Dacă sunteți proprietarul unei afaceri mici, știți deja că pentru a crește, pentru a avea grijă de urgențe și chiar și pentru a vă ocupa de operațiunile zilnice este nevoie de capital – și de mult capital. Uneori, atunci când cheltuielile se adună, este logic să luați în considerare posibilitatea de a apela la un creditor pentru afaceri mici pentru o mână de ajutor.

După ce ați calculat suma de care aveți nevoie, ați selectat un creditor și ați început procesul de aplicare, totuși, s-ar putea să vă loviți de un blocaj financiar: Aveți nevoie de bani pregătiți pentru a plăti un avans pentru împrumut.

Pentru a obține un împrumut pentru afaceri mici – în special pentru o sumă mare – creditorii cer adesea ca împrumutatul să plătească un procent din buzunar ca avans. Dar de ce este necesar acest lucru? Pare un pic contraintuitiv, până la urmă. Împrumutați bani pentru că aveți nevoie de mai mulți, dar trebuie să plătiți bani în avans pentru a primi împrumutul.

Există o modalitate de a ocoli acest aparent catch-22? Ce împrumuturi necesită plăți inițiale și care sunt opțiunile dvs. dacă nu aveți fondurile necesare pentru a le plăti? Citiți mai departe pentru a afla mai multe.

De ce creditorii cer un avans

Dacă ați contractat vreodată un împrumut mare înainte, sunteți deja familiarizat cu plățile inițiale. Împrumuturile auto și creditele ipotecare sunt două exemple de împrumuturi care necesită plăți inițiale. Să spunem că mergeți la dealerul auto pentru a cumpăra o mașină de 30.000 de dolari. Este necesar un avans de 10%. Asta înseamnă că veți plăti 3.000 de dolari din buzunar, iar creditorul vă va împrumuta restul de 27.000 de dolari.

Avansurile funcționează în același mod pentru împrumuturile de afaceri. Dar de ce o cer creditorii?

Exigerea unui avans este doar una dintre modalitățile prin care creditorii își diminuează riscul. Atunci când faceți o plată în avans, vă investiți proprii bani, ceea ce demonstrează creditorului că sunteți serios în privința împrumutului și că este mai probabil să îl rambursați. De asemenea, creditorului îi va fi mai ușor să-și recupereze cel puțin o parte din bani în caz de neplată. În cazul în care un bun trebuie să fie recuperat pentru a plăti datoria, creditorul nu va trebui să vândă bunul la valoarea totală pentru a-și recupera investiția.

Desigur, avansurile nu sunt bune doar pentru creditori – sunt benefice și pentru dumneavoastră. Punând un avans, sunteți capabil să reduceți suma de bani pe care o împrumutați. Acest lucru înseamnă că nu numai că plățile lunare vor fi mai mici, dar veți economisi și dobânda în timp, ceea ce face ca împrumutul să fie mai accesibil pe termen lung.

Toate împrumuturile necesită un avans?

Majoritatea împrumuturilor de afaceri mai mari – inclusiv creditele ipotecare comerciale, împrumuturile auto comerciale și împrumuturile pentru echipamente – necesită un avans pentru a obține aprobarea finanțării.

Dacă este nevoie de un avans deloc – și, dacă da, suma necesară – va varia adesea în funcție de solvabilitatea cumpărătorului. De exemplu, un debitor cu un istoric solid se poate califica pentru o ofertă „zero avans” sau un avans foarte mic. În schimb, un debitor cu un istoric de credit cu probleme poate fi obligat să plătească un avans pentru a fi aprobat pentru împrumut.

Un lucru de luat în considerare este că, atunci când există o cerință minimă de avans, este o mișcare înțeleaptă să puneți mai mulți bani în avans, dacă este posibil. Acest lucru înseamnă că va trebui să împrumutați mai puțini bani, ceea ce duce la plăți mai mici și la economii de dobândă pe termen lung.

Cum se determină costul unui avans

Există câțiva factori care determină costul unui avans. Primul este reprezentat de politicile creditorului. Creditorii pot solicita automat un avans pentru împrumuturi specifice sau pentru împrumuturi care depășesc o anumită sumă.

