Cumpărarea primei locuințe vine cu multe decizii importante și poate fi la fel de înfricoșătoare pe cât este de interesantă. Este ușor să te lași cuprins în vârtejul cumpărăturilor de case și să faci greșeli care te-ar putea lăsa mai târziu cu remușcări ale cumpărătorului.

Dacă acesta este primul tău rodeo ca și cumpărător de case – sau dacă au trecut mulți ani de când ai cumpărat ultima dată o casă – cunoașterea este putere. Pe lângă faptul că știți unde sunt capcanele, este important să obțineți sfaturi de la surse bine informate, astfel încât să știți la ce să vă așteptați și ce întrebări să puneți.

Erorile primului cumpărător de locuință

Iată 14 greșeli comune ale primului cumpărător de locuință și cum să le evitați:

1. 1. Cercetarea unei locuințe înainte de a solicita un credit ipotecar.
   2. Să vorbiți cu un singur creditor.
   3. Cumpărarea unei case mai mult decât vă puteți permite.
   4. Mișcându-vă prea repede.
   5. Să vă epuizați economiile.
   6. Să fiți neglijent cu creditul.
   7. Fixându-vă pe casă în detrimentul cartierului.
   8. Să luați decizii bazate pe emoții.
   9. Să presupui că ai nevoie de un avans de 20 la sută.
   10. Așteptând „unicornul”.
   11. Să treci cu vederea împrumuturile FHA, VA și USDA.
   12. Să nu calculezi costurile ascunse ale proprietății unei case.
   13. Să nu aliniezi banii pentru cadouri.
   14. Nu negociind o reducere pentru cumpărătorul de locuințe.

Cercând o locuință înainte de a solicita un credit ipotecar

Mulți cumpărători debutanți încep să vadă locuințe înainte de a ajunge vreodată în fața unui creditor ipotecar. În multe piețe în acest moment, stocul de locuințe este încă restrâns, deoarece există mai multă cerere din partea cumpărătorilor decât locuințe accesibile pe piață.

Într-o piață atât de competitivă, ați putea pierde o proprietate dacă nu sunteți preaprobat pentru un credit ipotecar, spune Alfredo Arteaga, un ofițer de credite de la Movement Mortgage din Mission Viejo, California. De asemenea, s-ar putea să nu aveți o imagine realistă a propriului buget.

Cum vă afectează acest lucru: S-ar putea să fiți în urmă dacă o casă pe care o iubiți ajunge pe piață. De asemenea, s-ar putea să vă uitați la case pe care nu vi le puteți permite cu adevărat.

Ce să faceți în schimb: „Înainte de a vă îndrăgosti de acea casă de vis superbă pe care o aveți în vizor, asigurați-vă că obțineți o preaprobare complet subscrisă”, spune Arteaga. Faptul de a fi preaprobat trimite mesajul că sunteți un cumpărător serios, al cărui credit și finanțe trec testul pentru a obține cu succes un împrumut.

Să vorbiți cu un singur creditor

Cumpărătorii începători obțin adesea un credit ipotecar de la primul (și singurul) creditor sau bancă cu care vorbesc, iar aceasta este o mare greșeală. Este posibil să lăsați mii de dolari pe masă.

Cum vă afectează acest lucru: Cu cât faceți mai multe căutări, cu atât veți avea o bază de comparație mai bună pentru a vă asigura că obțineți o ofertă bună și cele mai mici rate posibile.

Ce să faceți în schimb: Faceți cumpărături la cel puțin trei creditori diferiți, precum și la un broker ipotecar. Comparați ratele, comisioanele creditorilor și condițiile de împrumut. Nu faceți abstracție de serviciul clienți și de receptivitatea creditorului; ambele joacă un rol esențial pentru ca procesul de aprobare a creditului ipotecar să decurgă fără probleme, mai ales acum, când mulți creditori sunt aglomerați de cereri. Ratele scăzute ale dobânzilor au dus la o explozie a cererilor de credite ipotecare, iar unii creditori sunt mai în urmă cu închiderile decât alții. Tabelele noastre privind ratele ipotecare sunt un loc excelent pentru a începe să faceți cumpărături comparative.

