Majdnem mindenki szeretne pénzügyileg függetlenné válni – de miért érik el ezt olyan kevesen?

A pénzügyi függetlenség elérésének egyik titka, hogy ez általában nem “csak úgy megtörténik”.

Ez egy részletes tervvel kezdődik, és azzal, hogy hajlandóak vagyunk elkötelezni magunkat a terv mellett.

Azért, hogy segítsen elindulni a helyes irányba, itt van 15 lépés az anyagi függetlenséghez.

“Decide You Want It More Than You Are Ffraid Of It”

OK – ez az idézet a nemrég lejáratott Bill Cosby-tól származik, de ettől függetlenül zseniális. És ez egy fontos pont is. Az egyik ok, amiért több ember nem éri el a pénzügyi függetlenséget, az, hogy fél – nem a pénzügyi függetlenségtől, hanem attól, hogy milyen változtatásokat kell végrehajtaniuk az életükben, hogy elérjék azt.”

Taylor R. Schulte, CFP, pénzügyi tervező, alapító & vezérigazgató, Definefinancial.com elismeri, hogy ez nem megy egyik napról a másikra:

Ha új vagy a pénzügyi tervezés folyamatában, fontos megjegyezni, hogy nem kell nulláról hatvanra jutnod egyik napról a másikra. Ahogyan egy fitneszedző is habozna, hogy az első edzőtermi napon egy teljes testet megerőltető gyakorlatot ajánljon, én sem várnám el, hogy valaki az első héten elkezdjen fejlett tervezési technikákat alkalmazni. Válasszon egy ésszerű és elérhető célt, és szokjon hozzá, hogy a pénzügyi függetlenség felé vezető úton apró győzelmeket érjen el.

Ha például még új a megtakarítás, nem kell azonnal félretennie a fizetése felét. Kezdje egy kis összeggel – talán 20 dollárral fizetésenként -, és növelje, ahogy egyre jobban megbarátkozik a folyamattal. A lassú kezdés segít felépíteni a hosszú távú sikerhez szükséges önbizalmat.

Ahhoz, hogy anyagilag függetlenné váljon, komolyan el kell beszélgetnie önmagával. Tisztázni akarsz néhány dolgot a fejedben, többek között:

• Meghatározni, hogy pontosan mit jelent számodra a pénzügyi függetlenség – Más definícióját követve nem jutsz el oda
• Reális kép a jelenlegi pénzügyi helyzetedről
• Reális elképzelés arról, hogy miről kell lemondanod ahhoz, hogy eljuss oda, ahová szeretnél
• Reális felmérés az utadban álló akadályokról
• Egy sor olyan cél, amely segít abban, hogy anyagilag független legyél

Az utolsó pont egy külön beszélgetés…

Készíts egy lépéssorozatot, amely eljuttat oda, ahová szeretnél

A pénzügyi függetlenség elérése nem egyetlen cél, hanem részcélok sorozata. Ennek oka, hogy a pénzügyi életednek több aspektusa van. Ahhoz, hogy elérd az átfogó célodat, a pénzügyi függetlenséget, célokat kell kitűznöd a pénzügyi életed különböző területein, többek között,

• A jövedelmed növelése
• A költekezési szokásaid ellenőrzése
• A diákhitel- és hitelkártyaadósságod törlesztése
• Megtakarítási szokásaid megismerése
• A befektetési céljaid meghatározása
• A hosszú távú…hosszú távú pénzügyi céljainak meghatározása
• A legjobb életbiztosítás megkötése a családja számára
• Hagyatéki terv megvalósítása az örökösei számára

Mindegyik kategóriát részletesen áttekintjük, de fontos, hogy készítsen egy ilyen listát, az egyes kategóriákhoz kapcsolódó megfelelő céllal. Ez biztosítja, hogy az egész pénzügyi helyzetedet előreviszed, ahelyett, hogy egyszerre csak egy-egy kategóriát próbálnál megvalósítani.

