Att köpa sin första bostad är förenat med många stora beslut, och det kan vara lika skrämmande som det är spännande. Det är lätt att bli uppslukad i virvelvinden av bostadsshopping och göra misstag som kan ge dig köparens ånger senare.

Om det här är din första rodeo som bostadsköpare – eller om det har gått många år sedan du köpte en bostad senast – är kunskap makt. Förutom att veta var fallgroparna finns är det viktigt att få tips från kunniga källor så att du vet vad du kan förvänta dig och vilka frågor du ska ställa.

Första gången som bostadsköpare misstag

Här är 14 vanliga första gången som bostadsköpare misstag och hur du undviker dem:

1. 1. Söka efter en bostad innan du ansöker om ett lån.
   2. Prata med endast en långivare.
   3. Köpa mer hus än du har råd med.
   4. Rör dig för snabbt.
   5. Dra ut dina besparingar.
   6. Var slarvig med krediten.
   7. Fixerar dig på huset framför grannskapet.
   8. Tar beslut baserade på känslor.
   9. Anta att du behöver en 20-procentig handpenning.
   10. Vänta på ”enhörningen”.
   11. Överse FHA-, VA- och USDA-lån.
   12. Missbedöma de dolda kostnaderna för att äga ett hus.
   13. Inte rada upp presentpengar.
   14. Inte förhandla fram en rabatt för bostadsköpare.

Söka efter en bostad innan man ansöker om ett hypotekslån

Många förstagångsköpare börjar titta på bostäder innan de någonsin får kontakt med en hypotekslånare. På många marknader just nu är bostadsbeståndet fortfarande stramt eftersom det finns mer köpares efterfrågan än överkomliga bostäder på marknaden.

På en sådan konkurrensutsatt marknad kan du förlora en fastighet om du inte är förhandsgodkänd för ett lån, säger Alfredo Arteaga, lånehandläggare på Movement Mortgage i Mission Viejo, Kalifornien. Du kanske inte heller har en realistisk bild av din egen budget.

Hur detta påverkar dig: Du kan vara efter om ett hus som du älskar kommer ut på marknaden. Du kanske också tittar på bostäder som du egentligen inte har råd med.

Vad du ska göra i stället: ”Innan du förälskar dig i det vackra drömhuset som du har tittat på bör du se till att få ett fullständigt underskrivet förhandsgodkännande”, säger Arteaga. Att bli förhandsgodkänd skickar budskapet att du är en seriös köpare vars kredit och ekonomi klarar av att framgångsrikt få ett lån.

Prata med endast en långivare

Förstagångsköpare får ofta ett lån från den första (och enda) långivaren eller banken de pratar med, och det är ett stort misstag. Du lämnar potentiellt tusentals dollar på bordet.

Hur detta påverkar dig: Ju mer du handlar, desto bättre jämförelseunderlag har du för att försäkra dig om att du får ett bra erbjudande och lägsta möjliga ränta.

Vad du ska göra i stället: Handla runt hos minst tre olika långivare, samt en hypoteksmäklare. Jämför räntor, avgifter för långivare och lånevillkor. Försök inte bortse från kundtjänst och långivares lyhördhet; båda spelar viktiga roller för att få processen för godkännande av hypotekslån att gå smidigt, särskilt nu när många långivare har fullt upp med ansökningar. De låga räntorna har lett till en boom av ansökningar om hypotekslån, och vissa långivare ligger mer efter än andra när det gäller avslutningar. Våra tabeller över bolåneräntor är ett bra ställe att börja jämföra.

Köpa mer hus än du har råd med

Det är lätt att bli förälskad i bostäder som kan tänja på din budget, men att överdriva sig själv är aldrig en bra idé. Med stigande bostadspriser är det särskilt viktigt att hålla sig nära din budget.

Hur detta påverkar dig: Om du köper fler bostäder än du har råd med kan du löpa större risk för utmätning om du hamnar i en svår ekonomisk situation. Du får också mindre utrymme i din månadsbudget för andra räkningar och utgifter.

Vad du ska göra i stället: Fokusera på vilken månadsbetalning du har råd med i stället för att fixera dig vid det maximala lånebeloppet som du är kvalificerad för. Bara för att du kan kvalificera dig för ett lån på 300 000 dollar betyder det inte att du har råd med de månadsbetalningar som följer med det utöver dina andra ekonomiska åtaganden. Varje låntagares fall är annorlunda, så ta hänsyn till hela din ekonomiska profil när du bestämmer hur mycket hus du har råd med. På samma sätt är det viktigt att vara helt ärlig mot din långivare eller hypoteksförmedlare om din ekonomi. I slutändan är det du som ska betala tillbaka ditt lån, och du vill inte kämpa med en räkning som du inte har råd med.

