Americanii dețin o datorie uimitoare de 1,56 trilioane de dolari în împrumuturi pentru studenți. Acești bani sunt împărțiți între 45 de milioane de debitori care dețin un împrumut mediu de aproape 30.000 de dolari.

Cine se ocupă de toate aceste împrumuturi? Guvernul federal?

Nu. Guvernul predă această sarcină administratorilor federali de împrumuturi pentru studenți. Aceasta este compania la care faceți plățile pentru împrumuturile studențești. Să aflăm mai multe despre ei aici.

Ce sunt administratorii federali de împrumuturi pentru studenți?

Guvernul oferă împrumutul educațional atunci când solicitați ajutor federal pentru studenți, dar nu se ocupă de împrumut după aceea. Această sarcină este încredințată unui servicer de împrumut.

Majoritatea persoanelor cu împrumuturi pentru studenți au mai mult de un împrumut, deoarece trebuie să solicitați din nou un nou împrumut pentru fiecare semestru în care aveți nevoie de unul. În ciuda acestui fapt, s-ar putea să faci doar una sau două plăți din contul tău bancar pentru opt împrumuturi. Acest lucru se datorează faptului că administratorul dvs. de împrumuturi vă ia plățile lunare și le distribuie între diferitele dvs. împrumuturi.

Administratorii oferă, de asemenea, o varietate de opțiuni de rambursare pentru a vă facilita rambursarea împrumuturilor studențești dacă aveți probleme în efectuarea plăților lunare. Ei fac acest lucru în câteva moduri:

• Elaborarea unor planuri de rambursare flexibile pe măsură ce capacitatea dvs. de plată se schimbă
• Permițându-vă să vă opriți temporar plățile autopay dacă treceți prin vremuri grele (fie prin toleranță sau amânare)
• Oferă iertarea împrumuturilor pentru cei care lucrează în organizații non-profit sau în sectorul public, odată ce îndeplinesc cerințele

Cu toate acestea, nu sunt numai curcubee și unicorni. Așa cum se întâmplă adesea atunci când o organizație nu trebuie să concureze pentru afacerea ta, serviciile pentru clienți sunt slabe și managementul este dezordonat. Ceea ce este mai rău, nu prea le pasă să facă ceva pentru a le îmbunătăți.

Există doar o mână de administratori de împrumuturi studențești din care puteți alege și oricum nici măcar nu aveți posibilitatea de a alege. Departamentul de Educație al SUA vă atribuie un servicer atunci când contractați împrumutul.

Puteți trece la un nou servicer?

Există câteva motive pentru care Departamentul de Educație vă poate repartiza la un alt servicer. Niciunul dintre aceste motive nu include faptul că ați solicitat unul diferit.

Există doar două modalități de a scăpa de administratorul dvs. sau de a trece dvs. la unul diferit. Consolidați-vă împrumuturile federale cu un împrumut de consolidare directă sau refinanțați-vă împrumuturile federale pentru studenți cu împrumuturi private.

Vom vorbi mai multe despre aceste opțiuni mai jos. Pentru moment, să ne uităm la modul în care 4 administratori de împrumuturi studențești se așează.

Cele patru administratori de împrumuturi studențești: clasament

Am stabilit deja că niciunul dintre administratorii de împrumuturi studențești nu face o treabă fantastică, dar unii sunt mai buni decât alții.

Pentru a afla clasamentul, ne-am uitat la numărul de plângeri pe care clienții le-au înregistrat la Biroul de Protecție Financiară a Consumatorului pentru fiecare companie în comparație cu numărul de clienți pe care îi au. De acolo, am extrapolat numărul de plângeri la un milion de clienți pentru a crea un parametru corect prin care să comparăm companiile.

Great Lakes

Se evidențiază ca fiind probabil cel mai bun servicer de împrumut federal, Great Lakes oferă de fapt un serviciu clienți destul de decent. Cifrele sunt destul de impresionante în comparație cu ceilalți de pe lista noastră, după cum veți vedea.

