Asigurătorii care plănuiesc să ofere planuri de sănătate pe piețele Affordable Care Act (ACA) trebuie să depună dosare la autoritățile de reglementare statale sau federale în care să detalieze ofertele de planuri și să justifice primele lor pentru anul următor. Tarifele sunt finalizate la începutul toamnei (15 octombrie 2020) înainte de perioada anuală de înscriere deschisă, care va începe la 1 noiembrie 2020.

În acest an, asigurătorii au stabilit primele pentru 2021 pe fondul pandemiei de coronavirus, ceea ce a creat o incertitudine considerabilă cu privire la modul în care vor arăta costurile, utilizarea și înscrierea în domeniul sănătății anul viitor. În 2020, mulți asigurători au oferit scutiri de prime și/sau au renunțat în mod voluntar la participarea la costuri pentru tratamentul COVID-19 pentru membrii lor, din cauza profiturilor excesive și a ratelor de pierderi medicale scăzute în timpul pandemiei. În cadrul analizei noastre anterioare privind depunerea preliminară a tarifelor în 10 state, am constatat că, în timp ce creșterile generale ale tarifelor propuse pentru 2021 păreau modeste, majoritatea asigurătorilor au adoptat o abordare de „așteptare și observare”, alegând să nu țină cont de luarea în considerare a pandemiei în primele lor pentru anul viitor până când nu vor avea mai multă predictibilitate și experiență în materie de despăgubiri.

Acum că tarifele pentru 2021 sunt în curs de finalizare, acest rezumat rezumă cele mai recente depuneri ale tarifelor de primă în toate cele 50 de state și în Districtul Columbia. Am analizat depunerile de tarife pentru o creștere medie globală a primelor pentru toate planurile de pe piața individuală, cu accent pe efectul pandemiei asupra modificărilor de tarife. Am constatat că majoritatea modificărilor de tarife pentru 2021 sunt încă moderate, cu creșteri sau scăderi de câteva puncte procentuale. Modificările de tarife propuse variază de la o scădere de -42,0% la o creștere de 25,6%, deși jumătate se încadrează între o scădere de 3,5% și o creștere de 4,6% (tabelul 1). Ratele la nivel de asigurător și de stat sunt prezentate în tabelul 2.

118 din cele 273 (43%) de documente depuse au specificat efectul COVID-19 asupra tarifelor lor pentru anul viitor. În rândul acestor asigurători, impactul COVID-19 asupra primelor din 2021 variază de la o scădere de 3,4 % până la o creștere de 8,4 %, jumătate dintre asigurători încadrându-se între niciun impact (0,0 %) și creșteri de 2,0 % (tabelul 1). Mulți asigurători au folosit un limbaj similar pentru a descrie abordarea lor față de pandemie, menționând că aceasta va exercita o presiune atât în sus, cât și în jos asupra costurilor de sănătate în 2021 (a se vedea exemplele de mai jos).

Cei mai comuni factori pe care asigurătorii i-au citat ca determinând creșterea costurilor de sănătate în 2021 au fost costul continuu al testelor COVID-19, potențialul de vaccinare pe scară largă, reluarea serviciilor medicale întârziate din 2020 și morbiditatea datorată îngrijirii amânate sau la care s-a renunțat. În același timp, mulți asigurători se așteaptă ca utilizarea serviciilor medicale să rămână mai scăzută decât de obicei anul viitor, deoarece oamenii continuă să respecte măsurile de distanțare socială și să evite îngrijirile de rutină, în special în absența unui vaccin sau în cazul unor viitoare valuri de virus. Cel puțin 53 de asigurători au inclus un impact COVID-19 de 0% asupra primelor lor, deoarece nu dispuneau de suficiente informații pentru a-și modifica cu încredere primele sau au estimat că acești factori se vor compensa reciproc. 29 din cele 273 de dosare (11 %) nu au menționat deloc COVID-19 în dosarele lor de tarife.

