Niemal każdy chce stać się niezależny finansowo – dlaczego więc tak niewielu ludziom się to udaje?

Jednym z sekretów osiągnięcia niezależności finansowej jest to, że zazwyczaj nie „po prostu się zdarza”.

Zaczyna się od szczegółowego planu i chęci zaangażowania się w ten plan.

Aby pomóc Ci ruszyć we właściwym kierunku, oto 15 kroków do stania się niezależnym finansowo.

„Decide You Want It More than You Are Afraid Of It”

OK – ten cytat pochodzi od niedawno skompromitowanego Billa Cosby’ego, ale mimo to jest genialny. I jest to również ważny punkt. Jednym z powodów, dla których więcej ludzi nie osiąga niezależności finansowej jest strach – nie przed byciem niezależnym finansowo, ale przed zmianami w ich życiu, które będą musieli wprowadzić, aby się tam dostać.

Taylor R. Schulte, CFP, Financial Planner, Founder & CEO, Definefinancial.com uznaje, że to nie dzieje się z dnia na dzień:

Jeśli jesteś nowy w procesie planowania finansowego, ważne jest, aby pamiętać, że nie musisz iść od zera do sześćdziesięciu z dnia na dzień. Podobnie jak trener fitness byłby niezdecydowany, aby polecić cały wysiłek fizyczny w pierwszym dniu na siłowni, nie spodziewałbym się, że ktoś zacznie wdrażać zaawansowane techniki planowania w pierwszym tygodniu. Wybierz rozsądny i osiągalny cel, i przyzwyczajaj się do osiągania małych zwycięstw na swojej drodze do niezależności finansowej.

Na przykład, jeśli jesteś nowy w oszczędzaniu, nie musisz od razu odkładać połowy swojej wypłaty. Zacznij od niewielkiej kwoty – może 20 dolarów na okres rozliczeniowy – i zwiększaj ją, gdy poczujesz się bardziej komfortowo z tym procesem. Powolne rozpoczynanie pomoże Ci zbudować zaufanie potrzebne do osiągnięcia długoterminowego sukcesu.

Aby stać się niezależnym finansowo, musisz odbyć poważną rozmowę z samym sobą. Chcesz uzyskać kilka rzeczy jasnych w swojej głowie, w tym:

• Definicję dokładnie tego, co oznacza dla Ciebie niezależność finansowa -.
• Realistyczny obraz twojej obecnej sytuacji finansowej
• Realistyczny pomysł na to, z czego będziesz musiał zrezygnować, aby dotrzeć tam, gdzie chcesz się udać
• Realistyczna ocena przeszkód na twojej drodze
• Seria celów, które pomogą ci stać się niezależnym finansowo

Ten ostatni punkt jest tematem na osobną dyskusję…

Stwórz serię kroków, które doprowadzą Cię tam, gdzie chcesz dojść

Uzyskanie niezależności finansowej nie jest pojedynczym celem, ale serią podcelów. Dzieje się tak dlatego, że Twoje życie finansowe ma kilka aspektów. Aby osiągnąć ogólny cel niezależności finansowej, będziesz musiał ustalić cele w różnych obszarach swojego życia finansowego, w tym,

• Powiększenie dochodu
• Kontrola nawyków wydatkowych
• Spłacenie kredytu studenckiego i długu na karcie kredytowej
• Zrozumienie wzorców oszczędnościowych
• Określenie celów inwestycyjnych
• Określenie długoterminowych celów finansowych
• Określenie długoterminowych celów finansowych
• .długoterminowych celów finansowych
• Zakup najlepszego ubezpieczenia na życie dla swojej rodziny
• Wprowadzenie planu dziedzictwa dla swoich spadkobierców

Zajmiemy się każdą z tych kategorii w szczegółach, ale ważne jest, abyś stworzył taką listę, z odpowiednim celem odnoszącym się do każdej kategorii z osobna. That will ensure you are moving your entire financial situation forward, rather than trying to do it one category at the time.

Commit Now that You Will Live Beneath Your Means for the Rest of Your Life

If I can pick one step out of this list 15 that’s more important than the rest, it’s this one. To dlatego, że żadne inne kroki, które podejmiesz, nie będą możliwe, chyba że w pełni zaangażujesz się w opanowanie tego jednego.

Powód, dla którego jest to tak ważne, to pojedynczy krok, który zapewni większość wolnej gotówki, której będziesz potrzebował, aby zrealizować większość innych kroków. Nauka życia poniżej swoich możliwości jest jednym z głównych kosztów nauki, jak stać się niezależnym finansowo. A jeśli nie opanowałeś tej techniki w przeszłości, to będzie ona miała zakres od niewygodnej do wręcz bolesnej.