Most kötelezd el magad, hogy életed hátralévő részében a lehetőségeid alatt fogsz élni

Ha ki tudok választani egy lépést ebből a 15-ös listából, ami fontosabb, mint a többi, akkor az ez az egy. Ez azért van, mert a többi lépés, amit megteszel, nem lesz lehetséges, hacsak nem kötelezed el magad teljes mértékben ennek az egynek az elsajátítása mellett.

Azért olyan fontos, mert ez az egyetlen lépés, amely a legtöbb szabad pénzeszközt biztosítja, amire a többi lépés többségének megvalósításához szükséged lesz. Az, hogy megtanulj a lehetőségeid alatt élni, az egyik központi költsége annak, hogy megtanuld, hogyan válhatsz anyagilag függetlenné. És ha nem sajátította el ezt a technikát a múltban, akkor ennek megtétele a kellemetlentől a kifejezetten fájdalmasig terjedhet.

“A célok kitűzése az első lépés ahhoz, hogy a láthatatlanból láthatóvá váljon.” Tony Robbins

Jose V. Sanchez, a JosevSanchez.com pénzügyi tanácsadója már gyerekkorában megtapasztalta, hogy a lehetőségein belül éljen:

A szüleink rendkívül szegényen, de hagyományokban, családban és hitben gazdagként nőttek fel. Nevelői takarékosságuk egyszerre nevelte belénk a felesleges költekezéssel szembeni ellenállás hagyományát és az idő értékét a pénzzel szemben. A takarékosság bajnokságának célul tűzése a legnagyobb hatást gyakorolta a vagyongyarapodásra az életemben. A takarékosságnak ez az értéke olyan hagyomány, amelyet a feleségem és én továbbadunk a gyermekeinknek.

Késleltetett kielégülés. Kényelmesedjetek meg ezzel a kifejezéssel. Nem – csináljuk úgy, hogy nagyon is megbarátkozzunk vele. Azt jelenti, hogy hajlandó vagy most áldozatot hozni azért, hogy a jövőben jobb életet biztosíts magadnak és szeretteidnek.

Ha jelenleg a pénzügyeiddel küzdesz, nem lesz könnyű átjutni ezen az akadályon. Valószínűleg minden olyan kiadást ki kell majd hagynia a költségvetéséből, ami nem feltétlenül szükséges, sőt mindent meg kell tennie annak érdekében, hogy csökkentse azokat, amelyek szükségesek.

Ez magában foglalhatja az éves családi nyaralás elhalasztását, az autóvezetést évekig, miután kifizette az autóhitelt, a jelenlegi otthonában élést annak ellenére, hogy a legtöbb szomszédja elcserélte, és a ruházatát a takarékboltokban vásárolja, miközben mindenki más, akit ismer, a bevásárlóközpontban vásárol.

Ez csak egy rövid lista azokról az áldozatokról, amelyeket meg kell hoznia. De ezek meghozatalával pénzt szabadítasz fel a költségvetésedben, hogy megtakarításokat képezz, hogy megszabadulj az adósságoktól, és hogy befektess a jövőbe.

Kizárni a költekező embereket az életedből

Van egy vagy több olyan ember a társasági körödben, akit joggal nevezhetsz költekezőnek? Ha igen, akkor az egyik áldozat, amit az anyagi függetlenség eléréséhez meg kell hoznod, az lesz, hogy vagy csökkented a kapcsolatot ezzel a személlyel (vagy emberekkel), vagy akár teljesen kiiktatod őket az életedből.

Tudom, hogy ez keményen hangzik, de teljesen szükséges is. Azok az emberek, akikkel együtt vagyunk, nagy hatással lehetnek arra, ahogyan a pénzre tekintünk és költünk.

Ha olyan emberek vesznek körül, akik “a pillanatnak élnek” – vagyis többnyire szórakozásra költik a pénzüket, ahelyett, hogy a jövőre spórolnának -, akkor elkerülhetetlenül belekerülsz ebbe a viselkedésbe.

