Chiar toată lumea vrea să devină independentă financiar – așa că de ce atât de puțini oameni ajung acolo?

Unul dintre secretele obținerii independenței financiare este că, de obicei, aceasta nu „se întâmplă pur și simplu”.

Începe cu un plan detaliat și cu dorința de a se angaja să respecte acel plan.

Pentru a vă ajuta să porniți în direcția cea bună, iată 15 pași pentru a deveni independent din punct de vedere financiar.

„Decide că îți dorești mai mult decât ți-e frică de asta”

OK – acest citat este de la Bill Cosby, recent discreditat, dar este totuși genial. Și este și un punct important. Unul dintre motivele pentru care tot mai mulți oameni nu ajung la independență financiară este că le este teamă – nu de a fi independenți financiar, ci de schimbările din viața lor pe care vor trebui să le facă pentru a ajunge acolo.

Taylor R. Schulte, CFP, Financial Planner, Fondator & CEO, Definefinancial.com recunoaște că nu se întâmplă peste noapte:

Dacă sunteți nou în procesul de planificare financiară, este important să vă amintiți că nu trebuie să treceți de la zero la șaizeci peste noapte. La fel cum un antrenor de fitness ar ezita să vă recomande o rutină de întindere totală a corpului în prima zi de sală, nu m-aș aștepta ca cineva să înceapă să implementeze tehnici avansate de planificare în prima săptămână. Alegeți un obiectiv rezonabil și realizabil și obișnuiți-vă să obțineți victorii mici pe drumul spre independența financiară.

De exemplu, dacă sunteți nou în domeniul economisirii, nu trebuie să puneți imediat deoparte jumătate din salariu. Începeți cu o sumă mică – poate 20 de dolari pe perioadă de plată – și creșteți-o pe măsură ce vă simțiți mai confortabil cu procesul. Începutul lent vă va ajuta să vă construiți încrederea necesară pentru succesul pe termen lung.

Pentru a deveni independent din punct de vedere financiar, trebuie să aveți o discuție serioasă de la inimă la inimă cu dumneavoastră. Vreți să vă clarificați câteva lucruri în minte, inclusiv:

• O definiție a ceea ce înseamnă exact independența financiară pentru dvs. urmând definiția altcuiva nu te va duce acolo
• O imagine realistă a situației tale financiare actuale
• O idee realistă cu privire la ceea ce va trebui să renunți pentru a ajunge acolo unde vrei să ajungi
• O evaluare realistă a obstacolelor din calea ta
• O serie de obiective care te vor ajuta să devii independent financiar

Acest ultim punct este o discuție de sine stătătoare…

Creați o serie de pași care vă vor duce acolo unde doriți să ajungeți

Devenirea independentă financiar nu este un singur obiectiv, ci o serie de sub-obiective. Acest lucru se datorează faptului că viața ta financiară are mai multe fațete. Pentru a vă atinge obiectivul general de independență financiară, va trebui să vă stabiliți obiective în diferitele domenii ale vieții dvs. financiare, inclusiv,

• Creșterea venitului
• Controlul obiceiurilor dvs. de cheltuieli
• Plătirea datoriilor pentru împrumuturile studențești și pentru cărțile de credit
• Înțelegerea modelelor dvs. de economisire
• Determinarea obiectivelor dvs. de investiții
• Definițiați obiectivele dvs. de lungă durată-obiective financiare pe termen lung
• Cumpărarea celei mai bune asigurări de viață pentru familia dumneavoastră
• Întocmirea unui plan de moștenire pentru moștenitorii dumneavoastră

Vom analiza fiecare dintre aceste categorii în detaliu, dar este important să creați o astfel de listă, cu un obiectiv corespunzător legat de fiecare categorie în parte. Acest lucru vă va asigura că vă mișcați întreaga situație financiară înainte, mai degrabă decât să încercați să faceți acest lucru la fiecare categorie în parte.

Aprobați-vă acum că veți trăi sub mijloacele dumneavoastră pentru tot restul vieții

Dacă pot alege un singur pas din această listă 15 care este mai important decât restul, este acesta. Acest lucru se datorează faptului că niciun alt pas pe care îl veți face nu va fi posibil dacă nu vă angajați pe deplin să îl stăpâniți pe acesta.

Motivul pentru care este atât de important este că este singurul pas care vă va oferi majoritatea banilor de rezervă de care veți avea nevoie pentru a realiza majoritatea celorlalți pași. Să înveți să trăiești sub posibilitățile tale este unul dintre costurile centrale ale învățării cum să devii independent din punct de vedere financiar. Iar dacă nu ați stăpânit această tehnică în trecut, a face acest lucru va varia de la inconfortabil până la de-a dreptul dureros.

