ACH, sau Automated Clearing House, este o metodă de plată care funcționează în rețelele bancare din Statele Unite. Aceasta permite clienților să plătească pentru tranzacții prin debitarea directă din contul lor bancar, spre deosebire de procesarea prin intermediul unei mărci de carduri.

Disponibilitate

ACH Direct Debit este disponibil pentru comercianții care:

• Sunt localizați în Statele Unite ale Americii
• Transacționează în SUA în USD
• Prelucrează cu Braintree Direct
• Sunt în bună regulă (i.adică nu se află într-un program de refacturare)
• Puteți implementa o integrare personalizată pe partea clientului folosind SDK-ul nostru JavaScript v3
  • ACH nu este disponibil în prezent în interfața noastră Drop-in UI

Metode de verificare

Pentru ACH Direct Debit, este necesar să verificați un cont bancar înainte de a colecta bani din acesta. Verificările vă oferă o modalitate de a verifica validitatea unui cont bancar înainte de a încerca să procesați o tranzacție – ajutându-vă să vă protejați împotriva tranzacțiilor frauduloase sau eronate.

Braintree oferă 4 metode de verificare diferite. Puteți utiliza doar una singură, dar vă recomandăm să implementați cel puțin o metodă de rezervă în cazul în care prima metodă eșuează.

Verificare în rețea

Verificarea în rețea verifică contul bancar al clientului dvs. cerându-i să introducă informații specifice despre cont (de exemplu, numărul de rutare, numărul de cont) la finalizarea comenzii. Deși această metodă de verificare oferă o verificare instantanee, nu este acceptată de toate băncile.

Microtransferuri

Microtransferurile necesită ca clientul dvs. să introducă mai întâi informațiile privind contul bancar (de exemplu, numărul de rutare, numărul de cont), iar apoi să confirme sumele a două depozite pe care le trimitem în contul lor furnizat, într-o interfață personalizată construită de dezvoltatorii dvs. Acest proces de verificare durează de obicei 2-3 zile lucrătoare și necesită două acțiuni separate din partea clientului.

În timp ce microtransferurile necesită muncă suplimentară din partea dezvoltatorilor pentru a construi o interfață de utilizare pentru colectarea sumelor de depunere de la clienții dvs., acestea oferă cea mai precisă metodă de verificare bancară.

Cec cu token

Cecul cu token folosește o conexiune prin intermediul unui furnizor terț, Plaid, pentru a le prezenta clienților interfața de conectare la bancă la checkout. Această opțiune de verificare permite clientului dvs. să introducă datele de conectare la bancă în loc să vă furnizeze numerele de cont și de rutare. Deși această metodă de verificare oferă o verificare instantanee, ea nu este susținută de toate băncile.

Utilizarea cecului simbolizat necesită să vă înregistrați și să vă gestionați propriul cont cu Plaid. Înscrieți-vă pe site-ul lor.

Verificare independentă

Dacă doriți să gestionați manual verificarea, puteți face acest lucru cu verificarea independentă. Există două opțiuni:

• Colectați cecuri anulate fizic pentru a verifica contul
• Utilizați un alt furnizor terț de verificare

În timp ce această opțiune de verificare vă oferă cea mai mare flexibilitate, poate fi și cea mai riscantă. Dacă metoda dvs. independentă nu verifică conturile cu acuratețe, aceasta poate avea un impact negativ asupra ratelor de aprobare a tranzacțiilor dvs. pe termen lung.

Conturi bancare de afaceri versus conturi bancare personale

Dacă alegeți să verificați conturile bancare folosind metodele de verificare în rețea, microtransferuri sau verificare independentă, unul dintre câmpurile pe care vă cerem să le colectați este tipul de proprietate a contului, care poate fi de afaceri sau personal. Deși puteți procesa tranzacții pe ambele tipuri de conturi, este important să înregistrați cu exactitate tipul pentru fiecare cont. Dacă trimiteți o tranzacție cu un tip de proprietate de cont greșit, banca poate refuza cererea de tranzacție; acest lucru este denumit în mod obișnuit o returnare.

PayPal Company ID and Company Name

Un alt motiv pentru o returnare poate fi faptul că clientul dvs. are un blocaj de debit în vigoare. Dacă o tranzacție este returnată din acest motiv, vi se va percepe o taxă de returnare și va trebui să îi cereți clientului dvs. să își sune banca pentru a obține ridicarea blocării debitului din contul său bancar. Deoarece tranzacțiile de debitare directă ACH sunt transmise către rețeaua ACH cu numele companiei PayPal și ID-ul companiei în fișierul NACHA, va trebui să furnizeze băncii lor următoarele ID-uri ale companiei: * PAYPALMTCU * PAYPALMTBUÎn plus, este posibil ca clienții dvs. să vadă „PAYPAL”, „PAYPALMTCU” sau „PAYPALMTBU” în descriptorul tranzacției din extrasele de cont.

Prelucrare

ACH este un sistem bazat pe loturi, ceea ce înseamnă că tranzacțiile nu au loc în timp real, iar autorizațiile sau capturile nu există, așa cum se întâmplă în cazul tranzacțiilor cu carduri de credit. Acest lucru face mai dificilă verificarea dacă fondurile vor fi disponibile în cont în momentul în care are loc tranzacția. Ca urmare, intrările de debit pot fi returnate de către banca clientului din cauza fondurilor insuficiente sau dintr-o serie de alte motive. Din această cauză, calendarul de decontare și de finanțare este diferit de cel al cardurilor de credit standard.

