Las aseguradoras que planean ofrecer planes de salud en los mercados de la Ley de Atención Asequible (ACA) deben presentar solicitudes a los reguladores estatales o federales detallando sus ofertas de planes y justificando sus primas para el próximo año. Las tarifas se finalizan a principios de otoño (15 de octubre de 2020) antes del período anual de inscripción abierta, que comienza el 1 de noviembre de 2020.

Este año, las aseguradoras fijaron las primas para 2021 en medio de la pandemia de coronavirus, que ha creado una considerable incertidumbre sobre cómo serán los costes sanitarios, la utilización y la inscripción el próximo año. En 2020, muchas aseguradoras han proporcionado un alivio en las primas y/o han renunciado voluntariamente a compartir los costes del tratamiento contra el COVID-19 para sus miembros debido a los excesivos beneficios y a los bajos índices de pérdidas médicas durante la pandemia. En nuestro análisis anterior de las presentaciones preliminares de tarifas en 10 estados, encontramos que, aunque los aumentos generales de las tarifas propuestas para 2021 parecían modestos, la mayoría de las aseguradoras estaban adoptando un enfoque de «esperar y ver», optando por no tener en cuenta la pandemia en sus primas para el próximo año hasta que tuvieran una mayor previsibilidad y experiencia en materia de reclamaciones.

Ahora que las tarifas de 2021 están siendo finalizadas, este informe resume las presentaciones de tarifas de primas más actuales en los 50 estados y el Distrito de Columbia. Revisamos las presentaciones de tarifas para un aumento promedio general de las primas en todos los planes del mercado individual, con un enfoque en el efecto de la pandemia en los cambios de tarifas. Encontramos que la mayoría de los cambios de tarifas para 2021 siguen siendo moderados, con aumentos o disminuciones de unos pocos puntos porcentuales. Los cambios de tarifas propuestos oscilan entre una disminución del -42,0% y un aumento del 25,6%, aunque la mitad se sitúa entre una disminución del 3,5% y un aumento del 4,6% (Tabla 1). Las tarifas a nivel de aseguradora y de estado se muestran en la Tabla 2.

118 de las 273 solicitudes (43%) especificaron el efecto de COVID-19 en sus tarifas para el próximo año. Entre estas aseguradoras, el impacto de COVID-19 en las primas de 2021 oscila entre una disminución del 3,4% y un aumento del 8,4%, y la mitad de las aseguradoras se sitúan entre un impacto nulo (0,0%) y un aumento del 2,0% (cuadro 1). Muchas aseguradoras utilizaron un lenguaje similar para describir su enfoque de la pandemia, señalando que ésta ejercería una presión tanto al alza como a la baja sobre los costes sanitarios en 2021 (véanse los ejemplos a continuación).

Los factores más comunes que las aseguradoras citaron como causantes del aumento de los costes sanitarios en 2021 fueron el coste continuado de las pruebas de COVID-19, el potencial de la vacunación generalizada, el repunte de los servicios médicos retrasados desde 2020 y la morbilidad derivada de la atención diferida o no prestada. Al mismo tiempo, muchas aseguradoras esperan que la utilización de la asistencia sanitaria siga siendo más baja de lo habitual el próximo año, ya que la gente sigue observando las medidas de distanciamiento social y evitando la atención rutinaria, especialmente en ausencia de una vacuna o en caso de futuras oleadas del virus. Al menos 53 aseguradoras incluyeron un impacto del COVID-19 del 0% en sus primas porque no disponían de suficiente información para modificar con seguridad sus primas o estimaban que estos factores se compensarían entre sí. 29 de las 273 presentaciones (11%) no mencionaron la COVID-19 en absoluto en sus presentaciones de tarifas.

La gama de cargas de la COVID-19 incluidas en las presentaciones de tarifas de 2021 refleja en parte las diferencias en las suposiciones de los emisores sobre el curso de la pandemia y el comportamiento individual el próximo año. A continuación se presentan algunas explicaciones representativas que las aseguradoras proporcionaron para justificar cualquier impacto que COVID-19 tuviera en sus presentaciones de tarifas generales para 2021. Estos ejemplos dan una idea de las diferentes expectativas que tienen las aseguradoras respecto a la disponibilidad y distribución de una vacuna, la medida en que la demanda reprimida de servicios sanitarios repuntará en 2021 y otros factores diversos.

Demanda reprimida y ajustes de morbilidad. Muchas aseguradoras esperan que los costes sanitarios aumenten en 2021 debido a la demanda reprimida tras el aplazamiento de la atención, a los costes directos relacionados con las pruebas y el tratamiento del COVID-19 y a los costes de vacunación, suponiendo que una vacuna estará lista y disponible para el público en general el próximo año. Algunas aseguradoras también prevén un aumento de la morbilidad resultante de la atención diferida y del impacto de esa atención diferida en las enfermedades crónicas, así como del impacto de la recesión económica en la salud de las personas y en la situación del seguro.

Costes de vacunación. Algunas aseguradoras especifican las cargas para una probable vacuna. Por ejemplo, MVP Health Care en Vermont cargó un 1,0% adicional a las primas en preparación para cubrir una dosis de la vacuna COVID-19 (con un precio de 75 dólares) para el 80% de sus afiliados. (MVP también cargó otro 0,3% para los servicios diferidos.) Otras aseguradoras se abstuvieron de tener en cuenta los costes de la vacuna COVID-19, citando la falta de información creíble.

No se han realizado ajustes en las primas a partir de la COVID-19. Muchas aseguradoras se abstuvieron de especificar el impacto de COVID-19 en las tarifas. De las que lo hicieron, varias aseguradoras dijeron que no ajustarían sus tarifas, citando la incertidumbre sobre cómo afectará la pandemia a los costes el próximo año. Otras esperan que los efectos al alza y a la baja sobre los costes resultantes de la pandemia tengan un impacto neto nulo. En algunos estados como Connecticut, las aseguradoras no aplicaron ajustes debido a la COVID-19 bajo la dirección de los reguladores estatales.

Disminución prevista de los costes de las primas debido a la COVID-19. Aunque es menos común, algunas aseguradoras esperan que las circunstancias que rodean a la COVID-19 tengan un efecto negativo neto en sus costes.

Discusión

La mayoría de los cambios en las primas en los mercados de la ACA serán modestos de cara a 2021, incluso con la incertidumbre que rodea a la pandemia. La mayoría de las aseguradoras del mercado individual que especifican el impacto de la pandemia en sus primas de 2021 están cargando un par de puntos porcentuales adicionales en la prima (con la mediana del factor COVID-19 de 1,9%). Hasta ahora, durante la pandemia, las aseguradoras del mercado individual han seguido siendo rentables y los índices de siniestralidad han sido bajos, por término medio, por lo que habría sido difícil justificar grandes aumentos de las primas. Dicho esto, la gama de supuestos que las aseguradoras han hecho sobre los costes y la disponibilidad de las vacunas, la utilización de los afiliados y la morbilidad general demuestran cuánta incertidumbre queda sobre el estado de la pandemia de cara al próximo año.

Métodos

Los datos se recopilaron a partir de las declaraciones de tarifas de las aseguradoras de salud presentadas a los reguladores estatales. La mayor parte de la información sobre tarifas está disponible en forma de presentaciones SERFF (System for Election rate and Form Filing), que incluye una tarifa base y otros factores que dan lugar a una tarifa individual. Este análisis sólo incluye las presentaciones de tarifas que se hicieron públicas el 15 de octubre de 2020 o antes.