Ei oferă servicii celor mai mulți clienți, 8.090.000, și au cel mai mic număr de plângeri înregistrate, 235. Acest lucru le dă un total general de 28,8 plângeri la un milion. Destul de impresionant!

Dacă nu sunteți mulțumiți de Great Lakes ca administrator de împrumuturi pentru studenți, nu prea aveți noroc. Compania obține în mod constant cele mai bune recenzii dintre toate companiile de deservire. Chiar dacă ați putea schimba, nu există neapărat o opțiune mai bună la care să treceți.

Ce face bine Great Lakes?

Ei bine, clienților le place în general site-ul Great Lakes. Ei spun că este ușor de utilizat și face unele sarcini mult mai ușoare. De exemplu, pentru a solicita forbearance, în loc să sunați la linia telefonică a serviciului pentru clienți și să așteptați în așteptare, vă puteți înscrie online și nu vă dau prea multe bătăi de cap pentru a vă dovedi nevoia.

În general, clienții au lucruri bune de spus despre serviciul pentru clienți al Great Lakes. O temă comună a fost că, uneori, reprezentanții au dat informații greșite. Deși, într-o companie atât de mare, nu este neobișnuit să se încurce firele ocazional. Cu toate acestea, compania ar trebui să depună toate eforturile pentru a-și instrui în mod corespunzător toți angajații.

Nelnet

Nelnet vine în continuare. Din cei 6.150.000 de clienți ai lor, 635 au depus plângeri la CFPB. Acest lucru îi lasă semnificativ mai rău decât Great Lakes, cu 103 plângeri la un milion de clienți.

Chiar dacă Nelnet se descurcă semnificativ mai bine decât ceilalți doi administratori federali de împrumuturi despre care vom vorbi, serviciul lor pentru clienți încă lasă de dorit. Unii clienți se plâng că nimic nu pare să se rezolve atunci când au de-a face cu serviciul clienți al Nelnet, iar reprezentanții nu par să știe despre ce vorbesc. Unii clienți s-au plâns, de asemenea, că au primit informații contradictorii cu privire la o problemă direct de la compania însăși.

Rețineți că Nelnet este o companie mare și deservește milioane de împrumuturi pentru studenți. Este inevitabil să existe un pic de confuzie aici și acolo și chiar o comunicare greșită. Pentru a vă proteja de taxe datorate unor erori de comunicare, asigurați-vă că faceți propriile cercetări, precum și că salvați orice corespondență cu compania.

AES/PHEAA

În continuare pe lista noastră, avem American Education Services (AES), care este operată de Pennsylvania Higher Education Assistance Agency (PHEAA). PHEAA operează, de asemenea, o altă mare agenție de administrare a împrumuturilor, FedLoan Servicing, pe care unii o consideră a oferi cel mai prost serviciu pentru clienți dintre toate, deși are concurenții săi.

Potrivit cifrelor pe care le-am analizat, AES este destul de mult în urma Nelnet. Cu 7.999.000 de clienți, ei au 1.883 de plângeri, ceea ce îi lasă cu 235 de plângeri la un milion de clienți.

Tema principală printre plângerile clienților AES pare să fie comunicarea slabă și chiar falsă. Mulți debitori de împrumuturi pentru studenți se plâng de raportarea falsă către agențiile de credit. Aceasta este o problemă importantă, deoarece vă poate afecta negativ scorul de credit, potențial cu mult în funcție de eroare. Pentru a înrăutăți situația, clienții susțin că departamentul de servicii pentru clienți de la AES nu a fost deloc de ajutor atunci când au încercat să rezolve problemele.

Navient

Dintre cele patru companii pe care le-am examinat (și foarte probabil TOȚI administratorii de împrumuturi pentru studenți), Navient se află pe ultimul loc. Această companie deservește 6.210.000 de clienți și a avut 3.800 de plângeri înregistrate la CFPB. Acest lucru le dă un total dezamăgitor de aproape 612 plângeri la un milion de clienți.

