Pojišťovny, které plánují nabízet zdravotní plány na trzích podle zákona o dostupné péči (ACA), musí státním nebo federálním regulačním orgánům předložit žádosti s podrobnými informacemi o nabídce plánů a zdůvodněním pojistného pro nadcházející rok. Sazby jsou finalizovány na začátku podzimu (15. října 2020) před každoročním otevřeným obdobím zápisu, které má začít 1. listopadu 2020.

V letošním roce pojišťovny stanovily pojistné na rok 2021 v souvislosti s pandemií koronaviru, která vyvolala značnou nejistotu ohledně toho, jak budou vypadat náklady na zdravotní péči, její využívání a zápis do pojištění v příštím roce. V roce 2020 mnoho pojišťoven poskytlo svým členům úlevy na pojistném a/nebo dobrovolně upustilo od spoluúčasti na léčbě COVID-19 z důvodu nadměrných zisků a nízkého poměru zdravotních ztrát během pandemie. V našem dřívějším pohledu na předběžná podání sazeb v 10 státech jsme zjistili, že ačkoli se celkové navrhované zvýšení sazeb na rok 2021 jeví jako mírné, většina pojistitelů zaujímá „vyčkávací“ přístup a rozhoduje se odložit zohlednění pandemie ve svých pojistných sazbách na příští rok, dokud nebudou mít větší předvídatelnost a zkušenosti s pojistnými událostmi.

V současné době, kdy se dokončují sazby na rok 2021, shrnuje tento přehled nejaktuálnější podání sazeb pojistného ve všech 50 státech a District of Columbia. Přezkoumali jsme podání týkající se sazeb z hlediska celkového průměrného zvýšení pojistného u všech plánů na individuálním trhu, přičemž jsme se zaměřili na vliv pandemie na změny sazeb. Zjistili jsme, že většina změn sazeb pro rok 2021 je stále mírná, s nárůstem nebo poklesem o několik procentních bodů. Navrhované změny sazeb se pohybují v rozmezí od -42,0% poklesu po 25,6% nárůst, polovina z nich však spadá do rozmezí od 3,5% poklesu po 4,6% nárůst (tabulka 1). Sazby na úrovni pojistitelů a jednotlivých států jsou uvedeny v tabulce 2.

118 z 273 (43 %) podání specifikovalo vliv COVID-19 na své sazby pro příští rok. Mezi těmito pojistiteli se dopad COVID-19 na pojistné na rok 2021 pohybuje od 3,4% poklesu po 8,4% nárůst, přičemž polovina pojistitelů se pohybuje mezi žádným dopadem (0,0%) a 2,0% nárůstem (tabulka 1). Mnoho pojistitelů použilo podobnou formulaci k popisu svého přístupu k pandemii s tím, že bude vyvíjet tlak na zvyšování i snižování nákladů na zdravotní péči v roce 2021 (viz příklady níže).

Nejčastějšími faktory, které pojistitelé uváděli jako faktory zvyšující náklady na zdravotní péči v roce 2021, byly pokračující náklady na testování COVID-19, možnost plošného očkování, oživení lékařských služeb odložených z roku 2020 a nemocnost z odložené nebo vynechané péče. Zároveň mnoho pojišťoven očekává, že využívání zdravotní péče zůstane v příštím roce nižší než obvykle, protože lidé budou nadále dodržovat sociální distanční opatření a vyhýbat se rutinní péči, zejména v případě absence vakcíny nebo v případě budoucích vln viru. Nejméně 53 pojistitelů zahrnulo do svého pojistného vliv COVID-19 ve výši 0 %, protože neměli dostatek informací, aby mohli s jistotou změnit své pojistné, nebo odhadovali, že se tyto faktory budou vzájemně kompenzovat. 29 z 273 podaných žádostí (11 %) se o COVID-19 ve svých žádostech o sazby vůbec nezmínilo.

