Téměř každý se chce stát finančně nezávislým – tak proč se to podaří jen málokomu?

Jedním z tajemství dosažení finanční nezávislosti je, že se to obvykle „nestane jen tak“.

Začíná to podrobným plánem a ochotou se tomuto plánu věnovat.

Abyste se mohli vydat správným směrem, zde je 15 kroků, jak se stát finančně nezávislými.

„Rozhodni se, že to chceš víc, než se toho bojíš“

OK – ten citát je od nedávno zdiskreditovaného Billa Cosbyho, ale přesto je geniální. A je to také důležitý bod. Jedním z důvodů, proč stále více lidí nedosáhne finanční nezávislosti, je to, že se bojí – ne finanční nezávislosti, ale změn ve svém životě, které budou muset udělat, aby se tam dostali.

Taylor R. Schulte, CFP, finanční plánovač, zakladatel & CEO, Definefinancial.com uznává, že se to nestane přes noc:

Pokud jste v procesu finančního plánování nováčkem, je důležité si uvědomit, že se nemusíte dostat z nuly na šedesát přes noc. Stejně jako fitness trenér by se zdráhal doporučit vám první den v posilovně rutinní cvičení s celodenním zatěžováním těla, neočekával bych, že někdo začne zavádět pokročilé techniky plánování během prvního týdne. Zvolte si rozumný a dosažitelný cíl a zvykněte si dosahovat malých vítězství na cestě k finanční nezávislosti.

Pokud například se spořením začínáte, nemusíte si hned dávat stranou polovinu výplaty. Začněte s malou částkou – třeba 20 dolarů za výplatní období – a zvyšujte ji, až se s tímto procesem lépe sžijete. Pomalé začátky vám pomohou vybudovat si sebedůvěru potřebnou pro dlouhodobý úspěch.

Chcete-li se stát finančně nezávislými, musíte si se sebou vážně promluvit od srdce. Chcete si v hlavě ujasnit několik věcí, včetně těchto:

• Definici toho, co přesně pro vás finanční nezávislost znamená. Podle definice někoho jiného se tam nedostanete
• Realistický obraz vaší současné finanční situace
• Realistická představa o tom, čeho se budete muset vzdát, abyste se dostali tam, kam chcete
• Realistické posouzení překážek na vaší cestě
• Řada cílů, které vám pomohou stát se finančně nezávislými

Tento poslední bod je na samostatnou diskusi…

Vytvořte si sérii kroků, které vás dostanou tam, kam chcete

Stát se finančně nezávislým není jediný cíl, ale série dílčích cílů. Je to proto, že váš finanční život má několik aspektů. Abyste dosáhli svého celkového cíle finanční nezávislosti, budete si muset stanovit cíle v různých oblastech svého finančního života, včetně,

• Zvýšení vašich příjmů
• Kontrola vašich výdajových návyků
• Splacení dluhů ze studentských půjček a kreditních karet
• Zjištění vašich spořicích vzorců
• Stanovení vašich investičních cílů
• Definování vašich dlouhých-dlouhodobých finančních cílů
• Zakoupení nejlepšího životního pojištění pro vaši rodinu
• Provedení plánu dědictví pro vaše dědice

Každou z těchto kategorií probereme podrobněji, ale je důležité, abyste si takový seznam vytvořili a ke každé jednotlivé kategorii si stanovili odpovídající cíl. Tím zajistíte, že se vaše finanční situace posune kupředu jako celek, místo abyste se snažili postupovat po jednotlivých kategoriích.

Zavažte se nyní, že budete po zbytek života žít pod své poměry

Pokud mohu z tohoto seznamu 15 vybrat jeden krok, který je důležitější než ostatní, je to tento. To proto, že žádné další kroky, které podniknete, nebudou možné, pokud se plně nezavážete ke zvládnutí tohoto kroku.

Důvod, proč je tak důležitý, je ten, že je to jediný krok, který vám zajistí většinu volných peněz, které budete potřebovat k uskutečnění většiny ostatních kroků. Naučit se žít pod své možnosti je jedním z hlavních nákladů na to, abyste se naučili být finančně nezávislí. A pokud jste si tuto techniku v minulosti neosvojili, bude to pro vás v rozmezí od nepříjemného až po vyloženě bolestivé.