„Stabilirea obiectivelor este primul pas pentru a transforma invizibilul în vizibil” Tony Robbins

Jose V. Sanchez, consilier financiar la JosevSanchez.com a experimentat traiul în limita mijloacelor sale în copilărie:

Părinții noștri au crescut extrem de săraci, dar bogați în tradiție, familie și credință. Frugalitatea lor hrănitoare a insuflat atât o tradiție de a rezista cheltuielilor inutile, cât și valoarea timpului în detrimentul banilor. Stabilirea unui obiectiv de a susține frugalitatea a avut cel mai mare impact asupra acumulării de bogăție în viața mea. Această valoare a frugalității este o tradiție pe care eu și soția mea o transmitem copiilor noștri.

Gratificare amânată. Simțiți-vă confortabil cu acest termen. Nu – faceți asta, faceți-vă foarte confortabil cu el. Înseamnă să fii dispus să faci sacrificii acum pentru a asigura o viață mai bună pentru tine și pentru cei dragi ție în viitor.

Dacă în prezent te lupți cu finanțele tale, nu va exista o cale ușoară de a trece peste acest obstacol. Probabil că va trebui să tăiați fiecare cheltuială din bugetul dvs. care nu este absolut necesară, ba chiar să faceți tot ce puteți pentru a le reduce pe cele care sunt.

Acesta ar putea include renunțarea la vacanța anuală a familiei, conducerea mașinii dvs. timp de ani de zile după ce ați plătit creditul auto, traiul în casa dvs. actuală, chiar dacă majoritatea vecinilor dvs. au făcut schimb și cumpărarea hainelor din magazinele de vechituri, în timp ce toți ceilalți pe care îi cunoașteți fac cumpărături la mall.

Aceasta este doar o listă scurtă a sacrificiilor pe care va trebui să le faceți. Dar, făcându-le, veți elibera bani în bugetul dumneavoastră pentru a constitui economii, pentru a ieși din datorii și pentru a investi pentru viitor.

Blochează-i pe cheltuitorii din viața ta

Există una sau mai multe persoane din cercul tău social pe care le-ai putea caracteriza în mod rezonabil ca fiind cheltuitoare? Dacă da, unul dintre sacrificiile pe care s-ar putea să trebuiască să le faceți pentru a atinge independența financiară va fi fie să vă reduceți contactul cu această persoană (sau aceste persoane), fie chiar să le eliminați cu totul din viața dumneavoastră.

Știu că sună dur, dar este și total necesar. Oamenii cu care ne ținem companie pot avea un efect profund asupra modului în care privim și cheltuim banii.

Dacă sunteți înconjurat de oameni care „trăiesc pentru moment” – ceea ce înseamnă că își cheltuiesc banii în cea mai mare parte pentru a se distra, mai degrabă decât pentru a economisi pentru viitor, veți fi inevitabil atras în acest comportament.

Întotdeauna să vă mențineți cariera sau afacerea în mișcare

În Pasul 3 am spus că a trăi sub posibilitățile dvs. este cel mai important pas de pe această listă, iar acest lucru este adevărat. Dar vă puteți oferi un ajutor major în acest efort asigurându-vă că vă creșteți în mod constant veniturile în viitor. Dacă reușiți să vă creșteți în mod constant venitul – păstrând în același timp nivelul cheltuielilor – vă veți atinge toate obiectivele financiare mult mai rapid.

Vă puteți menține cariera în mișcare prin menținerea abilităților profesionale ascuțite și prin creșterea valorii dumneavoastră pentru angajatorul dumneavoastră. Ar trebui să vă puneți în cursa pentru promovări, acolo unde este posibil, și să vă mențineți deschis pentru oportunități mai bune la alți angajatori. Dacă lucrați pe cont propriu, înseamnă să lucrați în mod constant pentru a vă menține afacerea la nivelul următor.

Chris Hammond, consilier financiar și fondator al RetirementPlanningMadeEasy.com împărtășește sfaturile sale pentru carieră:

Lucrând pentru a vă avansa în carieră este ca și cum ați investi în dumneavoastră. Este una dintre cele mai bune modalități de a obține un randament bun al investiției, indiferent dacă sunteți salariat sau lucrător pe cont propriu.

