Salvarea pentru pensie poate fi intimidantă. Există multe planuri diferite din care puteți alege, precum și diferite companii de investiții care să vă administreze planul, restricții cu privire la cine poate contribui și cât de mult, reguli fiscale care trebuie respectate și documente care trebuie urmărite – ca să nu mai vorbim de deciziile de investiții care trebuie luate după ce v-ați înființat planul.

Cel mai bun mod de a aborda acest proces complex, dar esențial, este să îl împărțiți în pași mici, ușor de gestionat. Ținând cont de acest lucru, iată cele mai importante cinci reguli de bază pe care trebuie să le urmați atunci când economisiți pentru pensie.

1. Începeți să economisiți acum

În mod normal, ați fi început să economisiți pentru pensie în momentul în care ați început să obțineți un venit, ceea ce pentru mulți dintre noi a fost la 16 ani, când am obținut acel loc de muncă după școală la mall, la cinematograf sau la magazinul de sandvișuri. În realitate, probabil că ați avut nevoie de bani pentru cheltuieli pe termen scurt, cum ar fi plata mașinii care v-a dus la locul de muncă, ieșirile în oraș cu prietenii și manualele de la facultate.

Probabil că nu a avut sens sau nu v-a trecut prin cap să începeți să economisiți pentru pensie până când nu ați obținut primul loc de muncă cu normă întreagă, ați avut copii, ați sărbătorit o zi de naștere importantă sau ați trăit un alt eveniment definitoriu care v-a făcut să vă gândiți serios la viitorul dumneavoastră.

Indiferent de vârsta pe care o aveți astăzi, nu vă plângeți de anii pe care nu i-ați petrecut economisind. Începeți să economisiți pentru pensie chiar acum. Cu cât începeți mai devreme, cu atât mai puțin va trebui să contribuiți în fiecare an pentru a vă atinge obiectivul de economisire, datorită beneficiilor dobânzii compuse.

2. Economisiți 15% din venitul dvs.

O regulă bună pentru procentul din venitul dvs. pe care ar trebui să îl economisiți este de 15%. Aceasta este după impozite și înainte de orice contribuție echivalentă din partea angajatorului dumneavoastră. Dacă nu vă puteți permite să economisiți 15% chiar acum, este în regulă. Să economisești chiar și 1% este mai bine decât nimic. În fiecare an, atunci când vă depuneți impozitele, vă puteți reevalua situația financiară și puteți lua în considerare creșterea contribuției.

Dacă sunteți mai în vârstă și nu ați economisit pe parcursul întregii vieți profesionale, aveți ceva de recuperat și ar trebui să vă propuneți să economisiți între 20% și 25% din venitul dvs. pentru pensie, dacă puteți. Dar dacă acest lucru nu este realist, nu vă lăsați învins de o atitudine de totul sau nimic. Simplul fapt de a vă obișnui să economisiți și să investiți, indiferent cât de mică este suma, este un pas în direcția cea bună.

3. Alegeți investiții cu costuri reduse

Pe termen lung, unul dintre cei mai importanți factori care influențează cât de mare devine cuibul dumneavoastră este reprezentat de cheltuielile de investiții pe care le plătiți. Cele mai comune costuri de investiții sunt ratele de cheltuieli percepute de fondurile mutuale și de fondurile tranzacționate la bursă (ETF), precum și comisioanele pentru cumpărare și vânzare.

„Puterea dobânzii compuse nu se aplică doar la randamente, ci și la cheltuieli”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc. din Irvine, California. „Cu cât plătești mai mult, cu atât mai puțin păstrezi. Simplu ca bună ziua. Iar cercetările au arătat că costul este cel mai mare factor determinant al averii finale a investitorilor.”

Rata de cheltuieli este un comision procentual anual pe care îl veți plăti atât timp cât dețineți fondul. Dacă aveți 10.000 de dolari investiți într-un fond al cărui raport de cheltuieli este de 1%, comisionul dumneavoastră este de 100 de dolari pe an. Puteți găsi rata cheltuielilor unui fond pe un site web de cercetare a investițiilor, cum ar fi Morningstar, sau pe site-ul web al oricărei companii care vinde fondul.

Când alegeți un fond, regula de bază de urmat este că, cu cât rata cheltuielilor este mai aproape de 0%, cu atât mai bine. Acestea fiind spuse, este rezonabil să plătiți mai aproape de 1% pentru anumite tipuri de fonduri, cum ar fi fondurile internaționale sau fondurile cu capitalizare mică.