„Stanovení cílů je prvním krokem k tomu, aby se neviditelné stalo viditelným.“ Tony Robbins

Jose V. Sanchez, finanční poradce JosevSanchez.com, zažil život podle svých možností už jako dítě:

Naši rodiče vyrůstali extrémně chudí, ale bohatí tradicí, rodinou a vírou. Jejich výchovná šetrnost jim vštípila jak tradici odporu proti zbytečnému utrácení, tak hodnotu času nad penězi. Stanovení cíle prosazovat šetrnost mělo v mém životě největší vliv na hromadění bohatství. Tato hodnota šetrnosti je tradicí, kterou s manželkou předáváme našim dětem.

Odložené uspokojení. Seznamte se s tímto termínem. Ne – udělejte to tak, abyste se s ním velmi dobře sžili. Znamená to být ochoten obětovat se nyní, abyste v budoucnu zajistili lepší život sobě i svým blízkým.

Pokud se v současné době potýkáte s finančními problémy, nebude snadné tuto překážku překonat. Pravděpodobně budete muset ze svého rozpočtu vyškrtnout všechny výdaje, které nejsou nezbytně nutné, a dokonce udělat vše pro to, abyste snížili i ty, které nezbytné jsou.

Může to zahrnovat vynechání každoroční rodinné dovolené, jízdu autem ještě několik let po splacení úvěru na auto, bydlení v současném domě, přestože většina vašich sousedů ho vyměnila za jiný, a nákup oblečení ve spořitelnách, zatímco všichni ostatní vaši známí nakupují v nákupních centrech.

To je jen krátký výčet obětí, které budete muset přinést. Ale tím, že je budete dělat, uvolníte ve svém rozpočtu peníze na tvorbu úspor, na oddlužení a na investice do budoucna.

Vylučte ze svého života rozhazovače

Je ve vašem společenském okruhu jeden nebo více lidí, které byste mohli rozumně označit za rozhazovače? Pokud ano, jednou z obětí, kterou možná budete muset přinést, abyste dosáhli finanční nezávislosti, bude buď omezit kontakt s touto osobou (nebo osobami), nebo je dokonce úplně vyřadit ze svého života.

Vím, že to zní tvrdě, ale je to také naprosto nezbytné. Lidé, se kterými se stýkáme, mohou mít zásadní vliv na to, jak se díváme na peníze a jak s nimi nakládáme.

Jestliže jste obklopeni lidmi, kteří „žijí pro okamžik“ – což znamená, že své peníze většinou utrácejí za zábavu, místo aby šetřili na budoucnost, nevyhnutelně se necháte strhnout k tomuto chování.

Vždy udržujte svou kariéru nebo podnikání v chodu

V kroku 3 jsem řekl, že žít pod své možnosti je nejdůležitějším krokem na tomto seznamu, a je to pravda. Můžete si však v tomto úsilí výrazně pomoci tím, že se v budoucnu ujistíte, že svůj příjem neustále zvyšujete. Pokud se vám podaří stabilně zvyšovat svůj příjem – a zároveň udržet výdaje na stejné úrovni – dosáhnete všech svých finančních cílů mnohem rychleji.

Svoji kariéru můžete udržet v chodu tím, že si budete udržovat své pracovní dovednosti a zvyšovat svou hodnotu pro zaměstnavatele. Tam, kde je to možné, byste se měli ucházet o povýšení a udržovat si otevřenou cestu k lepším příležitostem u jiných zaměstnavatelů. Pokud jste samostatně výdělečně činní, znamená to soustavně pracovat na tom, aby se vaše podnikání posunulo na vyšší úroveň.

Chris Hammond, finanční poradce a zakladatel portálu RetirementPlanningMadeEasy.com, se s vámi podělí o své kariérní tipy:

Pracovat na kariérním postupu je jako investovat do sebe. Je to jeden z nejlepších způsobů, jak získat dobrou návratnost své investice, ať už jste zaměstnaní za mzdu, nebo samostatně výdělečně činní.

