Forsikringsselskaber, der planlægger at tilbyde sundhedsplaner på markedspladserne i henhold til Affordable Care Act (ACA), skal indsende indgivelser til statslige eller føderale tilsynsmyndigheder med detaljerede oplysninger om deres plantilbud og begrundelse for deres præmier for det kommende år. Satserne fastlægges i det tidlige efterår (15. oktober 2020) forud for den årlige åbne tilmeldingsperiode, der begynder den 1. november 2020.

I år fastsatte forsikringsselskaberne præmier for 2021 midt i coronavirus-pandemien, hvilket har skabt stor usikkerhed om, hvordan sundhedsomkostningerne, udnyttelsen og tilmeldingen vil se ud næste år. I 2020 har mange forsikringsselskaber givet præmielempelser og/eller frivilligt givet afkald på omkostningsdeling for COVID-19-behandling til deres medlemmer på grund af overdrevne overskud og lave medicinske tabsprocenter under pandemien. I vores tidligere gennemgang af de foreløbige satsindgivelser i 10 stater fandt vi, at selv om de samlede foreslåede satsforhøjelser for 2021 virkede beskedne, valgte de fleste forsikringsselskaber en “afventende” tilgang, idet de valgte at vente med at indregne pandemien i deres præmier for næste år, indtil de havde mere forudsigelighed og skadeserfaring.

Nu, hvor satserne for 2021 er ved at blive færdiggjort, opsummerer denne brief de mest aktuelle præmiesatsindgivelser i alle 50 stater og District of Columbia. Vi gennemgik satsindgivelser for en samlet gennemsnitlig præmiestigning på tværs af alle planer på det individuelle marked med fokus på pandemiens indvirkning på satsændringer. Vi finder, at størstedelen af satsændringerne for 2021 stadig er moderate, med stigninger eller fald på få procentpoint. De foreslåede satsændringer varierer fra et fald på -42,0 % til en stigning på 25,6 %, selv om halvdelen ligger mellem et fald på 3,5 % og en stigning på 4,6 % (tabel 1). Satser på forsikringsgiver- og statsniveau fremgår af tabel 2.

118 af de 273 (43%) indberetninger specificerede virkningen af COVID-19 på deres satser for næste år. Blandt disse forsikringsselskaber varierer virkningen af COVID-19 på 2021-præmierne fra et fald på 3,4 % til en stigning på 8,4 %, idet halvdelen af forsikringsselskaberne ligger mellem ingen virkning (0,0 %) og stigninger på 2,0 % (tabel 1). Mange forsikringsselskaber brugte lignende sprogbrug til at beskrive deres tilgang til pandemien og bemærkede, at den ville lægge et både opadgående og nedadgående pres på sundhedsomkostningerne i 2021 (se eksempler nedenfor).

De mest almindelige faktorer, som forsikringsselskaberne nævnte som værende med til at øge sundhedsomkostningerne i 2021, var de fortsatte omkostninger til COVID-19-testning, potentialet for udbredt vaccination, genopblussen af medicinske ydelser, der var udskudt fra 2020, og sygelighed som følge af udskudt eller undladt behandling. Samtidig forventer mange forsikringsselskaber, at udnyttelsen af sundhedsvæsenet vil forblive lavere end normalt næste år, da folk fortsat vil overholde sociale distanceringsforanstaltninger og undgå rutinemæssig pleje, især i mangel af en vaccine eller i tilfælde af fremtidige bølger af virus. Mindst 53 forsikringsselskaber medtog en COVID-19-virkning på 0 % på deres præmier, fordi de ikke havde tilstrækkelige oplysninger til med sikkerhed at ændre deres præmier eller skønnede, at disse faktorer ville opveje hinanden. 29 af de 273 indgivelser (11 %) nævnte slet ikke COVID-19 i deres satsindgivelser.