Navient s-ar putea să fie vinovată de mai mult decât un serviciu rău pentru clienți. CFPB și cinci procurori generali de stat au intentat cu toții procese împotriva Navient la diferite momente în 2017 și 2018. Aceștia acuză Navient de:

• Alocarea greșită a plăților
• Încurajarea cumpărătorilor să aleagă toleranța în locul rambursării în funcție de venit (acumulând astfel mai multe dobânzi)
• Nu a fost clar cu clienții cu privire la modul de reînscriere în planurile de rambursare în funcție de venit sau la modul în care se califică pentru a elimina un cosemnatar

Navient susține că procesele citează noile standarde de deservire care se aplică retroactiv și că nu sunt vinovați.

Doar timpul ne va spune cum se termină procesul, dar, indiferent de asta, vă sugerăm să stați departe de Navient dacă este posibil.

Consolidare directă a împrumuturilor

Și ce dacă sunteți blocat cu cel mai rău dintre cei mai răi? Există o modalitate de a trece la cel mai bun dintre cei mai răi? După cum am menționat mai devreme, există doar două moduri de a schimba administratorul de împrumuturi.

Primul este prin contractarea unui împrumut de consolidare directă (totuși, aceasta poate fi o idee foarte proastă, așa că continuați să citiți).

Îți amintești cum am menționat că majoritatea oamenilor au mai multe împrumuturi pentru studenți? Este chiar posibil ca ei să aibă mai mult de un administrator, ceea ce înseamnă că trebuie să facă mai mult de o plată în fiecare lună.

Puteți achita toate împrumuturile dvs. mai mici cu un singur împrumut direct de consolidare mare. În timpul acestui proces, puteți alege ce servicer de împrumut doriți să utilizați. Cu toate acestea, nu toate împrumuturile studențești federale se califică pentru consolidare.

Problema cu luarea unui nou împrumut direct de consolidare este că veți reseta orice plăți pe care le-ați făcut în ceea ce privește iertarea împrumuturilor studențești (de exemplu, dacă urmăriți rambursarea bazată pe venit sau iertarea împrumuturilor din serviciul public (PSLF)). Din acest motiv, probabil că nu doriți să vă consolidați împrumuturile studențești federale.

Dacă nu urmăriți iertarea, atunci refinanțarea are probabil mai mult sens.

Refinanțarea împrumuturilor studențești federale

Dar schimbarea administratorilor de împrumuturi studențești federale înseamnă, de obicei, că treceți de la rău la mediocru, în cel mai bun caz. Dacă doriți cu adevărat un servicer bun, va trebui să vă refinanțați împrumuturile studențești federale și să lucrați cu un creditor privat.

Acest lucru implică contractarea de împrumuturi studențești private pentru a le achita pe cele guvernamentale. Refinanțarea împrumuturilor studențești vă va scăpa cu totul de servicerul dvs. mai puțin stelar și, potențial, vă va reduce rata dobânzii sau va obține alți termeni mai buni pentru împrumut, economisind bani pe termen lung. Dacă sunteți interesat să verificați ratele, încercați o companie precum Earnest sau Credible pentru a vedea ce vă vor oferi.

Puteți face acest lucru cu toate împrumuturile federale pentru studenți. Cu toate acestea, a face acest lucru înseamnă că renunțați la protecția pe care v-o oferă împrumuturile federale pentru studenți. Acestea includ:

• Planuri de rambursare a împrumuturilor bazate pe venit
• Programe de iertare a împrumuturilor studențești
• Amânare sau toleranță în timpul unei perioade de dificultate financiară (deși majoritatea companiilor de împrumuturi private oferă un fel de opțiuni de amânare sau de dificultate financiară).

Sper că acest articol a fost perspicace pentru dumneavoastră. Deși nu aveți o mare libertate de alegere a administratorului de împrumuturi studențești, este bine să vă cunoașteți opțiunile.

Joshua Holt Un avocat practicant de capital privat M&Avocat și creatorul Biglaw Investor, Josh nu a putut găsi un loc în care avocații să vorbească despre bani, așa că l-a creat el însuși. Întotdeauna negociază bonusuri mai bune de refinanțare a împrumuturilor studențești pentru cititorii site-ului sau găsește companii oneste care oferă consultanță în materie de împrumuturi studențești la un preț corect.

>.