Pierderea unui soț sau soție este destul de dureroasă, iar apoi trebuie să vă confruntați cu impactul financiar. Regulile de colectare a unui beneficiu de văduvă de securitate socială depind de o serie de factori, dar iată un abecedar pentru a vă ajuta să le deslușiți pe toate.
- Cine este eligibil pentru beneficii de supraviețuire și la ce vârstă?
- Noțiuni de bază privind prestațiile pentru supraviețuitori
- Cât de mult puteți primi?
- Niciunul dintre voi nu începuse să primească beneficii
- Reduceri ale prestațiilor
- Dvs. sau soțul dvs. ați început să primiți prestații sau aveți grijă de un copil mic
- Prestații de văduvă pentru foștii soți
- Când ar trebui să solicitați o prestație de urmaș?
- Documentele de care aveți nevoie pentru a solicita o prestație de asigurări sociale pentru supraviețuitori
- The Bottom Line
Cine este eligibil pentru beneficii de supraviețuire și la ce vârstă?
La decesul soțului/soției, sunteți eligibil(ă) pentru o prestație lunară de supraviețuitor de securitate socială atâta timp cât ați fost căsătorit(ă) timp de cel puțin nouă luni. (Această cerință de durată a căsătoriei este eliminată dacă aveți grijă de un copil al soțului/soției decedat(e) care are vârsta sub 16 ani.)
Puteți încasa o prestație de supraviețuitor de securitate socială încă de la vârsta de 60 de ani (sau încă de la 50 de ani dacă sunteți invalid). La vârsta de 60 de ani, însă, veți primi doar aproximativ 70% din suma pe care ați putea-o primi dacă ați aștepta până la vârsta de pensionare completă a supraviețuitorului (FRA). Aceasta este vârsta de 66 de ani pentru persoanele născute în 1945-1956 și va crește treptat până la vârsta de 67 de ani pentru persoanele născute în 1962 sau mai târziu.
Vârsta completă de pensionare, sau FRA, pentru a beneficia de prestații de supraviețuire utilizează un tabel cu data nașterii diferit de cel al vârstei complete de pensionare pentru a beneficia de prestația dumneavoastră de pensionare.
Noțiuni de bază privind prestațiile pentru supraviețuitori
Calculul prestației depinde de faptul dacă dumneavoastră sau soțul/soția dumneavoastră ați început sau nu să primiți prestații. Iată elementele de bază despre cum funcționează:
Pentru cuplurile care nu au început încă să primească beneficii – puteți maximiza beneficiul de supraviețuire care este disponibil dacă cel care câștigă cel mai mult dintre cei doi așteaptă până la vârsta de 70 de ani pentru a începe să primească beneficii de securitate socială. Aceasta creează o valoare mai mare a prestației lunare care devine prestația de urmaș atunci când primul soț decedează.
Dacă atât dvs. cât și soțul dvs. ați început deja să solicitați prestații, valoarea mai mare a prestației devine prestația de urmaș, iar valoarea cea mai mică dintre cele două prestații va fi oprită.
Dacă soțul (sau fostul soț) decedat a început să primească prestații, dar dvs. nu, veți avea de făcut unele alegeri cu privire la momentul în care solicitați prestația de urmaș. În multe cazuri, această alegere poate fi făcută într-un mod care este posibil să vă ofere mai multe venituri pe viață. Depinde de vârsta la care începeți să primiți prestațiile.
Nu vă puteți recăsători pentru a solicita prestații pentru un fost soț decedat. Dacă v-ați recăsătorit după decesul fostului soț/soție înainte de împlinirea vârstei de 60 de ani (sau 50 de ani dacă sunteți invalid), nu veți primi aceste prestații.
Cât de mult puteți primi?
În primul rând, Securitatea Socială plătește o prestație de deces unică de 255 de dolari dacă soțul supraviețuitor a trăit cu persoana decedată. Mai important, însă, este prestația continuă. La un nivel de bază, suma lunară depinde de câștigurile din timpul vieții persoanei decedate și de prestația de securitate socială pe care o primea sau pe care ar fi primit-o. Cu cât câștigurile sunt mai mari, cu atât beneficiul este mai mare.
Declarația de asigurări sociale a fiecărei persoane oferă o estimare a beneficiilor de supraviețuire.
Mai jos sunt câteva linii directoare pe care le puteți folosi pentru a vă ajuta să estimați la cât de mult ați putea fi eligibil ca beneficiu de supraviețuire.
Niciunul dintre voi nu începuse să primească beneficii
Dacă niciunul dintre voi nu începuse încă să primească beneficii și așteptați până la FRA de supraviețuitor (probabil la vârsta de 66 sau 67 de ani) sau mai mult pentru a solicita beneficiile de văduv/văduvă, veți primi 100% din valoarea beneficiului de bază al soțului/soției decedate. Aceasta înseamnă că dacă era eligibil să primească 1.650 de dolari pe lună la FRA, veți primi 1.650 de dolari pe lună așteptând până la vârsta deplină de pensionare pentru a depune cererea.
Beneficiile soțului supraviețuitor includ efectul creditelor de pensionare întârziată. Aceasta înseamnă că, dacă un soț decedat a trecut deja de vârsta de 66 sau 67 de ani și nu începuse să ia asigurări sociale (poate amâna până la vârsta de 70 de ani), ar putea avea ca rezultat un beneficiu de supraviețuire mai mare pentru dvs. decât dacă ar fi depus cererea mai devreme. Puteți primi ceea ce ar fi primit la acea vârstă mai târzie.
