À peu près tout le monde veut devenir financièrement indépendant – alors pourquoi si peu de gens y parviennent ?

L’un des secrets pour atteindre l’indépendance financière, c’est que cela n’arrive généralement pas « comme ça ».

Cela commence par un plan détaillé, et la volonté de s’engager dans ce plan.

Pour vous aider à partir dans la bonne direction, voici 15 étapes pour devenir financièrement indépendant.

« Décidez que vous le voulez plus que vous n’en avez peur »

OK – cette citation vient du récemment discrédité Bill Cosby, mais elle est néanmoins brillante. Et c’est aussi un point important. L’une des raisons pour lesquelles plus de gens n’atteignent pas l’indépendance financière est qu’ils ont peur – non pas d’être financièrement indépendants, mais des changements dans leur vie qu’ils devront faire pour y arriver.

Taylor R. Schulte, CFP, planificateur financier, fondateur & PDG, Definefinancial.com reconnaît que cela ne se fait pas du jour au lendemain :

Si vous êtes nouveau dans le processus de planification financière, il est important de se rappeler que vous n’avez pas besoin de passer de zéro à soixante du jour au lendemain. Tout comme un entraîneur de fitness hésiterait à recommander une routine d’étirement complet du corps le premier jour dans le gymnase, je ne m’attendrais pas à ce que quelqu’un commence à mettre en œuvre des techniques de planification avancées dès la première semaine. Choisissez un objectif raisonnable et réalisable, et habituez-vous à réaliser de petites victoires sur votre chemin vers l’indépendance financière.

Par exemple, si vous êtes nouveau dans l’épargne, vous n’avez pas besoin de mettre immédiatement de côté la moitié de votre salaire. Commencez par un petit montant – peut-être 20 $ par période de paie – et augmentez-le à mesure que vous êtes plus à l’aise avec le processus. Commencer lentement vous aidera à acquérir la confiance nécessaire pour réussir à long terme.

Pour devenir indépendant financièrement, vous devez avoir une sérieuse discussion à cœur ouvert avec vous-même. Vous voulez que certaines choses soient claires dans votre tête, notamment :

• Une définition de ce que signifie exactement l’indépendance financière pour vous -. suivre la définition de quelqu’un d’autre ne vous y conduira pas
• Une image réaliste de votre situation financière actuelle
• Une idée réaliste de ce que vous devrez abandonner pour arriver là où vous voulez aller
• Une évaluation réaliste des obstacles sur votre chemin
• Une série d’objectifs qui vous aideront à devenir financièrement indépendant

Ce dernier point est une discussion à part entière….

Créer une série d’étapes qui vous mèneront là où vous voulez aller

Devenir indépendant financièrement n’est pas un objectif unique, mais une série de sous-objectifs. En effet, votre vie financière comporte plusieurs facettes. Afin d’atteindre votre objectif global d’indépendance financière, vous devrez établir des objectifs dans les différents domaines de votre vie financière, notamment ,

• Augmentation de votre revenu
• Contrôle de vos habitudes de dépenses
• Remboursement de vos prêts étudiants et de vos dettes de cartes de crédit
• Compréhension de vos habitudes d’épargne
• Détermination de vos objectifs d’investissement
• Définition de vos objectifs financiers à long terme
• .long terme
• Constituer la meilleure assurance vie pour votre famille
• Mettre en place un plan de succession pour vos héritiers

Nous allons examiner chacune de ces catégories en détail, mais il est important que vous créiez une telle liste, avec un objectif correspondant à chaque catégorie individuelle. Cela vous permettra de vous assurer que vous faites progresser l’ensemble de votre situation financière, plutôt que d’essayer de le faire une catégorie à la fois.

S’engager maintenant à vivre en dessous de vos moyens pour le reste de votre vie

Si je peux choisir une étape de cette liste 15 qui est plus importante que les autres, c’est celle-ci. C’est parce qu’aucune autre étape que vous prenez ne sera possible si vous ne vous engagez pas pleinement à maîtriser celle-ci.

