Insurers planning to offer health plans on the Affordable Care Act (ACA) marketplaces must submit filings to state or federal regulators detailing their plan offer and justifying their premiums for the upcoming year. Tarieven worden in de vroege herfst (15 oktober 2020) afgerond vóór de jaarlijkse open inschrijvingsperiode, die op 1 november 2020 begint.

Dit jaar hebben verzekeraars premies vastgesteld voor 2021 te midden van de coronaviruspandemie, die aanzienlijke onzekerheid heeft gecreëerd over hoe de gezondheidskosten, het gebruik en de inschrijving er volgend jaar uit zullen zien. In 2020 hebben veel verzekeraars premievrijstelling verleend en/of vrijwillig afgezien van kostendeling voor COVID-19-behandeling voor hun leden als gevolg van buitensporige winsten en lage medische verliesratio’s tijdens de pandemie. In onze eerdere blik op voorlopige tariefindieningen in 10 staten, ontdekten we dat, hoewel de voorgestelde algemene tariefstijgingen voor 2021 bescheiden leken, de meeste verzekeraars een “afwachtende” aanpak namen, ervoor kiezend om te wachten met het verdisconteren van de pandemie in hun premies voor volgend jaar totdat ze meer voorspelbaarheid en schade-ervaring hadden.

Nu de tarieven voor 2021 definitief worden vastgesteld, geeft deze brief een samenvatting van de meest recente premie-indieningen in alle 50 staten en het District of Columbia. We hebben de tariefaanvragen beoordeeld op een algemene gemiddelde premiestijging voor alle plannen op de individuele markt, met de nadruk op het effect van de pandemie op tariefwijzigingen. We stellen vast dat de meeste tariefwijzigingen voor 2021 nog steeds gematigd zijn, met stijgingen of dalingen van een paar procentpunten. De voorgestelde tariefwijzigingen variëren van een daling van -42,0% tot een stijging van 25,6%, hoewel de helft tussen een daling van 3,5% en een stijging van 4,6% valt (tabel 1). De tarieven op het niveau van de verzekeraar en de staat zijn weergegeven in tabel 2.

118 van de 273 (43%) aanvragen vermeldden het effect van COVID-19 op hun tarieven voor volgend jaar. Onder deze verzekeraars varieert de impact van COVID-19 op de premies voor 2021 van een daling met 3,4% tot een stijging met 8,4%, waarbij de helft van de verzekeraars tussen geen impact (0,0%) en een stijging met 2,0% valt (tabel 1). Veel verzekeraars gebruikten soortgelijke taal om hun benadering van de pandemie te beschrijven, waarbij ze opmerkten dat deze zowel een opwaartse als neerwaartse druk zou uitoefenen op de gezondheidskosten in 2021 (zie onderstaande voorbeelden).

De meest voorkomende factoren die verzekeraars noemden als het opdrijven van de gezondheidskosten in 2021 waren de aanhoudende kosten van COVID-19-tests, het potentieel voor wijdverspreide vaccinatie, de opleving van medische diensten die waren uitgesteld vanaf 2020, en morbiditeit als gevolg van uitgestelde of gederfde zorg. Tegelijkertijd verwachten veel verzekeraars dat het gebruik van de gezondheidszorg volgend jaar lager zal blijven dan gewoonlijk omdat mensen sociale distantiëringsmaatregelen blijven nemen en routinezorg blijven vermijden, vooral bij gebrek aan een vaccin of in het geval van toekomstige golven van het virus. Ten minste 53 verzekeraars hebben een COVID-19-effect van 0% op hun premies vermeld omdat zij niet over voldoende informatie beschikten om hun premies met zekerheid te wijzigen of omdat zij dachten dat deze factoren elkaar zouden compenseren. 29 van de 273 indieningen (11%) vermeldden COVID-19 helemaal niet in hun tariefdeclaraties.