Dacă sunteți lucrător pe cont propriu, asta înseamnă doar că aveți o mulțime de „șefi” pe care îi serviți. Așadar, întrebați periodic acei „șefi/clienți” cum îi puteți servi mai bine. Am făcut acest lucru în trecut prin intermediul unor sondaje simple. Pur și simplu îi întrebam cu ce provocări se confruntă și cum îi pot servi mai bine. Cu cât îi puteți servi mai bine pe oameni, cu atât mai multă valoare aduceți la masă, cu atât mai mult vă ajută să deveniți o persoană cu venituri mai mari.

Jurați să economisiți întotdeauna bani – indiferent de venitul dumneavoastră

Nu fiți unul dintre acei oameni care spun „Voi începe să economisesc bani când…”. Problema când îți spui asta este că „când” nu vine niciodată.

Postura cea mai bună? Când este acum! Când este întotdeauna. Ar trebui să economisiți întotdeauna bani, indiferent de ce se întâmplă. Aceasta este una dintre cele mai bune strategii pentru a te asigura că mergi mereu înainte.

Dacă nu ai suficient spațiu în buget pentru a economisi bani acum, atunci răspunsul este să-ți crești veniturile, să-ți reduci cheltuielile sau ambele.

Cum spune John Maxwell „Nu-ți vei schimba niciodată viața până când nu schimbi ceva ce faci zilnic. Secretul succesului nostru se găsește în rutina zilnică.”

Tony Liddle, CEO și consilier financiar la Sark Investments se așează împreună cu soția sa în fiecare ianuarie și ne scriu obiectivele anuale:

Stabilim un buget personal și de afaceri pentru noi înșine și includem obiective de economisire. Apoi, pentru a ne menține responsabili, ne revizuim bugetul lunar. Acest lucru ne menține pe drumul cel bun pentru a ne atinge obiectivele financiare. V-aș recomanda să stabiliți un sistem care funcționează cel mai bine pentru dvs. și familia dvs. Simplul fapt de a vă scrie obiectivele vă va ajuta să începeți procesul. Dar, revizuirea lor în fiecare zi și purtarea unor conversații oneste despre unde vă aflați din punct de vedere financiar vă va determina succesul sau eșecul în a deveni liberi din punct de vedere financiar.

Nu lăsați niciodată scuzele să stea în calea economisirii banilor. Este un obiectiv pe termen lung care începe astăzi – și nu se oprește niciodată.

Insulați-vă pe termen scurt – Crearea unei plase de siguranță

Dacă până în acest moment ați trăit de la salariu la salariu, primul dvs. obiectiv de economisire ar trebui să fie crearea unei plase de siguranță. Puteți face acest lucru prin crearea unui fond de urgență.

Un fond de urgență ar trebui să fie deținut într-un cont perfect sigur – cum ar fi un cont de economii, un cont pe piața monetară sau un certificat de depozit pe termen scurt. Nu este destinat investițiilor, deoarece investițiile implică riscuri, iar acesta nu este scopul unui fond de urgență.

Primul dvs. obiectiv ar trebui să fie acumularea unei sume suficiente de numerar în cont pentru a acoperi cheltuielile de trai pentru 30 de zile. Odată realizat acest lucru, obiectivul dvs. ar trebui să fie acela de a adăuga încă 30 de zile de cheltuieli de trai. Contul ar trebui să aibă între trei și șase luni de cheltuieli de subzistență dacă sunteți salariat și între 6 și 12 luni dacă aveți un loc de muncă independent sau sunteți plătit în întregime din comisioane.

Andrew McFadden, CFP și fondator al Panoramic Financial Advice consideră că nu este înțelept să navigați prin viață fără niciun fel de rezervă financiară:

Viața este plină de surprize și schimbări și vă va face foarte bine să aveți o rezervă lichidă de bani pe care să o puteți accesa rapid în caz de urgență. Urgențe cum ar fi concedierea, mașina care moare sau copilul tău care are nevoie de un tratament medical urgent, iar asigurarea ta de sănătate nu prea oferă acoperirea pe care credeai că o oferă.

Vrei să te afli într-un pârâu fără vâslă atunci când apar aceste situații? Sigur, ați putea, probabil, să transferați aceste urgențe pe un card de credit cu puncte de recompensă, dar asta va sfârși prin a vă costa foarte mult în dobânzi pe termen lung. Scopul este să faceți alegeri inteligente, planificându-vă din timp.