Rozsah zatížení COVID-19 zahrnutý do žádostí o sazby na rok 2021 částečně odráží rozdíly v předpokladech emitentů o průběhu pandemie a chování jednotlivců v příštím roce. Níže uvádíme několik reprezentativních vysvětlení, která pojistitelé poskytli ke zdůvodnění případného vlivu COVID-19 na jejich celkové podání sazeb na rok 2021. Tyto příklady umožňují nahlédnout do rozdílných očekávání pojistitelů ohledně dostupnosti a distribuce vakcíny, rozsahu, v jakém se v roce 2021 obnoví odložená poptávka po zdravotních službách, a různých dalších faktorů.

Úprava poptávky a nemocnosti. Mnoho pojišťoven očekává, že náklady na zdravotní služby se v roce 2021 zvýší v důsledku povánoční poptávky po odložené péči, přímých nákladů souvisejících s testováním a léčbou COVID-19 a nákladů na očkování za předpokladu, že vakcína bude v příštím roce připravena a dostupná široké veřejnosti. Někteří pojistitelé rovněž očekávají zvýšenou nemocnost v důsledku odložené péče a dopadu této odložené péče na chronická onemocnění, jakož i v důsledku dopadu ekonomického poklesu na zdravotní stav a pojištění jednotlivců.

Náklady na očkování. Někteří pojistitelé uvádějí náklady na pravděpodobnou vakcínu. Například pojišťovna MVP Health Care ve Vermontu zatížila pojistné navíc 1,0 % v rámci přípravy na úhradu jedné dávky očkování COVID-19 (v ceně 75 USD) pro 80 % svých pojištěnců. (Společnost MVP rovněž načetla dalších 0,3 % za odložené služby.) Jiné pojišťovny od započítání nákladů na vakcínu COVID-19 upustily s odkazem na nedostatek věrohodných informací.

Žádné úpravy pojistného z COVID-19. Mnoho pojistitelů se zdrželo upřesnění jakéhokoli dopadu COVID-19 na sazby. Z těch, kteří tak učinili, několik pojistitelů uvedlo, že své sazby neupraví s odkazem na nejistotu ohledně toho, jak pandemie ovlivní náklady v příštím roce. Jiní očekávají, že vliv pandemie na růst a pokles nákladů bude mít nulový čistý dopad. V některých státech, například v Connecticutu, pojistitelé na pokyn státních regulačních orgánů úpravy v důsledku COVID-19 neuplatnili.

Očekávané snížení nákladů na pojistné v důsledku pandemie COVID-19. Ačkoli je to méně časté, několik pojistitelů očekává, že okolnosti spojené s COVID-19 budou mít čistý negativní vliv na jejich náklady.

Diskuse

Většina změn pojistného na trzích ACA bude do roku 2021 mírná, a to i vzhledem k nejistotě spojené s pandemií. Většina pojistitelů na individuálním trhu, kteří specifikují dopad pandemie na pojistné na rok 2021, zatíží pojistné několika procentními body navíc (s mediánem koeficientu COVID-19 ve výši 1,9 %). Během pandemie zatím pojistitelé na individuálním trhu zůstávali ziskoví a škodní poměr byl v průměru nízký, takže velké zvýšení pojistného by bylo těžko ospravedlnitelné. That said, the range of assumptions that insurers have made about vaccine costs and availability, enrollee utilization, and general morbidity demonstrate just how much uncertainty remains about the state of the pandemic heading into the next year.

Metody

Data were collected from health insurer rate filings submitted to state regulators. Většina informací o sazbách je k dispozici pro podání SERFF (System for Election rate and Form Filing), které zahrnuje základní sazbu a další faktory, které se skládají do individuální sazby. Tato analýza zahrnuje pouze podání o sazbách, která byla zveřejněna do 15. října 2020 včetně.

Analýza KFF týkající se podání pojistných sazeb státním regulačním orgánům.