în 2019. Securitatea socială va reține 8.680 de dolari din cecul dvs. de beneficii. Acest lucru echivalează cu o pierdere de 723 de dolari în fiecare lună, în plus față de reducerea cu 25% a beneficiilor pentru că ați luat beneficii înainte de a atinge vârsta completă de pensionare. Aceasta este o lovitură financiară mare.
După ce ajungeți la vârsta completă de pensionare, lucrurile se schimbă. Dacă ați atins vârsta normală de pensionare în 2020, ați fi putut câștiga până la 48.600 de dolari în lunile care au precedat ziua dvs. de naștere înainte de a fi penalizat. Deci, dacă ați câștigat aceiași 35.000 de dolari, nu ați primi o penalizare.
Dacă ați câștigat 55.000 de dolari, Securitatea Socială ar reține 1 dolar pentru fiecare 3 dolari pe care i-ați câștigat peste limită. Așadar, la un câștig de 55.000 de dolari, ați pierde 2.693 de dolari, sau 224 de dolari pe lună, până în luna în care veți atinge vârsta normală de pensionare. Această penalizare este mult mai puțin severă, deoarece sunteți atât de aproape de vârsta de pensionare completă. Dacă atingeți vârsta normală de pensionare în 2021, limita este de 50.520 $. Această limită se aplică în anul în care atingeți vârsta de pensionare.
Ceea ce câștigați după ce atingeți vârsta normală de pensionare este al dvs. și beneficiile dvs. lunare nu vor fi reduse.
Vă primiți banii înapoi?
Vă sunt returnați banii odată ce ați atins vârsta de pensionare completă. În acel moment, Securitatea Socială vă recalculează prestația și vă creditează pentru lunile în care prestațiile au fost reținute. Dar nu uitați, pentru că ați luat prestații înainte de vârsta completă de pensionare, cecul dvs. nu va fi la fel de mare ca în cazul în care ați fi așteptat.
Implicații fiscale
O altă problemă legată de primirea prestațiilor de securitate socială în timp ce lucrați este potențiala obligație fiscală. Dacă dvs. și soțul/soția dvs. sunteți căsătoriți și depuneți o declarație comună și câștigați mai mult de 44.000 de dolari, până la 85% din beneficiul de securitate socială poate fi impozabil. Dacă dvs. și soțul/soția dvs. sunteți căsătorit(ă) și depuneți împreună și aveți venituri combinate între 32.000 și 44.000 de dolari, până la 50% din beneficiile dvs. pot fi impozabile.
Dacă nu sunteți căsătorit(ă), depuneți singur(ă) și câștigați mai mult de 34.000 de dolari, până la 85% din beneficiile de securitate socială pot fi impozabile. Dacă câștigați între 25.000 și 34.000 de dolari, până la 50% din beneficiile dvs. pot fi impozabile.
Peste 50% din toate persoanele care primesc beneficii de securitate socială trebuie să plătească impozite pe acestea.
Concluzia
Cei mai mulți planificatori financiari sunt de acord că cel mai bine ar fi să așteptați să primiți beneficii până când ajungeți la vârsta completă de pensionare, dacă vă puteți permite să faceți acest lucru. Dacă nu puteți aștepta și trebuie să luați beneficii înainte de vârsta deplină de pensionare, ar trebui să luați în considerare posibilitatea de a lucra doar până la limita de câștig pentru acel an pentru a evita să vă faceți rău din punct de vedere financiar.
Deși se pare că a continua să lucrați odată ce sunteți în anii de pensionare va produce mai multe venituri, acest lucru poate să nu fie neapărat adevărat atunci când este implicată securitatea socială. Deoarece beneficiile de securitate socială pot fi complicate, în special atunci când sunt combinate cu alți factori financiari din viața dumneavoastră, poate fi mai bine să discutați cu un planificator financiar despre cea mai bună modalitate de a vă maximiza beneficiile.