Ancheta de credit joacă, de asemenea, un rol în valoarea avansului. Cerințele privind avansul sunt adesea mai mici pentru împrumutații cu un scor de credit ridicat și un istoric de credit solid. În unele cazuri, acești împrumutați se pot califica chiar pentru oferte fără avans. Împrumutaților cu scoruri scăzute li se poate cere să facă un avans înainte chiar de a fi luați în considerare pentru un împrumut.

Celelalte garanții pot juca, de asemenea, un rol în valoarea avansului. În cazul în care au fost constituite suficiente garanții pentru a acoperi împrumutul în cazul în care împrumutatul intră în incapacitate de plată, este posibil să nu fie necesar un avans. Pentru alte împrumuturi fără cerințe specifice privind garanțiile, poate fi necesară o plată inițială în funcție de valoarea împrumutului și de solvabilitatea împrumutatului. Acest lucru este valabil și în cazul împrumuturilor în care activele care sunt achiziționate cu veniturile împrumutului (cum ar fi vehiculele, bunurile imobiliare sau echipamentele) servesc drept garanție.

Exigențe tipice privind avansul

Dacă un împrumut necesită un avans se bazează pe o serie de factori, inclusiv pe tipul de împrumut selectat. Pentru unele împrumuturi, un avans este întotdeauna necesar, dar poate varia în funcție de profilul împrumutatului și de alte considerente, cum ar fi valoarea împrumutului. Pentru alte împrumuturi, este posibil ca un avans să nu fie necesar deloc.

Aflați mai multe despre cerințele de avans pentru fiecare tip de împrumut mai jos.

Împrumuturi bancare & Linii de credit

Împrumuturile de afaceri de la o bancă sunt de obicei rezervate celor mai buni împrumutați. Chiar și așa, băncile doresc să se protejeze de riscuri cât mai mult posibil, motiv pentru care este necesar un avans pentru a primi un împrumut, în special pentru sumele mai mari ale împrumutului.

Exigența tipică de avans pentru un împrumut bancar este de 10% până la 20%. Valoarea avansului se va baza pe suma împrumutată, pe modul în care vor fi utilizate fondurile împrumutului, pe istoricul de credit al împrumutatului și pe modul în care împrumutul va fi garantat.

Legile de credit pentru afaceri de la o bancă sunt diferite în sensul că nu este necesară o plată inițială. Liniile de credit garantate pot necesita garanții, dar nu vor necesita un avans. Aflați mai multe despre cerințele de garantare pentru creditele de afaceri. O garanție personală sau un privilegiu general poate fi necesară în locul unor garanții specifice pentru unele împrumuturi.

Prieteni de afaceri online & Linii de credit

Mai mulți proprietari de afaceri apelează la împrumuturi online pentru că sunt convenabile pentru a le solicita, sunt finanțate rapid și au cerințe de calificare care sunt mai puțin stricte decât împrumuturile convenționale.

Prieteni de afaceri și linii de credit online sunt, de asemenea, o alegere de top pentru proprietarii de afaceri dintr-un alt motiv: Ele nu necesită o plată inițială. Cu toate acestea, pentru majoritatea împrumuturilor, vor fi necesare garanții colaterale sau o garanție personală pentru a asigura împrumutul. Aflați mai multe despre garanțiile personale înainte de a aplica pentru următorul dvs. împrumut.

Cercetați un creditor online de încredere? Următorii creditori oferă rate și condiții bune pentru împrumuturi și linii de credit online:

Prestări SBA 7(a)

Programul Small Business Administration 7(a) oferă împrumuturi pentru întreprinderi mici prin intermediul creditorilor intermediari. Aceste împrumuturi sunt foarte populare datorită limitelor ridicate (până la 5 milioane de dolari), ratelor scăzute ale dobânzii și termenilor flexibili.

Ca și alți creditori, intermediarii SBA vor solicita un avans suficient pentru a atenua riscul. Creditorii intermediari solicită de obicei un avans de 10% până la 20% pentru împrumuturile 7(a). Valoarea avansului se bazează pe istoricul de credit al împrumutatului, pe valoarea împrumutului și pe valoarea garanției colaterale, dacă este cazul, folosită pentru a garanta împrumutul.

