Dacă mașina dvs. este distrusă sau furată, ultimul lucru pe care doriți să îl auziți este că datorați mai mult la împrumut decât valorează mașina.
Compania dvs. de asigurări auto va plăti valoarea mașinii dvs. în cazul unei pierderi totale, nu ceea ce datorați la un împrumut sau leasing auto. Aceasta ar putea fi o mare diferență. De exemplu, dacă aveți 20.000 de dolari restante la un împrumut, dar mașina dvs. valorează doar 17.000 de dolari, veți avea de plătit 3.000 de dolari creditorului dvs. Ca să nu mai vorbim de faptul că va trebui să cumpărați o mașină nouă.
Asigurarea gap este o modalitate de a evita această problemă financiară. Este o acoperire opțională pe care o puteți cumpăra și care acoperă „diferența” dintre ceea ce datorați și valoarea mașinii dumneavoastră distruse sau furate. Asigurarea gap poartă uneori și alte denumiri, cum ar fi „rambursarea împrumutului/leasingului.”
Dar s-ar putea ca asigurarea gap să nu vă merite. Iată ce trebuie să știți.
- Cum funcționează asigurarea Gap Insurance
- Ar trebui să cumpăr o asigurare gap?
- Deprecierea vehiculului ar putea cântări în decizia dvs. de asigurare
- Unde pot cumpăra o asigurare gap?
- Ce nu acoperă asigurarea gap?
- Cum decid companiile de asigurări dacă o mașină este declarată totală?
- Întrebări frecvente
- Asigurarea gap merită banii?
- Pot cumpăra o asigurare de diferență în orice moment?
- Pot anula asigurarea gap?
Cum funcționează asigurarea Gap Insurance
Asigurarea Gap acoperă soldul pe care îl aveți la un împrumut sau leasing. Pentru a vă califica pentru asigurarea gap, va trebui să aveți asigurare de coliziune și asigurare cuprinzătoare pe polița dvs. de asigurare auto.
Iată cum funcționează o cerere tipică de asigurare gap:
- Dacă mașina dvs. este furată sau distrusă într-un accident acoperit de polița dvs. de asigurare auto, veți face o cerere de despăgubire fie pe partea de asigurare de coliziune, fie pe partea de asigurare cuprinzătoare a poliței dvs. de asigurare.
- Compania dvs. de asigurare auto va plăti valoarea reală în numerar (ACV) a mașinii dvs., minus franșiza. De exemplu, dacă mașina dvs. valorează 17.000 de dolari și aveți o franșiză de 500 de dolari, plata asigurării dvs. va fi de 16.500 de dolari.
- Dacă aveți o datorie mai mare la împrumutul sau leasingul dvs. decât plata asigurării pentru valoarea mașinii dvs., asigurarea de diferență va plăti diferența. De exemplu, dacă aveți o datorie de 20.000 de dolari, iar valoarea ACV este de 17.000 de dolari, asigurarea de diferență va plăti 3.000 de dolari.
Dacă nu aveți asigurare de diferență și soldul rămas neachitat al împrumutului sau leasingului este mai mare decât valoarea mașinii dumneavoastră, veți fi responsabil pentru achitarea împrumutului dumneavoastră. Unii creditori sau companii de leasing ar putea să vă ceară să încheiați o asigurare gap. Acest lucru se datorează faptului că îi ajută să se protejeze de cumpărătorii care renunță la un împrumut sau leasing în cazul în care mașina este distrusă sau furată.
Câțiva asigurători de diferență ar putea să vă acopere pentru soldul total al împrumutului, inclusiv capitalurile proprii negative rulate în noul dvs. împrumut auto. De exemplu, dacă dați la schimb o mașină pentru care datorați mai mult decât valorează, această valoare negativă este inclusă în noul dvs. împrumut. Cu toate acestea, nu toate polițele de asigurare gap vor acoperi capitalul propriu negativ, așa că asigurați-vă că achiziționați o poliță care acoperă acest lucru dacă ați transferat capitalul propriu negativ în noul dvs. împrumut auto.
Ar trebui să cumpăr o asigurare gap?