Cumpărarea unei case mai mult decât vă puteți permite

Este ușor să vă îndrăgostiți de case care ar putea să vă depășească bugetul, dar să vă suprasolicitați nu este niciodată o idee bună. Având în vedere că prețurile caselor au o tendință de creștere, este deosebit de important să vă mențineți aproape de buget.

Cum vă afectează acest lucru: Cumpărarea unei case mai mult decât vă puteți permite vă poate expune la un risc mai mare de executare silită, dacă treceți prin momente financiare dificile. De asemenea, veți avea mai puțin loc în bugetul dvs. lunar pentru alte facturi și cheltuieli.

Ce să faceți în schimb: Concentrează-te asupra plății lunare pe care ți-o poți permite, mai degrabă decât să te fixezi pe suma maximă a împrumutului pentru care te califici. Doar pentru că vă puteți califica pentru un împrumut de 300.000 de dolari nu înseamnă că vă puteți permite plățile lunare care îl însoțesc, în plus față de celelalte obligații financiare. Cazul fiecărui debitor este diferit, așa că țineți cont de întregul dvs. profil financiar atunci când stabiliți cât de multă casă vă puteți permite. De asemenea, este important să fiți complet sincer cu creditorul sau brokerul ipotecar cu privire la finanțele dumneavoastră. La sfârșitul zilei, tu vei fi cel care va rambursa împrumutul și nu vrei să te lupți cu o factură pe care nu ți-o poți permite.

Se mișcă prea repede

Cumpărarea unei case poate fi complexă, în special atunci când intri în mrejele procesului ipotecar. Grăbirea procesului vă poate costa mai târziu, spune Nick Bush, agent imobiliar la Keller Williams Realty din Rockville, Maryland.

„Cea mai mare greșeală pe care o văd este aceea de a nu planifica cu suficient timp înainte pentru achiziția lor”, spune Bush.

Cum vă afectează acest lucru: Grăbirea procesului înseamnă că s-ar putea să nu puteți economisi suficient pentru un avans și costurile de închidere. Accelerarea spre închidere vă poate împiedica, de asemenea, să abordați elementele din raportul dvs. de credit care vă împiedică să obțineți condiții de împrumut mai favorabile.

Ce să faceți în schimb: Trasați-vă calendarul de cumpărare a unei case cu cel puțin un an înainte. Rețineți că poate dura luni – chiar ani – pentru a repara un credit slab și pentru a economisi suficient pentru un avans considerabil. În medie, majoritatea cumpărătorilor pot economisi doar aproximativ 5.000 de dolari pe an pentru a cumpăra o casă. Lucrați pentru a vă îmbunătăți scorul de credit, pentru a plăti datoriile și pentru a economisi mai mulți bani pentru a vă pune într-o poziție mai puternică pentru a obține preaprobarea.

Să vă epuizați economiile

Să cheltuiți toate sau cea mai mare parte a economiilor dvs. pe plata în avans și pe costurile de închidere este una dintre cele mai mari greșeli ale cumpărătorilor de locuințe pentru prima dată, spune Ed Conarchy, un planificator ipotecar și consilier de investiții la Cherry Creek Mortgage din Gurnee, Illinois.

„Unii oameni își strâng toți banii pentru a face un avans de 20 la sută, astfel încât să nu fie nevoiți să plătească asigurarea ipotecară, dar aleg otrava greșită pentru că rămân fără nicio economie”, spune Conarchy.

Cum vă afectează acest lucru: Cumpărătorii de locuințe care pun 20 la sută sau mai mult în avans nu trebuie să plătească pentru asigurarea ipotecară atunci când obțin un credit ipotecar convențional. Acest lucru se traduce, de obicei, în economii substanțiale la plata lunară a ipotecii, dar nu merită riscul de a trăi la limită, spune Conarchy.

Ce să faceți în schimb: Încercați să aveți între trei și șase luni de cheltuieli de trai într-un fond de urgență, chiar și după ce încheiați contractul. Plata asigurării ipotecare nu este ideală, dar epuizarea economiilor de urgență sau de pensie pentru a face un avans mare este un risc pe care este mai bine să îl evitați.