„Wyznaczanie celów jest pierwszym krokiem do przekształcenia niewidzialnego w widzialne” Tony Robbins

Jose V. Sanchez, doradca finansowy w JosevSanchez.com doświadczył życia poniżej swoich możliwości jako dziecko:

Nasi rodzice dorastali w skrajnym ubóstwie, ale byli bogaci w tradycję, rodzinę i wiarę. Ich pielęgnowana oszczędność zaszczepiła zarówno tradycję opierania się niepotrzebnym wydatkom, jak i wartość czasu nad pieniędzmi. Wyznaczenie sobie celu, by być mistrzem oszczędności, miało największy wpływ na gromadzenie bogactwa w moim życiu. Ta wartość oszczędności jest tradycją, którą moja żona i ja przekazujemy naszym dzieciom.

Odroczone Gratyfikacje. Poczuj się komfortowo z tym terminem. Nie – zrób to, bardzo dobrze się z nim czuć. Oznacza to gotowość do poświęcenia się teraz, aby zapewnić lepsze życie tobie i twoim bliskim w przyszłości.

Jeśli obecnie zmagasz się ze swoimi finansami, nie będzie łatwego sposobu na pokonanie tej przeszkody. Prawdopodobnie będziesz musiał wyciąć każdy wydatek w swoim budżecie, który nie jest absolutnie konieczny, a nawet zrobić to, co możesz, aby zredukować te, które są.

Może to obejmować przechodzenie corocznych wakacji rodzinnych, prowadzenie samochodu przez lata po spłaceniu kredytu samochodowego, życie w swoim obecnym domu, mimo że większość twoich sąsiadów zamieniła się, i kupowanie ubrań w sklepach z używaną odzieżą, podczas gdy wszyscy inni, których znasz, robią zakupy w centrum handlowym.

To tylko krótka lista poświęceń, które będziesz musiał podjąć. Ale robiąc je, będziesz czyścił pieniądze w swoim budżecie, aby budować oszczędności, wyjść z długów i inwestować na przyszłość.

Block Out the Spendthrifts in Your Life

Czy jest jedna lub więcej osób w twoim kręgu społecznym, które mógłbyś rozsądnie scharakteryzować jako spendthrift? Jeśli tak, jednym z wyrzeczeń, które być może będziesz musiał podjąć, aby osiągnąć niezależność finansową, będzie albo ograniczenie kontaktów z tą osobą (lub osobami), albo nawet całkowite wyeliminowanie ich ze swojego życia.

Wiem, że brzmi to surowo, ale jest również całkowicie konieczne. Ludzie, z którymi dotrzymujemy towarzystwa mogą mieć głęboki wpływ na to, jak postrzegamy i wydajemy pieniądze.

Jeśli jesteś otoczony przez ludzi, którzy „żyją chwilą” – co oznacza, że głównie wydają swoje pieniądze na zabawę, a nie na oszczędzanie na przyszłość, nieuchronnie zostaniesz wciągnięty w to zachowanie.

Zawsze utrzymuj swoją karierę lub biznes w ruchu

W Kroku 3 powiedziałem, że życie poniżej swoich możliwości jest najważniejszym krokiem na tej liście, i to prawda. Ale możesz sobie w tym pomóc, upewniając się, że w przyszłości będziesz stale zwiększał swoje dochody. Jeśli możesz stale zwiększać swoje dochody – przy jednoczesnym utrzymaniu poziomu wydatków – osiągniesz wszystkie swoje cele finansowe znacznie szybciej.

Możesz utrzymać swoją karierę idącą do przodu, utrzymując swoje umiejętności pracy ostro i zwiększając swoją wartość dla pracodawcy. Powinieneś starać się o awans tam, gdzie jest to możliwe, i otworzyć się na lepsze możliwości u innych pracodawców. Jeśli jesteś samozatrudniony, oznacza to stałą pracę, aby utrzymać swój biznes na kolejnym poziomie.

Chris Hammond, doradca finansowy i założyciel RetirementPlanningMadeEasy.com dzieli się swoimi wskazówkami dotyczącymi kariery:

Praca nad rozwojem swojej kariery jest jak inwestowanie w siebie. To jeden z najlepszych sposobów na uzyskanie dobrego zwrotu z inwestycji, niezależnie od tego, czy jesteś pracownikiem najemnym, czy samozatrudnionym.