La raison pour laquelle elle est si importante est que c’est l’étape unique qui fournira la plupart de l’argent libre dont vous aurez besoin pour accomplir la plupart des autres étapes. Apprendre à vivre en dessous de vos moyens est l’un des coûts centraux de l’apprentissage de l’indépendance financière. Et si vous n’avez pas maîtrisé cette technique dans le passé, le faire va aller de l’inconfortable au carrément douloureux.

« Fixer des objectifs est la première étape pour transformer l’invisible en visible » Tony Robbins

Jose V. Sanchez, conseiller financier chez JosevSanchez.com a fait l’expérience de vivre en dessous de ses moyens dès l’enfance:

Nos parents ont grandi extrêmement pauvres, mais riches en tradition, en famille et en foi. Leur frugalité nourricière a inculqué à la fois une tradition de résistance aux dépenses inutiles et la valeur du temps par rapport à l’argent. Le fait de me fixer comme objectif de défendre la frugalité a eu le plus grand impact sur l’accumulation de richesses dans ma vie. Cette valeur de frugalité est une tradition que ma femme et moi transmettons à nos enfants.

La gratification différée. Soyez à l’aise avec ce terme. Non – faites-le, soyez très à l’aise avec lui. Cela signifie être prêt à faire des sacrifices maintenant afin d’assurer une meilleure vie pour vous et vos proches dans le futur.

Si vous êtes actuellement en difficulté avec vos finances, il n’y aura pas de moyen facile de franchir cet obstacle. Vous devrez probablement éliminer de votre budget toutes les dépenses qui ne sont pas absolument nécessaires, et même faire ce que vous pouvez pour réduire celles qui le sont.

Cela pourrait inclure le fait de renoncer aux vacances familiales annuelles, de conduire votre voiture pendant des années après avoir remboursé votre prêt automobile, de vivre dans votre maison actuelle même si la plupart de vos voisins ont changé de maison, et d’acheter vos vêtements dans des friperies alors que tous les autres que vous connaissez font du shopping au centre commercial.

Ce n’est qu’une courte liste des sacrifices que vous devrez faire. Mais en les faisant, vous dégagerez de l’argent dans votre budget pour constituer des économies, pour sortir de la dette et pour investir pour l’avenir.

Bloquez les dépensiers dans votre vie

Y a-t-il une ou plusieurs personnes dans votre cercle social que vous pourriez raisonnablement qualifier de dépensiers ? Si c’est le cas, l’un des sacrifices que vous devrez peut-être faire pour atteindre l’indépendance financière sera soit de réduire vos contacts avec cette (ou ces) personne(s), soit même de les éliminer complètement de votre vie.

Je sais que cela semble dur, mais c’est aussi totalement nécessaire. Les personnes que nous fréquentons peuvent avoir un effet profond sur notre façon de voir et de dépenser l’argent.

Si vous êtes entouré de personnes qui « vivent pour le moment » – ce qui signifie qu’elles dépensent surtout leur argent pour s’amuser plutôt que d’épargner pour l’avenir, vous serez inévitablement entraîné dans ce comportement.

Toujours faire avancer votre carrière ou votre entreprise

À l’étape 3, j’ai dit que vivre sous vos moyens est l’étape la plus importante de cette liste, et c’est vrai. Mais vous pouvez vous donner un coup de pouce majeur dans cet effort en vous assurant d’augmenter régulièrement vos revenus à l’avenir. Si vous pouvez augmenter régulièrement vos revenus – tout en maintenant le niveau de vos dépenses – vous atteindrez tous vos objectifs financiers beaucoup plus rapidement.

Vous pouvez faire avancer votre carrière en maintenant vos compétences professionnelles affûtées, et en augmentant votre valeur pour votre employeur. Vous devriez vous mettre dans la course aux promotions lorsque c’est possible, et vous tenir ouvert à de meilleures opportunités auprès d’autres employeurs. Si vous êtes indépendant, cela signifie travailler régulièrement pour que votre entreprise passe au niveau supérieur.

Chris Hammond, conseiller financier et fondateur de RetirementPlanningMadeEasy.com partage ses conseils en matière de carrière :

Travailler à l’avancement de votre carrière, c’est comme investir en vous-même. C’est l’une des meilleures façons d’obtenir un bon retour sur investissement, que vous soyez salarié ou indépendant.