Calendarul de decontare și de finanțare

Înainte de a debloca fonduri în contul dumneavoastră, așteptăm 3 zile lucrătoare pentru orice returnare pe care banca clientului o trimite prin rețeaua ACH. Dacă suntem notificați în acest interval de timp că tranzacția a fost returnată și nu poate fi procesată, tranzacția este refuzată și fondurile nu vor fi plătite. Rămâne la latitudinea dumneavoastră să vă ocupați de urmărirea plății cu clientul dumneavoastră. Dacă tranzacția nu ne este returnată în 3 zile lucrătoare, presupunem că tranzacția este validă și vom plăti fondurile în contul dvs. bancar, ceea ce durează încă 2 zile lucrătoare, în total 5 zile lucrătoare. Retururile pot fi primite după termenul de 3 zile lucrătoare; în aceste cazuri, deducem suma din deblocarea din următoarea zi lucrătoare.

notă

Vom debloca fondurile ACH împreună cu tranzacțiile cu cardul de credit – veți vedea o singură depunere care include atât fondurile de pe cardul de credit, cât și fondurile ACH.

Starea tranzacției

• Settlement Pending: Tranzacția a fost transmisă cu succes către rețeaua bancară

Eșuată: A apărut o eroare la transmiterea tranzacției

• Settlement Declined (Decontare refuzată): Tranzacția a fost returnată de rețeaua bancară în intervalul de 3 zile lucrătoare și fondurile nu vă vor fi plătite – se va aplica o taxă de 5 USD
• Settled: Tranzacția nu a fost returnată în intervalul de 3 zile lucrătoare și fondurile vă vor fi plătite. În cazul în care primim o returnare după ce o tranzacție a fost „decontată”, statutul va rămâne „decontată”

Iată o cronologie mai detaliată a modului în care arată ciclul de viață al tranzacției ACH:

Ziua tranzacției

• Tranzacția este procesată și primește imediat statutul de „Settlement Pending”

1-2 zile lucrătoare

• Dacă tranzacția nu a fost returnată de către rețeaua bancară, tranzacția va rămâne în statusul Settlement Pending

În cazul în care rețeaua bancară returnează tranzacția, aceasta va fi mutată în statusul Settlement Declined, iar dumneavoastră veți fi notificat

a 3-a zi lucrătoare

• Dacă tranzacția nu a fost returnată până la sfârșitul zilei, tranzacția va fi considerată bună și i se va atribui statutul de decontată
• Dacă tranzacția este returnată, aceasta va fi mutată în statutul de decontare refuzată
• Indiferent de rezultat, veți fi notificat cu privire la schimbarea statutului în această zi

a 4-a zi lucrătoare

• Vom debloca toate fondurile decontate în contul dvs.

a 5-a zi lucrătoare

• Disbursat fondurile ar trebui să fie reflectate în contul dvs. bancar alături de orice tranzacție cu cardul de credit debursată din ziua respectivă

Taxe

Tranzacțiile procesate cu ACH au un comision de procesare suplimentar, care poate fi găsită în acordul dvs. de tarifare. O taxă de 5 USD va fi percepută pentru orice retur sau litigiu.

Rambursări și anulări

Transacțiunile ACH nu pot fi anulate în niciun moment din ciclul de viață al tranzacției. Rambursările pot fi procesate, dar numai în cazul tranzacțiilor cu statusul Soluționat.

Dacă doriți să anulați o tranzacție, va trebui să așteptați ca tranzacția să fie soluționată și apoi să emiteți o rambursare. Dacă emiteți o rambursare completă, vom returna comisioanele din tranzacția inițială.

Returnări

Tranzacțiile ACH pot fi returnate dintr-o varietate de motive. Deși majoritatea retururilor sunt primite în 3 zile lucrătoare, returnările pot fi primite și după debursare. În aceste cazuri, deducem suma din următoarea zi lucrătoare de plată și vom afișa tranzacția cu un cod ACH Return Code urmat de Failed After Settlement (Eșec după decontare) în panoul de control. Mai jos este o listă de coduri de returnare ACH comune și descrierile asociate, pentru referință. Vă rugăm să consultați NACHA http://www.nachaoperatingrulesonline.org/ pentru o listă mai cuprinzătoare.

• R01: Insuficient funds
• R02: Account closed
• R03: No account/unable to locate account
• R07: Authorization revocated by customer
• R08: Payment stopped
• R10: Clientul semnalează o tranzacție neautorizată, necorespunzătoare, neeligibilă sau parte a unei tranzacții incomplete

Contestații

Clienții au la dispoziție o anumită fereastră de timp pentru a raporta contestații la banca lor pentru tranzacții neautorizate – denumite în mod obișnuit neautorizări. Această fereastră variază în funcție de tipul de cont bancar pe care îl au.

• Conturi bancare de afaceri: 2 zile calendaristice
• Conturi bancare personale: 60 de zile calendaristice

Discuțiile raportate în intervalul de timp dat sunt acordate automat clientului (în conformitate cu Regulamentul E al Rezervei Federale) și nu necesită nicio acțiune din partea dumneavoastră. Se va percepe o taxă nerambursabilă de 5 USD pentru fiecare contestație pentru tranzacții neautorizate depusă în intervalul de timp corespunzător. Vă recomandăm să lucrați direct cu clientul pentru a rezolva orice contestație despre care credeți că a fost făcută din greșeală.

Facturare recurentă și vaulting

Conturile bancare pot fi vaulting. Cu toate acestea, facturarea recurentă a Braintree nu acceptă în prezent plățile repetate cu conturi bancare.

Configurare

Pentru a adăuga ACH Direct Debit la integrarea Braintree, va trebui să vă actualizați codul aplicației și să vă asigurați că ACH Direct Debit este activat în panoul de control. Consultați documentația noastră pentru dezvoltatori pentru detalii complete.