Iată câteva situații comune în care asigurarea gap poate fi utilă:
- Vă închiriați mașina
- Ați contractat un împrumut auto pe cinci ani (60 de luni) sau mai mult
- Ați finanțat cea mai mare parte a mașinii și ați făcut un mic avans al mașinii dvs. de mai puțin de 20%
- Ați rostogolit capitaluri proprii negative de la ultimul credit auto în noul dvs. credit auto (asigurați-vă că obțineți o poliță care acoperă valoarea negativă a capitalului propriu)
- Ați cumpărat un vehicul a cărui valoare se depreciază mai repede decât a altor vehicule (mai multe despre acest lucru mai jos)
Dacă aveți în prezent un credit auto sau un leasing, puteți compara valoarea mașinii dvs. pe un site web, cum ar fi NADAguides, cu soldul împrumutului/ leasingului auto. Diferența dintre cele două este diferența.
Dar odată ce suma pe care o datorați este mai mică decât valoarea mașinii dumneavoastră, nu mai există niciun motiv pentru a păstra asigurarea gap. Acest lucru se datorează faptului că nu va fi posibilă plata asigurării gap. De exemplu, dacă aveți o datorie de 15.000 de dolari și ACV-ul mașinii dvs. este de 17.000 de dolari, nu va exista o diferență dacă mașina dvs. este distrusă sau furată.
Și dacă vă vindeți mașina, veți dori să vă anulați asigurarea de diferență.
Deprecierea vehiculului ar putea cântări în decizia dvs. de asigurare
Dacă ați cumpărat o mașină a cărei valoare se depreciază rapid, asigurarea de diferență devine un pariu mai bun. Mașina medie se depreciază cu aproximativ 49% după cinci ani, potrivit unui studiu realizat în 2020 de iSeeCars, care a analizat peste 8,2 milioane de vânzări de mașini.
Certe tipuri de mașini, cum ar fi cele de lux, se depreciază adesea într-un ritm mult mai rapid. De exemplu, BMW Seria 7 s-a depreciat cel mai mult în cinci ani, cu o pierdere de aproape 73% din valoare, potrivit iSeeCars. BMW Seria 5 nu s-a descurcat mult mai bine, depreciindu-se cu 70% în același interval de timp.
„Vehiculele de lux scumpe, cum ar fi BMW Seria 7, se depreciază puternic deoarece includ caracteristici și tehnologii scumpe care nu sunt apreciate în rândul cumpărătorilor de mașini de ocazie”, a declarat analistul executiv al iSeeCars, Karl Brauer, într-o declarație. El a adăugat că mașinile de lux sunt adesea închiriate, ceea ce poate duce la un surplus de vehicule vechi de trei ani, ceea ce le scade valoarea pe piață.
Chiar dacă cumpărați o mașină care își păstrează relativ bine valoarea, tot vă confruntați cu o scădere semnificativă a valorii pe parcursul primilor cinci ani de utilizare a mașinii. Jeep Wrangler Unlimited a avut cea mai mică depreciere medie pe cinci ani, de aproape 31%, ceea ce se traduce printr-o pierdere medie de valoare de 12.168 de dolari după cinci ani.
She bottom line: Dacă ați contractat un împrumut mare pentru a vă cumpăra mașina, asigurarea gap ar putea să vă salveze de o lovitură financiară mare în cazul în care mașina dvs. este distrusă, mai ales dacă ați cumpărat o mașină de lux.
Unde pot cumpăra o asigurare gap?
În mod obișnuit, puteți cumpăra o asigurare gap de la:
- Companii de asigurări auto
- Concesionari auto
- Bănci și cooperative de credit
- Polițe autonome de la companii precum Gap Direct
În timp ce cumpărarea unei asigurări gap de la o reprezentanță auto poate părea convenabilă, aceasta poate sfârși adesea prin a vă costa mai mult pe termen lung. Dealerii de mașini percep de obicei până la 600 de dolari pentru asigurarea gap, potrivit Trusted Choice, un grup de agenți de asigurări independenți.
Costul asigurării gap ar putea fi inclus în creditul auto, dar asta înseamnă că veți plăti și dobândă pentru aceasta. De asemenea, veți pierde flexibilitatea de a vă anula asigurarea gap, deoarece este legată de împrumut, ceea ce înseamnă că s-ar putea să plătiți pentru ceva care nu mai este util.
Asigurarea gap este mult mai ieftină prin intermediul unei companii de asigurări auto în comparație cu un dealer auto. De obicei, adaugă aproximativ 20 de dolari pe an la prima dvs. anuală, potrivit Insurance Information Institute. Și atunci când nu mai aveți nevoie de asigurarea gap, puteți renunța la ea din polița dumneavoastră.