Mindig tartsd a karrieredet vagy a vállalkozásodat mozgásban

A 3. lépésben azt mondtam, hogy a lehetőségeid alatt élni a legfontosabb lépés ezen a listán, és ez igaz. De nagy segítséget nyújthatsz magadnak ebben az erőfeszítésben azzal, ha gondoskodsz arról, hogy a jövőben folyamatosan növeld a jövedelmedet. Ha folyamatosan növelni tudod a jövedelmedet – miközben a kiadásaidat szinten tartod -, sokkal gyorsabban elérheted az összes pénzügyi célodat.

A karrieredet úgy tudod előrevinni, ha a munkahelyi képességeidet élesben tartod, és növeled az értékedet a munkáltatód számára. Amennyiben lehetséges, tegye magát versenybe az előléptetésekért, és tartsa nyitva magát más munkáltatóknál a jobb lehetőségekre. Ha önfoglalkoztató, ez azt jelenti, hogy folyamatosan azon kell dolgoznia, hogy vállalkozása a következő szintre lépjen.

Chris Hammond, pénzügyi tanácsadó és a RetirementPlanningMadeEasy.com alapítója megosztja karriertippjeit:

A karrierje előrehaladásán dolgozni olyan, mintha befektetne önmagába. Ez az egyik legjobb módja annak, hogy jól megtérüljön a befektetése, akár alkalmazottként, akár önálló vállalkozóként dolgozik.

Ha ön önálló vállalkozó, az csak azt jelenti, hogy sok “főnöke” van, akiket kiszolgál. Ezért rendszeresen kérdezd meg ezeket a “főnököket/ügyfeleket”, hogyan tudnád őket jobban kiszolgálni. Én ezt a múltban egyszerű felméréseken keresztül csináltam. Egyszerűen megkérdeztem, milyen kihívásokkal néznek szembe, és hogyan tudnám jobban kiszolgálni őket. Minél jobban tudod kiszolgálni az embereket, annál több értéket teszel le az asztalra, annál inkább segít neked abban, hogy magasabb jövedelművé válj.

Fogadalom, hogy mindig pénzt takarítasz meg – függetlenül attól, hogy mennyi a jövedelmed

Ne légy azok közé az emberek közé, akik azt mondják: “Akkor kezdek el pénzt megtakarítani, amikor…”. Az a baj, ha ezt mondogatod magadnak, hogy a “mikor” sosem jön el.

A jobb helyzet? A mikor az most van! A mikor mindig az. Mindig takarékoskodnod kell, függetlenül attól, hogy mi történik. Ez az egyik legjobb stratégia arra, hogy mindig előre haladj.

Ha nincs elég hely a költségvetésedben ahhoz, hogy most pénzt takaríts meg, akkor a válasz az, hogy növeld a bevételeidet, csökkentsd a kiadásaidat, vagy mindkettőt.

Ahogy John Maxwell mondja: “Soha nem fogod megváltoztatni az életedet, amíg nem változtatsz valamin, amit naponta csinálsz. Sikerünk titka a napi rutinban rejlik.”

Tony Liddle, a Sark Investments vezérigazgatója és pénzügyi tanácsadója minden januárban leül a feleségével, és megírják az éves céljainkat:

Egy üzleti és személyes költségvetést állítunk össze magunknak, és megtakarítási célokat is tartalmazunk. Aztán, hogy elszámoltathatóak legyünk, havonta felülvizsgáljuk a költségvetésünket. Ez tartja bennünket a pénzügyi céljaink eléréséhez vezető úton. Javaslom, hogy állítson fel egy olyan rendszert, amely a legjobban működik az Ön és családja számára. Már a célok leírása is segít a folyamat elindításában. De a napi felülvizsgálatuk és az őszinte beszélgetések arról, hogy hol tartanak pénzügyileg, fogják meghatározni a sikerét vagy kudarcát a pénzügyileg szabaddá válásban.