Försök för snabbt

Att köpa en bostad kan vara komplicerat, särskilt när du kommer in i gräset av bolåneprocessen. Att skynda på processen kan kosta dig senare, säger Nick Bush, fastighetsmäklare på Keller Williams Realty i Rockville, Maryland.

”Det största misstaget som jag ser är att man inte planerar tillräckligt långt i förväg för sitt köp”, säger Bush.

Hur detta påverkar dig: Att skynda på processen innebär att du kanske inte kan spara tillräckligt för en handpenning och slutkostnader. Att skynda på avslutningen kan också hindra dig från att ta itu med uppgifter i din kreditupplysning som hindrar dig från att få mer gynnsamma lånevillkor.

Vad ska du göra i stället? Gör vad du kan göra istället: Planera din tidsplan för bostadsköpet minst ett år i förväg. Tänk på att det kan ta månader – till och med år – att reparera dålig kreditvärdighet och spara tillräckligt för en rejäl handpenning. I genomsnitt kan de flesta köpare bara spara cirka 5 000 dollar per år för att köpa en bostad. Arbeta på att öka din kreditvärdighet, betala ner skulder och spara mer pengar för att få en starkare position för att bli förhandsgodkänd.

Tappa dina besparingar

Att spendera alla eller större delen av dina besparingar på handpenning och slutkostnader är ett av de största misstagen för förstagångsköpare av bostäder, säger Ed Conarchy, en hypoteksfinansierad planerare och investeringsrådgivare på Cherry Creek Mortgage i Gurnee, Illinois.

”Vissa människor skrapar ihop alla sina pengar för att göra en 20-procentig handpenning så att de inte behöver betala för hypoteksförsäkringen, men de väljer fel gift eftersom de inte har några besparingar alls kvar”, säger Conarchy.

Hur detta påverkar dig: Hemköpare som lägger 20 procent eller mer behöver inte betala för hypoteksförsäkring när de får ett konventionellt lån. Det brukar ge betydande besparingar på den månatliga amorteringen, men det är inte värt risken att leva på gränsen, säger Conarchy.

Vad ska du göra i stället? Sträva efter att ha tre till sex månaders levnadsomkostnader i en nödfond, även efter att du har stängt. Det är inte idealiskt att betala en bolåneförsäkring, men att tömma ditt nöd- eller pensionssparande för att göra en stor handpenning är en risk som bäst undviks.

Var slarvig med krediten

Långivare tar fram kreditupplysningar i samband med förhandsgodkännandet för att se till att saker och ting är i sin ordning, och återigen strax före avslutningen. De vill försäkra sig om att inget har förändrats i din ekonomiska profil.

Hur detta påverkar dig: Alla nya lån eller kreditkortskonton i din kreditupplysning kan äventyra avslutningen och det slutliga lånegodkännandet. Köpare, särskilt förstagångsköpare, får ofta lära sig den här läxan på det hårda sättet.

Vad du ska göra i stället: Behåll status quo i din ekonomi från förhandsgodkännande till avslutande. Öppna inga nya kreditkort, stäng inga befintliga konton, ta inga nya lån och gör inga stora inköp på befintliga kreditkonton under månaderna innan du ansöker om ett hypotekslån fram till avslutningsdagen. Betala ner dina befintliga saldon till under 30 procent av din tillgängliga kreditgräns och betala dina räkningar i tid och i sin helhet varje månad.

Fixera dig på huset framför grannskapet

Självklart vill du ha ett hem som kryssar av punkterna på din önskelista och uppfyller dina behov. Att vara petig när det gäller ett hems kosmetik kan dock vara kortsiktigt om du hamnar i ett kvarter som du hatar, säger Alison Bernstein, ordförande och grundare av Suburban Jungle, ett fastighetsstrategiföretag.

”Att välja rätt stad är avgörande för ditt liv och din familjs utveckling”, säger Bernstein. ”Målet är att hitta en plats för dig och ditt barn där kulturen och värderingarna i (området) matchar dina. Du kan alltid byta upp eller ner för ett nytt hem, lägga till ett tredje badrum eller renovera en källare.”

Hur detta påverkar dig: Det kan sluta med att du älskar ditt hem men hatar ditt område.