Si vous êtes indépendant, cela signifie simplement que vous avez beaucoup de « patrons » que vous servez. Alors, demandez périodiquement à ces « patrons/clients » comment vous pouvez mieux les servir. Je l’ai fait dans le passé par le biais de simples enquêtes. Je leur demande simplement quels sont les défis auxquels ils sont confrontés et comment je peux mieux les servir. Plus vous pouvez mieux servir les gens, plus vous apportez de la valeur à la table, plus cela vous aide à devenir un revenu plus élevé.

Vouez de toujours économiser de l’argent – quel que soit votre revenu

Ne soyez pas de ceux qui disent « Je commencerai à économiser de l’argent quand… » Le problème quand on se dit ça, c’est que « quand » ne vient jamais.

La meilleure position ? Quand est maintenant ! Quand est toujours. Vous devriez toujours économiser de l’argent, peu importe ce qui se passe. C’est l’une des très meilleures stratégies pour vous assurer que vous allez toujours de l’avant.

Si vous n’avez pas assez de place dans votre budget pour économiser de l’argent maintenant, alors la réponse est d’augmenter vos revenus, de réduire vos dépenses, ou les deux.

Comme le dit John Maxwell « Vous ne changerez jamais votre vie jusqu’à ce que vous changiez quelque chose que vous faites quotidiennement ». Le secret de notre réussite se trouve dans votre routine quotidienne. »

Tony Liddle, PDG et conseiller financier chez Sark Investments s’assoit avec sa femme chaque année en janvier et rédige nos objectifs annuels :

Nous établissons un budget d’entreprise et personnel pour nous-mêmes et incluons des objectifs d’épargne. Puis, pour nous responsabiliser, nous révisons notre budget tous les mois. Cela nous permet de rester sur la bonne voie pour atteindre nos objectifs financiers. Je vous recommande de mettre en place un système qui fonctionne le mieux pour vous et votre famille. Le simple fait d’écrire vos objectifs vous aidera à démarrer le processus. Mais, les revoir quotidiennement et avoir des conversations honnêtes sur votre situation financière déterminera votre succès ou votre échec à devenir libre financièrement.

Ne laissez jamais les excuses s’opposer à l’épargne. C’est un objectif à long terme qui commence aujourd’hui – et ne s’arrête jamais.

Insulez-vous à court terme – Créer un filet de sécurité

Si vous avez vécu de chèque en chèque jusqu’à ce point, votre premier objectif d’épargne devrait être de créer un filet de sécurité. Vous pouvez le faire en créant un fonds d’urgence.

Un fonds d’urgence doit être détenu dans un compte parfaitement sûr – comme un compte d’épargne, un compte du marché monétaire ou un certificat de dépôt à court terme. Il n’est pas destiné à l’investissement, car l’investissement implique des risques, et ce n’est pas le but d’un fonds d’urgence.

Votre premier objectif devrait être d’accumuler un montant suffisant de liquidités dans le compte pour couvrir 30 jours de frais de subsistance. Une fois ce but atteint, votre objectif devrait être d’ajouter une autre tranche de 30 jours de frais de subsistance. Le compte devrait avoir entre trois et six mois de frais de subsistance si vous êtes un salarié, et entre 6 et 12 mois si vous avez un emploi indépendant ou payé entièrement par des commissions.

Andrew McFadden, CFP et fondateur de Panoramic Financial Advice pense qu’il n’est pas sage de naviguer dans la vie sans aucune sorte de coussin financier :

La vie est pleine de surprises et de changements, et cela vous fera beaucoup de bien d’avoir une réserve d’argent liquide à laquelle vous pouvez accéder rapidement en cas d’urgence. Des urgences comme un licenciement, la voiture qui tombe en panne, ou votre enfant qui a besoin d’un traitement médical urgent, et votre assurance maladie ne fournit pas tout à fait la couverture que vous pensiez.

Voulez-vous être sur un ruisseau sans pagaie lorsque ces situations se produisent ? Bien sûr, vous pourriez probablement facturer ces urgences sur une carte de crédit avec des points de récompense, mais cela va finir par vous coûter cher en frais d’intérêt à long terme. L’objectif est de faire des choix intelligents en planifiant à l’avance.

