O anuitate garantată pe mai mulți ani, sau MYGA, oferă o rată a dobânzii predeterminată și garantată prin contract pentru o perioadă fixă de timp. O MYGA este doar o modalitate de a crea o rezervă suplimentară de economii pentru pensionare, pentru a suplimenta beneficiile de securitate socială sau conturile de investiții cu avantaje fiscale. Iată ce ar trebui să știți despre modul în care funcționează aceste anuități și beneficiile pe care le pot oferi.

Anuitățile garantate pe mai mulți ani, explicate

O anuitate garantată pe mai mulți ani este un tip de anuitate fixă. După cum sugerează și numele, anuitățile fixe oferă o rată fixă a dobânzii. Diferența cheie dintre MYGA și anuitățile fixe tradiționale este durata de timp în care este garantată acea rată.

Cu o anuitate fixă tradițională, garanția poate dura doar o parte din durata contractată. De exemplu, ați putea achiziționa un contract de anuitate cu un termen de 10 ani, dar rata dvs. poate fi garantată doar pentru primii cinci ani.

Un MYGA, pe de altă parte, ar garanta rata dvs. pentru întregul termen contractat, de obicei între unul și 10 ani.

MYGA vs. CD-uri

Anuitățile garantate pe mai mulți ani sunt adesea menționate în același timp cu certificatele de depozit, deoarece sunt similare ca natură.

Un CD vă cere să vă puneți banii deoparte pentru o anumită perioadă de timp. Odată ce CD-ul ajunge la data de scadență, aveți opțiunea de a-l reînnoi (la rata dobânzii curente) sau de a vă retrage depozitul inițial, împreună cu dobânda obținută.

De asemenea, este posibil să puteți reînnoi un MYGA la sfârșitul contractului. Dacă o faceți, rata dobânzii poate varia față de cea pentru care ați semnat inițial. La fel ca în cazul CD-urilor, vi se va oferi oricare ar fi rata curentă la momentul reînnoirii, care ar putea fi mai mare sau mai mică decât cea pe care o câștigați.

Dacă alegeți să nu vă reînnoiți MYGA cu un nou contract, ați putea, în schimb, să retrageți principalul și dobânda. Compania dvs. de anuități ar putea permite o fereastră fără penalizări pentru a face acest lucru, în care nu ați plăti nicio taxă de răscumpărare sau alte comisioane. În cadrul acelei ferestre, ați putea, de asemenea, să transferați banii într-o nouă anuitate cu randament mai mare, folosind un schimb 1035, fără a declanșa o penalitate fiscală.

Acesta fiind spus, există câteva diferențe cheie între MYGA și CD-uri:

• Un MYGA este un contract cu o companie de asigurări, în timp ce un CD este emis de o bancă sau un broker.
• CD-urile vândute de o bancă sunt asigurate de FDIC, în timp ce MYGA-urile nu sunt.
• Un MYGA poate permite retrageri parțiale în fiecare an fără penalități fiscale. CD-urile impun, de obicei, o penalizare pentru retragere anticipată pentru retragerea banilor înainte de scadență.
• Un MYGA poate oferi rate ale dobânzii mai competitive decât un CD.
• În comparație cu CD-urile, anuitățile tind să suporte mai multe comisioane, iar creșterea este amânată din punct de vedere fiscal, în timp ce cu un CD va trebui să plătiți impozite anuale pe dobândă.

Beneficii ale unei MYGA

Există mai multe motive pentru care ați putea prefera o anuitate garantată multianuală în detrimentul unui alt tip de anuitate.

Din moment ce o MYGA oferă o rată a dobânzii garantată pentru întreaga durată contractată, este considerată o investiție mai puțin riscantă decât o anuitate variabilă sau indexată. Randamentele anuităților variabile și indexate sunt legate de performanța pieței bursiere; în timp ce potențialul de recompensă este mai mare, la fel este și riscul.

Jurnalul obținut cu o MYGA este cu impozit amânat, ceea ce înseamnă că nu veți datora impozite pe creștere până când începeți să luați distribuții. Este posibil să achiziționați un MYGA folosind fonduri calificate sau necalificate. În cazul unei anuități calificate care este achiziționată prin intermediul unui IRA sau al unui alt cont cu avantaje fiscale, plătiți impozit pe venit pentru principal și dobândă atunci când efectuați retrageri. În cazul anuităților necalificate, doar dobânda este impozabilă.

