Vähän kaikki haluavat tulla taloudellisesti riippumattomiksi – mutta miksi niin harvat pääsevät sinne?

Yksi taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisen salaisuuksista on se, että se ei yleensä tapahdu noin vain.

Se alkaa yksityiskohtaisella suunnitelmalla ja halulla sitoutua tähän suunnitelmaan.

Voidaksesi lähteä liikkeelle oikeaan suuntaan, tässä on 15 askelta taloudelliseen riippumattomuuteen.

”Decide You Want It More than You Are Afraid Of It”

OK – tuo sitaatti on hiljattain diskreditoidulta Bill Cosbylta, mutta nerokas siitä huolimatta. Ja se on myös tärkeä pointti. Yksi syy siihen, miksi useammat ihmiset eivät saavuta taloudellista riippumattomuutta, on se, että he pelkäävät – eivät taloudellista riippumattomuutta, vaan muutoksia elämässään, joita heidän on tehtävä päästäkseen sinne.

Taylor R. Schulte, CFP, Financial Planner, Founder & CEO, Definefinancial.com tunnustaa, että se ei tapahdu yhdessä yössä:

Jos rahoitussuunnitteluprosessi ei ole sinulle uusi juttu, sinun on tärkeää muistaa, ettei sinun tarvitse siirtyä nollatasolta kuusikymppiseksi yhdessä yössä. Aivan kuten kuntoiluvalmentaja epäröisi suositella täysimittaista vartaloa rasittavaa rutiinia ensimmäisenä päivänä kuntosalilla, en odottaisi kenenkään aloittavan edistyneiden suunnittelutekniikoiden toteuttamista ensimmäisellä viikolla. Valitse järkevä ja saavutettavissa oleva tavoite ja totuttele saavuttamaan pieniä voittoja matkallasi kohti taloudellista riippumattomuutta.

Jos esimerkiksi säästäminen on sinulle uutta, sinun ei tarvitse heti laittaa puolta palkastasi sivuun. Aloita pienellä summalla – ehkä 20 dollarilla palkanmaksukautta kohti – ja kasvata sitä, kun opit tuntemaan prosessin paremmin. Aloittaminen hitaasti auttaa sinua rakentamaan itseluottamusta, jota tarvitset pitkän aikavälin menestykseen.

Voidaksesi tulla taloudellisesti riippumattomaksi sinun on keskusteltava vakavasti itsesi kanssa. Haluat saada muutaman asian selväksi pääkopassasi, kuten:

• Määritelmä siitä, mitä taloudellinen riippumattomuus sinulle tarkalleen ottaen tarkoittaa – jonkun toisen määritelmän noudattaminen ei vie sinua sinne
• realistinen kuva nykyisestä taloudellisesta tilanteestasi
• realistinen käsitys siitä, mistä joudut luopumaan päästääksesi sinne, minne haluat päästä
• realistinen arvio tielläsi olevista esteistä
• joukko tavoitteita, jotka auttavat sinua tulemaan taloudellisesti riippumattomaksi

Tämä viimeinen kohta on ihan oma keskustelunsa…

Luo sarja askeleita, jotka vievät sinut sinne, minne haluat mennä

Taloudellisesti itsenäiseksi tuleminen ei ole yksittäinen tavoite, vaan sarja alatavoitteita. Tämä johtuu siitä, että talouselämässäsi on useita puolia. Jotta voisit saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden kokonaistavoitteesi, sinun on asetettava tavoitteita talouselämäsi eri osa-alueille, mukaan lukien

• Tulojesi kasvattaminen
• Kulutustottumusten hallitseminen
• Opintolaina- ja luottokorttivelkasi maksaminen pois
• Säästämistottumuksiesi ymmärtäminen
• Sijoitustavoitteidesi määrittäminen
• Pitkän ajanjakson-pitkän aikavälin taloudelliset tavoitteet
• Parhaan henkivakuutuksen hankkiminen perheellesi
• Perimyssuunnitelman toteuttaminen perillisiäsi varten

Käymme läpi kutakin näistä luokista hieman yksityiskohtaisemmin, mutta on tärkeää, että laadit tällaisen luettelon, jossa on kuhunkin yksittäiseen luokkaan liittyvä tavoite. Näin varmistat, että liikutat koko taloudellista tilannettasi eteenpäin, etkä yritä tehdä sitä yksi kategoria kerrallaan.

