Scris de Holly Johnson | Publicat pe 30 ianuarie 2020
Nota: Acest articol face parte din seria noastră Basic Banking, concepută pentru a oferi noilor economiști abilitățile cheie pentru a economisi mai inteligent.

În cea mai mare parte, uniunile de credit tind să ofere cel mai mult „bang for your buck” cu dobânzi mai mari și comisioane mai mici. Acestea sunt, de obicei, cele mai potrivite pentru persoanele care sunt locale, care doresc să se implice în experiența lor bancară atât prin participarea la capitalul social al uniunii de credit, cât și pentru cei care caută servicii mai bune pentru clienți.

Băncile tind să fie cele mai potrivite pentru persoanele care apreciază opțiunile tehnologice actualizate cu experiența lor bancară și care au nevoie de acces la locații la nivel național. Pe de altă parte, dacă o persoană nu are nevoie de experiența unei bănci tradiționale de cărămidă și mortar, ar putea lua în considerare o bancă pe internet, deoarece acestea depășesc adesea chiar și uniunile de credit, având în vedere ratele dobânzilor mai mari și comisioanele mai mici.

Dacă o bancă sau o uniune de credit este un loc mai bun pentru banii dvs. se reduce la nevoile dvs. particulare. Atât cooperativele de credit, cât și băncile sunt instituții financiare care acordă împrumuturi, acceptă depozite și oferă o gamă largă de servicii financiare. Cu toate acestea, există diferențe mari între bănci și cooperativele de credit, inclusiv modelele lor de afaceri și modul în care deveniți client al uneia sau al celeilalte.

Credit union vs bancă: Care este diferența?

Există diferențe importante între cooperativele de credit și bănci, care au legătură cu modul în care deveniți client și modul în care funcționează fiecare tip de instituție financiară. Haideți să defalcăm diferențele și apoi să le analizăm pe fiecare în parte:

Credit union vs. bank: poate oricine să se înscrie într-o cooperativă de credit?

Certe cooperative de credit regionale și afiliate profesional își limitează apartenența la membrii calificați, în timp ce băncile își oferă de obicei serviciile publicului larg. Cerințele de afiliere la o cooperativă de credit s-au relaxat în ultimii ani pentru multe cooperative de credit recunoscute la nivel național; multe dintre ele oferind calitatea de membru oricărei persoane care face donații unei organizații caritabile afiliate. Iată o listă de cooperative de credit la care este relativ ușor să te alături.

Poate cel mai important element al cooperativelor de credit este faptul că, spre deosebire de băncile tradiționale, aceste instituții sunt deținute de membrii lor. Uniunile de credit sunt conduse efectiv de membri voluntari ai consiliului de administrație care sunt aleși de membrii uniunii de credit.

În cea mai mare parte, uniunile de credit sunt conduse chiar de oamenii care le folosesc serviciile. Nu este atât de greu de înțeles de ce această diferență este atât de semnificativă. Cu membrii uniunii de credit la conducerea produselor și serviciilor, nu este de mirare că uniunile de credit oferă atât de multe avantaje membrilor-clienți.

Băncile, pe de altă parte, sunt organizații cu scop lucrativ care sunt operate pentru a maximiza profiturile pentru acționarii lor. Consiliile de administrație sunt controlate de acționari, iar consiliul angajează o echipă de management profesionistă. În cazul băncilor, conducerea operează instituțiile în așa fel încât să obțină cel mai mare profit pentru acționari.

Credit union vs. bank: rate ale dobânzii și comisioane

În cazul băncilor, dobânda pe care o obțineți la majoritatea conturilor va fi, în general, mai mică decât la un cont similar de la multe cooperative de credit. Principalele lanțuri bancare naționale au cheltuieli de operare și de marketing ridicate și, deoarece trebuie să returneze în mod constant profituri acționarilor, nu veți vedea că aceste profituri se vor duce pentru a plăti randamente ridicate la depozite.

Cu toate acestea, însă, nu toate băncile sunt la fel. De exemplu, există diferențe majore între băncile online și băncile de tip brick-and-mortar. Băncile online au cheltuieli generale mult mai mici decât băncile de cărămidă și mortar și pot oferi rate mai mari pentru același tip de conturi. Unele dintre cele mai bune rate de economisire cu randament ridicat disponibile în prezent provin de la băncile exclusiv online.

Ca organizații fără scop lucrativ, cooperativele de credit sunt înființate cu unicul scop de a oferi valoare membrilor lor. Mai degrabă decât să răspundă investitorilor, o cooperativă de credit își servește clienții.

Ca urmare, profiturile realizate de cooperativele de credit sunt folosite pentru a reduce comisioanele la produsele bancare și pentru a oferi membrilor dobânzi mai mari la depozitele lor. În multe cazuri, membrii uniunii de credit pot obține rate APR mai mici la împrumuturi sau pot câștiga APY-uri mai mari la conturile lor de economii.

Următoarea uniune de credit vs. bancă: oferte de produse

Un mare avantaj pe care l-ați putea găsi la o bancă tradițională mai mare este adesea în tehnologia pe care o puteți accesa în calitate de client. Dacă aveți o bancă la un jucător național mare, cum ar fi Chase, de exemplu, veți avea acces la beneficii precum depunerea mobilă a cecurilor, plata online a facturilor, platforma de plăți mobile Zelle și o aplicație mobilă utilă care vă permite să vă gestionați banii de pe smartphone sau de pe un alt dispozitiv mobil.

Societățile de credit, și în special cele mici, nu au întotdeauna cele mai funcționale aplicații mobile sau cele mai bune implementări ale tuturor noilor tehnologii bancare disponibile. Cu toate acestea, uniunile de credit mai mari sau mai avansate pot oferi toate beneficiile bancare mobile pe care le doriți și de care aveți nevoie, așa că asigurați-vă că le verificați înainte de a le exclude.