Dar rețineți că nu toate companiile de asigurări auto vând asigurarea gap și este posibil să nu fie disponibilă în fiecare stat. De exemplu, este posibil să puteți cumpăra o asigurare gap de la marile companii de asigurări, cum ar fi Allstate, American Family, Nationwide și Progressive, dar Geico nu vinde asigurare gap.
Ce nu acoperă asigurarea gap?
Iată câteva cheltuieli comune pe care asigurarea gap nu le acoperă:
- Deductibilitatea asigurării auto
- Plățile scadente, penalitățile de întârziere și penalitățile la împrumutul sau leasingul auto
- Toate reparațiile mașinii
- Funcțiuni mecanice, cum ar fi defecțiuni ale motorului
- Un avans pentru o mașină nouă
- Valoarea redusă a mașinii dvs. după un accident, în cazul în care mașina dvs. nu este distrusă total
Câteva companii de asigurări auto limitează acoperirea diferențelor la un procent din valoarea mașinii dvs. De exemplu, polița de asigurare pentru decalaj de la Progressive va plăti decalajul, până la 25% din valoarea reală în numerar a mașinii.
Cum decid companiile de asigurări dacă o mașină este declarată totală?
Asigurarea pentru decalaj va intra în vigoare atunci când mașina dvs. este declarată totală, dar definiția unei mașini „totale” variază de la un stat la altul. Multe state stabilesc un procent din valoarea unei mașini ca prag, iar o mașină este considerată totală dacă costul reparațiilor depășește acel procent. Costurile reparațiilor includ, în general, atât piesele, cât și manopera.
Câteva state specifică utilizarea ghidurilor NADA pentru determinarea valorii mașinii dumneavoastră. Alte state specifică doar că valoarea mașinii trebuie să provină dintr-o ediție curentă a unei compilații de valori recunoscute la nivel național, inclusiv baze de date.
Alte state folosesc ceea ce se numește „formula de pierdere totală” (TLF). De exemplu, în California, TLF este Costul de reparație + Valoarea de salvare ≥ Valoarea reală în numerar. Dacă suma dintre costul reparațiilor și valoarea de salvare este mai mare decât ACV, atunci mașina dvs. este considerată pierdere totală.
Puteți găsi metoda statului dvs. de declarare a pierderilor totale în tabelul de mai jos.
| Statul | Când este o mașină declarată pierdere totală? | |
|---|---|---|
|
Alabama |
O pierdere totală are loc atunci când o companie de asigurări sau orice altă persoană plătește sau face o altă decontare monetară unei persoane atunci când un vehicul este avariat, iar daunele suferite de vehicul sunt mai mari sau egale cu 75% din valoarea cu amănuntul corectă a vehiculului înainte de avarie, așa cum este stabilită într-o ediție curentă a unei compilații recunoscute la nivel național a valorilor cu amănuntul. |
|
|
Alaska |
Alaska folosește o formulă de pierdere totală care spune că vehiculele sunt declarate daune totale atunci când costurile de reparație depășesc valoarea vehiculului. |
|
|
Arizona |
Arizona folosește o formulă de pierdere totală care spune că societățile de asigurare pot decide dacă un vehicul este declarat daune totale. |
|
|
Arkansas |
Un vehicul este considerat ca fiind distrus total atunci când există daune în valoare egală sau mai mare de 70% din valoarea sa medie cu amănuntul. |
|
|
California |
California folosește o formulă de pierdere totală care spune că un vehicul este distrus atunci când este „neeconomic de reparat.” |
|
|
Colorado |
Colorado folosește 100% din valoarea vehiculului ca prag pentru distrugere totală. Legea statului spune că un vehicul este distrus atunci când „costul de reparare a vehiculului pentru a-l aduce în stare de funcționare și pentru a putea fi exploatat legal pe autostrăzi depășește valoarea de piață cu amănuntul a vehiculului imediat înainte de daune.” |
|
|
Connecticut |
Connecticut folosește o formulă de pierdere totală. Pentru a calcula valoarea unui vehicul, asigurătorii auto trebuie să folosească cel puțin media valorii cu amănuntul a mașinii din (1) NADA sau o altă sursă din industrie care a fost aprobată pentru o astfel de utilizare de către comisarul de asigurări al statului și (2) o altă sursă din industria auto care a fost aprobată. |
|
|
Delaware |