Sitoutu nyt siihen, että elät loppuelämäsi ajan varojen alapuolella

Jos voin poimia tästä listasta 15 yhden askelen, joka on tärkeämpi kuin muut, se on tämä. Se johtuu siitä, että mikään muu askel ei ole mahdollinen, ellet sitoudu täysin tämän askeleen hallitsemiseen.

Syy siihen, miksi se on niin tärkeä, on se, että se on se yksittäinen askel, jonka avulla saat suurimman osan ylimääräisestä käteisvarasta, jota tarvitset useimpien muiden askeleiden toteuttamiseen. Se, että opit elämään varojen alapuolella, on yksi keskeisistä kustannuksista, kun opit tulemaan taloudellisesti riippumattomaksi. Ja jos et ole aiemmin hallinnut tätä tekniikkaa, sen tekeminen vaihtelee epämukavasta suorastaan tuskalliseen.

”Tavoitteiden asettaminen on ensimmäinen askel kohti näkymättömän muuttamista näkyväksi.” Tony Robbins

Jose V. Sanchez, JosevSanchez.comin talousneuvonantaja, koki elävänsä varojensa rajoissa jo lapsena:

Vanhempamme kasvoivat äärimmäisen köyhinä, mutta perinteidensa, perheidemme ja uskonsa puolesta rikkaina. Heidän hoivaava säästäväisyytensä juurrutti sekä perinteen vastustaa turhaa tuhlausta että ajan arvon rahan sijaan. Tavoitteen asettaminen säästäväisyyden puolustamiselle on vaikuttanut eniten vaurauden kartuttamiseen elämässäni. Tämä säästäväisyyden arvo on perinne, jonka vaimoni ja minä siirrämme lapsillemme.

Delayed Gratification. Totuttele tuohon termiin. Ei – tee se, totuttele siihen hyvin mukavasti. Se tarkoittaa sitä, että olet valmis uhraamaan nyt, jotta voit varmistaa paremman elämän itsellesi ja läheisillesi tulevaisuudessa.

Jos kamppailet tällä hetkellä taloutesi kanssa, tämän esteen yli ei pääse helposti. Sinun on luultavasti karsittava budjetistasi kaikki menot, jotka eivät ole ehdottoman välttämättömiä, ja jopa tehtävä voitavasi vähentääkseen niitä, jotka ovat välttämättömiä.

Se voi olla esimerkiksi vuotuisesta perhelomasta luopuminen, autolla ajaminen vuosia sen jälkeen, kun olet maksanut autolainasi pois, asuminen nykyisessä asunnossasi, vaikka suurin osa naapureistasi on muuttanut taloa, ja vaatteiden ostaminen säästöliikkeistä, kun taas kaikki muut tuntemasi ihmiset shoppailevat ostoskeskuksessa.

Tämä on vain lyhyt luettelo uhrauksista, joita sinun on tehtävä. Mutta niitä tehdessäsi vapautat budjetistasi rahaa, jonka avulla voit kerätä säästöjä, päästä veloista ja investoida tulevaisuutta varten.

Sulje pois elämästäsi tuhlaajat

Onko sosiaalisessa lähipiirissäsi yksi tai useampi ihminen, jota voisit perustellusti luonnehtia tuhlaajaksi? Jos näin on, yksi uhrauksista, joita saatat joutua tekemään saavuttaaksesi taloudellisen riippumattomuuden, on joko vähentää kanssakäymistäsi tämän henkilön (tai henkilöiden) kanssa tai jopa poistaa heidät elämästäsi kokonaan.

Tiedän, että tämä kuulostaa ankaralta, mutta on myös täysin välttämätöntä. Ihmisillä, joiden kanssa pidämme seuraa, voi olla syvällinen vaikutus siihen, miten suhtaudumme rahaan ja miten käytämme sitä.