Există două modalități simple de a minimiza comisioanele. Unul este selectarea investițiilor fără comisioane. Dacă cumpărați un fond indexat Vanguard direct prin contul dumneavoastră Vanguard sau un fond mutual Fidelity direct prin contul dumneavoastră Fidelity, probabil că nu veți plăti niciun comision. Cealaltă constă în cumpărarea și păstrarea investițiilor în loc să faceți tranzacții frecvente – o altă strategie bună de pensionare pe care o vom aborda momentan.

Cunoașteți detalii despre fondurile indexate și citiți tutorialul nostru despre fondurile mutuale dacă nu știți nimic despre aceste investiții populare.

4. Nu puneți bani în ceva ce nu înțelegeți

Dacă singura investiție pe care o înțelegeți în prezent este un cont de economii, parcați-vă banii acolo în timp ce învățați despre investiții ceva mai sofisticate, cum ar fi fondurile de indici și ETF-urile, care sunt singurele investiții pe care majoritatea oamenilor trebuie să le înțeleagă pentru a-și construi un portofoliu solid de pensii.

Nu lăsați niciodată vânzătorii sau consilierii să vă convingă să cumpărați ceva ce nu înțelegeți. S-ar putea ca ei să aibă în vedere interesul dumneavoastră, dar s-ar putea să încerce doar să vă vândă o investiție care le va aduce un comision. Până când nu vă educați cu privire la diferitele opțiuni de investiții, nu veți avea cum să știți.

Chiar și plasarea banilor într-o investiție relativ simplă, cum ar fi obligațiunile, se poate întoarce împotriva dvs. dacă nu înțelegeți cum funcționează obligațiunile. De ce? Pentru că s-ar putea să luați decizii de cumpărare și vânzare iraționale, bazate pe emoții, pe baza a ceea ce auziți și citiți la știri despre cum se comportă piețele pe termen scurt, nu pe baza valorii pe termen lung a obligațiunilor dumneavoastră.

„Cei mai buni și mai străluciți investitori din lume încearcă mereu să găsească următoarea investiție grozavă pentru portofoliul lor. Dacă nu sunteți un investitor cu normă întreagă cu o expertiză în acea investiție, veți fi în dezavantaj față de cei care sunt. Concentrează-te pe punctele tale forte și asta este ceea ce îți va oferi cea mai bună probabilitate de succes”, spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.

5. Cumpărați și păstrați

Adoptarea unei strategii de investiții de tip „buy and hold” înseamnă că, chiar dacă alegeți investiții care percep un comision, nu veți plăti comisioane foarte des. Această regulă de bază înseamnă, de asemenea, că nu veți lăsa emoțiile să vă dicteze deciziile de investiții.

Când oamenii își urmează emoțiile, au tendința de a cumpăra mult și de a vinde puțin. Ei aud cât de sus a ajuns o acțiune și vor să intre pentru că pare o investiție grozavă – și este, dacă o dețineți deja de ani de zile. Sau, atunci când economia alunecă într-o recesiune, oamenii intră în panică în legătură cu cât de mult a scăzut Dow Jones și se debarasează de fondul lor de indice S&P 500 în cel mai prost moment posibil.

Numeroase studii au arătat că este mai bine să vă păstrați banii pe piață chiar și în timpul celor mai grave recesiuni. Pe termen lung, veți ieși cu mult în avantaj dacă vă lăsați portofoliul în pace prin suișurile și coborâșurile pieței, în comparație cu persoanele care reacționează mereu la știri sau încearcă să sincronizeze piața.

„Practic, s-a constatat că investitorii sunt oribili la sincronizarea pieței și la alegerea acțiunilor”, spune Michael Zhuang, fondator al MZ Capital Management din Bethesda, Md. „De aceea ar trebui să înceteze să mai facă ceea ce nu se pricep.”

The Bottom Line

În timp ce sunt multe de învățat despre economisirea pentru pensie, înțelegerea modului în care să economisiți și să vă investiți banii este una dintre cele mai importante abilități pe care le veți dezvolta vreodată. Aceasta înseamnă să valorificați toate orele de cercetare pe care le faceți astăzi în ani de timp liber în viitor.

.