Consumatorii disperați care nu mai au opțiuni de împrumut își folosesc automobilele drept garanție și plătesc 3,5 miliarde de dolari pe an în dobânzi pentru așa-numitele „împrumuturi cu titlu de proprietate”, a declarat Centrul pentru împrumuturi responsabile într-un raport publicat în această săptămână. Împrumutul mediu este de 950 de dolari, iar împrumutații au nevoie în medie de 10 luni pentru a rambursa împrumuturile, ceea ce înseamnă că vor cheltui 2.140 de dolari pentru a împrumuta banii, se arată în raport.

Dimensiunea pieței împrumuturilor cu titlu de proprietate este aproximativ egală cu cea a pieței împrumuturilor de tip payday loan, care a primit mult mai multă atenție din partea autorităților de reglementare, potrivit raportului. Împrumuturile cu titlu de proprietate sunt permise doar în aproximativ jumătate din statele americane, ceea ce face ca dimensiunea pieței să fie și mai surprinzătoare, a declarat autorul raportului, Uriah King.

„Dimensiunea pieței este comparabilă din cauza mărimii mari a împrumuturilor cu titlu de proprietate”, a spus King, adăugând că împrumuturile cu titlu de proprietate sunt, în medie, de aproximativ trei ori mai mari decât împrumuturile de tip payday: Aproximativ 7.730 de creditori fac 1,6 miliarde de dolari în împrumuturi cu titlu anual, estimează grupul.

Grupul de consumatori a estimat dimensiunea pieței și a tras alte concluzii despre împrumuturile cu titlu, pe baza datelor la nivel de împrumut de la un creditor făcute publice ca urmare a unui proces intentat împotriva industriei.

Anunțurile televizate agresive de la orele târzii din noapte prezintă împrumuturile cu titlu ca fiind o soluție pentru consumatorii care se află în situația de a avea nevoie de împrumuturi pe termen scurt, dar nu pot folosi opțiunile standard, cum ar fi cardurile de credit. În general, consumatorii pot împrumuta până la 26 la sută din valoarea evaluată a mașinii lor, pe care trebuie să o dețină în mod liber și clar. Împrumuturile sunt adesea acordate cu o dobândă de 25 la sută pe lună: Cu alte cuvinte, costă 250 de dolari pentru a împrumuta 1.000 de dolari timp de o lună. Riscul, bineînțeles, este că împrumutații își pot pierde mașinile în cazul în care nu își îndeplinesc obligațiile de plată. Împrumutații trebuie adesea să lase o copie a cheii mașinii lor la creditor pentru a facilita preluarea.

O altă caracteristică unică și îngrijorătoare a împrumuturilor cu titlu de proprietate: Adesea, emitenții nu fac nicio evaluare a capacității unui împrumutat de a rambursa împrumutul. De fapt, unii se laudă în reclame că nu fac verificări de credit, iar împrumutații nu trebuie să dovedească un loc de muncă pentru a obține împrumuturile.

Pentru creditori, nu există aproape niciun risc în aceste împrumuturi, deoarece sunt „complet colateralizate”, a spus King. Împrumutații sunt foarte motivați să ramburseze împrumutul, deoarece automobilele lor sunt, de obicei, cea mai valoroasă proprietate a lor – majoritatea împrumutaților sunt chiriași – iar mașinile sunt necesare pentru transportul la locul de muncă.

Repunerea în posesie, care costă între 300 și 400 de dolari în plus în taxe, înseamnă că împrumuturile restante sunt aproape întotdeauna rambursate.

„Acesta este un împrumut cu un risc practic nul”, a spus King. „Am auzit un director de sucursală spunând că acestea sunt împrumuturi „all blue sky”, deoarece de îndată ce se face o plată a dobânzii, restul este tot (profit).”

Primarii, ca și împrumuturile de zi cu salariu, au căzut de mult timp într-o zonă gri pentru autoritățile de reglementare, deoarece sunt produse de creditare netradiționale, pe termen scurt. Până la crearea Biroului de protecție financiară a consumatorilor (CFPB), creditorii nu trebuiau să răspundă în fața autorităților federale de reglementare a împrumuturilor și erau guvernați doar de legile statelor. Când a fost creat CFPB, puterile sale de reglementare au fost extinse la astfel de instrumente de împrumut pe termen scurt.

Împrumutătorii pe zile de plată susțin că ratele procentuale anuale și alte măsuri standard de împrumut sunt aplicate în mod incorect la produsul lor, deoarece consumatorii împrumută adesea bani doar pentru câteva săptămâni. Astfel, exprimarea unui comision de 20 de dolari pentru un împrumut de 200 de dolari pe două săptămâni ca având o rată anuală efectivă a dobânzii de 2000%, de exemplu, nu reprezintă în mod corect costul real al produsului de creditare, spun ei.

Cu toate acestea, Pew Center for the States a raportat recent că împrumutatul mediu de la ziua de salariu are nevoie de cinci luni pentru a rambursa un împrumut, susținând că ratele anuale ale dobânzii procentuale sunt într-adevăr relevante pentru evaluarea acestor împrumuturi.