În plus, din ce în ce mai mult astăzi, văd nevoia unui fond de urgență pentru că oamenii se satură să lucreze pentru șefi tirani și vor să aibă flexibilitatea financiară de a ieși pe ușă dacă nu mai pot suporta frustrarea. Fără fond de urgență – fără flexibilitate pentru a lua propriile decizii.

Investiți tot ce este mai presus de asta

După ce fondul de urgență este aprovizionat în mod adecvat, puteți începe să vă gândiți la investirea banilor. Acest lucru este important, deoarece investiția se referă la folosirea banilor dvs. pentru a câștiga mai mulți bani. Cu cât portofoliul dvs. de investiții devine mai mare, cu atât vă apropiați mai mult de independența financiară.

De fapt, eforturile dvs. de a economisi bani nu ar trebui să încetinească niciodată odată ce v-ați construit fondul de urgență. În schimb, intensificați-vă eforturile pentru a vă finanța conturile de investiții. Acest lucru ar trebui să fie mai ușor de făcut odată ce ați constituit un fond de urgență.

Investiți indiferent de ce face piața

În retrospectivă, este evident că au existat momente mai bune pentru a investi decât altele. Dar, din moment ce nimeni nu știe ce ne rezervă viitorul, nu puteți ști când va fi acesta în viitor. Planificați să investiți indiferent de ceea ce face piața. Dacă investiți periodic, veți face o medie a costurilor în dolari pe piață, ceea ce va minimiza riscul pe care vi-l asumați în cazul în care piața va scădea.

Dacă simțiți că este un moment prost pentru a investi, atunci pur și simplu reduceți cât de mult investiți în acțiuni. Dar, în același timp, continuați să acumulați numerar și investiții cu venit fix în portofoliul dumneavoastră, în acest fel va fi acolo pentru a cumpăra atunci când momentul pare puțin mai favorabil.

Diversificați-vă investițiile

Acest lucru revine la faptul că nu știți ce vor face piețele în viitor. Cel mai bun mod de a vă proteja împotriva surprizelor neașteptate este să vă diversificați investițiile în mai multe clase de active diferite.

În ansamblu, ar trebui să aveți o anumită sumă de bani investită în acțiuni, investiții cu venit fix, împrumuturi peer to peer, numerar, resurse naturale și proprietăți imobiliare. Acest lucru vă va împiedica să primiți o lovitură mare în cazul în care oricare dintre aceste sectoare se prăbușește, profitând în același timp de piețele puternice, oriunde s-ar afla.

De asemenea, nu vă înnebuniți cu investițiile dumneavoastră. Rămâneți la fondurile indexate pentru acțiuni, deoarece acestea au comisioane de investiții mai mici și nu generează o mulțime de impozite pe câștigurile de capital. Păstrați-vă investițiile imobiliare în trusturi de investiții imobiliare (REIT), care sunt de fapt ceva de genul unor portofolii imobiliare propriu-zise.

Diversificați-vă și sursele de venit!

La fel cum v-ați diversifica portofoliul de investiții, ar trebui să vă diversificați și modul în care câștigați bani. Atât economia, cât și piața muncii nu mai sunt la fel de stabile ca în urmă cu câteva decenii și trebuie să fiți pregătit să treceți prin suișuri și coborâșuri.

De exemplu, dacă aveți un loc de muncă cu normă întreagă, lucrați la crearea unei afaceri secundare. Nu numai că vă va oferi o sursă suplimentară de venit pentru economii și reducerea datoriilor, dar poate constitui și înlocuitorul pentru locul de muncă pe care îl pierdeți în următoarea recesiune.

Dacă aveți o afacere, căutați să vă diversificați în surse de venit conexe. Puteți chiar să luați în considerare crearea unor surse de venit pasive, cum ar fi să fiți un investitor într-o mică afacere care este condusă de altcineva.

Sursele multiple de venit, în sine, pot reprezenta o formă de independență financiară de la sine.

Spălați cât mai multe venituri de impozite

Impozitele reprezintă o reducere majoră a venitului dumneavoastră, ceea ce înseamnă că veți avea mai puțini bani disponibili pentru a economisi, a investi și a plăti datoriile. Folosind strategii care reduc impozitul pe venit, veți putea păstra o mai mare parte din venitul dumneavoastră, în loc să îl predați autorităților fiscale.