Să fii neglijent cu creditul

Creditorii trag rapoartele de credit la preaprobare pentru a se asigura că lucrurile se verifică și din nou chiar înainte de închidere. Ei vor să se asigure că nimic nu s-a schimbat în profilul dvs. financiar.

Cum vă afectează acest lucru: Orice nou împrumut sau cont de card de credit în raportul de credit poate periclita încheierea și aprobarea finală a împrumutului. Cumpărătorii, în special cei care cumpără pentru prima dată, învață adesea această lecție pe calea cea mai grea.

Ce trebuie să faceți în schimb: Păstrați status quo-ul în finanțele dvs. de la preaprobare până la închidere. Nu deschideți noi carduri de credit, nu închideți conturile existente, nu luați noi împrumuturi și nu faceți cumpărături mari din conturile de credit existente în lunile premergătoare solicitării unui credit ipotecar până în ziua închiderii. Plătiți soldurile existente până la mai puțin de 30 la sută din limita de credit disponibilă și achitați-vă facturile la timp și integral în fiecare lună.

Fixați-vă pe casă mai presus de cartier

Sigur, vă doriți o casă care bifează elementele de pe lista de dorințe și care vă satisface nevoile. Cu toate acestea, a fi mofturos cu privire la cosmetica unei case poate fi lipsit de viziune dacă ajungeți într-un cartier pe care îl urâți, spune Alison Bernstein, președinte și fondator al Suburban Jungle, o firmă de strategie imobiliară.

„Selectarea orașului potrivit este esențială pentru viața și dezvoltarea familiei dumneavoastră”, spune Bernstein. „Scopul este să vă găsiți, ție și odraslei tale, un loc în care cultura și valorile (zonei) se potrivesc cu ale tale. Puteți oricând să schimbați în sus sau în jos pentru o casă nouă, să adăugați o a treia baie sau să renovați un subsol.”

Cum vă afectează acest lucru: Ați putea ajunge să vă iubiți casa, dar să vă urâți cartierul.

Ce să faceți în schimb: Cereți agentului dvs. imobiliar să vă ajute să urmăriți statisticile de siguranță ale cartierului și ratingurile școlare. Măsurați timpul de deplasare și luați în considerare lucruri precum proximitatea față de transportul în comun și capacitatea de a merge pe jos. Vizitați cartierul în momente diferite pentru a vă face o idee despre trafic, interacțiunile cu vecinii și vibrația generală pentru a vedea dacă este o zonă care vă atrage.

Să luați decizii bazate pe emoții

Cumpărarea unei case este o etapă majoră în viață. Este un loc în care îți vei face amintiri, vei crea un spațiu care este cu adevărat al tău și vei pune rădăcini. Este ușor să te atașezi prea mult și să iei decizii emoționale, așa că amintește-ți că faci, de asemenea, una dintre cele mai mari investiții din viața ta, spune Ralph DiBugnara, președintele Home Qualified din New York City.

„Având în vedere că aceasta este o piață puternică a vânzătorilor, o mulțime de cumpărători pentru prima dată licitează peste ceea ce se simt confortabil, deoarece le ia mai mult timp decât de obicei să găsească case”, spune DiBugnara.

Cum te afectează acest lucru: Deciziile emoționale ar putea duce la a plăti prea mult pentru o casă și la a vă întinde dincolo de bugetul dumneavoastră.

Ce să faceți în schimb: „Aveți un buget și respectați-l”, spune DiBugnara. „Nu vă atașați emoțional de o casă care nu este a dumneavoastră.”

Să presupunem că aveți nevoie de un avans de 20 la sută

Credința de mult timp că trebuie să puneți un avans de 20 la sută este (adesea) un mit. În timp ce un avans de 20 la sută vă ajută să evitați plata asigurării ipotecare private, mulți cumpărători din ziua de azi nu vor (sau nu pot) să dea un avans atât de mare. De fapt, valoarea mediană a avansului pentru o casă este de 12 la sută, potrivit Asociației Naționale a Agenților Imobiliari, și de 6 la sută pentru cei care cumpără pentru prima dată. Unele comunități, cum ar fi cooperativele, apartamentele și asociațiile de proprietari (HOA), pot solicita în continuare plăți inițiale mai mari, așa că asigurați-vă că verificați cu agentul dvs. imobiliar despre cerințele specifice ale comunității și faceți un buget corespunzător.

