As seguradoras que planeiam oferecer planos de saúde nos mercados da ACA (Affordable Care Act) devem submeter os pedidos aos reguladores estaduais ou federais detalhando as suas ofertas de planos e justificando os seus prémios para o ano seguinte. As taxas são finalizadas no início do outono (15 de outubro de 2020) antes do período de inscrição anual aberto, previsto para começar em 1 de novembro de 2020.

Este ano, as seguradoras estabelecem os prêmios para 2021 em meio à pandemia do coronavírus, o que criou uma incerteza considerável quanto aos custos de saúde, utilização e inscrição no próximo ano. Em 2020, muitas seguradoras forneceram alívio de prêmios e/ou renunciaram voluntariamente à divisão de custos do tratamento COVID-19 para seus membros devido a lucros excessivos e baixos índices de perdas médicas durante a pandemia. Em nossa análise anterior sobre os registros preliminares de taxas em 10 estados, descobrimos que, embora os aumentos de taxas propostos para 2021 parecessem modestos, a maioria das seguradoras estava adotando uma abordagem de “esperar para ver”, optando por adiar a inclusão da pandemia em seus prêmios para o próximo ano até que tivessem mais previsibilidade e experiência em sinistros.

Agora que as taxas de 2021 estão sendo finalizadas, este resumo resume os registros de taxas de prêmios mais atuais em todos os 50 estados e no Distrito de Columbia. Revisamos os registros de taxas para um aumento médio geral dos prêmios em todos os planos no mercado individual, com foco no efeito da pandemia sobre as mudanças nas taxas. Descobrimos que a maioria das alterações das taxas para 2021 ainda são moderadas, com aumentos ou diminuições de alguns pontos percentuais. As alterações de taxas propostas variam de uma diminuição de -42,0% a um aumento de 25,6%, embora a metade caia entre uma diminuição de 3,5% e um aumento de 4,6% (Quadro 1). As taxas de seguradora e estaduais são apresentadas na Tabela 2.

118 dos 273 (43%) arquivos especificou o efeito da COVID-19 nas suas taxas para o próximo ano. Entre essas seguradoras, o impacto da COVID-19 nos prêmios de 2021 varia de uma queda de 3,4% a um aumento de 8,4%, com metade das seguradoras caindo entre nenhum impacto (0,0%) e 2,0% de aumento (Tabela 1). Muitas seguradoras usaram linguagem semelhante para descrever sua abordagem à pandemia, observando que ela colocaria pressão tanto para cima quanto para baixo nos custos de saúde em 2021 (ver exemplos abaixo).

Os fatores mais comuns que as seguradoras citaram como fatores de aumento dos custos de saúde em 2021 foram o custo contínuo dos testes COVID-19, o potencial de vacinação generalizada, a recuperação dos serviços médicos atrasada a partir de 2020, e a morbidade dos cuidados diferidos ou antecipados. Ao mesmo tempo, muitas seguradoras esperam que a utilização dos cuidados de saúde permaneça inferior ao habitual no próximo ano, uma vez que as pessoas continuam a observar medidas de distanciamento social e a evitar cuidados de rotina, especialmente na ausência de uma vacina ou no caso de futuras ondas do vírus. Pelo menos 53 seguradoras incluíram um impacto COVID-19 de 0% nos seus prémios porque não tinham informação suficiente para alterar com confiança os seus prémios ou estimaram que estes factores se compensariam mutuamente. 29 dos 273 registros (11%) não mencionaram COVID-19 em seus registros de taxa.

A gama de cargas de COVID-19 incluídas nos registros de taxa de 2021 reflete parcialmente diferenças nas suposições dos emissores sobre o curso da pandemia e o comportamento individual no próximo ano. Abaixo estão um punhado de explicações representativas que as seguradoras forneceram para justificar qualquer impacto que a COVID-19 teve em seus registros de taxas globais de 2021. Esses exemplos fornecem um vislumbre das diferentes expectativas que as seguradoras têm em relação à disponibilidade e distribuição de uma vacina, até que ponto a demanda reprimida por serviços de saúde irá se recuperar em 2021, e vários outros fatores.

Ajustes de demanda e morbidade. Muitas seguradoras esperam que os custos de saúde aumentem em 2021 devido à demanda reprimida após os cuidados diferidos, custos diretos relacionados com testes e tratamento COVID-19 e custos de vacinação, assumindo que a vacina estará pronta e disponível para o público em geral no próximo ano. Algumas seguradoras também antecipam o aumento da morbidade resultante dos cuidados diferidos e o impacto desses cuidados diferidos sobre as condições crônicas, bem como do impacto da recessão econômica sobre a saúde e o status de seguro dos indivíduos.

Custos de vacinação. Algumas seguradoras especificam cargas para uma provável vacina. Por exemplo, o MVP Health Care em Vermont carregou um adicional de 1,0% para os prêmios em preparação para cobrir uma dose de uma vacina COVID-19 (preço de $75) para 80% de seus inscritos. (O MVP também carregou outros 0,3% para serviços diferidos.) Outras seguradoras se abstiveram de considerar os custos da vacina COVID-19, citando a falta de informação confiável.

Sem ajustes nos prêmios da COVID-19. Muitas seguradoras se abstiveram de especificar qualquer impacto da taxa COVID-19. Das que o fizeram, várias seguradoras disseram que não ajustariam suas taxas, citando a incerteza sobre como a pandemia afetará os custos no próximo ano. Outros esperam que os efeitos ascendentes e descendentes sobre os custos resultantes da pandemia tenham um impacto líquido de zero. Em alguns estados como Connecticut, as seguradoras não aplicaram ajustes devido à COVID-19 sob a direção dos reguladores estaduais.

Diminuição esperada dos custos dos prêmios devido à COVID-19. Embora menos comum, algumas seguradoras esperam que as circunstâncias em torno da COVID-19 tenham um efeito negativo líquido em seus custos.

Discussão

A maior parte das alterações de prémios nos mercados de ACA serão modestas até 2021, mesmo com a incerteza em torno da pandemia. A maioria das seguradoras individuais do mercado que especificam o impacto da pandemia em seus prêmios de 2021 estão carregando um par extra de pontos percentuais no prêmio (com o fator mediano COVID-19 sendo 1,9%). Até agora, durante a pandemia, as seguradoras do mercado individual têm permanecido rentáveis e os índices de perdas têm sido baixos, em média, pelo que grandes aumentos de prémios teriam sido difíceis de justificar. Dito isto, o leque de suposições que as seguradoras fizeram sobre os custos e a disponibilidade de vacinas, a utilização de inscrições e a morbidade geral demonstram o grau de incerteza que resta sobre o estado da rubrica pandêmica no próximo ano.

Métodos

Dados foram coletados dos registros de taxas das seguradoras de saúde submetidos aos reguladores estaduais. A maioria das informações sobre as tarifas está disponível nos arquivos do SERFF (System for Election rate and Form Filing) que inclui uma tarifa base e outros fatores que se acumulam até uma tarifa individual. Esta análise inclui apenas as declarações de taxa que foram publicadas em ou antes de 15 de outubro de 2020.