Jestliže jste samostatně výdělečně činní, znamená to jen, že máte spoustu „šéfů“, kterým sloužíte. Pravidelně se tedy těchto „šéfů/klientů“ ptejte, jak jim můžete lépe sloužit. V minulosti jsem to dělal prostřednictvím jednoduchých průzkumů. Jednoduše jsem se zeptal, s jakými problémy se potýkají a jak jim mohu lépe sloužit. Čím lépe dokážete lidem sloužit, tím větší hodnotu jim přinášíte, a tím více vám to pomáhá stát se lépe vydělávajícím člověkem.

Přísahejte si, že budete vždy šetřit peníze – bez ohledu na to, jaký je váš příjem

Nebuďte jedním z těch lidí, kteří říkají: „Začnu šetřit, až…“. Problém s tím, když si to řeknete, je, že to „až“ nikdy nepřijde.

Lepší pozice? Kdy je teď! Kdy je vždycky. Vždy byste měli šetřit peníze bez ohledu na to, co se děje. To je jedna z nejlepších strategií, jak si zajistit, abyste se vždy posouvali kupředu.

Pokud nemáte v rozpočtu dost místa na to, abyste ušetřili peníze teď, pak je řešením zvýšit své příjmy, snížit své výdaje nebo obojí.

Jak říká John Maxwell: „Nikdy nezměníte svůj život, dokud nezměníte něco, co děláte denně. Tajemství našeho úspěchu se nachází ve vaší každodenní rutině.“

Tony Liddle, generální ředitel a finanční poradce společnosti Sark Investments, si každý rok v lednu sedne se svou ženou a sepíší si roční cíle:

Sestavíme si obchodní a osobní rozpočet a zahrneme do něj cíle v oblasti úspor. Pak, abychom si udrželi zodpovědnost, revidujeme náš rozpočet každý měsíc. To nás udržuje na cestě k dosažení našich finančních cílů. Doporučuji nastavit si systém, který bude nejlépe vyhovovat vám a vaší rodině. Už jen to, že si napíšete své cíle, vám pomůže tento proces nastartovat. Jejich každodenní přezkoumávání a upřímné rozhovory o tom, jak jste na tom s financemi, však rozhodnou o vašem úspěchu či neúspěchu na cestě k finanční svobodě.

Nikdy nedovolte, aby vám v cestě za úsporami stály výmluvy. Je to dlouhodobý cíl, který začíná dnes – a nikdy se nezastaví.

Insulate Yourself in the Short Run – Creating a Safety Net

Pokud jste až dosud žili od výplaty k výplatě, vaším prvním cílem v oblasti úspor by mělo být vytvoření záchranné sítě. Toho můžete dosáhnout vytvořením nouzového fondu.

Nouzový fond by měl být uložen na zcela bezpečném účtu – například na spořicím účtu, účtu peněžního trhu nebo krátkodobém vkladovém certifikátu. Neslouží k investování, protože investování s sebou nese riziko, a to není účelem nouzového fondu.

Vaším prvním cílem by mělo být nashromáždit na účtu dostatečnou hotovost, která by pokryla životní náklady na 30 dní. Jakmile toho dosáhnete, vaším cílem by mělo být přidat dalších 30 dní životních nákladů. Na účtu by měla být částka na tři až šest měsíců životních nákladů, pokud jste zaměstnanci s platem, a na 6 až 12 měsíců, pokud máte samostatnou výdělečnou činnost nebo jste placeni výhradně z provizí.

Andrew McFadden, CFP a zakladatel společnosti Panoramic Financial Advice, si myslí, že není moudré pohybovat se životem bez jakéhokoli finančního polštáře:

Život je plný překvapení a změn a udělá vám dobře, když budete mít likvidní zásobu peněz, ke které se můžete rychle dostat v případě nouze. Nenadálé situace, jako je propuštění ze zaměstnání, auto, které vám umřelo, nebo vaše dítě, které potřebuje naléhavé lékařské ošetření, a vaše zdravotní pojištění neposkytuje takové krytí, jaké jste si mysleli, že poskytuje.