Cel mai simplu și cel mai bun mod de a vă proteja venitul de impozite sunt planurile de pensionare. Dacă angajatorul dvs. oferă un plan 401(k) la locul de muncă, puneți în el cât mai mult din venitul dvs. cât de mult vă puteți permite. Cel puțin, investiți până la suma care vă va aduce contribuția maximă a angajatorului. De exemplu, dacă angajatorul dvs. oferă o contribuție de 50% (3%) până la o contribuție de 6% din partea dvs., ar trebui să contribuiți cu cel puțin 6% – și, desigur, mai mult este întotdeauna mai bine.

Să profitați și de conturile individuale de pensii (IRA). Luați unul chiar dacă nu vă calificați pentru o deducere a impozitului pe venit pentru că ați luat unul. Chiar și fără deducerea fiscală a contribuției, atât IRA-urile tradiționale, cât și cele Roth IRA vă permit să amânați impozitul pe venit pe veniturile din investiții.

Dacă lucrați pe cont propriu, creați-vă propriul plan de pensii pentru afacerea dumneavoastră, cum ar fi un 401(k) individual sau un SEP sau SIMPLE IRA. Folosind un astfel de plan, puteți pune la adăpost până la 20% din venitul dvs. – până la 53.000 de dolari. Aceasta este o mulțime de economii de impozite chiar acolo.

Scoateți – și rămâneți în afara – datoriilor

Este greu să faci un argument pentru a fi independent din punct de vedere financiar atunci când datorezi bani băncilor sau altor persoane. Ar trebui să aveți obiectivul de a ieși din datorii cât mai curând posibil.

Puteți avea orizonturi de timp diferite pentru a ieși din datorii cu fiecare categorie de datorii.

De exemplu, vă puteți angaja să eliminați datoriile la cardul de credit în cinci ani, în timp ce eliminați datoriile la împrumuturile studențești în 10 ani, iar pe cele ipotecare în 15 ani.

Aceasta nu este o soluție peste noapte la problemele tale actuale de îndatorare, dar te stabilește să te îndrepți în direcția corectă.

Și odată ce ai scăpat de datorii în orice categorie, rămâi afară și nu te mai întoarce niciodată! Nu există „datorii bune” atunci când încercați să obțineți independența financiară.

Asigurați-vă că aveți suficientă acoperire de asigurare

La începutul călătoriei dvs. spre independența financiară, este posibil să doriți să mențineți o acoperire de asigurare minimă pentru a vă menține cheltuielile de asigurare la un nivel scăzut. Dar, pe măsură ce averea dumneavoastră crește, acoperirea de asigurare trebuie să crească odată cu ea.

Deși în mod normal nu ne gândim la ea în acest fel, scopul principal al asigurării este de a ne proteja activele. Cu cât aveți mai multe active, cu atât mai mare trebuie să fie acoperirea de asigurare.

Revizuiți anual toate acoperirile dumneavoastră. Aceasta include asigurarea de sănătate, auto, de locuință, de invaliditate și asigurarea de viață la prețuri accesibile. Pe măsură ce averea dvs. crește, nivelurile scăzute de acoperire și franșizele mari pot lucra împotriva dvs. într-o criză. Acest lucru înfrânge întregul scop de a avea o asigurare de orice fel.

Să vă angajați să vă reorientați în mod regulat asupra obiectivului dumneavoastră

Pentru a deveni independent din punct de vedere financiar, va trebui să vă dedicați pe deplin planului dumneavoastră. Ar trebui să aveți un plan scris – care să includă obiective pentru fiecare categorie financiară – și să plănuiți să le revizuiți anual.

Scopul este dublu:

1. Pentru a vă asigura că obiectivele dvs. sunt pe drumul cel bun și
2. Pentru a vă menține concentrarea asupra obiectivului dvs. final de a deveni independent din punct de vedere financiar

Acest lucru este incredibil de important, în special numărul doi. Este foarte ușor să vă abateți pe drumul spre independența financiară. De exemplu, s-ar putea să vă treziți că vă simțiți foarte confortabil la aproximativ două treimi din drum și să începeți să cheltuiți mai mulți bani și să economisiți mai puțin.

Gândiți-vă la aceasta ca la o afirmație, în care vă reînnoiți angajamentul. Ar trebui să faceți asta cel puțin o dată pe an, dar, în realitate, ar trebui să o faceți ori de câte ori aveți nevoie.

Devenirea independentă din punct de vedere financiar nu este ușoară. De aceea aveți nevoie de un plan detaliat și de un angajament să vă țineți de el. Folosiți această listă ca un ghid și modificați-o pentru a o adapta la propriile circumstanțe. Veți ajunge acolo – atâta timp cât nu renunțați!

.