Ne hagyja, hogy kifogások álljanak a spórolás útjába. Ez egy hosszú távú cél, amely ma kezdődik – és soha nem áll meg.

Védd magad rövid távon – biztonsági háló létrehozása

Ha eddig a pontig fizetésből fizetésig éltél, az első megtakarítási célodnak a biztonsági háló létrehozásának kell lennie. Ezt egy vészhelyzeti alap létrehozásával érheti el.

A vészhelyzeti alapot egy tökéletesen biztonságos számlán kell tartani – például egy megtakarítási számlán, pénzpiaci számlán vagy egy rövid távú betéti igazoláson. Nem befektetésre szolgál, mert a befektetés kockázattal jár, és a vészhelyzeti alapnak nem ez a célja.

Az első cél az kell legyen, hogy a számlán elegendő mennyiségű készpénzt halmozzon fel, amely fedezi 30 napi megélhetési költségeit. Ha ezt elérted, a célodnak az kell lennie, hogy további 30 napnyi megélhetési költséget adj hozzá. A számlán három és hat hónap közötti összegnek kell lennie a megélhetési kiadásokra, ha Ön alkalmazott, és 6 és 12 hónap közötti összegnek, ha Ön önálló vállalkozóként dolgozik vagy teljes egészében jutalékokból fizetik.

Andrew McFadden, CFP és a Panoramic Financial Advice alapítója szerint nem bölcs dolog bármilyen pénzügyi párna nélkül navigálni az életben:

Az élet tele van meglepetésekkel és változásokkal, és nagyon jót tesz Önnek, ha van egy likvid készpénzkészlete, amelyhez vészhelyzet esetén gyorsan hozzáférhet. Olyan vészhelyzetek, mint az elbocsátás, az autó haldoklása, vagy az, hogy a gyermekednek sürgős orvosi kezelésre van szüksége, és az egészségbiztosításod nem egészen azt a fedezetet nyújtja, amit gondoltál.

Ne akarsz evező nélkül a patakra kerülni, amikor ezek a helyzetek bekövetkeznek? Persze, valószínűleg megterhelhetné ezeket a vészhelyzeteket egy jutalompontokkal rendelkező hitelkártyára, de ez hosszú távon sokba fog kerülni Önnek kamatterhek formájában. A cél az, hogy okos döntéseket hozzon az előre tervezéssel.

Egyébként manapság egyre többször látom, hogy szükség van egy vészhelyzeti alapra, mert az emberek megelégelik, hogy zsarnok főnököknek dolgozzanak, és pénzügyi rugalmasságot akarnak, hogy kisétáljanak az ajtón, ha nem bírják tovább a frusztrációt. Nincs vészhelyzeti alap – nincs rugalmasság a saját döntéseidhez.

Fektess be mindent, ami fölötte van

Mihelyt a vészhelyzeti alapod megfelelően fel van töltve, elkezdhetsz gondolkodni a pénzed befektetésén. Ez azért fontos, mert a befektetés arról szól, hogy a pénzedet arra használd, hogy még több pénzt keress. Minél nagyobb lesz a befektetési portfóliója, annál közelebb kerül a pénzügyi függetlenséghez.

Igazából a megtakarítási erőfeszítései soha nem lassulhatnak le, ha már felépítette a vészhelyzeti alapját. Ehelyett fokozza a befektetési számlái finanszírozására irányuló erőfeszítéseit. Ezt könnyebben megteheti, ha már rendelkezik vésztartalékkal.

Fektessen be, bármit is csinál a piac

Utólag visszatekintve nyilvánvaló, hogy voltak jobb időszakok a befektetésre, mint mások. De mivel senki sem tudja, mit hoz a jövő, nem lehet tudni, mikor lesz ez a jövőben. Tervezz befektetést, függetlenül attól, hogy mit csinál a piac. Ha rendszeresen fektet be, akkor dollárköltség-átlagolva fog befektetni a piacra, ami minimalizálja a kockázatot, amit vállal, ha a piac visszaesik.