Uniune de credit vs. bancă: locații și servicii pentru clienți

Existau aproximativ 5.500 de uniuni de credit care funcționau la nivel național la sfârșitul anului 2018. Băncile oferă o amprentă mult mai mare la nivel național, deși experiența dvs. personală va varia în funcție de banca tradițională pe care o alegeți. De exemplu, Wells Fargo se mândrea cu 5.485 de sucursale fizice la sfârșitul anului 2019, în timp ce J.P. Morgan Chase avea 5.032 de sucursale bancare. Opportunity Bank of Montana, pe de altă parte, avea doar 22 de sucursale la sfârșitul anului trecut, în timp ce First National Bank of Tennessee avea doar 7.

Cu aceste informații în minte, este important să rețineți că a merge cu o bancă tradițională nu înseamnă întotdeauna că veți putea accesa mai multe sucursale bancare sau ATM-uri. De asemenea, ar trebui să verificați amprenta oricărei bănci sau uniuni de credit pe care o luați în considerare, astfel încât să vă puteți asigura că veți avea tot accesul de care aveți nevoie.

În ceea ce privește serviciul clienți, mulți oameni ar spune că uniunile de credit au avantajul. Consumer Reports a remarcat chiar că uniunile de credit oferă unele dintre cele mai mari ratinguri dintre serviciile pe care le-au evaluat, cu un grad de satisfacție a clienților de 96% în general, în comparație cu doar 80% de satisfacție cu cele mai mari trei bănci din țară.

Sunt uniunile de credit mai sigure decât băncile?

Niciuna dintre entități nu este în mod inerent „mai sigură” decât cealaltă atunci când vine vorba de protejarea banilor dumneavoastră. Atât băncile, cât și cooperativele de credit oferă asigurări pentru a vă proteja depozitele în sume până la limita legală.

Pentru bănci, depozitele sunt acoperite de Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), în timp ce acoperirea pentru depozitele uniunilor de credit provine de la Asociația Națională a Uniunilor de Credit (NCUA). Atât FDIC, cât și NCUA sunt independente de băncile și, respectiv, uniunile de credit pe care le asigură și sunt reglementate de guvernul federal.

Băncile mari pot avea un ușor avantaj față de uniunile de credit atunci când vine vorba de securitatea față de hackeri și hoți, totuși. Consumer Reports notează că, deoarece cele mai mari sucursale bancare sunt în mod constant atacate, acestea pot oferi caracteristici suplimentare de securitate, cum ar fi opțiunile de autentificare a amprentei digitale pentru contul dvs., precum și sisteme de autentificare vocală și facială.

Desigur, este mai probabil ca acest lucru să fie valabil în cazul băncilor mari care oferă mii de sucursale la nivel național și mult mai puțin în cazul băncilor mai mici care au doar câteva locații într-o zonă sau regiune mai mică.

Pro și contra cooperativelor de credit

În cea mai mare parte, cooperativele de credit sunt populare în rândul consumatorilor datorită ofertelor de împrumut și ratelor de dobândă competitive, precum și datorită faptului că oferă membrilor lor un sentiment de comunitate. De asemenea, comisioanele pot fi mai mici decât cele pe care le veți plăti la o bancă mai mare, astfel că uniunile de credit ar putea cu ușurință să vă ajute să economisiți bani pe termen lung.

Pe de altă parte, uniunile de credit pot fi destul de limitative dacă vă faceți o mare parte din operațiunile bancare în deplasare, în timp ce călătoriți. Probabil că veți sfârși prin a avea acces la mai puține sucursale fizice pe care le puteți accesa pentru nevoile bancare în persoană și este posibil ca uniunea dvs. de credit să nu aibă nici toată tehnologia bancară de top disponibilă.

Poroanele și dezavantajele băncilor

În timp ce băncile pot fi deficitare atunci când vine vorba de a oferi rate ale dobânzii atractive și comisioane mai mici, un nou val de bănci online continuă să impresioneze titularii de conturi cu rate ale dobânzii care adesea le depășesc pe cele de la o cooperativă de credit. De fapt, am constatat că un cont de economii mediu la o bancă online a obținut un APY de peste patru ori mai mare decât cel al unei cooperative de credit tipice sau al unei bănci tradiționale.

Pe de altă parte, randamentele conturilor curente și de economii de la băncile mari pot fi de-a dreptul palide. De exemplu, conturile de economii de la Chase plătesc în prezent un randament anual procentual de numai 0,01%.

Băncile mari nu au întotdeauna o reputație grozavă nici în ceea ce privește serviciile pentru clienți, deoarece uniunile de credit le depășesc în mod constant la această categorie. Pentru a obține cel mai mare randament pentru un cont de cecuri sau de economii, este posibil să trebuiască, de asemenea, să optați pentru o bancă complet online, care nu oferă deloc sucursale fizice.

Credit union vs bank: Ce ar trebui să alegeți?

Dacă nu vă puteți decide între a folosi o cooperativă de credit sau o bancă, țineți cont și de faptul că vă puteți crea propriul sistem bancar hibrid. De exemplu, nu există niciun motiv pentru care să nu vă puteți înscrie într-o uniune de credit pentru a avea acces la rate mai mici la un credit ipotecar sau la un împrumut auto, în timp ce vă păstrați economiile într-o bancă online care oferă o rată a dobânzii mult mai mare.

Ar trebui să mergeți la o uniune de credit sau la o bancă? Răspunsul corect este diferit pentru fiecare, așa că comparați opțiunile din zona dvs. și asigurați-vă că decizia dvs. este una informată.

.