Cum vă afectează acest lucru: Amânarea achiziționării unei case pentru a economisi 20 la sută ar putea dura ani de zile și v-ar putea împiedica să atingeți alte obiective financiare, cum ar fi maximizarea economiilor pentru pensie, adăugarea la fondul de urgență sau achitarea datoriilor cu dobândă mare.

Ce să faceți în schimb: Luați în considerare alte opțiuni ipotecare. Puteți pune un avans de doar 3 la sută pentru un credit ipotecar convențional (atenție: va trebui să plătiți o asigurare ipotecară privată). Unele împrumuturi asigurate de guvern necesită un avans de 3,5 la sută, deși, în unele cazuri, puteți chiar să vă asigurați o ipotecă fără niciun avans. În plus, verificați cu programele de locuințe locale sau de stat pentru a vedea dacă vă calificați pentru programele de asistență pentru locuințe concepute pentru cei care cumpără pentru prima dată.

Așteptând „unicornul”

Unicornii sunt creaturi mitice atât în natură, cât și în domeniul imobiliar. Căutarea unei locuințe care să bifeze fiecare dintre căsuțele perfecțiunii vă poate restrânge prea mult opțiunile și vă poate determina să treceți peste opțiuni bune și potrivite în speranța că va apărea ceva mai bun. Nu lăsați gândirea de plăcintă în cer să vă saboteze căutarea, spune James D’Astice, agent imobiliar la Compass din Chicago.

Cum vă afectează acest lucru: Căutarea perfecțiunii ar putea să vă limiteze căutarea imobiliară sau să vă determine să plătiți prea mult pentru o locuință. De asemenea, vă poate prelungi căutarea unei case.

Ce să faceți în schimb: Păstrați o minte deschisă cu privire la ceea ce este pe piață și fiți dispus să puneți ceva capital de sudoare, spune DiBugnara. Unele programe de împrumut vă permit să includeți costul reparațiilor în ipotecă, de asemenea.

Cu privire la împrumuturile FHA, VA și USDA

Cumpărătorii pentru prima dată ar putea fi lipsiți de bani în acest mediu de creștere a prețurilor caselor, iar dacă aveți puțin economisit pentru un avans sau dacă creditul dvs. nu este stelar, s-ar putea să vă fie greu să vă calificați pentru un împrumut convențional.

Cum vă afectează acest lucru: S-ar putea să presupuneți că nu aveți opțiuni de finanțare și să vă amânați căutarea unei case.

Ce să faceți în schimb: Uitați-vă la unul dintre cele trei programe de împrumut asigurate de guvern, susținute de Administrația Federală a Locuințelor (împrumuturi FHA), Departamentul de Afaceri al Veteranilor din SUA (împrumuturi VA) și Departamentul Agriculturii din SUA (împrumuturi USDA). Iată o scurtă prezentare a fiecăruia:

• Împrumuturile FHA necesită un avans de doar 3,5 la sută cu un scor de credit minim de 580. Împrumuturile FHA pot umple golul pentru debitorii care nu au un credit de top sau puțini bani economisiți. Dezavantajul major al acestor împrumuturi este însă asigurarea ipotecară obligatorie, plătită atât anual, cât și în avans la închidere.
• Împrumuturile VA sunt susținute de VA pentru militarii activi și veterani eligibili și pentru soții acestora. Aceste împrumuturi nu necesită o plată în avans, dar unii împrumutați pot plăti o taxă de finanțare. Împrumuturile VA sunt oferite prin intermediul creditorilor privați și sunt însoțite de un plafon pentru comisioanele creditorilor pentru a menține costurile de împrumut accesibile.
• Împrumuturile USDA ajută debitorii cu venituri moderate sau scăzute să cumpere case în zonele rurale. Trebuie să cumpărați o locuință într-o zonă eligibilă pentru USDA și să îndepliniți anumite limite de venit pentru a vă califica. Unele împrumuturi USDA nu necesită un avans pentru împrumutații eligibili cu venituri mici.

