Ce este un FHA 203(k) Împrumut?

Un împrumut FHA 203(k) este un tip de credit ipotecar asigurat de guvern care permite împrumutatului să contracteze un singur împrumut în două scopuri – în special pentru cumpărarea și renovarea locuinței. Un împrumut FHA 203(k) este înfășurat în jurul reabilitării sau reparațiilor unei locuințe care va deveni reședința principală a debitorului ipotecar. Un împrumut FHA 203(k) este, de fapt, un împrumut FHA pentru construcții.

Înțelegerea împrumuturilor FHA 203(k)

Împrumutul FHA 203(k) este menit să încurajeze familiile cu venituri mici și medii să achiziționeze locuințe care au nevoie urgentă de reparații, în special locuințe care sunt situate în comunități vechi. Programul permite unei persoane să cumpere o locuință și să o renoveze în cadrul unei singure ipoteci cu rată fixă sau variabilă. Suma împrumutată include prețul de achiziție al locuinței și costul renovării, inclusiv materialele și forța de muncă angajată.

Împrumutul poate acoperi, de asemenea, finanțarea temporară a locuinței (dacă este necesar), care ar putea fi sub formă de chirie pentru perioada în care casa este în curs de reabilitare. Împrumutul cu dublă destinație elimină necesitatea ca un debitor să depună două cereri separate pentru un credit ipotecar și un împrumut pentru renovarea locuinței, oricare dintre acestea putând să nu fie aprobate de bancă sau să vină cu un cost combinat mai mare.

În mod normal, creditorii nu sunt dispuși să ofere un credit ipotecar pentru o proprietate care are nevoie de reparații majore din cauza standardelor de siguranță și de locuibilitate. Împrumuturile FHA 203(k), care sunt susținute de guvern, oferă reasigurări instituțiilor de creditare, deoarece costul de renovare a locuinței este inclus în pachetul ipotecar. Taxele de renovare sunt plasate într-un cont escrow și vărsate ca plată către antreprenori pe măsură ce lucrările sunt finalizate.Renovarea completă a casei nu ar trebui să dureze mai mult de șase luni, așa cum se arată în ghidul FHA pentru un împrumut 203(k).

Tipuri de împrumuturi 203(k)

Există două tipuri de împrumuturi 203(k) – streamline 203(k) și standard 203(k). Împrumutul se aplică numai persoanelor și familiilor care intenționează să facă din proprietate reședința lor principală. Acest lucru înseamnă că investitorii imobiliari și house-flippers nu se califică. Lucrările efectuate trebuie să fie contractate de un meșter autorizat și nu trebuie să fie efectuate de către debitorul ipotecar.

Streamline 201(k): Reparații minime

O casă care nu necesită prea multe lucrări la ea ar fi de obicei plătită folosind streamline sau „limited” 203(k). Această opțiune nu include lucrări structurale la casă, cum ar fi adăugarea de camere noi sau amenajarea peisajului, iar casa trebuie să fie locuibilă pe toată perioada renovării. Reparațiile în cadrul streamline 203(k) sunt plafonate la 35.000 de dolari.

Standard 2013(k): Lucrări extinse

Standardul 203(k) include orice reparații extinse și lucrări structurale care trebuie efectuate în locuință, fără costuri de reparații plafonate. Suma minimă care poate fi împrumutată este de 5.000 de dolari.

Câteva dintre reparațiile pe care le acoperă un împrumut FHA 203(k) includ instalații sanitare, podele, zugrăveli, sisteme de încălzire și aer condiționat, remodelarea băii și a bucătăriei, îmbunătățirea standardelor de sănătate și siguranță, îmbunătățiri peisagistice, implementarea de instrumente de acces pentru persoanele cu dizabilități, adăugarea de sisteme de conservare a energiei și înlocuirea ferestrelor și ușilor.

Renovațiile care sunt considerate extravagante sau luxoase (cum ar fi piscinele sau îmbunătățirile care nu ar fi o parte permanentă a proprietății, cum ar fi foișoarele) nu sunt acoperite de un împrumut FHA 203(k).

Cum folosesc creditorii un împrumut FHA 203(k)?

Administrația Federală pentru Locuințe (FHA) a fost creată în perioada Marii Depresiuni, care a înregistrat o rată ridicată a executărilor silite și a nerespectării obligațiilor de plată. FHA a avut rolul de a stimula băncile să acorde împrumuturi pentru locuințe persoanelor cu venituri mici și medii, persoanelor cu scoruri de credit scăzute sau cumpărătorilor de locuințe pentru prima dată fără istoric de credit. Acest lucru a contribuit la stimularea economiei, deoarece persoanelor care, în mod normal, nu ar fi fost aprobate pentru un împrumut li se acordau credite ipotecare. Împrumutul FHA a fost creat pentru a asigura aceste tipuri de credite ipotecare, astfel încât, în cazul în care debitorul intră în incapacitate de plată, FHA să intervină pentru a acoperi plățile, minimizând astfel riscul de incapacitate de plată cu care se confruntă creditorul.

Cei cu venituri ridicate preferă, în general, să cumpere în zonele mai noi și mai dezvoltate ale unui oraș. FHA a introdus împrumutul 203(k) special pentru a încuraja persoanele cu venituri mici care nu se califică pentru un credit ipotecar standard să aleagă să locuiască în cartiere degradate și să le modernizeze.

Obținerea unui împrumut FHA 203(k)

Este important să rețineți că FHA nu este un creditor; mai degrabă este un asigurător de credite ipotecare. Obțineți un împrumut FHA 203(k) aplicând prin intermediul băncii dumneavoastră, al uniunii de credit sau al unui alt creditor. Nu toți creditorii oferă aceste împrumuturi. Pentru a găsi un creditor aprobat, consultați HUD’s approved lender search.

De asemenea, nu este un asigurător de locuințe sau un furnizor de garanții. Cumpărătorii de locuințe trebuie în continuare să achiziționeze asigurări și garanții pentru locuința și proprietatea lor.

Pro și contra împrumuturilor FHA 203(k)

Ca și în cazul altor împrumuturi FHA, o persoană poate face un avans de numai 3,5%. Deoarece împrumutul este asigurat de FHA, creditorii pot oferi rate ale dobânzii mai mici pentru un împrumut 203(k) în comparație cu ceea ce împrumutații pot fi cotați în altă parte. Ratele dobânzilor vor varia pentru fiecare împrumutat în funcție de istoricul său de credit. Deși FHA permite persoanelor cu scoruri de credit de până la 580 să aplice pentru un 203(k), unii creditori ar putea cere un scor mai mare de 620 până la 640 pentru a emite unul. Acesta este totuși mai mic decât scorul de 720 necesar pentru un credit ipotecar standard.

Cu toate acestea, împrumutul FHA 203(k) nu este lipsit de costuri. O primă de asigurare ipotecară în avans trebuie să fie plătită în fiecare lună de către împrumutat. Un comision suplimentar de inițiere poate fi, de asemenea, perceput de către instituția de creditare. În plus față de costurile financiare pentru împrumutat, documentația riguroasă necesară și timpul îndelungat necesar pentru a primi răspuns de la FHA și de la creditor sunt factori care trebuie luați în considerare atunci când se aplică pentru acest program. În general, o persoană cu un scor de credit scăzut care caută să dețină o locuință care ar putea avea nevoie să fie reparată și modernizată își poate da seama că FHA 203(k) are mari beneficii care depășesc costurile sale.