Reduceri ale prestațiilor
Dacă depuneți dosarul între vârsta de 60 de ani și FRA al soțului supraviețuitor, veți primi undeva între 71,5 % și 99 % din valoarea prestației de bază a soțului decedat. (Suma crește pentru fiecare lună în care vă apropiați de vârsta deplină de pensionare.)
Dacă primiți o prestație de supraviețuire și nu ați atins încă FRA, puteți pierde o parte din prestații dacă lucrați.Acest lucru se întâmplă dacă câștigurile dvs. depășesc limita câștigurilor.
Dvs. sau soțul dvs. ați început să primiți prestații sau aveți grijă de un copil mic
Dacă dvs. și soțul dvs. primiți amândoi prestații de securitate socială, la decesul soțului dvs. veți continua să primiți cea mai mare dintre prestațiile dvs. sau ale soțului dvs. – dar nu ambele.
Dacă soțul/soția dvs. începuse să primească prestații, dar dvs. nu, puteți alege să percepeți acum o prestație de supraviețuitor, apoi să treceți la prestația dvs. la vârsta de 70 de ani, dacă prestația dvs. ar fi mai mare la acel moment.
La orice vârstă, dacă aveți grijă de un copil mai mic de 16 ani, veți primi 75% din valoarea prestației lucrătorului decedat.
Prestații de văduvă pentru foștii soți
Dacă ați fost căsătorită cu fostul dvs. soț timp de cel puțin 10 ani și nu vă recăsătoriți înainte de vârsta de 60 de ani, atunci sunteți eligibilă pentru a încasa o prestație la decesul fostului dvs. soț, chiar dacă acesta s-a recăsătorit. Dacă aveți grijă de copilul lui sau a ei, iar copilul are sub 16 ani, se renunță la minimul de 10 ani. În general, prestația este calculată la fel ca pentru un soț care nu este divorțat.
Când ar trebui să solicitați o prestație de urmaș?
Pagina Văduve, Văduvi & Alți supraviețuitori de pe site-ul web al Securității Sociale spune: „Există dezavantaje și avantaje în a vă lua beneficiul de supraviețuire înainte de vârsta completă de pensionare. Avantajul este că veți colecta beneficii pentru o perioadă mai lungă de timp. Dezavantajul este că beneficiul dvs. de supraviețuitor poate fi redus.”
Mulți dintre dvs. vor fi eligibili pentru a colecta un beneficiu de supraviețuire și, în momentul în care veți ajunge la vârsta de 70 de ani, este posibil să doriți să treceți la beneficiul dvs. de pensionare în cazul în care propriul dvs. beneficiu ar fi mai mare în acel moment.
De exemplu, o văduvă ar fi putut avea aceste două opțiuni (numerele sunt doar pentru ilustrare:)
- La 60 de ani, să ia o prestație de văduvă de 18.180 de dolari pe an, apoi la 70 de ani să treacă la propria prestație de 20.304 dolari.
- La 62 de ani, să ia propria prestație de 10.752 de dolari pe an, apoi la 66 de ani să treacă la prestația de văduvă de 24.480 de dolari pe an.
La prima vedere, luarea banilor la 60 de ani ar putea părea o idee bună, dar alegerea opțiunii 2 îi va oferi un venit mai mare pe viață (cu cel puțin 30.000 de dolari mai mult) și un venit mai sigur, ajustat la inflație, la 66 de ani și după această vârstă (presupunând că trăiește până la 86 de ani sau mai târziu).
Care decizie pe care o ia, aceasta are un impact pe toată durata vieții.
Dacă obiectivul dvs. este de a minimiza riscul de longevitate, care este riscul de a trăi mai mult decât banii dvs., veți dori să luați în considerare o strategie care să vă ofere cel mai mare venit pe viață.
Câteodată acest lucru înseamnă să nu începeți să primiți beneficii imediat, chiar dacă sunteți eligibil pentru ele. Dacă ați așteptat până la 66 sau 67 de ani și obțineți mai mult, apoi, dacă trăiți mai mult decât speranța medie de viață, acest lucru va avea ca rezultat asigurarea unei plăți totale mai mari din partea Securității Sociale de-a lungul vieții dvs.
Când solicitați prestații de asigurări sociale pentru supraviețuitori, va trebui să luați cu dumneavoastră următoarele documente:
- Proba de deces – fie de la o casă funerară, fie certificatul de deces;
- Numărul dumneavoastră de asigurare socială, precum și al lucrătorilor decedați;
- Certificatul dumneavoastră de naștere;
- Certificatul dumneavoastră de căsătorie, dacă sunteți văduv sau văduvă;
- Numerele de asigurare socială ale copiilor aflați în întreținere, dacă sunt disponibile, și certificatele de naștere;
- Formularele W-2 ale lucrătorului decedat sau declarația de impozit federal pentru activități independente pentru cel mai recent an; și
- Numele băncii dumneavoastră și numărul de cont, astfel încât prestațiile dumneavoastră să poată fi depuse direct în contul dumneavoastră.
The Bottom Line
În 2019, 6 milioane de supraviețuitori au primit beneficii în valoare de 7 miliarde de dolari numai într-o singură lună. Între timp, șaptezeci la sută dintre pensionarii vârstnici singuri primesc cel puțin jumătate din venitul lor de la Securitatea Socială. Dacă ați pierdut un soț și sunteți gata să vă analizați finanțele, luați în considerare utilizarea unui calculator de securitate socială care poate lua în considerare beneficiile pentru văduve. O decizie informată poate însemna mai multă securitate financiară în timp ce navigați în următoarea etapă a vieții dumneavoastră.