Gama de sarcini COVID-19 incluse în dosarele de tarife pentru 2021 reflectă parțial diferențele dintre ipotezele emitenților cu privire la evoluția pandemiei și la comportamentul indivizilor anul viitor. Mai jos sunt prezentate câteva explicații reprezentative pe care asigurătorii le-au furnizat pentru a justifica orice impact pe care COVID-19 l-a avut asupra depunerii ratelor lor generale pentru 2021. Aceste exemple oferă o imagine a diferitelor așteptări pe care asigurătorii le au în ceea ce privește disponibilitatea și distribuția unui vaccin, măsura în care cererea reprimată de servicii de asistență medicală va reveni în 2021 și diverși alți factori.

Ajustări ale cererii reprimate și ale morbidității. Mulți asigurători se așteaptă ca costurile de sănătate să crească în 2021 din cauza cererii reținute ca urmare a îngrijirii amânate, a costurilor directe legate de testarea și tratamentul COVID-19 și a costurilor de vaccinare, presupunând că un vaccin va fi gata și disponibil pentru publicul larg anul viitor. Unii asigurători anticipează, de asemenea, o morbiditate crescută ca urmare a îngrijirii amânate și a impactului acestei îngrijiri amânate asupra afecțiunilor cronice, precum și din cauza impactului recesiunii economice asupra sănătății și a statutului de asigurat al persoanelor.

Costuri de vaccinare. Unii asigurători specifică sarcini pentru un vaccin probabil. De exemplu, MVP Health Care din Vermont a încărcat un procent suplimentar de 1,0% la prime pentru a se pregăti să acopere o doză de vaccinare COVID-19 (cu un preț de 75 de dolari) pentru 80% dintre asigurații lor înscriși. (MVP a mai încărcat încă 0,3% pentru serviciile amânate.) Alți asigurători s-au abținut să ia în calcul costurile vaccinului COVID-19, invocând lipsa de informații credibile.

Nicio ajustare a primelor din COVID-19. Mulți asigurători s-au abținut să precizeze orice impact al COVID-19 asupra tarifelor. Dintre cei care au făcut-o, mai mulți asigurători au declarat că nu își vor ajusta tarifele, invocând incertitudinea cu privire la modul în care pandemia va afecta costurile anul viitor. Alții se așteaptă ca efectele ascendente și descendente asupra costurilor care rezultă din pandemie să aibă un impact net de zero. În unele state, cum ar fi Connecticut, asigurătorii nu au aplicat ajustări datorate COVID-19 sub îndrumarea autorităților de reglementare ale statului.

Scăderi preconizate ale costurilor primelor din cauza COVID-19. Deși mai puțin frecvente, câțiva asigurători se așteaptă ca circumstanțele legate de COVID-19 să aibă un efect negativ net asupra costurilor lor.

Discuție

Cele mai multe modificări ale primelor pe piețele ACA vor fi modeste în perspectiva anului 2021, chiar și în condițiile incertitudinii legate de pandemie. Majoritatea asigurătorilor de pe piața individuală care specifică impactul pandemiei asupra primelor lor pentru 2021 încarcă primele cu câteva puncte procentuale suplimentare (factorul median COVID-19 fiind de 1,9%). Până în prezent, în timpul pandemiei, asigurătorii de pe piața individuală au rămas profitabili, iar ratele de pierderi au fost scăzute, în medie, astfel încât creșterile mari de prime ar fi fost greu de justificat. Acestea fiind spuse, gama de ipoteze pe care asigurătorii au făcut-o cu privire la costurile și disponibilitatea vaccinurilor, la utilizarea persoanelor înscrise și la morbiditatea generală demonstrează cât de multă incertitudine rămâne cu privire la starea pandemiei la începutul anului viitor.

Metode

Datele au fost colectate din declarațiile privind tarifele asigurătorilor de sănătate depuse la autoritățile de reglementare ale statului. Cele mai multe informații privind tarifele sunt disponibile sub forma unor depuneri SERFF (System for Election rate and Form Filing) care includ o rată de bază și alți factori care se acumulează până la o rată individuală. Această analiză include numai depunerile de tarife care au fost făcute publice până la 15 octombrie 2020 sau înainte de această dată.

.