Vad ska du göra i stället? Be din fastighetsmäklare att hjälpa dig att hitta säkerhetsstatistik och skolbetyg för grannskapet. Mät din pendlingstid och ta hänsyn till saker som närhet till kollektivtrafik och gångbarhet. Besök grannskapet vid olika tidpunkter för att få en känsla för trafik, granninteraktioner och den allmänna stämningen för att se om det är ett område som tilltalar dig.

Tar beslut baserat på känslor

Att köpa ett hus är en viktig milstolpe i livet. Det är en plats där du kommer att skapa minnen, skapa ett utrymme som verkligen är ditt och slå rot. Det är lätt att bli alltför fäst och fatta känslomässiga beslut, så kom ihåg att du också gör en av de största investeringarna i ditt liv, säger Ralph DiBugnara, vd för Home Qualified i New York City.

”Eftersom detta är en stark säljarmarknad bjuder många förstagångsköpare mer än vad de känner sig bekväma med, eftersom det tar längre tid än vanligt för dem att hitta bostäder”, säger Ralph DiBugnara.

Hur detta påverkar dig: Känslomässiga beslut kan leda till att du betalar för mycket för en bostad och att du överskrider din budget.

Vad du kan göra i stället: ”Ha en budget och håll dig till den”, säger DiBugnara. ”Bli inte känslomässigt fäst vid ett hem som inte är ditt.”

Att anta att du behöver en 20-procentig handpenning

Den länge hävdade uppfattningen att du måste lägga 20 procent i handpenning är (ofta) en myt. Även om en 20-procentig handpenning hjälper dig att undvika att betala privat hypoteksförsäkring vill (eller kan) många köpare idag inte lägga ner så mycket pengar. Faktum är att medianen för en handpenning på en bostad är 12 procent, enligt National Association of Realtors, och 6 procent för förstagångsköpare. Vissa samhällen, som kooperativ, bostadsrätter och HOAs kan fortfarande kräva större handpenning, så se till att du kollar med din fastighetsmäklare om specifika krav i samhället och budgeterar därefter.

Hur detta påverkar dig: Att skjuta upp ditt bostadsköp för att spara 20 procent kan ta flera år och kan hindra dig från att nå andra ekonomiska mål som att maximera ditt pensionssparande, fylla på din nödfond eller betala av skulder med hög ränta.

Vad du kan göra i stället: Överväga andra hypoteksalternativ. Du kan lägga ner så lite som 3 procent för ett konventionellt lån (observera: du måste betala privat hypoteksförsäkring). Vissa statligt försäkrade lån kräver 3,5 procent i handpenning, även om du i vissa fall till och med kan få ett hypotekslån utan någon handpenning alls. Kontrollera dessutom med dina lokala eller statliga bostadsprogram för att se om du är kvalificerad för bostadsstödsprogram som är utformade för förstagångsköpare.

Vänta på ”enhörningen”

Enhörningar är mytiska varelser både i naturen och inom fastighetsbranschen. Att leta efter det hem som kryssar i alla dina rutor för perfektion kan begränsa dina valmöjligheter för mycket, och kan leda till att du förbigår bra, lämpliga alternativ i hopp om att något bättre kommer att dyka upp. Låt inte paj i himlen-tänkandet sabotera ditt sökande, säger James D’Astice, fastighetsmäklare på Compass i Chicago.

Hur detta påverkar dig: Att leta efter perfektion kan begränsa ditt fastighetssökande eller leda till att du betalar för mycket för en bostad. Det kan också förlänga ditt bostadssökande.

Vad du ska göra i stället: Håll ett öppet sinne för vad som finns på marknaden och var villig att lägga ner lite arbete, säger DiBugnara. Vissa låneprogram låter dig också ta med kostnaden för reparationer i ditt lån.

Överblick över FHA-, VA- och USDA-lån

Förstagångsköpare kan ha ont om pengar i denna miljö med stigande bostadspriser, och om du har lite sparat till en handpenning eller om din kreditvärdighet inte är strålande kan du ha svårt att kvalificera dig för ett konventionellt lån.

Hur detta påverkar dig: Du kanske antar att du inte har några finansieringsalternativ och fördröjer ditt bostadssökande.