Jos ympärilläsi on ihmisiä, jotka ”elävät hetken mielijohteesta” – mikä tarkoittaa, että he käyttävät rahansa enimmäkseen hauskanpitoon sen sijaan, että säästäisivät tulevaisuutta varten, tulet väistämättä vedetyksi mukaan tähän käyttäytymiseen.

Pitäkää aina uranne tai liiketoimintanne liikkeellä

Vaiheessa 3 sanoin, että varojenne alapuolella eläminen on tärkein yksittäinen askel tällä listalla, ja se on totta. Voit kuitenkin antaa itsellesi merkittävää apua tässä pyrkimyksessä varmistamalla, että kasvatat tulojasi tasaisesti tulevaisuudessa. Jos pystyt kasvattamaan tulojasi tasaisesti – ja samalla pitämään menojesi tason – saavutat kaikki taloudelliset tavoitteesi paljon nopeammin.

Voit pitää urasi etenevänä pitämällä työtaitosi terävänä ja kasvattamalla arvoasi työnantajallesi. Sinun kannattaa laittaa itsesi ehdolle ylennyksiin mahdollisuuksien mukaan ja pitää itsesi avoimena paremmille mahdollisuuksille muiden työnantajien kanssa. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, se tarkoittaa, että sinun on tehtävä jatkuvasti töitä pitääkseen yrityksesi seuraavalle tasolle.

Chris Hammond, finanssineuvoja ja RetirementPlanningMadeEasy.com-sivuston perustaja, jakaa uravinkkejään:

Työskenteleminen urasi etenemisen eteen on kuin investoisi itseesi. Se on yksi parhaista tavoista saada hyvä tuotto sijoituksellesi, olitpa sitten palkattu tai itsenäinen ammatinharjoittaja.

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, se tarkoittaa vain, että sinulla on paljon ”pomoja”, joita palvelet. Kysy siis säännöllisesti näiltä ”pomoilta/asiakkailta”, miten voit palvella heitä paremmin. Olen tehnyt tämän aiemmin yksinkertaisten kyselyjen avulla. Kysyn yksinkertaisesti, mitä haasteita heillä on edessään ja miten voin palvella heitä paremmin. Mitä paremmin pystyt palvelemaan ihmisiä, sitä enemmän arvoa tuot pöytään, sitä enemmän se auttaa sinua tulemaan paremmin ansaitsevaksi.

Lupaa aina säästää rahaa – riippumatta siitä, mitkä ovat tulosi

Älä ole yksi niistä ihmisistä, jotka sanovat: ”Aloitan säästämisen, kun…”. Ongelma tuon sanomisessa itsellesi on se, että ”kun” ei koskaan tule.

Parempi asenne? Milloin on nyt! Milloin on aina. Sinun pitäisi aina säästää rahaa riippumatta siitä, mitä tapahtuu. Se on yksi parhaista strategioista, joilla varmistat, että etenet aina eteenpäin.

Jos budjetissasi ei ole tarpeeksi tilaa säästää rahaa nyt, vastaus on lisätä tulojasi, alentaa menojasi tai molempia.

Kuten John Maxwell sanoo: ”Et koskaan muuta elämääsi, ennen kuin muutat jotakin, mitä teet päivittäin.”. Menestyksemme salaisuus löytyy päivittäisistä rutiineistasi.”

Tony Liddle, Sark Investmentsin toimitusjohtaja ja rahoitusneuvoja, istuu vaimonsa kanssa alas joka tammikuu ja kirjoittaa vuotuiset tavoitteemme:

Laadimme itsellemme yrityksen ja henkilökohtaisen budjetin ja sisällytämme siihen säästötavoitteet. Pitääksemme itsemme vastuullisina tarkistamme budjettimme kuukausittain. Näin pysymme aikataulussa taloudellisten tavoitteidemme saavuttamisessa. Suosittelen sellaisen järjestelmän luomista, joka toimii parhaiten sinulle ja perheellesi. Pelkästään tavoitteiden kirjaaminen ylös auttaa sinua aloittamaan prosessin. Mutta niiden tarkistaminen päivittäin ja rehelliset keskustelut siitä, missä tilanteessa olet taloudellisesti, ratkaisevat onnistumisesi tai epäonnistumisesi taloudellisesti vapaaksi tulemisessa.