Ha mégis úgy érzi, hogy rossz az idő a befektetésre, akkor egyszerűen csökkentse, hogy mennyit fektet részvényekbe. Ugyanakkor azonban továbbra is halmozzon fel készpénzt és fix jövedelmű befektetéseket a portfóliójában, így ott lesz, hogy vásárolhasson, amikor az időzítés kicsit kedvezőbbnek tűnik.

Diverzifikálja a befektetéseit

Ez visszautal arra, hogy nem tudjuk, mit fognak tenni a piacok a jövőben. A legjobb módja annak, hogy megvédd magad a váratlan meglepetésekkel szemben, ha diverzifikálod a befektetéseidet több különböző eszközosztályba.

Nagyobbrészt részvényekbe, fix kamatozású befektetésekbe, peer to peer hitelezésbe, készpénzbe, természeti erőforrásokba és ingatlanokba kell befektetned egy bizonyos mennyiségű pénzt. Ez megóvja Önt attól, hogy nagy csapást szenvedjen el, ha bármelyik ágazat összeomlik, ugyanakkor kihasználja az erős piacokat, bárhol is legyenek azok.

Még ne őrüljön meg a befektetéseivel. A részvények esetében maradjon az indexalapoknál, mivel ezeknél alacsonyabbak a befektetési díjak, és nem keletkezik sok tőkenyereségadó. Az ingatlanbefektetéseket tartsa ingatlanbefektetési társaságokban (REIT), amelyek valójában olyanok, mint maguk az ingatlanportfóliók.

Diverzifikálja a jövedelemforrásait is!

Ahogyan diverzifikálja a befektetési portfólióját, úgy diverzifikálnia kell azt is, hogyan keres pénzt. Mind a gazdaság, mind a munkaerőpiac nem olyan stabil, mint néhány évtizeddel ezelőtt, és fel kell készülnie arra, hogy átvészelje a hullámvölgyeket.

Ha például van egy főállású munkája, dolgozzon egy melléktevékenység létrehozásán. Ez nem csak egy további jövedelemforrást biztosít majd a megtakarítások és az adósságcsökkentés számára, hanem a következő recesszióban elveszített állás pótlását is képezheti.

Ha van vállalkozása, keresse a kapcsolódó jövedelemforrások diverzifikálását. Azt is fontolóra veheti, hogy passzív jövedelemforrásokat hoz létre, például befektetőként egy kisvállalkozásban, amelyet valaki más vezet.

A több jövedelemforrás, önmagában és önmagában is egyfajta pénzügyi függetlenséget jelenthet.

Pajzs annyi jövedelmet az adókból, amennyit csak lehet

Az adók jelentős jövedelemcsökkenést jelentenek, ami azt jelenti, hogy kevesebb pénz áll majd rendelkezésre megtakarításra, befektetésre és adósságtörlesztésre. A jövedelemadót csökkentő stratégiák alkalmazásával a jövedelmed nagyobb részét megtarthatod, ahelyett, hogy átadnád az adóhatóságnak.

A legegyszerűbb és legjobb módja annak, hogy megvédd a jövedelmedet az adók alól, a nyugdíjbiztosítás. Ha a munkáltatója kínál 401(k) programot a munkahelyén, tegye bele jövedelmének annyi részét, amennyit csak megengedhet magának. Legalább addig az összegig fektessen be, ameddig a maximális munkáltatói hozzájárulást kapja. Például, ha a munkáltatója 50%-os (3%-os) kiegészítést kínál az Ön 6%-os hozzájárulásáig, akkor legalább 6%-ot kell befizetnie – és természetesen a több mindig jobb.