Chcete se v takových situacích ocitnout v řece bez pádla? Jistě, pravděpodobně byste si tyto naléhavé situace mohli zaúčtovat na kreditní kartu s bonusovými body, ale to vás nakonec bude stát hodně na úrocích v dlouhodobém horizontu. Cílem je rozhodovat se chytře a plánovat dopředu.

Dnes se navíc stále častěji setkávám s potřebou pohotovostního fondu, protože lidi už nebaví pracovat pro tyranské šéfy a chtějí mít finanční flexibilitu, aby mohli odejít ze zaměstnání, když už tu frustraci nemohou vydržet. Žádný pohotovostní fond – žádná flexibilita, která by vám umožnila rozhodovat o vlastních krocích.

Investujte vše nad to

Jakmile je váš pohotovostní fond dostatečně zásoben, můžete začít přemýšlet o investování svých peněz. To je důležité, protože investování spočívá ve využití vašich peněz k vydělávání dalších peněz. Čím větší bude vaše investiční portfolio, tím blíže se dostanete k finanční nezávislosti.

Ve skutečnosti by vaše snaha šetřit peníze neměla nikdy polevit, jakmile si vytvoříte nouzový fond. Místo toho zvyšte své úsilí o financování svých investičních účtů. To by mělo být snazší, jakmile budete mít pohotovostní fond vytvořen.

Investujte bez ohledu na to, co dělá trh

Při zpětném pohledu je zřejmé, že byly lepší časy pro investování než jiné. Ale protože nikdo neví, co přinese budoucnost, nemůžete vědět, kdy to bude v budoucnu. Plánujte investovat bez ohledu na to, co dělá trh. Pokud investujete pravidelně, zprůměrujete náklady na trh v dolarech, čímž minimalizujete riziko, které podstupujete v případě poklesu trhu.

Pokud máte pocit, že je špatná doba na investování, pak jednoduše snižte objem investic do akcií. Zároveň však pokračujte v hromadění hotovosti a investic s pevným výnosem ve svém portfoliu, abyste je mohli nakoupit, až bude načasování vypadat o něco příznivěji.

Diverzifikujte své investice

Tady se vracíme k tomu, že nevíte, co trhy v budoucnu udělají. Nejlepším způsobem, jak se chránit před nečekanými překvapeními, je diverzifikovat své investice do několika různých tříd aktiv.

Ve velkém měřítku byste měli mít určitou část peněz investovanou do akcií, investic s pevným výnosem, peer to peer půjček, hotovosti, přírodních zdrojů a nemovitostí. To vás ochrání před velkým propadem v případě krachu některého z těchto sektorů a zároveň využijete silných trhů, ať už jsou kdekoli.

Také se nezblázněte ze svých investic. U akcií se držte indexových fondů, protože mají nižší investiční poplatky a negenerují příliš mnoho daní z kapitálových výnosů. Investice do nemovitostí držte v realitních investičních fondech (REIT), které jsou vlastně něco jako samotná portfolia nemovitostí.

Diverzifikujte i zdroje příjmů!

Stejně jako byste diverzifikovali své investiční portfolio, měli byste diverzifikovat i způsob vydělávání peněz. Ekonomika i trh práce nejsou tak stabilní jako před několika desetiletími a musíte být připraveni přečkat vzestupy a pády.

Pokud máte například zaměstnání na plný úvazek, pracujte na vytvoření vedlejšího podnikání. Nejenže vám poskytne další zdroj příjmů pro úspory a snížení dluhů, ale může také tvořit náhradu za zaměstnání, o které přijdete v příští recesi.

Pokud podnikáte, snažte se o diverzifikaci do souvisejících zdrojů příjmů. Můžete dokonce uvažovat o vytvoření pasivních zdrojů příjmů, například jako investor v malém podniku, který provozuje někdo jiný.

Více zdrojů příjmů může samo o sobě představovat určitou formu finanční nezávislosti.

Ochránit co nejvíce příjmů před daněmi

Daně představují významné snížení vašich příjmů, což znamená, že budete mít k dispozici méně peněz na úspory, investice a splácení dluhů. Používáním strategií, které snižují daně z příjmů, si budete moci ponechat větší část svých příjmů, místo abyste je odevzdávali finančním úřadům.