Älä koskaan anna tekosyiden estää säästämistä. Se on pitkän aikavälin tavoite, joka alkaa tänään – eikä koskaan lopu.

Suojele itseäsi lyhyellä aikavälillä – turvaverkon luominen

Jos olet tähän asti elänyt palkkashekistä toiseen, ensimmäisen säästötavoitteesi pitäisi olla turvaverkon luominen. Voit tehdä sen luomalla hätärahaston.

Hätärahasto olisi pidettävä täysin turvallisella tilillä – kuten säästötilillä, rahamarkkinatilillä tai lyhytaikaisella talletustodistuksella. Sitä ei ole tarkoitettu sijoittamiseen, koska sijoittamiseen liittyy riski, eikä se ole hätärahaston tarkoitus.

Ensimmäisenä tavoitteenasi tulisi olla kerätä tilille riittävä määrä käteistä rahaa kattamaan 30 päivän elinkustannukset. Kun tämä on saavutettu, tavoitteesi tulisi olla lisätä toiset 30 päivän elinkustannukset. Tilillä tulisi olla kolmen ja kuuden kuukauden väliltä elinkustannuksia, jos olet palkattu työntekijä, ja kuuden ja 12 kuukauden väliltä, jos työskentelet itsenäisenä ammatinharjoittajana tai maksat palkkaa kokonaan provisiopalkkioilla.

Andrew McFadden, CFP ja Panoramic Financial Advice -yhtiön perustaja, on sitä mieltä, ettei ole viisasta navigoida elämässä ilman minkäänlaista taloudellista pehmustetta:

Elämä on täynnä yllätyksiä ja muutoksia, ja sinulle tekee paljon hyvää, jos sinulla on likvidiä käteistä, jota pääset käyttämään nopeasti hätätilanteen sattuessa. Hätätilanteita, kuten irtisanominen, auton kuoleminen tai lapsesi tarvitsema kiireellinen sairaanhoito, eikä sairausvakuutuksesi tarjoa aivan sitä kattavuutta, jota luulit sen tarjoavan.

Tahdotko olla purolla ilman melaa, kun nämä tilanteet ilmenevät? Toki voisit luultavasti veloittaa nämä hätätapaukset luottokortilla, jolla on palkintopisteitä, mutta se maksaa sinulle pitkällä aikavälillä paljon korkokuluja. Tavoitteena on tehdä älykkäitä valintoja suunnittelemalla etukäteen.

Lisäksi nykyään näen yhä useammin tarvetta hätärahastolle, koska ihmiset kyllästyvät työskentelemään tyrannimaisten pomojen palveluksessa ja haluavat taloudellista joustavuutta kävellä ulos ovesta, jos he eivät enää kestä turhautumista. Ei hätärahastoa – ei joustavuutta soittaa itseään.

Sijoita kaikki sen yli

Kun hätärahastosi on riittävästi täynnä, voit alkaa miettiä rahojesi sijoittamista. Tämä on tärkeää, sillä sijoittamisessa on kyse siitä, että käytät rahojasi ansaitaksesi lisää rahaa. Mitä suuremmaksi sijoitussalkkusi kasvaa, sitä lähemmäs pääset taloudellista riippumattomuutta.

Itse asiassa säästöpyrkimyksesi eivät saisi koskaan hidastua, kun olet kartuttanut hätärahastosi. Sen sijaan lisää ponnisteluja sijoitustilien rahoittamiseksi. Sen pitäisi olla helpompaa, kun sinulla on hätärahasto kasassa.

Sijoita riippumatta siitä, mitä markkinat tekevät

Jälkikäteen on selvää, että on ollut parempia aikoja sijoittaa kuin toiset. Mutta koska kukaan ei tiedä, mitä tulevaisuus tuo tullessaan, ei voi tietää, milloin se on tulevaisuudessa. Suunnittele sijoittamista riippumatta siitä, mitä markkinat tekevät. Jos sijoitat määräajoin, sijoitat dollarin kustannusten keskiarvolla markkinoille, mikä minimoi riskin, jonka otat, jos markkinat laskevat.