En outre, de plus en plus aujourd’hui, je vois le besoin d’un fonds d’urgence parce que les gens en ont marre de travailler pour des patrons tyrans, et veulent la flexibilité financière de prendre la porte s’ils ne peuvent plus supporter la frustration. Pas de fonds d’urgence – pas de flexibilité pour appeler vos propres coups.

Investir tout ce qui est au-dessus

Une fois que votre fonds d’urgence est adéquatement stocké, vous pouvez commencer à penser à investir votre argent. C’est important, car investir consiste à utiliser votre argent pour en gagner davantage. Plus votre portefeuille de placements est important, plus vous vous rapprochez de l’indépendance financière.

Enfin, vos efforts pour épargner ne devraient jamais ralentir une fois que vous avez constitué votre fonds d’urgence. Au contraire, augmentez vos efforts pour financer vos comptes d’investissement. Cela devrait être plus facile à faire une fois que vous avez un fonds d’urgence en place.

Investissez peu importe ce que fait le marché

Avec le recul, il est évident qu’il y a eu de meilleurs moments pour investir que d’autres. Mais comme personne ne sait ce que l’avenir nous réserve, vous ne pouvez pas savoir quand ce sera dans le futur. Prévoyez d’investir, quelle que soit l’évolution du marché. Si vous investissez périodiquement, vous ferez de la moyenne d’achat sur le marché, ce qui minimisera le risque que vous prenez en cas de baisse du marché.

Si vous pensez que c’est un mauvais moment pour investir, réduisez simplement le montant de vos investissements en actions. Mais en même temps, continuez à accumuler des liquidités et des investissements à revenu fixe dans votre portefeuille, de cette façon, il sera là pour acheter lorsque le moment semblera un peu plus favorable.

Diversifiez vos investissements

Cela revient à ne pas savoir ce que les marchés feront dans le futur. La meilleure façon de se protéger contre les surprises inattendues est de diversifier vos investissements à travers plusieurs classes d’actifs différentes.

Grande image, vous devriez avoir un certain montant d’argent investi dans des actions, des investissements à revenu fixe, des prêts peer to peer, des liquidités, des ressources naturelles et des biens immobiliers. Cela vous évitera de prendre un gros coup dans le cas où l’un de ces secteurs s’effondrerait, tout en profitant des marchés forts où qu’ils se trouvent.

Aussi, ne faites pas de folies avec vos investissements. Restez-en aux fonds indiciels pour les actions, car ils ont des frais d’investissement plus faibles et ne génèrent pas beaucoup d’impôts sur les plus-values. Gardez vos investissements immobiliers dans des sociétés d’investissement immobilier (REIT), qui sont en fait quelque chose comme des portefeuilles immobiliers eux-mêmes.

Diversifiez aussi vos sources de revenus !

De même que vous diversifiez votre portefeuille d’investissements, vous devriez également diversifier la façon dont vous gagnez de l’argent. L’économie et le marché du travail ne sont pas aussi stables qu’il y a quelques décennies, et vous devez être prêt à surmonter les hauts et les bas.

Par exemple, si vous avez un emploi à temps plein, travaillez à la création d’une activité secondaire. Non seulement cela vous fournira une source de revenu supplémentaire pour l’épargne et la réduction de la dette, mais cela peut également constituer le remplacement de l’emploi que vous perdrez lors de la prochaine récession.

Si vous avez une entreprise, cherchez à vous diversifier dans des sources de revenus connexes. Vous pouvez même envisager de créer des sources de revenus passifs, par exemple en étant investisseur dans une petite entreprise gérée par quelqu’un d’autre.

Les sources de revenus multiples, en elles-mêmes, peuvent représenter une forme d’indépendance financière à elles seules.

Mettre autant de revenus à l’abri des impôts que possible

Les impôts représentent une réduction importante de vos revenus, ce qui signifie que vous aurez moins d’argent disponible pour épargner, investir et rembourser vos dettes. En utilisant des stratégies qui réduisent les impôts sur le revenu, vous serez en mesure de garder une plus grande partie de votre revenu, plutôt que de le remettre aux autorités fiscales.