Jeśli jesteś samozatrudniony, oznacza to, że masz wielu „szefów”, którym służysz. Więc, okresowo pytaj tych „szefów/klientów” jak możesz lepiej im służyć. Robiłem to w przeszłości za pomocą prostych ankiet. Po prostu pytam, jakie wyzwania stoją przed nimi i jak mogę im lepiej służyć. Im lepiej możesz służyć ludziom, tym większą wartość wnosisz do stołu, tym bardziej pomaga Ci to stać się wyżej zarabiającym.

Vow to Always Save Money – No Matter What Your Income Is

Nie bądź jednym z tych ludzi, którzy mówią „Zacznę oszczędzać pieniądze, kiedy…”. Problem z mówieniem sobie, że jest „kiedy” nigdy nie nadchodzi.

Najlepsza pozycja? Kiedy jest teraz! Kiedy jest zawsze. Powinieneś zawsze oszczędzać pieniądze, bez względu na to, co się dzieje. To jedna z najlepszych strategii, aby upewnić się, że zawsze idziesz do przodu.

Jeśli nie masz wystarczająco dużo miejsca w swoim budżecie, aby zaoszczędzić pieniądze teraz, to odpowiedzią jest zwiększenie dochodów, obniżenie wydatków lub obie te rzeczy.

Jak mówi John Maxwell „Nigdy nie zmienisz swojego życia, dopóki nie zmienisz czegoś, co robisz codziennie”. Sekret naszego sukcesu tkwi w codziennej rutynie.”

Tony Liddle, dyrektor generalny i doradca finansowy w Sark Investments siada ze swoją żoną w styczniu każdego roku i wypisuje nasze roczne cele:

Ustalamy biznesowy i osobisty budżet dla siebie i uwzględniamy cele oszczędnościowe. Następnie, aby zachować się odpowiedzialnie, przeglądamy nasz budżet co miesiąc. To trzyma nas na torze do osiągnięcia naszych celów finansowych. Polecam ustanowienie systemu, który działa najlepiej dla Ciebie i Twojej rodziny. Samo spisanie swoich celów pomoże Ci rozpocząć ten proces. Ale, przeglądając je codziennie i mając szczere rozmowy o tym, gdzie jesteś finansowo będzie określić swój sukces lub porażkę w staniu się finansowo wolny.

Nigdy nie pozwól wymówek stanąć na drodze do oszczędzania pieniędzy. Jest to długoterminowy cel, który zaczyna się dzisiaj – i nigdy się nie kończy.

Insulate Yourself in the Short Run – Creating a Safety Net

Jeśli żyjesz od wypłaty do wypłaty do tego momentu, twoim pierwszym celem oszczędnościowym powinno być stworzenie siatki bezpieczeństwa. Możesz to zrobić, tworząc fundusz awaryjny.

Fundusz awaryjny powinien być przechowywany na całkowicie bezpiecznym koncie – takim jak konto oszczędnościowe, konto rynku pieniężnego lub krótkoterminowy certyfikat depozytowy. Nie jest on przeznaczony na inwestycje, ponieważ inwestycje wiążą się z ryzykiem, a to nie jest celem funduszu awaryjnego.

Twoim pierwszym celem powinno być zgromadzenie wystarczającej ilości gotówki na koncie, aby pokryć 30-dniowe wydatki na życie. Kiedy już to osiągniesz, twoim celem powinno być dodanie kolejnych 30 dni na pokrycie wydatków na życie. Konto powinno mieć od trzech miesięcy do sześciu miesięcy wydatków na życie, jeśli jesteś pracownikiem najemnym, a od 6 do 12 miesięcy, jeśli masz pracę na własny rachunek lub płacone w całości przez prowizje.

Andrew McFadden, CFP i założyciel Panoramic Financial Advice uważa, że to nierozsądne, aby poruszać się po życiu bez jakiegokolwiek rodzaju poduszki finansowej:

Życie jest pełne niespodzianek i zmian, i to zrobi dużo dobrego, aby mieć płynny zapas gotówki można uzyskać dostęp szybko w przypadku awarii. Nagłe wypadki, takie jak zwolnienie z pracy, umierający samochód lub dziecko potrzebujące pilnej pomocy medycznej, a twoje ubezpieczenie zdrowotne nie zapewnia pokrycia, o którym myślałeś, że tak jest.

Czy chcesz być w potoku bez wiosła, gdy takie sytuacje się zdarzają? Jasne, prawdopodobnie mógłbyś obciążyć te nagłe przypadki kartą kredytową z punktami premiowymi, ale to skończy się kosztując cię dużo w opłatach odsetkowych w dłuższej perspektywie. Celem jest dokonanie mądrych wyborów poprzez planowanie z wyprzedzeniem.