Jos sinusta tuntuu, että nyt on huono aika sijoittaa, vähennä yksinkertaisesti sitä, kuinka paljon sijoitat osakkeisiin. Mutta jatka samalla käteisen ja korkosijoitusten kartuttamista salkkuusi, jolloin se on valmiina ostettavaksi, kun ajoitus näyttää hieman suotuisammalta.

Taivuta sijoituksiasi

Tämä palaa siihen, ettei voi tietää, mitä markkinat tekevät tulevaisuudessa. Paras tapa suojautua odottamattomilta yllätyksiltä on hajauttaa sijoituksesi useisiin eri omaisuusluokkiin.

Suuressa kuvassa sinulla pitäisi olla tietty määrä rahaa sijoitettuna osakkeisiin, korkosijoituksiin, vertaislainoihin, käteiseen, luonnonvaroihin ja kiinteistöihin. Tämä estää sinua ottamasta suurta osumaa, jos jokin näistä sektoreista romahtaa, ja samalla voit hyödyntää vahvoja markkinoita riippumatta siitä, missä ne ovat.

Ei myöskään kannata sekoilla sijoitusten kanssa. Pysy indeksirahastoissa osakkeiden osalta, koska niiden sijoituspalkkiot ovat alhaisemmat eivätkä ne tuota paljon myyntivoittoveroja. Pidä kiinteistösijoituksesi kiinteistösijoitusyhtiöissä (REIT), jotka ovat itse asiassa ikään kuin itse kiinteistösijoitussalkkuja.

Vaihtele myös tulolähteitäsi!

Aivan kuten monipuolistaisit sijoitussalkkuasi, sinun tulisi myös monipuolistaa sitä, miten ansaitset rahaa. Sekä talous että työmarkkinat eivät ole yhtä vakaita kuin pari vuosikymmentä sitten, ja sinun on oltava valmis selviytymään ylä- ja alamäistä.

Jos sinulla on esimerkiksi kokopäivätyö, työskentele sivutoimisen yrityksen perustamiseksi. Se ei ainoastaan tarjoa sinulle lisätulolähdettä säästöjä ja velkojen vähentämistä varten, vaan se voi myös muodostaa korvaavan työpaikan, jonka menetät seuraavassa taantumassa.

Jos sinulla on yritys, pyri monipuolistamaan siihen liittyviä tulonlähteitä. Voit jopa harkita passiivisten tulonlähteiden luomista, kuten sijoittajana olemista pienyritykseen, jota joku muu pyörittää.

Moninkertaiset tulonlähteet voivat jo itsessään edustaa eräänlaista taloudellista riippumattomuutta.

Suojaa mahdollisimman paljon tuloja veroilta

Verot pienentävät tulojasi huomattavasti, mikä tarkoittaa, että sinulla on vähemmän rahaa säästöön, investointeihin ja velkojen maksamiseen. Käyttämällä strategioita, jotka vähentävät tuloveroja, voit pitää enemmän tuloistasi sen sijaan, että luovuttaisit ne veroviranomaisille.

Helpoisin ja paras tapa suojata tulosi veroilta on eläkejärjestelyt. Jos työnantajasi tarjoaa työpaikallasi 401(k)-ohjelman, laita siihen niin paljon tuloistasi kuin sinulla on varaa. Sijoita vähintään siihen määrään asti, jolla saat työnantajan suurimman mahdollisen rahoitusosuuden. Jos työnantajasi tarjoaa esimerkiksi 50 prosentin vastinetta (3 %) siihen asti, kun sinä maksat 6 prosenttia, sinun olisi maksettava vähintään 6 prosenttia – ja tietysti enemmän on aina parempi.

Hyödynnä myös yksilöllisiä eläketilejä (IRA). Ota sellainen, vaikka et saisikaan siitä tuloverovähennystä. Vaikka et saisikaan verovähennystä maksusta, sekä perinteiset että Roth IRA:t antavat sinulle silti mahdollisuuden lykätä sijoitustulojen tuloveroja.