Formula de pierdere totală din Delaware spune că societățile de asigurări pot decide când un vehicul este distrus total. |
|
|
Districtul Columbia |
Un vehicul este considerat pierdere totală atunci când reparațiile depășesc 75% din valoarea de vânzare cu amănuntul a vehiculului înainte de accident. |
|
|
Florida |
O companie de asigurări poate declara că un vehicul este o pierdere totală atunci când reparațiile depășesc 80% din valoarea sa. Legea statului spune că un vehicul trebuie să fie total atunci când reparațiile depășesc 100% din valoare. |
|
|
Georgia |
Georgia folosește o formulă de pierdere totală care spune că un vehicul este total atunci când este „avariat în așa măsură încât readucerea sa la o stare operabilă ar necesita înlocuirea a două sau mai multe părți componente majore.” |
|
|
Hawaii |
Formula de pierdere totală din Hawaii spune că o companie de asigurări auto poate decide dacă un vehicul este distrus total. |
|
|
Idaho |
Idaho folosește o formulă de pierdere totală și acordă unui vehicul un titlu de salvare dacă „costul pieselor și al manoperei minus valoarea de salvare face ca repararea sau reconstrucția acestuia să fie neeconomică”.” |
|
|
Illinois |
Illinois are o formulă de pierdere totală care spune că o companie de asigurări poate decide că un vehicul este o pierdere totală, sau când reparațiile reprezintă mai mult de 70% din valoarea de piață corectă a vehiculului. |
|
|
Indiana |
O mașină este distrusă total în Indiana atunci când daunele depășesc 70% din valoarea sa. |
|
|
Iowa |
O mașină este distrusă total în Iowa atunci când daunele depășesc 50% din valoarea sa. |
|
|
Kansas |
O mașină este distrusă în Kansas atunci când daunele depășesc 75% din valoarea sa. |
|
|
Kentucky |
O mașină este distrusă în Kentucky atunci când daunele depășesc 75% din valoarea de vânzare cu amănuntul din ghidul de prețuri NADA. |
|
|
Louisiana |
O mașină este distrusă total în Louisiana atunci când daunele depășesc 75% din valoarea de vânzare cu amănuntul din ghidul de prețuri NADA. |
|
|
Maine |
Maine folosește o formulă de pierdere totală care spune că vehiculele sunt distruse atunci când există „dovezi că un vehicul a fost declarat pierdere totală de către un proprietar sau o companie de asigurări.” |
|
|
Louisiana |
O mașină este declarată daună totală în Louisiana atunci când daunele depășesc 75% din valoarea sa de piață. |
|
|
Massachusetts |
În conformitate cu formula de pierdere totală din Massachusetts, o companie de asigurări auto decide dacă un vehicul este declarat daună totală. |
|
|
Michigan |
Un autoturism este total în Michigan atunci când pagubele depășesc 75% din valoarea sa reală în numerar înainte de daune. |
|
|
Minnesota |
O mașină de ultimă generație sau de mare valoare este distrusă în Minnesota atunci când daunele depășesc 80% din valoarea sa reală în numerar. |
|
|
Mississippi |
Missississippi folosește o formulă de pierdere totală și spune că asigurătorii nu pot da în total autoturisme care au o vechime de 10 ani sau mai mult, sau cu o valoare de 1.500,00 $ sau mai puțin, sau la vehicule cu daune care necesită înlocuirea a cinci sau mai puține componente minore. |
|
|
Missouri |
O mașină este declarată daună totală în Michigan atunci când pagubele depășesc 80% din valoarea sa de piață și când vehiculul nu are mai mult de șase ani vechime, pe baza anului de model al producătorului. |
|
|
Montana |
Formula de pierdere totală a statului Montana spune că asigurătorii pot decide când să facă totalitatea vehiculelor. |
|
|
Nebraska |
O mașină este făcută totală în Nebraska atunci când pagubele depășesc 75% din valoarea sa de vânzare cu amănuntul și vehiculul nu are mai mult de șase ani vechime. |
|
|
Nevada |
O mașină este distrusă total în Nevada atunci când daunele depășesc 65% din valoarea sa de piață. |
|
|
New Hampshire |
O mașină este distrusă total în New Hampshire atunci când daunele depășesc 75% din valoarea sa de piață sau când un asigurător decide că este „imposibil de reparat din punct de vedere fizic sau economic” pentru soluționarea unei cereri de despăgubire. |
|
|
New Jersey |
Formula de pierdere totală din New Jersey spune că un asigurător poate decide că un vehicul este „imposibil de reparat din punct de vedere economic”. |