Het bereik van COVID-19-belastingen opgenomen in 2021 tariefdeclaraties weerspiegelt gedeeltelijk verschillen in de veronderstellingen van emittenten over het verloop van de pandemie en individueel gedrag volgend jaar. Hieronder vindt u een handvol representatieve verklaringen die verzekeraars hebben gegeven om de eventuele impact te rechtvaardigen die COVID-19 had op hun algemene 2021-tariefindieningen. Deze voorbeelden geven een glimp van de verschillende verwachtingen die verzekeraars hebben met betrekking tot de beschikbaarheid en distributie van een vaccin, de mate waarin de ingehouden vraag naar gezondheidsdiensten in 2021 zal opveren, en verschillende andere factoren.

Verhoogde vraag en morbiditeitsaanpassingen. Veel verzekeraars verwachten dat de ziektekosten in 2021 zullen stijgen als gevolg van de inhaalvraag na uitgestelde zorg, directe kosten in verband met COVID-19-tests en -behandeling, en vaccinatiekosten, ervan uitgaande dat een vaccin volgend jaar klaar en beschikbaar zal zijn voor het grote publiek. Sommige verzekeraars verwachten ook een toegenomen morbiditeit als gevolg van uitgestelde zorg en de impact van die uitgestelde zorg op chronische aandoeningen, evenals van de impact van de economische neergang op de gezondheid en verzekeringsstatus van individuen.

Vaccinatiekosten. Sommige verzekeraars specificeren belastingen voor een waarschijnlijk vaccin. Bijvoorbeeld, MVP Health Care in Vermont laadde een extra 1,0% op de premies ter voorbereiding op het dekken van één dosis van een COVID-19 vaccinatie (geprijsd op $ 75) voor 80% van hun ingeschrevenen. (MVP laadde ook nog eens 0,3% voor uitgestelde diensten.) Andere verzekeraars weigerden de kosten van het COVID-19-vaccin in rekening te brengen, onder verwijzing naar een gebrek aan geloofwaardige informatie.

Geen aanpassingen in de premies van COVID-19. Veel verzekeraars onthielden zich van het specificeren van enig COVID-19 tariefeffect. Van degenen die dat wel deden, zeiden verschillende verzekeraars dat ze hun tarieven niet zouden aanpassen, onder verwijzing naar onzekerheid over hoe de pandemie volgend jaar de kosten zal beïnvloeden. Anderen verwachten dat de opwaartse en neerwaartse effecten op de kosten als gevolg van de pandemie een netto-effect van nul zullen hebben. In sommige staten, zoals Connecticut, pasten verzekeraars geen aanpassingen toe als gevolg van COVID-19 op aanwijzing van toezichthouders van de staat.

Verwachte dalingen in de premiekosten als gevolg van COVID-19. Hoewel minder gebruikelijk, verwachten enkele verzekeraars dat de omstandigheden rond COVID-19 een netto negatief effect op hun kosten zullen hebben.

Discussie

De meeste premieveranderingen op de ACA-marktplaatsen zullen bescheiden zijn richting 2021, zelfs met de onzekerheid rond de pandemie. De meeste individuele marktverzekeraars die de impact van de pandemie op hun premies voor 2021 specificeren, laden een paar procentpunten extra op de premie (met de mediane COVID-19-factor van 1,9%). Tot dusver zijn de verzekeraars op de individuele markt tijdens de pandemie winstgevend gebleven en zijn de verliesratio’s gemiddeld laag geweest, zodat grote premieverhogingen moeilijk te rechtvaardigen zouden zijn geweest. Dit gezegd zijnde, tonen de verschillende veronderstellingen die verzekeraars hebben gemaakt over de kosten en beschikbaarheid van vaccins, het gebruik door de deelnemers en de algemene morbiditeit aan hoeveel onzekerheid er nog bestaat over de toestand van de pandemie op weg naar volgend jaar.

Methodes

De gegevens werden verzameld uit de tariefdossiers van de ziektekostenverzekeraars die werden ingediend bij de regelgevende instanties van de staten. De meeste tariefinformatie is beschikbaar in de vorm van een SERFF-dossier (System for Election rate and Form Filing) dat een basistarief en andere factoren omvat die samen een individueel tarief vormen. Deze analyse omvat alleen tariefdeponeringen die op of vóór 15 oktober 2020 openbaar zijn gemaakt.

>

.00%

.00%

>