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, luo yrityksellesi oma eläkesuunnitelma, kuten soolo 401(k), tai SEP- tai SIMPLE IRA. Tällaista suunnitelmaa käyttämällä voit suojata jopa 20 prosenttia tuloistasi – jopa 53 000 dollaria. Siinä on paljon verosäästöjä.

Poistu – ja pysy poissa – veloista

On vaikea perustella taloudellista riippumattomuutta, kun olet velkaa pankeille tai muille ihmisille. Sinulla tulisi olla tavoitteena päästä veloista eroon mahdollisimman pian.

Voit asettaa eri aikahorisontit veloista eroon pääsemiselle kunkin velkaryhmän kohdalla.

Voit esimerkiksi sitoutua poistamaan luottokorttivelkasi viidessä vuodessa, kun taas opintolainavelkasi poistat 10 vuodessa ja asuntolainasi 15 vuodessa.

Tämä ei ole ratkaisu nykyisiin velkaongelmiisi yhdessä yössä, mutta se asettaa sinut menemään oikeaan suuntaan.

Ja kun olet päässyt pois veloista missä tahansa kategoriassa, pysy poissa, äläkä koskaan palaa takaisin! ”Hyvää velkaa” ei ole olemassakaan, kun yrität saavuttaa taloudellista riippumattomuutta.

Varmista, että sinulla on riittävästi vakuutusturvaa

Matkasi alkuvaiheessa kohti taloudellista riippumattomuutta saatat haluta säilyttää minimaalisen vakuutusturvan, jotta vakuutuskulusi pysyvät pieninä. Mutta kun varallisuutesi kasvaa, vakuutusturvan on kasvettava sen mukana.

Vakuutuksen ensisijainen tarkoitus on suojata omaisuuttamme, vaikka emme yleensä ajattele sitä näin. Mitä enemmän omaisuutta sinulla on, sitä suurempi vakuutusturvan on oltava.

Katso kaikki vakuutusturvat vuosittain läpi. Siihen kuuluvat sairaus-, auto-, asunnon-, työkyvyttömyys- ja kohtuuhintainen henkivakuutus. Varallisuutesi kasvaessa alhaiset kattavuudet ja korkeat omavastuut voivat toimia sinua vastaan kriisitilanteessa. Se kumoaa kaikenlaisen vakuutuksen koko tarkoituksen.

Sitoutua keskittymään säännöllisesti uudelleen tavoitteeseesi

Voidaksesi tulla taloudellisesti riippumattomaksi, sinun on sitouduttava täysin suunnitelmaasi. Sinulla tulisi olla kirjallinen suunnitelma – joka sisältää tavoitteet jokaiselle taloudelliselle luokalle – ja suunnitella niiden tarkistamista vuosittain.

Tarkoitus on kaksitahoinen:

1. Varmistaaksesi, että tavoitteesi ovat oikeilla raiteilla, ja
2. Pitääksesi itsesi keskittyneenä perimmäiseen päämäärääsi eli taloudelliseen itsenäisyyteen

Tämä on uskomattoman tärkeää, erityisesti numero kaksi. On hyvin helppoa harhautua sivuraiteille matkalla kohti taloudellista riippumattomuutta. Saatat esimerkiksi huomata, että tulet hyvin mukavaksi noin kaksi kolmasosaa matkasta ja alat kuluttaa enemmän rahaa ja säästää vähemmän.

Ajattele sitä vahvistuksena, jolla uudistat sitoumuksesi. Sinun pitäisi tehdä se vähintään vuosittain, mutta todellisuudessa sinun pitäisi tehdä se niin usein kuin sinun tarvitsee.

Taloudellisesti itsenäiseksi tuleminen ei ole helppoa. Siksi tarvitset yksityiskohtaisen suunnitelman ja sitoumuksen pitää siitä kiinni. Käytä tätä luetteloa ohjeena ja muokkaa sitä omiin olosuhteisiisi sopivaksi. Pääset perille – kunhan et luovuta!