Împrumuturi SBA CDC / 504

Împrumuturile SBA CDC/504 sunt împrumuturi utilizate pentru achiziționarea sau îmbunătățirea bunurilor imobiliare comerciale. Cu aceste tipuri de împrumuturi, un împrumutat lucrează cu doi creditori – o Companie de Dezvoltare Certificată aprobată de SBA și un creditor tradițional, cum ar fi o bancă.

CDC oferă 40% din costul total al proiectului sub formă de împrumut, în timp ce cel de-al doilea creditor împrumută 50% din costul total. Astfel, împrumutatul rămâne cu restul de 10% pentru a fi plătit ca avans. În funcție de profilul de credit al împrumutatului și de suma finanțată, este posibil ca unii creditori să ceară un procent suplimentar de 10% până la 20%.

Primiteri pentru achiziția unei afaceri

Când se împrumută bani pentru a achiziționa o afacere, este necesară o plată inițială. Din nou, totul se reduce la riscul pe care îl reprezintă pentru creditor. Împrumutații cu risc scăzut, cu un scor de credit stelar și garanții de mare valoare, pot primi adesea plăți inițiale pentru împrumuturi de achiziție de afaceri de doar 10%.

Cu toate acestea, împrumuturile pentru împrumutații cu scoruri de credit mai mici, împrumuturi cu sume mai mari sau împrumuturi care nu sunt pe deplin garantate pot necesita plăți inițiale mai mari, de până la 20%.

Împrumuturi imobiliare comerciale

Împrumuturile imobiliare comerciale sunt folosite pentru a cumpăra terenuri sau proprietăți pentru uz comercial. Un împrumut imobiliar comercial este similar cu un credit ipotecar personal, inclusiv necesitatea unui avans.

Mulți creditori solicită un avans minim de 10% pentru împrumuturile imobiliare comerciale. Cu toate acestea, cerințele variază în funcție de creditor. În unele cazuri, poate fi necesar un avans de până la 30% din prețul de achiziție.

În cazul împrumuturilor imobiliare comerciale, creditorul ia în considerare raportul împrumut/valoare, sau LTV. Aceasta înseamnă că creditorul compară valoarea evaluată a proprietății cu suma pe care o solicită împrumutatul. Un LTV mai mare reprezintă un risc mai mare pentru creditor, în special atunci când împrumutatul nu are un istoric de credit solid. Pentru a diminua acest risc, poate fi necesar un avans mai mare pentru a scădea LTV.

Primii împrumuturi SBA CDC/504 discutați anterior oferă o alternativă dacă doriți să achiziționați bunuri imobiliare comerciale cu un avans mai mic.

Împrumuturi pentru echipamente

Un împrumut pentru echipamente este un tip de finanțare utilizat pentru a achiziționa echipamente și utilaje necesare pentru ca o afacere să continue sau să își extindă operațiunile. Împrumuturile pentru echipamente pot necesita un avans, deși există opțiuni disponibile pentru o finanțare de 100% fără a fi necesară o plată inițială. Echipamentele care își păstrează valoarea de revânzare se califică cel mai adesea pentru plăți inițiale foarte mici sau fără avans. Deoarece servește drept garanție și poate fi recuperat și vândut în cazul în care împrumutul intră în incapacitate de plată, există un risc mai mic pentru creditor.

Cu toate acestea, în funcție de valoarea împrumutului necesar și de alți factori, inclusiv istoricul de credit, un împrumut pentru echipamente poate necesita un avans de până la 20% din valoarea totală a echipamentului.

Crezi că finanțarea echipamentelor este potrivită pentru tine? Consultați acești creditori:

Variază

Împrumutător	Suma împrumutului	Durată	Termen	Taxă de dobândă/factori	Taxă suplimentară
	2K$-5 milioane de dolari	Variază	Cât de puțin 2%	Variază	Vizitați site-ul
Finanțare pentru afaceri în SUA	Până la 10 milioane de dolari	Până la 10 ani	Începând de la 3.5%	Variază	Vizitați site-ul
	$5K-$500K	24-72 luni	Începe de la 5%	Da	Compara
	Până la $250K	1-72 luni	Începe de la 5.49%	Comparați

Finanțare facturi

Cu finanțarea facturilor, creditorii oferă un avans de numerar pentru facturile neplătite. Acest tip de împrumut este cel mai bun pentru întreprinderile care au probleme de flux de numerar din cauza facturilor neplătite.