|
|
New Mexico |
Formula de pierdere totală din New Mexico spune că un asigurător poate decide că un vehicul este „neeconomic de reparat”.” |
|
|
New York |
Un autoturism este declarat daună totală în New York atunci când daunele depășesc 75% din valoarea sa reală. |
|
|
North Carolina |
Un autoturism este declarat daună totală în North Carolina atunci când daunele depășesc 75% din valoarea sa de piață. |
|
|
North Dakota |
O mașină este distrusă total în North Dakota atunci când daunele depășesc 75% din valoarea sa de piață corectă, pe baza ghidului de prețuri NADA. |
|
|
Ohio |
Formula de pierdere totală din Ohio spune că un asigurător poate decide că un vehicul este „imposibil de reparat din punct de vedere economic”. |
|
|
Oklahoma |
Un autoturism este declarat daună totală în Oklahoma atunci când daunele depășesc 60% din valoarea sa de piață corectă. |
|
|
Oregon |
Un autoturism este declarat daună totală în Oregon atunci când daunele depășesc 80% din valoarea sa de piață cu amănuntul. |
|
|
Pennsylvania |
Formula de pierdere totală din Pennsylvania spune că un vehicul este distrus total atunci când „costul reparațiilor ar depăși valoarea vehiculului reparat”.” |
|
|
Rhode Island |
Formula de pierdere totală din Rhode Island spune că o companie de asigurări auto poate decide când un vehicul este o pierdere totală. |
|
|
South Carolina |
Un autoturism este total în South Carolina atunci când daunele depășesc 75% din valoarea sa de piață corectă. |
|
|
South Dakota |
Formula de pierdere totală din South Dakota spune că un asigurător poate decide că un vehicul este o pierdere totală, atâta timp cât acesta are o vechime mai mică de 10 ani de model. |
|
|
Tennessee |
O mașină este declarată totală în Tennessee atunci când daunele depășesc 75% din valoarea sa de piață. |
|
|
Texas |
O mașină este distrusă total în Texas atunci când daunele depășesc 100% din valoarea sa reală. |
|
|
Utah |
Formula de pierdere totală din Utah spune că o companie de asigurări poate decide când o mașină este distrusă total. |
|
|
Vermont |
Formula de pierdere totală din Vermont spune că o companie de asigurări poate decide când o mașină este distrusă total. |
|
|
Virginia |
O mașină este distrusă total în Virginia atunci când daunele depășesc 75% din valoarea sa reală. |
|
|
Washington |
Formula de pierdere totală din Washington spune că o companie de asigurări poate decide când un vehicul este „neeconomic de reparat”.” |
|
|
Virginia de Vest |
O mașină este declarată totală în Virginia de Vest atunci când daunele depășesc 75% din valoarea sa de piață. |
|
|
Wisconsin |
O mașină este distrusă total în Wisconsin atunci când daunele depășesc 70% din valoarea sa de piață. |
|
|
Wyoming |
O mașină este distrusă total în Wyoming atunci când daunele depășesc 75% din valoarea de piață. |
|
| |
||
Întrebări frecvente
Asigurarea gap merită banii?
Costul relativ mic al asigurării gap de la un asigurător poate merita dacă datorați semnificativ mai mult la împrumutul sau leasingul auto decât valorează vehiculul.
Dacă aveți suficienți bani ca să nu vă pese de „decalaj”, puteți decide să renunțați la asigurarea pentru decalaj.
De exemplu, dacă mașina dvs. valorează în prezent 10.000 de dolari și datorați 12.000 de dolari la împrumut, ați putea fi dispus să absorbiți diferența dacă mașina dvs. este distrusă. Dar dacă aveți un împrumut auto de 30.000 de dolari pentru o mașină de 22.000 de dolari, s-ar putea să nu vă puteți permite să plătiți diferența de 8.000 de dolari. În acest caz, s-ar putea să merite să plătiți o asigurare de diferență.
Pot cumpăra o asigurare de diferență în orice moment?
Nu trebuie să cumpărați o asigurare de diferență la dealerul auto, dar nu o puteți cumpăra neapărat în orice moment. Unii asigurători vă cer să fiți proprietarul inițial al vehiculului și ca acesta să fie destul de nou.
Pot anula asigurarea gap?
Puteți anula asigurarea gap contactând compania de asigurări. Este posibil să existe o taxă de anulare și ar trebui să vă așteptați la o rambursare proporțională în funcție de cât timp ați avut asigurarea.
.