Miscalcularea costurilor ascunse ale proprietății unei locuințe

Dacă ați avut un șoc de etichetă văzând noua plată lunară a principalului și a dobânzii, așteptați până când adăugați celelalte costuri legate de deținerea unei locuințe. În calitate de nou proprietar de locuință, există multe alte cheltuieli potențiale pentru care trebuie să bugetați, cum ar fi impozitele pe proprietate, asigurarea ipotecară, asigurarea proprietarilor de locuințe, asigurarea de risc, reparațiile, întreținerea și utilitățile și multe altele.

Cum vă afectează acest lucru: Un sondaj Bankrate a constatat că un proprietar de locuință mediu plătește anual 2.000 de dolari pentru întreținere. Faptul de a nu avea o rezervă suficientă în bugetul lunar – sau un fond sănătos pentru zile negre – vă poate pune rapid în roșu dacă nu sunteți pregătit.

Ce să faceți în schimb: Agentul dvs. sau creditorul vă poate ajuta să faceți calculele privind impozitele, asigurarea ipotecară și facturile la utilități. Faceți cumpărături pentru acoperirea asigurărilor pentru a compara cotațiile. În cele din urmă, urmăriți să puneți deoparte anual cel puțin 1 la sută până la 3 la sută din prețul de achiziție al casei pentru reparații și cheltuieli de întreținere.

Nu aliniați banii de cadou

Multe programe de împrumut vă permit să folosiți un cadou de la o familie, un prieten, un angajator sau o organizație caritabilă pentru plata avansului. Totuși, faptul de a nu aranja cine va furniza acești bani și când, poate arunca o cheie în aprobarea unui împrumut.

Cum vă afectează acest lucru: „Momentul în care trebuie să confirmați că banca mamei și a tatei este pregătită, dispusă și capabilă să vă ofere ajutor pentru plata avansului este înainte de a începe să cumpărați o casă”, spune Dana Scanlon, agent imobiliar la Keller Williams Capital Properties din Bethesda, Maryland. „Dacă un cumpărător ratifică un contract de achiziție a unei locuințe cu înțelegerea că va primi bani cadou, iar banii cadou nu se materializează, își poate pierde depozitul de bani în avans.”

Ce să faceți în schimb: Aveți o discuție sinceră cu oricine vă oferă bani drept cadou pentru plata avansului despre cât de mult vă oferă și când veți primi banii. Faceți o copie a cecului sau a transferului electronic care să arate cum și când au trecut banii de la donator la dumneavoastră. Creditorii vor verifica acest lucru prin intermediul extraselor bancare și a unei scrisori de cadou semnate.

Nu negociați o reducere pentru cumpărătorul de locuință

Conceptul de reduceri pentru cumpărătorul de locuință, cunoscut și sub numele de reduceri de comisioane, este unul obscur pentru majoritatea celor care cumpără pentru prima dată. Este vorba de o reducere de până la 1 la sută din prețul de vânzare al locuinței și care provine din comisionul agentului cumpărătorului, spune Ben Mizes, fondator și CEO al Clever Real Estate cu sediul în St. Louis.

Cum vă afectează acest lucru: Reducerile pentru cumpărătorii de locuințe sunt disponibile în majoritatea statelor americane, dar nu în toate. Zece state interzic reducerile pentru cumpărătorii de locuințe: Alaska, Alabama, Iowa, Iowa, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Oklahoma, Oregon și Tennessee.

Ce trebuie să faceți în schimb: Dacă locuiți într-un stat care permite reduceri pentru cumpărătorii de locuințe, vedeți dacă agentul dvs. este dispus să ofere această reducere la închidere. La o achiziție de locuință de 300.000 de dolari, aceasta poate fi o economie de 3.000 de dolari pentru dumneavoastră, așa că merită să întrebați.

Erorile pe care trebuie să le evite primul cumpărător de locuință- ghid video

Învățați mai multe:

• Cum să cumpărați o casă
• 15 cele mai bune întrebări pe care să le puneți atunci când cumpărați o casă
• Închirierea vs. cumpărarea unei case: Care este potrivit pentru tine?

.