Dodatkowo, coraz bardziej dzisiaj, widzę potrzebę funduszu awaryjnego, ponieważ ludzie mają dość pracy dla szefów tyranów, i chcą finansowej elastyczności, aby wyjść za drzwi, jeśli nie mogą znieść frustracji już. No emergency fund – no flexibility to call your own shots.

Invest Everything Above That

Once your emergency fund is adequately stocked, you can begin thinking about investing your money. Jest to ważne, ponieważ inwestowanie polega na wykorzystywaniu pieniędzy do zarabiania większej ilości pieniędzy. Im większy staje się twój portfel inwestycyjny, tym bliżej jesteś finansowej niezależności.

Właściwie, twoje wysiłki w celu oszczędzania pieniędzy nigdy nie powinny zwalniać po zbudowaniu twojego funduszu awaryjnego. Zamiast tego, zwiększ swoje wysiłki, aby sfinansować swoje konta inwestycyjne. To powinno być łatwiejsze do zrobienia, gdy masz już fundusz awaryjny w miejscu.

Invest No Matter What the Market is Doing

W perspektywie czasu, to oczywiste, że były lepsze czasy do inwestowania niż inne. Ale ponieważ nikt nie wie, co przyniesie przyszłość, nie można wiedzieć, kiedy to będzie w przyszłości. Planuj inwestowanie bez względu na to, co dzieje się na rynku. Jeśli inwestujesz okresowo, będziesz uśredniać koszty dolara na rynku, co zminimalizuje ryzyko, które podejmujesz, jeśli rynek spadnie.

Jeśli czujesz, że to zły czas na inwestowanie, to po prostu zmniejszyć, ile inwestujesz w akcje. Ale w tym samym czasie, kontynuuj gromadzenie gotówki i inwestycji o stałym dochodzie w swoim portfelu, w ten sposób będzie tam, aby kupić, gdy czas wygląda trochę bardziej korzystnie.

Dywersyfikuj swoje inwestycje

To wraca do niewiedzy, co rynki zrobią w przyszłości. Najlepszym sposobem na zabezpieczenie się przed niespodziewanymi niespodziankami jest dywersyfikacja inwestycji w kilku różnych klasach aktywów.

Wielki obraz, powinieneś mieć pewną ilość pieniędzy zainwestowanych w akcje, inwestycje o stałym dochodzie, pożyczki peer to peer, gotówkę, zasoby naturalne i nieruchomości. To uchroni Cię przed wielkim ciosem w przypadku krachu któregokolwiek z tych sektorów, jednocześnie wykorzystując silne rynki, gdziekolwiek by się nie znajdowały.

Nie szalej również z inwestycjami. Trzymaj się funduszy indeksowych dla akcji, ponieważ mają one niższe opłaty inwestycyjne i nie generują całego mnóstwa podatków od zysków kapitałowych. Trzymaj swoje inwestycje w nieruchomości w funduszach inwestycyjnych nieruchomości (REITs), które są faktycznie coś jak portfele nieruchomości sami.

Dywersyfikuj swoje źródła dochodu zbyt!

Tak jak można zdywersyfikować swoje portfolio inwestycyjne, należy również zdywersyfikować jak zarabiać pieniądze. Zarówno gospodarka, jak i rynek pracy nie są tak stabilne, jak kilkadziesiąt lat temu, i musisz być przygotowany do pokonywania wzlotów i upadków.

Na przykład, jeśli masz pracę w pełnym wymiarze godzin, pracuj nad stworzeniem biznesu pobocznego. Nie tylko zapewni Ci to dodatkowe źródło dochodu dla oszczędności i redukcji zadłużenia, ale może również stanowić zamiennik dla pracy, którą stracisz w następnej recesji.

Jeśli masz firmę, poszukaj dywersyfikacji na powiązane źródła dochodu. Możesz nawet rozważyć stworzenie pasywnych źródeł dochodu, takich jak bycie inwestorem w małej firmie, która jest prowadzona przez kogoś innego.

Wielokrotne źródła dochodu, same w sobie, mogą stanowić formę niezależności finansowej same w sobie.

Ochroń jak najwięcej dochodu przed podatkami jak to możliwe

Podatki stanowią poważne zmniejszenie dochodów, co oznacza, że będziesz miał mniej pieniędzy dostępnych do oszczędzania, inwestowania i spłacania długów. Używając strategii, które zmniejszają podatki dochodowe, będziesz w stanie zachować więcej swoich dochodów, zamiast oddawać je władzom podatkowym.