Nejjednodušším a nejlepším způsobem, jak ochránit své příjmy před daněmi, jsou penzijní plány. Pokud váš zaměstnavatel nabízí v zaměstnání plán 401(k), ukládejte do něj tolik svých příjmů, kolik si můžete dovolit. Minimálně investujte do výše, která vám zajistí maximální odpovídající příspěvek zaměstnavatele. Například pokud váš zaměstnavatel nabízí 50% dorovnání (3 %) až do výše vašeho příspěvku 6 %, měli byste přispívat alespoň 6 % – a samozřejmě více je vždy lepší.

Využijte také individuální penzijní účty (IRA). Uzavřete si ho, i když nemáte nárok na odpočet daně z příjmu za jeho uzavření. I bez nároku na odpočet daně z příspěvku vám tradiční i Rothova IRA stále umožňují odložit daň z příjmu z investičních příjmů.

Jste-li samostatně výdělečně činní, vytvořte si vlastní penzijní plán pro své podnikání, například individuální důchodový plán 401(k) nebo SEP či SIMPLE IRA. Pomocí takového plánu můžete ochránit až 20 % svých příjmů – až 53 000 USD. To je velká úspora na daních.

Zbavte se dluhů – a zůstaňte bez nich

Je těžké prosadit finanční nezávislost, když dlužíte peníze bankám nebo jiným lidem. Měli byste mít cíl zbavit se dluhů co nejdříve.

U každé kategorie dluhů můžete mít jiný časový horizont pro zbavení se dluhů.

Můžete se například zavázat, že dluhy z kreditních karet odstraníte do pěti let, zatímco dluhy ze studentských půjček do 10 let a hypotéku do 15 let.

To není řešení vašich současných dluhových problémů ze dne na den, ale nastaví vás to na cestu správným směrem.

A jakmile se zbavíte dluhů v jakékoli kategorii, zůstaňte venku a nikdy se nevracejte! Když se snažíte dosáhnout finanční nezávislosti, neexistuje nic jako „dobrý dluh“.

Ujistěte se, že máte dostatečné pojistné krytí

Na začátku cesty k finanční nezávislosti si možná budete chtít udržet minimální pojistné krytí, abyste měli nízké výdaje na pojištění. Jak ale vaše bohatství roste, musí se spolu s ním zvyšovat i pojistné krytí.

Ačkoli o tom obvykle takto neuvažujeme, hlavním účelem pojištění je chránit náš majetek. Čím více majetku máte, tím větší musí být vaše pojistné krytí.

Každoročně zkontrolujte všechna svá pojistná krytí. To zahrnuje zdravotní pojištění, pojištění automobilů, pojištění majitelů domů, pojištění invalidity a dostupné životní pojištění. Jak váš majetek roste, nízká úroveň krytí a vysoké spoluúčasti mohou v případě krize pracovat proti vám. To maří celý smysl existence jakéhokoli pojištění.

Zavažte se pravidelně přeorientovávat na svůj cíl

Abyste se stali finančně nezávislými, budete se muset plně věnovat svému plánu. Měli byste mít písemný plán – který zahrnuje cíle pro každou finanční kategorii – a plánovat jejich každoroční revizi.

Účelem je dvojí:

1. Ujistit se, že vaše cíle jsou na správné cestě, a
2. Udržet si soustředění na svůj konečný cíl stát se finančně nezávislým

To je nesmírně důležité, zejména číslo dvě. Na cestě k finanční nezávislosti je velmi snadné sejít na vedlejší kolej. Může se vám například stát, že se zhruba ve dvou třetinách cesty velmi zpohodlníte a začnete více utrácet a méně šetřit

Přemýšlejte o tom jako o afirmaci, ve které obnovujete svůj závazek. Měli byste to dělat alespoň jednou ročně, ale ve skutečnosti byste to měli dělat tak často, jak potřebujete.

Stát se finančně nezávislým není snadné. Proto potřebujete podrobný plán a závazek držet se ho. Tento seznam použijte jako vodítko a upravte si ho podle svých vlastních podmínek. Dokážete to – pokud se nevzdáte!