Den række af COVID-19 belastninger, der er inkluderet i 2021-satsindgivelser, afspejler til dels forskelle i udstedernes antagelser om pandemiens forløb og den enkeltes adfærd næste år. Nedenfor følger en håndfuld repræsentative forklaringer, som forsikringsselskaberne har givet for at retfærdiggøre enhver indvirkning, som COVID-19 havde på deres samlede 2021-rateindberetninger. Disse eksempler giver et glimt af de forskellige forventninger, som forsikringsselskaberne har med hensyn til tilgængeligheden og distributionen af en vaccine, omfanget af den opsparede efterspørgsel efter sundhedsydelser, der vil genopstå i 2021, og forskellige andre faktorer.

Afspændt efterspørgsel og morbiditetsjusteringer. Mange forsikringsselskaber forventer, at sundhedsomkostningerne vil stige i 2021 på grund af ophobet efterspørgsel efter udskudt behandling, direkte omkostninger i forbindelse med COVID-19-testning og -behandling samt vaccinationsomkostninger, idet det antages, at en vaccine vil være klar og tilgængelig for offentligheden næste år. Nogle forsikringsselskaber forventer også øget sygelighed som følge af udskudt pleje og virkningen af denne udskudte pleje på kroniske lidelser samt af virkningen af den økonomiske nedgang på enkeltpersoners sundhed og forsikringsstatus.

Vaccineringsomkostninger. Nogle forsikringsselskaber angiver belastninger for en sandsynlig vaccine. F.eks. har MVP Health Care i Vermont lagt yderligere 1,0 % på præmierne som forberedelse til at dække en dosis COVID-19-vaccination (til en pris på 75 USD) for 80 % af deres indskrevne personer. (MVP pålagde også yderligere 0,3 % for udskudte ydelser.) Andre forsikringsselskaber undlod at indregne COVID-19-vaccineomkostninger med henvisning til mangel på troværdige oplysninger.

Ingen justeringer af præmierne fra COVID-19. Mange forsikringsselskaber undlod at specificere en eventuel indvirkning på COVID-19-satsen. Af dem, der gjorde det, sagde flere forsikringsselskaber, at de ikke ville justere deres satser med henvisning til usikkerheden om, hvordan pandemien vil påvirke omkostningerne næste år. Andre forventer, at de opadgående og nedadgående virkninger på omkostningerne som følge af pandemien vil have en nettovirkning på nul. I nogle stater som Connecticut anvendte forsikringsselskaberne ikke justeringer på grund af COVID-19 efter anvisning fra de statslige tilsynsmyndigheder.

Forventede fald i præmieomkostningerne som følge af COVID-19. Selv om det er mindre almindeligt, forventer nogle få forsikringsselskaber, at omstændighederne omkring COVID-19 vil have en negativ nettoeffekt på deres omkostninger.”

Diskussion

De fleste præmieændringer på ACA-markedspladserne vil være beskedne på vej ind i 2021, selv med usikkerheden omkring pandemien. De fleste forsikringsselskaber på det individuelle marked, der angiver pandemiens indvirkning på deres præmier for 2021, lægger et par ekstra procentpoint på præmien (med en median COVID-19-faktor på 1,9 %). Hidtil har forsikringsselskaberne på det individuelle marked under pandemien fortsat været rentable, og tabskvotienterne har i gennemsnit været lave, så store præmiestigninger ville have været svære at retfærdiggøre. Når det er sagt, viser de forskellige antagelser, som forsikringsselskaberne har fremsat om vaccineomkostninger og -tilgængelighed, udnyttelse af de indskrevne og generel morbiditet, hvor stor usikkerhed der fortsat er om pandemiens tilstand på vej ind i næste år.

Metoder

Data blev indsamlet fra sygesikringssatsindberetninger, der blev indsendt til de statslige tilsynsmyndigheder. De fleste satsoplysninger er tilgængelige i form af SERFF-indberetninger (System for Election rate and Form Filing), der omfatter en grundsats og andre faktorer, der bygger op til en individuel sats. Denne analyse omfatter kun satsindgivelser, der blev offentliggjort den 15. oktober 2020 eller før.