Najłatwiejszym i najlepszym sposobem na zabezpieczenie swoich dochodów przed podatkami są plany emerytalne. Jeśli twój pracodawca oferuje w pracy plan 401(k), wpłacaj na niego tyle swoich dochodów, na ile cię stać. Minimalnie, inwestuj do kwoty, która pozwoli Ci uzyskać maksymalny wkład pracodawcy. Na przykład, jeśli twój pracodawca oferuje 50% wpłaty (3%) do 6% wpłaty przez ciebie, powinieneś wpłacić co najmniej 6% – i oczywiście, więcej jest zawsze lepsze.

Wykorzystaj również indywidualne konta emerytalne (IRA). Załóż jedno z nich, nawet jeśli nie kwalifikujesz się do odliczenia od podatku dochodowego za jego założenie. Nawet bez odliczenia podatkowego od składki, zarówno tradycyjne jak i Roth IRA nadal pozwalają na odroczenie podatku dochodowego od dochodu z inwestycji.

Jeśli jesteś samozatrudniony, stwórz własny plan emerytalny dla swojej firmy, taki jak indywidualny 401(k), SEP lub SIMPLE IRA. Korzystając z takiego planu, możesz odłożyć aż 20% swojego dochodu – do $53,000. To spora oszczędność podatkowa.

Wyjdź – i zostań – z długów

Ciężko jest przedstawić argumenty za byciem niezależnym finansowo, kiedy jesteś winien pieniądze bankom lub innym ludziom. Powinieneś mieć cel wyjścia z długów tak szybko, jak to możliwe.

Możesz mieć różne horyzonty czasowe dla wyjścia z długów z każdej kategorii długów.

Na przykład, możesz zobowiązać się do wyeliminowania długu karty kredytowej w ciągu pięciu lat, podczas gdy wyeliminowanie długu kredytu studenckiego w ciągu 10 lat, a hipoteki w ciągu 15 lat.

To nie jest rozwiązanie z dnia na dzień do bieżących problemów z zadłużeniem, ale to ustawia cię do kierunku we właściwym kierunku.

A kiedy już wyjdziesz z długu w każdej kategorii, pozostań na zewnątrz i nigdy nie wracaj! Nie ma czegoś takiego jak „dobry dług”, kiedy próbujesz osiągnąć niezależność finansową.

Upewnij się, że masz wystarczające pokrycie ubezpieczeniowe

Wcześniej w swojej podróży w kierunku niezależności finansowej, możesz chcieć utrzymać minimalne pokrycie ubezpieczeniowe, aby utrzymać niskie koszty ubezpieczenia. Jednak wraz ze wzrostem Twojego bogactwa, Twoja ochrona ubezpieczeniowa musi rosnąć wraz z nim.

Chociaż zazwyczaj nie myślimy o tym w ten sposób, głównym celem ubezpieczenia jest ochrona naszych aktywów. Im więcej aktywów posiadasz, tym większa musi być Twoja ochrona ubezpieczeniowa.

Roczny przegląd wszystkich Twoich ubezpieczeń. Dotyczy to ubezpieczenia zdrowotnego, samochodowego, mieszkaniowego, na wypadek inwalidztwa oraz niedrogiego ubezpieczenia na życie. W miarę wzrostu Twojego bogactwa, niski poziom pokrycia i wysokie udziały własne mogą działać przeciwko Tobie w sytuacji kryzysowej. To pokonuje cały cel posiadania ubezpieczenia jakiegokolwiek rodzaju.

Commit to Refocusing on Your Goal Regularly

Aby stać się finansowo niezależnym, będziesz musiał w pełni zaangażować się w swój plan. Powinieneś mieć spisany plan – który zawiera cele dla każdej kategorii finansowej – i planować ich coroczny przegląd.

Cel jest dwojaki:

1. Upewnić się, że twoje cele są na dobrej drodze, i
2. Utrzymać się w skupieniu na ostatecznym celu stania się niezależnym finansowo

To jest niewiarygodnie ważne, szczególnie numer dwa. To jest bardzo łatwe dostać sidetracked na drodze do finansowej niezależności. Na przykład, może się okazać, że zaczynasz czuć się bardzo komfortowo około dwóch trzecich drogi, i zaczynasz wydawać więcej pieniędzy i oszczędzać mniej.

Pomyśl o tym jak o afirmacji, w której odnawiasz swoje zobowiązanie. Powinieneś to robić co najmniej raz do roku, ale w rzeczywistości powinieneś to robić tak często, jak tego potrzebujesz.

Uzyskanie niezależności finansowej nie jest łatwe. Dlatego potrzebujesz szczegółowego planu i zobowiązania, aby się go trzymać. Użyj tej listy jako przewodnika i zmodyfikuj ją tak, aby pasowała do Twoich własnych okoliczności. Osiągniesz to – pod warunkiem, że się nie poddasz!

.