Az egyéni nyugdíjszámlák (IRA) előnyeit is kihasználhatja. Vegyen fel egyet még akkor is, ha nem jogosult jövedelemadó-kedvezményre a felvételéért. A hagyományos és a Roth IRA-k még a befizetések adólevonása nélkül is lehetővé teszik a befektetési jövedelmek jövedelemadójának elhalasztását.

Ha önfoglalkoztató, hozzon létre saját nyugdíjalapot a vállalkozásának, például egy szóló 401(k), vagy egy SEP vagy SIMPLE IRA-t. Egy ilyen terv használatával a jövedelmének akár 20%-át – akár 53 000 dollárt – is elrejtheti. Ez rengeteg adómegtakarítást jelent.

Lépj ki – és maradj ki – az adósságból

Nehéz érvet felhozni a pénzügyi függetlenség mellett, ha bankoknak vagy más embereknek tartozol. Azt a célt kell kitűznie, hogy minél hamarabb megszabaduljon az adósságaitól.

Az egyes adósságkategóriák esetében különböző időhorizontokat határozhat meg az adósságoktól való megszabadulásra.

Megfogadhatja például, hogy a hitelkártyaadósságát öt éven belül megszünteti, míg a diákhitel-tartozását 10 éven belül, a jelzáloghitelét pedig 15 éven belül.

Ez nem jelent egyik napról a másikra megoldást a jelenlegi adósságproblémáidra, de elindít a helyes irányba.

És ha egyszer bármelyik kategóriában kilépsz az adósságból, maradj ki, és soha többé ne térj vissza! Nincs olyan, hogy “jó adósság”, amikor megpróbálja elérni a pénzügyi függetlenséget.

Gondoskodjon arról, hogy elegendő biztosítási fedezettel rendelkezzen

A pénzügyi függetlenség felé vezető út elején érdemes minimális biztosítási fedezetet fenntartani, hogy alacsonyan tartsa a biztosítási költségeket. De ahogy a vagyonod növekszik, a biztosítási fedezetednek is növekednie kell vele együtt.

Noha általában nem így gondolunk rá, a biztosítás elsődleges célja a vagyonunk védelme. Minél több vagyonod van, annál nagyobbnak kell lennie a biztosítási fedezetednek.

Évente vizsgáld felül az összes fedezetedet. Ez magában foglalja az egészség-, autó-, lakástulajdonosi, rokkantsági és megfizethető életbiztosítást. Ahogy a vagyona növekszik, az alacsony fedezeti szintek és a magas önrészek válsághelyzetben ellene dolgozhatnak. Ez meghiúsítja az egész célját annak, hogy bármilyen biztosítással rendelkezzen.

Megkötözni, hogy rendszeresen újrafókuszáljon a céljára

Az anyagi függetlenség eléréséhez teljes mértékben el kell köteleznie magát a terve mellett. Írott tervvel kell rendelkeznie – amely tartalmazza az egyes pénzügyi kategóriák céljait -, és terveznie kell, hogy évente felülvizsgálja azokat.

A cél kettős:

1. Hogy megbizonyosodjon arról, hogy a céljai sínen vannak, és
2. Hogy folyamatosan a végső céljára, az anyagi függetlenségre összpontosítson

Ez hihetetlenül fontos, különösen a második szám. A pénzügyi függetlenség felé vezető úton nagyon könnyű letérni a helyes útról. Például előfordulhat, hogy az út kétharmada körül nagyon elkényelmesedsz, és elkezdesz több pénzt költeni és kevesebbet takarékoskodni.

Gondolj erre úgy, mint egy megerősítésre, amelyben megújítod az elkötelezettségedet. Ezt legalább évente meg kellene tenned, de valójában annyiszor, ahányszor csak szükséged van rá.

Az anyagi függetlenség elérése nem könnyű. Ezért van szükséged részletes tervre, és elkötelezettségre, hogy tartsd magad hozzá. Használja ezt a listát útmutatóként, és módosítsa a saját körülményeihez igazodva. El fogod érni – feltéve, hogy nem adod fel!