Cu factoringul de facturi, creditorul vă oferă un procent de numerar în avans. Odată ce creditorul încasează plata de la client, suma rămasă vă este plătită, minus orice comisioane și dobânzi percepute de creditor.

	Revizuiește Vizitează site-ul .
Nu există timp în cerințele de afaceri, dar trebuie să fi utilizat un software compatibil de contabilitate sau de facturare timp de cel puțin 2 luni, sau un cont bancar de afaceri compatibil timp de cel puțin 3 luni. Venituri ale afacerii: 50.000 de dolari pe an Nici o cerință specifică privind scorul de credit personal

Scotarea facturilor este similară. Cu toate acestea, cea mai mare parte a facturii neplătite vă este avansată în avans. Odată ce clientul vă plătește, rambursați fondurile avansate, împreună cu toate comisioanele și dobânzile percepute de creditor.

În cazul factoringului de facturi și al scontării facturilor, facturile neplătite acționează ca garanție. Deoarece garanția reduce riscul pentru creditor, nu sunt necesare avansuri pentru acest tip de împrumut.

Ce să faceți dacă nu vă puteți permite un avans

Aveți nevoie de un împrumut pentru a vă extinde afacerea, dar nu vă puteți permite avansul – și acum ce faceți? Din fericire, există câțiva pași pe care îi puteți face atunci când vă străduiți să faceți rost de fonduri pentru a plăti avansul.

Primul lucru pe care îl puteți face este să luați în considerare diferite împrumuturi pentru a găsi opțiuni cu cerințe de avans mai mici. Împrumuturile SBA au de obicei cerințe de avans mai mici decât împrumuturile de la bănci. Dacă îndepliniți cerințele de calificare, luați în considerare posibilitatea de a solicita împrumuturi SBA, care au, de asemenea, rate și condiții foarte competitive.

De asemenea, puteți explora opțiunile de împrumut care nu necesită un avans, cum ar fi împrumuturile online și liniile de credit. Amintiți-vă, totuși, că plata unui avans va ajuta la reducerea sumei pe care o împrumutați, a plății lunare și a costului total al împrumutului.

O altă strategie implică cardurile de credit, dar nu în modul în care ați putea crede. Deși puteți alege cu siguranță să puneți un avans pe un card de credit, aceasta nu este o mișcare financiară înțeleaptă. Dobânzile se vor acumula atâta timp cât există un sold, menținând afacerea în datorii. În schimb, această strategie presupune achitarea cardurilor de credit și a altor datorii. Odată ce vechile datorii sunt achitate, banii care erau folosiți pentru plata soldurilor, plus dobânda, pot fi apoi aplicați pentru plata avansului.

	Revizuiește Vizitează site-ul .
Timp în afaceri: N/A Scurt de credit personal: 640 sau mai mare Venituri din afaceri: N/A

Dacă nevoia de finanțare nu este imediată, puteți lua în considerare și economisirea banilor. Puteți pune banii într-un cont de economii sau în certificate de depozit, fonduri de piață monetară sau alte vehicule de investiții pe termen scurt.

Dacă un scor de credit scăzut este o problemă care contribuie la un avans ridicat, scoateți raportul și scorul de credit gratuit și începeți să lucrați la construirea profilului dvs. de credit pentru a vă califica pentru plăți inițiale mai mici – împreună cu rate de dobândă și condiții îmbunătățite – în viitor.

În timp ce este posibil să folosiți carduri de credit sau alte fonduri împrumutate pentru a plăti avansul, acest lucru nu face decât să se adauge, în cele din urmă, la datoria dvs. de afaceri, așa că este mai bine să evitați aceste metode, dacă este posibil.

Gânduri finale

Un avans pentru un împrumut pentru afaceri mici poate părea un inconvenient, dar această cerință este pusă în aplicare pentru a proteja creditorul. Vestea bună este că creditorul nu este singurul care va beneficia. Faptul de a avea un avans solid pentru împrumutul dvs. de afaceri vă va ajuta să economisiți bani pe termen lung în comisioanele de dobândă, reducând în același timp plățile lunare și diminuând datoria – toate acestea sunt chei ale unui împrumut inteligent și responsabil.

Cercetați un împrumut de afaceri? Începeți de aici.