Vad du ska göra i stället: Du kan tänka dig att du inte har några finansieringsalternativ och fördröjer ditt bostadssökande: Titta på något av de tre statligt försäkrade låneprogrammen som stöds av Federal Housing Administration (FHA-lån), U.S. Department of Veterans Affairs (VA-lån) och U.S. Department of Agriculture (USDA-lån). Här är en kort översikt över varje program:

• FHA-lån kräver endast 3,5 procent i handpenning med en kreditpoäng på minst 580. FHA-lån kan fylla gapet för låntagare som inte har en förstklassig kredit eller lite pengar sparade. Den största nackdelen med dessa lån är dock den obligatoriska hypoteksförsäkringen, som betalas både årligen och i förskott vid avslutningen.
• VA-lån stöds av VA för berättigade militärer i aktiv tjänst och veteraner och deras makar. Dessa lån kräver ingen handpenning, men vissa låntagare kan betala en finansieringsavgift. VA-lån erbjuds via privata långivare och har ett tak för låntagaravgifter för att hålla lånekostnaderna överkomliga.
• USDA-lån hjälper låntagare med måttlig till låg inkomst att köpa bostäder på landsbygden. Du måste köpa en bostad i ett USDA-berättigat område och uppfylla vissa inkomstgränser för att kvalificera dig. Vissa USDA-lån kräver ingen handpenning för berättigade låntagare med låga inkomster.

Missräkning av de dolda kostnaderna för att äga en bostad

Om du fick sticker chock av att se din nya månatliga amortering och räntebetalning, vänta tills du räknar ihop de andra kostnaderna för att äga en bostad. Som ny husägare finns det många andra potentiella kostnader att budgetera för, som fastighetsskatt, hypoteksförsäkring, hemförsäkring, riskförsäkring, reparationer, underhåll och allmännyttiga tjänster med mera.

Hur detta påverkar dig: En undersökning från Bankrate visade att den genomsnittliga husägaren betalar 2 000 dollar per år för underhåll. Att inte ha tillräckligt med buffert i månadsbudgeten – eller en hälsosam fond för en regnig dag – kan snabbt få dig på fallrepet om du inte är förberedd.

Vad du kan göra i stället: Din mäklare eller långivare kan hjälpa dig att räkna på skatter, hypoteksförsäkringar och räkningar. Handla runt om försäkringsskydd för att jämföra offerter. Slutligen bör du sträva efter att avsätta minst 1 procent till 3 procent av hemmets inköpspris årligen för reparationer och underhållskostnader.

Inte rada upp gåvopengar

Många låneprogram gör det möjligt för dig att använda en gåva från en familj, en vän, en arbetsgivare eller en välgörenhetsorganisation till din handpenning. Att inte reda ut vem som kommer att tillhandahålla dessa pengar och när, kan dock göra det svårt att få ett lån godkänt.

Hur detta påverkar dig: ”Det är innan du börjar handla bostäder som du ska bekräfta att mammas och pappas bank är redo, villig och kapabel att hjälpa dig med din handpenning”, säger Dana Scanlon, fastighetsmäklare på Keller Williams Capital Properties i Bethesda, Maryland. ”Om en köpare ratificerar ett kontrakt för att köpa en bostad med en förståelse för att de kommer att få gåvopengar, och gåvopengarna uteblir, kan de förlora sin handpenning.”

Vad ska man göra i stället: Ha en öppen diskussion med alla som erbjuder pengar som gåva till din handpenning om hur mycket de erbjuder och när du kommer att få pengarna. Gör en kopia av checken eller den elektroniska överföringen som visar hur och när pengarna bytte ägare från gåvogivaren till dig. Långivarna kommer att verifiera detta genom kontoutdrag och ett undertecknat gåvobrev.

Inte förhandla om en hemköparrabatt

Begreppet hemköparrabatt, även känt som provisionsrabatt, är obskyrt för de flesta förstagångsköpare. Detta är en rabatt på upp till 1 procent av hemmets försäljningspris, och det kommer från köparens agentprovision, säger Ben Mizes, grundare och vd för Clever Real Estate baserat i St Louis.

Hur detta påverkar dig: Rabatter för bostadsköpare är tillgängliga i de flesta amerikanska delstater, men inte i alla. Tio stater förbjuder rabatter för bostadsköpare: Alaska, Alabama, Iowa, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Oklahoma, Oregon och Tennessee är förbjudna: Om du bor i en stat som tillåter rabatter för bostadsköpare, se om din mäklare är villig att ge denna rabatt vid avslutningen. På ett bostadsköp på 300 000 dollar kan detta vara en besparing på 3 000 dollar för dig, så det är värt att fråga.

Första gången som bostadsköpare misstag att undvika- videoguide

Lär dig mer:

• Hur man köper ett hus
• 15 bästa frågorna att ställa när man köper ett hus
• Hyreskontrakt vs. att köpa en bostad: Vilket är rätt för dig?