Företag som planerar att erbjuda hälsoplaner på marknaderna enligt Affordable Care Act (ACA) måste lämna in rapporter till delstatliga eller federala tillsynsmyndigheter med detaljerade uppgifter om deras planerbjudanden och motivering av deras premier för det kommande året. Priserna fastställs i början av hösten (15 oktober 2020) inför den årliga öppna registreringsperioden som börjar den 1 november 2020.

I år fastställde försäkringsbolagen premierna för 2021 i samband med coronaviruspandemin, vilket har skapat stor osäkerhet om hur hälsokostnader, utnyttjande och registrering kommer att se ut nästa år. År 2020 har många försäkringsgivare gett premielättnader och/eller frivilligt avstått från kostnadsdelning för COVID-19-behandling för sina medlemmar på grund av överdrivna vinster och låga medicinska förlustkvoter under pandemin. I vår tidigare granskning av de preliminära taxaansökningarna i tio delstater fann vi att även om de totala föreslagna taxehöjningarna för 2021 verkade blygsamma, så hade de flesta försäkringsgivare en avvaktande hållning och valde att avvakta med att ta hänsyn till pandemin i sina premier för nästa år tills de hade mer förutsägbarhet och mer erfarenhet av skadeståndsanspråk.

Nu när taxorna för 2021 håller på att slutföras sammanfattas i denna brief de mest aktuella taxaansökningarna i alla 50 delstater och District of Columbia. Vi granskade taxeringsansökningarna för en övergripande genomsnittlig premieökning för alla planer på den individuella marknaden, med fokus på pandemins effekt på taxeringsförändringarna. Vi konstaterar att majoriteten av prisförändringarna för 2021 fortfarande är måttliga, med ökningar eller minskningar på några få procentenheter. De föreslagna ändringarna varierar från en minskning på -42,0 % till en ökning på 25,6 %, även om hälften ligger mellan en minskning på 3,5 % och en ökning på 4,6 % (tabell 1). Försäkringsgivarnas och delstaternas nivåer visas i tabell 2.

118 av de 273 anmälningarna (43 %) specificerade COVID-19:s inverkan på deras avgifter för nästa år. Bland dessa försäkringsgivare varierar COVID-19:s inverkan på premierna för 2021 från en minskning med 3,4 % till en ökning med 8,4 %, och hälften av försäkringsgivarna ligger mellan ingen inverkan (0,0 %) och en ökning med 2,0 % (tabell 1). Många försäkringsgivare använde ett liknande språkbruk för att beskriva sin inställning till pandemin och noterade att den skulle sätta både uppåt- och nedåttryck på hälsokostnaderna 2021 (se exempel nedan).

De vanligaste faktorerna som försäkringsgivarna angav som drivande för att driva upp hälsokostnaderna 2021 var den fortsatta kostnaden för COVID-19-testning, potentialen för en omfattande vaccinering, återupptagandet av medicinska tjänster som skjutits upp från 2020, och sjuklighet på grund av uppskjuten eller utebliven vård. Samtidigt förväntar sig många försäkringsgivare att vårdutnyttjandet kommer att förbli lägre än vanligt nästa år eftersom människor fortsätter att iaktta sociala distanseringsåtgärder och undvika rutinvård, särskilt i avsaknad av vaccin eller i händelse av framtida vågor av viruset. Minst 53 försäkringsgivare inkluderade en COVID-19-effekt på 0 % på sina premier eftersom de inte hade tillräckligt med information för att med säkerhet ändra sina premier eller uppskattade att dessa faktorer skulle uppväga varandra. 29 av de 273 inlämnade ansökningarna (11 %) nämnde inte COVID-19 alls i sina ränteanmälningar.