Nu există însă o astfel de dezbatere în cazul împrumuturilor cu titlu de proprietate, susține King, din cauza dimensiunii împrumuturilor.

„Nu există nicio șansă ca acest împrumut să fie rambursat într-o lună, pur și simplu nu se va întâmpla”, a spus el. „O mulțime de familii din clasa de mijloc s-ar chinui să achite un împrumut de 1.200 de dolari (dobânda medie plus principalul) într-o lună”. În schimb, împrumuturile sunt de obicei reînnoite în fiecare lună pentru o medie de 10 luni, a spus el.

Apelurile și e-mailurile către cei doi emitenți principali de împrumuturi cu titlu, Title Max și Loan Max, au rămas fără răspuns. Pe site-ul său web, Title Max spune că are peste 1.000 de magazine de împrumuturi de titluri de proprietate în 12 state și oferă împrumuturi de titluri de proprietate pentru mașini la peste 2.000 de persoane zilnic,

O operatoare de chat pentru TitleMax a spus că va transmite ancheta NBC News oficialilor din cadrul companiei.

„Am făcut tot ce am putut face. Acesta este chat-ul de vânzări, așa cum am mai declarat. Cea mai bună opțiune ar fi să contactați serviciul de asistență pentru clienți tot ce pot face este să le transmit aceste informații”, a spus operatorul, care s-a identificat ca fiind „Tiffany”. Apelurile către serviciul clienți au rămas fără răspuns.

Industria împrumuturilor cu titlu de proprietate a înființat un grup comercial și un comitet de acțiune politică, Asociația Americană a Creditorilor Auto Responsabili, în urmă cu câțiva ani, pentru a-și susține produsul. Site-ul web al grupului nu mai este funcțional, iar apelurile către foștii membri ai consiliului de administrație au rămas fără răspuns. În 2011, grupul a trimis un comentariu public Biroului de Protecție Financiară a Consumatorului (Consumer Financial Protection Bureau), argumentând împotriva intențiilor acestei agenții de a reglementa această industrie. O copie a scrisorii de comentariu a fost furnizată către NBC News de către Center for Responsible Lending.

În scrisoare, grupul susține că împrumuturile cu titlu de proprietate sunt o alternativă bună pentru consumatorii care nu pot împrumuta bani din alte surse.

„Clienții noștri preferă împrumuturile auto cu titlu de proprietate în locul alternativelor precum comisioanele de descoperire de cont, comisioanele pentru cecuri fără acoperire sau comisioanele de întârziere care pot avea, de asemenea, consecințe negative asupra creditului”, a declarat asociația.

Scrisoarea susține că 1 milion de consumatori obțin împrumuturi cu titlu de proprietate în valoare de 6 miliarde de dolari anual, dar a mai spus că industria este substanțial mai mică decât cea a împrumuturilor de tip payday loan, pe care a evaluat-o la 38 de miliarde de dolari anual. Dimensiunea industriei împrumuturilor de tip payday loan este contestată din cauza modului în care grupurile de consumatori și grupurile din industrie numără împrumuturile recurente.

Asociația a declarat că împrumutul mediu cu titlu de proprietate a fost sub 1.000 de dolari și a fost de obicei rambursat în șase luni.

„Împrumuturile cu titlu auto sunt adesea singura opțiune legitimă pe care o au proprietarii de persoane fizice și de afaceri mici, deoarece, în multe cazuri, scorurile lor scăzute de credit i-ar exclude de la a face afaceri cu băncile comerciale și uniunile de credit, chiar dacă aceste instituții ar fi dispuse să acorde împrumuturi în sumele cerute în mod obișnuit de împrumutații cu titlu auto”, a scris asociația.

Acesta a susținut, de asemenea, că doar 6 până la 8 la sută din mașinile folosite ca garanție pentru împrumuturile cu titlu auto sunt reținute. Center for Responsible Lending a raportat că aproape 17 la sută dintre clienții de împrumuturi cu titlu de proprietate se confruntă cu taxe de recuperare a bunurilor. King a spus că nu are cum să știe câte dintre aceste mașini sunt, în cele din urmă, recuperate.

„Sunt de fapt surprins că recuperările nu sunt mai mari”, a spus King.

Centrul pentru împrumuturi responsabile susține că firmele de împrumuturi cu titlu de proprietate ar trebui să fie obligate să evalueze capacitatea de rambursare a împrumutaților înainte de a emite împrumuturi și că ratele dobânzilor ar trebui să fie plafonate la 36%.

*Să-l urmăriți pe Bob Sullivan pe Facebook.

* Urmăriți-l pe Bob Sullivan pe Twitter

Mai multe din Red Tape Chronicles:

• Facebook, brokeri de date din lumea reală se asociază pentru a alege reclame online pentru dumneavoastră
• La o cafea cu lapte distanță de milioane? Nu contați pe el, spune autorul
• Furtul de identitate este din nou în creștere: 12,6 milioane de victime în 2012, arată un studiu