Capacitatea de a face retrageri parțiale anuale fără penalități oferă flexibilitate. De exemplu, dacă aveți nevoie de bani pentru a acoperi o factură medicală mare, îi puteți retrage din MYGA, ceea ce ar putea fi o opțiune preferabilă față de a lua bani dintr-un IRA sau de a obține un împrumut 401(k). Chiar și cu un CD obișnuit, tot ar trebui să vă confruntați cu penalități de retragere anticipată care vă obligă să renunțați la o parte din dobânda obținută.

Un MYGA vine cu partea sa de comisioane, dar acestea pot fi mai mici în comparație cu alte tipuri de anuități. Când vine vorba de toate anuitățile, o regulă generală este că, cu cât sunt mai puțin complicate, cu atât mai puține comisioane veți plăti.

Ce trebuie să știți înainte de a achiziționa o MYGA

Dacă aveți în vedere o anuitate garantată pe mai mulți ani ca parte a planului dvs. de venit la pensie, există câteva lucruri de care trebuie să țineți cont.

În primul rând, luați în considerare vârsta dvs. Aceste tipuri de anuități pot fi mai potrivite pentru persoanele care se apropie de pensionare decât pentru economiștii mai tineri. Dacă sunteți încă la câteva decenii distanță de pensionare, este posibil să considerați că veți obține randamente mai bune investind în planul 401(k) al companiei dvs. sau într-un IRA.

În continuare, gândiți-vă la ceea ce aveți nevoie ca o anuitate să facă pentru dvs. Este posibil ca o MYGA să nu fie alegerea potrivită dacă sunteți în căutarea unui produs de anuitate pentru a crea un venit consistent pentru pensionare.

În cele din urmă, luați în considerare potențialul de randament. MYGA-urile sunt, prin natura lor, concepute pentru a oferi randamente mai conservatoare. Acest lucru le-ar putea face mai greu să țină pasul cu creșterea inflației. Dacă sunteți interesat de o anuitate și vă simțiți confortabil să tranzacționați un grad mai mare de risc pentru șansa unei creșteri mai mari a investiției dumneavoastră, un alt tip de anuitate ar putea fi mai potrivit.

The Bottom Line

Anuitățile garantate pe mai mulți ani ar putea fi folosite ca un substitut pentru CD-uri în planul dumneavoastră financiar, sau ați putea investi în ele alături de un CD. Ele pot oferi o modalitate potențial mai sigură de a investi pentru viitor, beneficiind în același timp de un tratament fiscal favorabil odată ce începeți să retrageți banii.

Sugestii de planificare a pensionării

• Când comparați anuitățile, asigurați-vă că verificați comisioanele și ratingul companiei de asigurări care le vinde. Unele anuități pot veni cu comisioane ascunse costisitoare, ceea ce vă diminuează randamentul. De asemenea, este important să lucrați cu o companie de asigurări de renume. Acest lucru reduce riscul ca asigurătorul să intre în faliment și să nu vă poată plăti odată ce sunteți în măsură să vă retrageți din anuitate.
• O anuitate este doar un instrument care vă ajută să vă planificați pentru pensionare. S-ar putea să aveți investiții suplimentare într-un 401(k) sau IRA, iar beneficiile de securitate socială pot, de asemenea, să figureze în imaginea dvs. financiară mai largă. Ghidul de pensionare al SmartAsset vă poate ajuta să vă asigurați că sunteți pe drumul cel bun pentru a vă pensiona confortabil.
• Considerați să discutați cu un consilier financiar dacă o anuitate este potrivită pentru dumneavoastră. Consilierul dvs. vă poate îndruma cu privire la elementele de bază ale modului în care funcționează anuitățile și la scopul pe care acestea l-ar putea avea pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele financiare. Dacă nu aveți un consilier, nu trebuie să vă fie greu să găsiți unul. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă pune în legătură cu consilierii financiari din zona dvs. în 5 minute. Dacă sunteți gata să fiți pus în legătură cu consilieri locali care vă vor ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.

.