Det intervall av COVID-19-belastningar som inkluderades i 2021 års ränteanmälningar återspeglar delvis skillnader i emittenternas antaganden om pandemins förlopp och individers beteende nästa år. Nedan följer en handfull representativa förklaringar som försäkringsgivarna gav för att motivera den eventuella inverkan som COVID-19 hade på deras totala 2021 års taxaansökningar. Dessa exempel ger en glimt av de olika förväntningar som försäkringsgivarna har när det gäller tillgången till och distributionen av ett vaccin, i vilken utsträckning den uppdämda efterfrågan på hälso- och sjukvårdstjänster kommer att återhämta sig 2021 och olika andra faktorer.

Avvikelse av uppdämd efterfrågan och justeringar för morbiditet. Många försäkringsgivare räknar med att sjukvårdskostnaderna kommer att öka 2021 på grund av uppdämd efterfrågan till följd av uppskjuten vård, direkta kostnader i samband med COVID-19-testning och behandling samt vaccinationskostnader, under förutsättning att ett vaccin kommer att vara färdigt och tillgängligt för allmänheten nästa år. Vissa försäkringsgivare räknar också med ökad sjuklighet till följd av uppskjuten vård och den uppskjutna vårdens inverkan på kroniska sjukdomar, samt på grund av den ekonomiska nedgångens inverkan på individers hälsa och försäkringsstatus.

Vaccinationskostnader. Vissa försäkringsgivare specificerar laddningar för ett troligt vaccin. MVP Health Care i Vermont lade till exempel ytterligare 1,0 % på premierna som förberedelse för att täcka en dos COVID-19-vaccinering (till ett pris av 75 dollar) för 80 % av de försäkrade. (MVP lade också på ytterligare 0,3 % för uppskjutna tjänster.) Andra försäkringsgivare avstod från att ta hänsyn till kostnaderna för COVID-19-vaccin med hänvisning till brist på trovärdig information.

Ingen justering av premierna från COVID-19. Många försäkringsgivare avstod från att specificera någon inverkan av COVID-19 på taxorna. Av dem som gjorde det sade flera försäkringsgivare att de inte skulle justera sina taxor med hänvisning till osäkerheten om hur pandemin kommer att påverka kostnaderna nästa år. Andra förväntar sig att de upp- och nedåtgående effekterna på kostnaderna till följd av pandemin kommer att ha en nettoeffekt på noll. I vissa stater, till exempel Connecticut, tillämpade försäkringsbolagen inte justeringar på grund av COVID-19 på uppdrag av de statliga tillsynsmyndigheterna.

Förväntade minskningar av premiekostnaderna på grund av COVID-19. Även om det är mindre vanligt, förväntar sig några försäkringsgivare att omständigheterna kring COVID-19 kommer att ha en negativ nettoeffekt på deras kostnader.

Diskussion

De flesta premieförändringar på ACA-marknadsplatserna kommer att vara blygsamma på väg in i 2021, även med den osäkerhet som råder kring pandemin. De flesta försäkringsgivare på den individuella marknaden som specificerar pandemins inverkan på deras premier för 2021 lägger på ett par extra procentenheter på premien (med medianen för COVID-19-faktorn är 1,9 %). Hittills under pandemin har försäkringsbolagen på den individuella marknaden förblivit lönsamma och förlustkvoterna har i genomsnitt varit låga, så stora premiehöjningar skulle ha varit svåra att motivera. Med detta sagt visar de olika antaganden som försäkringsbolagen har gjort om vaccinkostnader och tillgänglighet, utnyttjande av försäkrade och allmän sjuklighet hur stor osäkerhet som kvarstår om pandemins tillstånd inför nästa år.

Metoder

Data samlades in från sjukförsäkringsbolagens taxeringsrapporter som lämnades in till delstaternas tillsynsmyndigheter. De flesta uppgifter om taxor finns tillgängliga i form av SERFF-filings (System for Election rate and Form Filing) som innehåller en basränta och andra faktorer som byggs upp till en individuell taxa. Den här analysen omfattar endast de räntefilmer som offentliggjordes senast den 15 oktober 2020.