La façon la plus simple et la meilleure de mettre votre revenu à l’abri des impôts est les plans de retraite. Si votre employeur propose un plan 401(k) au travail, mettez-y autant de vos revenus que vous pouvez vous le permettre. Au minimum, investissez jusqu’au montant qui vous permettra d’obtenir la contribution maximale de l’employeur. Par exemple, si votre employeur offre une contrepartie de 50 % (3 %) jusqu’à une contribution de 6 % de votre part, vous devriez contribuer au moins 6 % – et bien sûr, plus est toujours mieux.

Profitez également des comptes de retraite individuels (IRA). Prenez-en un même si vous n’avez pas droit à une déduction fiscale pour en avoir pris un. Même sans la déduction fiscale sur la contribution, les IRA traditionnels et Roth vous permettent toujours de reporter l’impôt sur le revenu sur les revenus d’investissement.

Si vous êtes indépendant, créez votre propre plan de retraite pour votre entreprise, comme un 401(k) solo, ou un SEP ou SIMPLE IRA. En utilisant un tel plan, vous pouvez mettre à l’abri jusqu’à 20 % de votre revenu – jusqu’à 53 000 $. C’est beaucoup d’économies d’impôt juste là.

Sortez – et restez – de la dette

Il est difficile de faire valoir l’indépendance financière lorsque vous devez de l’argent aux banques ou à d’autres personnes. Vous devriez avoir pour objectif de vous débarrasser de vos dettes le plus rapidement possible.

Vous pouvez avoir des horizons temporels différents pour vous débarrasser de vos dettes avec chaque catégorie de dettes.

Par exemple, vous pouvez vous engager à éliminer votre dette de carte de crédit dans cinq ans, tout en éliminant votre dette de prêt étudiant dans 10 ans, et votre hypothèque dans 15 ans.

Ce n’est pas une solution du jour au lendemain à vos problèmes d’endettement actuels, mais cela vous met sur la bonne voie.

Et une fois que vous vous êtes débarrassé de vos dettes dans n’importe quelle catégorie, restez-en dehors et ne revenez jamais ! Il n’y a pas de « bonne dette » lorsque vous essayez d’atteindre l’indépendance financière.

Veillez à avoir une couverture d’assurance suffisante

Au début de votre voyage vers l’indépendance financière, vous voudrez peut-être maintenir une couverture d’assurance minimale pour garder vos frais d’assurance bas. Mais, à mesure que votre patrimoine s’accroît, votre couverture d’assurance doit augmenter en même temps.

Bien que nous n’y pensions pas normalement de cette façon, le but premier de l’assurance est de protéger nos actifs. Plus vous avez de biens, plus votre couverture d’assurance doit être importante.

Révisez toutes vos couvertures chaque année. Cela comprend l’assurance maladie, l’assurance automobile, l’assurance habitation, l’assurance invalidité et l’assurance vie abordable. À mesure que votre patrimoine s’accroît, les faibles niveaux de couverture et les franchises élevées peuvent jouer contre vous en cas de crise. Cela va à l’encontre de tout l’objectif d’avoir une assurance, quelle qu’elle soit.

S’engager à se recentrer sur votre objectif régulièrement

Pour devenir financièrement indépendant, vous devrez vous engager pleinement dans votre plan. Vous devriez avoir un plan écrit – qui comprend des objectifs pour chaque catégorie financière – et prévoir de les revoir chaque année.

Le but est double :

1. Vous assurer que vos objectifs sont sur la bonne voie, et
2. Vous garder concentré sur votre objectif ultime de devenir financièrement indépendant

C’est incroyablement important, en particulier le numéro deux. Il est très facile de se laisser distraire sur le chemin de l’indépendance financière. Par exemple, vous pouvez vous retrouver très à l’aise aux deux tiers du chemin, et commencer à dépenser plus d’argent et à épargner moins.

Pensez-y comme une affirmation, dans laquelle vous renouvelez votre engagement. Vous devriez le faire au moins une fois par an, mais en réalité, vous devriez le faire autant que vous en avez besoin.

Devenir indépendant financièrement n’est pas facile. C’est pourquoi vous avez besoin d’un plan détaillé, et d’un engagement à le respecter. Utilisez cette liste comme un guide, et modifiez-la en fonction de votre propre situation. Vous y arriverez – tant que vous n’abandonnerez pas!